1、浅析互联网金融模式摘 要：随着经济的发展和社会的进步，金融行业迅速发展并取得了十分显著的出成绩，但是在发展的同时原有的金融模式弊端层出，无法适应现代社会的发展需要，为此金融行业为了满足社会需求正在寻找一种新的金融模式。科学技术的进步，促使我国互联网行业迅速发展，社交网络、云计算、第三方支付等对我国传统的金融模式造成了很大的冲击，互联网金融因此产生，并且在全社会范围内产生了重大的影响。本文笔者分析了互联网金融在发展的过程中存在的问题，总结了推动互联网金融模式发展的建议，以供参考。 下载 关键词：互联网金融模式；传统金融；网络平台 随着科学技术的进步，互联网科技下的金融产品层出不穷，尤其是支付宝作
2、为当前互联网金融交易的重要工具，对传统银行性质的金融模式造成了很大的冲击，逐渐代替了传统金融交易的所有功能，为客户带来了极大的方便，同时互联网金融模式下的理财产品多样，理财收益可观，这都为互联网金融提供了发展契机。互联网金融模式的产生到迅速发展为人们的生活带来了很多改变，但是其在发展的过程中尚不成熟，仍然存在很多的弊端，其中以风险系数高最为突出。为了更好的促进互联网金融的发展，就要从互联网金融的弊端入手，提高客户的风险防范意识，提高互联网金融的服务水平，确保互联网金融业务的有序开展。 一、互联网金融在发展的过程中存在的问题 1.网络风险多，安全性无保证 互联网金融业务的开展需要网络平台来进行金
3、融交易，网络平台对互联网金融业务的开展具有重要的影响。例如：网络金融交易中出现了很多的网络诈骗事件，这对客户的隐私和资金数据库造成了极大的破坏，直接威胁到人们群众的财产安全；客户手机或者网络支付工具的遗失，导致信息泄露，资金被盗和转移。这些都是互联网金融中存在的风险问题，这些问题在实际的生活中也是无法从根本上避免的，所以要提高客户的风险防范意识，并且严格互联网金融的监督管理，将网络风险降到最低，确保客户网络交易的安全性。 2.监管不到位，法规不完善 我国传统的金融模式实行的是分业管理，但是互联网金融融合了各大银行的金融业务，在监管上无法确定归属部门，使得监管不到位，网络不安全的事件呈现逐年递增
4、的现象；另外互联网金融发展势头很快，但是相关的法规并不完善，法律法规对互联网金融机构的定位不明确，也没有严格的市场准入，增加了互联网金融的风险指数。近年来随着互联网金融犯罪事件的频发，我国在法律法规上也进行了相关的完善，但是法规的更新和完善速度仍然与互联网金融的创新速度存在一定的差距。 3.金融产品不稳定，客户维权难 传统的银行性质的金融模式，客户购买理财产品的时候会有专门的工作人员进行介绍，并帮助客户分析利弊，产品的信用度较高，并且在购买金融产品之后会与客户签订购买协议，盖有银行公章，受法律保护。但是互联网金融产品在营销的过程中没有工作人员的介绍讲解，客户只是通过电子信息进行了解，并且与客户
5、签订的是电子协议，这种情况为客户以后的维权造成了很大的麻烦。 二、互联网金融的业务模式分析 我国互联网金融模式与西方发达国家相比起步较晚，发展的现状也存在一定的差距，我国互联网金融模式从九十年代至今逐渐的趋向完善，并取得了十分明显的成绩。在我国互联网金融业务模式多样化但并没有取得共识，笔者结合外国互联网金融业务模式的发展经验和我国的发展现状，总结了我国互联网金融的业务模式。 1.金融互联网 金融互联网，第一方面将传统金融业务与互联网结合起来，对传统金融业务进行升级和优化，比如网银。第二方面传统金融业务通过互联网技术进行创新，比如：投资理财型业务。第三方面互联网金融业务的服务提供机构。金融互联网
6、的快速发展符合现代社会的发展需要，能够为人们提供方便、快捷和安全的金融服务。 2.第三方支付业务 第三方支付主要是通过网络平台的终端智能化支持完成的，第三方支付是支付方式与互联网结合最有力的证明，现在已经成为了最重要的金融支付方式。其中支付宝就是最典型的例子。第三方支付业务包括很多方面，主要就是依靠自身的网络平台，替代银行的支付功能。 3.互联网信用业务 互联网信用业务主要就是利用互联网平台进行贷款业务，资金的供求方和供给方根据网络信任机制开展贷款业务，其中以人人贷最为典型。互联网信用业务中所有的业务需要都是在线完成的，这种业务模式在一定程度上为资金供求方的资金筹集提供了方便，但是还是存在一定
7、的风险，所以加强互联网金融市场的监督和管理，提高客户的风险预防能力和警惕性是十分必要的。 三、推动互联网金融模式发展的建议 我国互联网金融模式起步较晚，在国内缺乏成功的经验，发展的过程中弊端很多，对我国金融市场的稳定和社会和谐发展造成了一定的影响。因此，规范我国互联网金融市场，确保整个金融体系的正常运转，需要对互联网金融模式的发展现状进行整改，避免发生更多的金融风险。 1.完善相关法规，加大监督力度 互联网金融行业的发展需要国家的法律法规对其进行监督和规范，这样才能对互联网金融行业进行准确的界定，严格准入原则，避免出现互联网金融企业鱼目混珠的情况。对扰乱互联网金融秩序的行为进行严格的惩处，严格
8、规范互联网金融的市场秩序，确保资金交易的安全性。完善相关的法律规范，能够使得互联网金融模式在发展的过程中有法可依，法规的强制性会使得互联网金融市场的秩序更加的规范，推动其持续健康稳定的发展。另外在互联网行金融发展的过程中，还要加大监管部门的监管力度，明确监管部门的职责，严格杜绝因为监管不到位而出现扰乱互联网金融秩序的事情。互联网金融模式与传统金融模式存在一定的差异，这也使得相应的监督模式要进行改革，所以监督管理部门要改善原有的监督方式，结合互联网金融发展的特点和实际情况，制定可以对其进行有效监管的监督模式，确保互联网金融的稳定发展。 2.完善信用征集，加强风险控制 互联网金融模式的出现到发展对
9、我国的生活带来了翻天覆地的变化，各大电商都在互联网金融的创新上鼓足了干劲，但是金融产品越多，互联网金融发展越快，相应的问题也就越多，因此我国互联网金融在发展的过程中要不断的完善信用征集，加强风险控制。首先，可以在所有的行业内进行信用征集，借助银行实现信用共享，提高互联网金融的信用意识。其次，加大对互联网科技的研发，提高安全性能，确保客户的资金和信息安全。 3.结合市场需求，实现金融产品风险等级分化 互联网金融的发展，使得互联网金融产品的受到热捧，方便、快捷、收益可观的特点使得客户对互联网金融产品的期待较高，但是互联网金融产品在实际的发展过程中存在一个很大的问题，没有进行风险等级分化，也就是说客
10、户买到的金融产品都是固定风险等级的。客户存在消费能力的差异，相应的金融产品也应该存在风险和收益差异，因此互联网金融在发展的过程中要结合市场需求，分化金融产品的风险等级，这样才能更好的满足不同客户的需求，提高金融产品的收益。 四、结束语 综上所述，互联网金融模式是社会发展的产物，也符合现代社会的发展需要。因此，在互联网金融发展的过程中要结合现有的弊端，对互联网金融市场进行规范，完善相关的法律法规和信用征集体系，确保互联网金融秩序的稳定，推动我国互联网金融的持续发展。 参考文献： 郑联盛.中国互联网金融：模式、影响、本质与风险J.国际经济评论，2014，05：103-118+6. 谭天文，陆楠.互联网金融模式与传统金融模式的对比分析J.中国市场，2013，46：101-103. 作者简介：郑涵（1996.01- ），女，甘肃省张掖市民乐县人，沈阳师范大学国际商学院，金融学专业
