1、平银发 2011446 号 签发人：叶望春平安银行关于 2010 年度监管意见的整改报告中国银行业监督管理委员会深圳监管局：接到贵局下发的平安银行 2010 年度监管意见（深银监发【2011】155 号）后，我行董事会与总行领导高度重视。叶望春代行长立即组织有关条线和部门召开了专题会议，学习、领会监管要求，针对已改进情况，讨论部署下半年的整改工作，制订了全面细致的整改计划，明确了责任部门、责任人和时间表，采取有效措施，及时推进整改落实。一、上半年经营管理情况面对今年复杂多变的宏观经济金融形势与微观市场环境，我行继续贯彻“ 管控、增 长、服务” 的指导 思想，努力克服两行合并带来的种种不利因素，
2、采取各种综合性经营管理措施，确保今年上半1年经营业绩稳健快速，业务规模与管理水平再上新台阶。截至2011 年 6 月末，我行资产总额超 2860 亿，存款总额超过 2000 亿，较年初增加 280 亿，增长 15%；不良贷款率 0.32%，保持行业领先水平；拨备覆盖率提升至 286%，比年初提高 75 个百分点。上半年实现净利润 12.14 亿元，增长 35%；资本利润率 15.56%，较 2010年同期提升 3.25 个百分点；净利差较之 2010 年提升 31 个基点，成本收入比较去年同期下降 4.6 个百分点，各项盈利性指标改善明显。资本充足率保持 10.8%，符合监管要求。同时，在各项
3、业务稳步发展的同时，我行进一步深化与完善内控机制建设，狠抓风险管理，确保今年上半年无案件、无重大风险事件发生。在取得成绩的同时，我行也充分认识自身经营管理过程中存在的不足， 今年下半年将严格按照贵 局的监管要求，努力落实好各项监管意见。二、整改措施与行动（一）进一步优化公司治理监管意见：要按照商业银行稳健薪酬监管指引 的要求，不断完善考核制度，建立与长期风险责任挂钩的薪酬激励机制。要加快从规模考核转变为风险调整后的综合效益考核，从单线考核发展为双线考核，从阶段性考核转变为周期性考核，建立与完整业务周期相匹配的薪酬机制，促进各级分支机构经营行为的长期化，充分发挥薪酬在公司治理和风险管控中的导向作
4、用。整改措施及行动：2从 2010 年的年终奖发放开始，我行已将重要管理干部的奖金延期三年平摊支付，包括总行班子成员和总行风控、稽核负责人，以强化对经营负主要责任的关键岗位管理干部的长期稳健的经营理念，进一步巩固其风险防范和管理意识。2011 年起，除总行班子和总行风控、稽核负责人之外的其他管理人员，其部分年终奖提前至每个季度发放，强调业绩的平稳发展，而非某个月或某个季度的“突飞猛 进” ，将稳健、持续经营的管理思想尽可能地扩大至最大范围。除此之外，我们正在积极探索多维度的考核内容。一是淡化规模和总量考核，增加对收入结构优化、业务结构优化、人均效能等质量指标；二是增强绩效考核机制对鼓励创新的引
5、导作用，鼓励分行积极参与产品创新及服务创新；三是加大对特色经营指标的考核力度，坚持走差异化发展道路；四是结合当前关注的重点风险防控要求，建立专项风险管理考核评价体系。下半年，我们将继续贯彻和落实前两项举措，同时也将试行多维度的考核方案，确保业务的健康发展，达成监管要求。监管意见：要按照职责界面清晰、制衡协作有序、决策民主科学、运作规范高效、信息及时透明的原则，合理配置高管团队，推动公司治理和内部管理的持续完善。整改措施及行动：我行董事会及下设相关专业委员会一直按照委员会职责、 议事规则及董事会对专业委的授权进行规范运作。上半年已采取措施包括：31.董事会年度会议上提出了“两行整合” 时期要持续
6、、稳定、健康发展的工作要求。2.在配置高管团队方面，我行按照法规和法律程序要求，经过董事会提名委员会提名推荐、董事会审议通过等方式，增加聘任了一名总行副行长，使总行副行长人数达到 3 名。3.在薪酬激励方面，薪酬委员会对全行奖励方案、高管奖励方案、长期激励方案、人力成本预算等重要议案进行了审议，并按照要求提交董事会进行审议。上述整改措施，促进了高管团队按照分工明确、职责清晰、协作制衡的原则，执行和落实董事会的各项决策，保障了本行在“两行整合”过 渡时期实现 健康、稳定的发 展；充分发挥了薪酬机制在对员工、高管激励方面的正向引导作用，促进了内部管理的完善。鉴于当前两行即将合并的现实，今年下半年，
7、董事会及下设相关专业委员会，将继续通过召开会议审议相关议案、调研和审阅报告等相关形式，按照公司治理架构的要求规范运作，在授权范围内积极有效地开展工作，切实履行职责，实现科学决策。（二）加强资本管理的前瞻性监管意见：你行要在综合考虑两行吸收合并与外部监管约束的基础上，制定切实可行的资本规划，并根据监管环境和要求的变化，灵活调整和不断完善资本管理目标和手段，充分发挥资本在约束增长冲动和优化资源配置等方面的作用，建立健全稳定、高效的资本补充渠道和机制。整改措施及行动：4我行始终高度重视资本管理，但是今年上半年，受两行合并影响，我行资本补充渠道受限。在此情况下，我行制定了 2011 年资本管理规划。在
8、发展业务的同时，积极采取各项措施，努力提高资本充足率。一是加强表内风险资产的限额管理；二是积极增加表内外业务风险缓释；三是加强债券市值监控；四是努力提高盈利能力，增加内部利润积累。截至 2011 年 5 月，我行资本充足率为10.74%，核心 资本充足率 8.87%，较年初分别下降 22 个基点和 42个基点，资本消耗速度远低于 2010 年。今年下半年，我行将主要采取如下措施继续强化资本约束理念，加强内部资本管理。一是根据未来业务发展规模，完善资本管理规划；二是挖掘自身盈利能力，增加内部利润积累，有效补充核心资本；三是参考加权风险资产收益率指标，采取分条线的加权风险资产限额管理，有效降低无效
9、加权风险资产占用；四是增加风险缓释比例，进一步降低加权风险资产占用；五是全面清理平台贷款，避免多余加权风险资产计提；六是 FTP 向资本占用较低的业务倾斜。通过采取上述措施，我行将努力确保全年资本充足率控制在10.5%以上。两行吸收合并后，我行将根据业务规划，进一步完善并健全资本补充渠道和机制。（三）严防信用风险，增强对重点领域的风险管控监管意见：继续推进政府融资平台贷款清理规范，严防后续风险。一要严格控制增量，落实贷款“三查”制度，统筹考虑平台贷款整体偿债能力和项目本身偿还贷款本息能力，审慎发放并科学管理。二要加快存量分类处置，落实银监会 关于加强融资平台贷款5风险管理的指导意见，结合你行平
10、台贷款短期流动性贷款多、信用放款多、异地贷款清理进度较慢、半覆盖、无覆盖比例高的实际，制定有针对性的平台贷款分类处置方案。三要严格资本、拨备要求，按照有关规定严格计算贷款风险权重，提高资本占用成本。整改措施及行动：银监会下发关于加强融资平台贷款风险管理的指导意见后，我行立即组织学习，并向集团领导、董事会汇报文件精神，叶望春代行长亲抓此项工作，多次听取汇报，做出工作部署。已采取措施包括：1.严格控制新增，把好准入关。低收益平台续做利率不得低于我行同期基准利率，并提供足额土地房产抵押；对于现金流覆盖率为半覆盖或无覆盖且仍按平台公司管理的贷款原则上到期收回后不再续做；平台公司新申请的贷款业务，各分行
11、预审委员会认真把关做好预审，对不符合我行平台贷款授信政策和续做条件的，不得上报；已审批未使用的政府融资平台贷款额度，符合可使用条件的额度的使用，需经 EOA 报区域公司风险管理部审核同意，并经风险总监确认方可出账。 2.有计划地压缩退出风险平台贷款。（1）2010 年 11 月 12 日我行发出关于印发 2011 年政府融资平台贷款压缩控制政策的通知，要求各分行在今年年底前，确保将到期平台贷款至少压缩 30%，压缩对象为高风险、低收益、非机构所在地异地平台贷款。（2）2011 年 2 月 12 日我行下发关于印发 2011 年政府融资平6台贷款压缩控制政策的通知，根据 110 号文件要求从控制
12、风险指标方面确定了第二批压缩整改名单，要求对于处置分类为“仍按平台” 类 ，2011 年到期的 压缩收回；2011 年后到期但现金流、抵押物覆盖不足 120%的，必须采取收回贷款、转换主体、增加抵质押品等措施压缩控制，确保不降级、不新增拨备。3.我行按照严格的测算口径，对不满足退出类的平台贷款，自今年一季度起分别按照 100、140、250、300计算贷款风险权重，发挥资本约束作用。4.将平台贷款管理纳入 KPI 考核。我行已将两批融资平台贷款 68.2 亿元的压缩及整改计划执行情况列入各分行长 2011 年 KPI 指标，由总行人力资源部、总行财务企划部按月进行考核。取得的成效：1.根据以上
13、整改措施，我行对平台贷款严格控制新增，逐月完成存量平台贷款清理、整改计划。截至 2011 年 6 月底，我行平台贷款 89 户，贷款余额 186.94 亿元，平台贷款余额与贷款户数分别比年初减少 38.57 亿元与 38 户。2.根据我行下发关于平台贷款压缩政策的通知， 2011 年度压缩处置计划 68.2 亿元，截至 2011 年 6 月末已累计压缩处置 30.74亿元，完成处置压缩计划 45.07%。拟进一步采取的措施：我行将按照 关于加强融资平台贷款风险管理的指导意见和中国银监会办公厅关于印发地方政府融资平台贷款监管有关问题说明的通知等文件要求继续严格平台7贷款风险管理，持续有效地执行各
14、项措施。1.持续平台贷款“名 单制” 管理；2.严格控制新增，把好准入关；3.持续执行平台贷款压缩退出计划；4.严格按银监 110 号文件精神计算信贷资产风险权重，落实拨备要求。监管意见：高度关注个人贷款业务快速发展过程中的信用风险与合规风险。要重点评估各项个人贷款业务发展规划、营销策略以及风险管控措施的适当性，审慎制定年度经营计划和激励考核办法。要加大业务条线自查和审计检查力度，严防经营机构为追求业务发展和考核指标，放松管理。整改措施及行动： 今年以来，我行综合以往监管要求，结合外部市场形势的变化，多管齐下，将“抓风险 ”作为确保零售业务 健康发展的首要举措，系列措施有：1.完善零售信贷政策
15、及产品管理，加强风险控制能力。一是完善信贷政策。不断调整新一贷无担保授信政策，制订经营贷政策，引入评级与定价挂钩机制；制订消费性贷款定义及准则，规范业务发展。规范存款质押贷款业务，从制度上严控虚增定期存款及贷款规模的不合规现象。二是加强个贷流程管理。规范、细化各贷款品种作业流程，包括助学贷款、新一贷 SOP 流程和提前还款 SOP 流程等。三是加强产品定价。规范了零售信贷定价管理，使定价管理制度符合当前管理架构，明确了定价部门和定价审批流程。四是加8强个贷贷后管理。对贷款资金流向控制管理办法进行细化并明确相关操作与管理。除按月对借款人放款账户流水进行资金流向分析外，还发文要求所有贷款凡贷款用途
16、为购置房产、购买车辆的，必须在贷款发放后的合理期限内提供所购房产、车辆过户后的权属证明。总行对检查结果按月进行通报，对资金流向异常贷款采取相应的措施。同时，修订平安银行个人贷款贷后管理办法，对贷后管理的工作与职责进行了进一步的细化和分工，对以前没有实际统一管理动作的授信审批条件落实等工作着手进行系统改造及月度管理。制订平安银行个人信用类贷款欺诈管理办法，明确信用类贷款欺诈举报、调查定性及处置的流程，有利于提高业务人员及征信审批人员的风险防范意识及能力，降低信用风险，提高我行个贷资产质量。五是加强对零售贷款虚假资料月度调查，按月检视，优化虚假材料判断标准，减少误判。六是强化贷款组合分析，加强数据
17、监控，每日测量信用风险变化，为风险决策提供科学依据。基本实现日、周报数据自动化，完善系统中的逾期日报表；同时，不断优化新一贷组合报告，完善新一贷分析方法。2.规范零售信贷从业人员管理。一是加强培训，完善培训课件及考试题库，包括合规及操作风险管理重要知识点；二是颁布实施关于设立零售信贷支持人员上岗资格证的通知（平银发2011584 号），明确要求个贷支持岗人员必须持证上岗；三是制定平安银行零售信贷从业人员销售及操作管理办法（试行）（平银发2011261 号），规范我行零售信贷业务 的销售及操作管理；四是制定平安银行零售信贷支持岗位职责及管理办法（平银发20119279 号），进一步明确、细化各岗
18、位工作职责。3.开展零售产品全流程关键风险平台项目。零售产品全流程关键风险平台项目，是我行零售条线发起的，全面揭示包括抵押贷款、信用贷款、保证贷款在内的十一款零售重点产品的关键风险点和防控措施，旨在我行零售条线建立关键风险管理执行人和检查人的制度规章的项目；该项目自今年二季度开始颁布实施，目前正在试运行期间。以上措施使得我行个贷不良率从年初的 0.36%下降至 5 月底的 0.32%；新一贷业务表现良好，预期损失率 2.6%，比产品设计的损失率低 0.9 %；虚假材料比例呈整体下降趋势，已不足 1%。我行资金流向异常情况有所改善，今年以来，个贷资金流向异常笔数呈下降趋势，3 月及 4 月笔数在
19、 10 笔以下。今年下半年，我行将根据政策的执行情况，继续完善信贷风险相关政策，确保风险与业务的平衡；继续完善个贷流程；出台零售贷款虚假资料类型划分及拟处罚措施明细；积极参与“银行业内控和案防制度执行年” 活动并进行风险 排查。继续加强对资金流向检查工作的管理，完善相关措施，确保贷款用途的合理及真实性；完善“ 贷后授信 审批条件落 实” 系统改造，确保授信条件落 实；不断优化贷款组合管理，监控各类贷款组合变化。同时，进一步加强分行个贷支持队伍建设，明确个贷支持人员考核及产能标准，对个贷支持工作进行量化，制定个贷支持人员考核及产能标准，合理配置人力，保障个贷业务时效达成、质量达标；推进分行个贷服务中心标准化建设，实行职场布局标准化、硬件软件配置标准化、工作人
