回顾银行业转型的推进历程，中国银行业转型的特点包括：（1）转变业务结构和盈利模式成为银行业发展的趋势；（2）银行转型的路径是：从重视零售业务到推进综合化再到推进国际化；（3）大型银行走到了转型的末端，已经走完了转型的主要环节，而中型银行正在或者已经完成了零售业务转型，正在努力推进综合化；小型银行开始向零售业务转型；（4）以上几个环节存在重叠，而且需要持续的推进；（5）各家银行在三个环节上也存在齐头并进的情况。大型银行国际化、中小型银行差异化和特色化我们商业银行的业务发展分为三个层面：商业银行业务、非银行业务、海外业务。大型银行业务转型主要在第三个层面，通过国际化来加快业务结构转型和拓展营业空间。而中型股份制银行业务转型主要在第二个层面，未来的发展方向是突出其专业性。小型银行业务转型主要停留在第一个层面，未来的发展方向是成为有特色的区域性银行。贷款结构调整属于帕累托改善，提高资源配置效率银行业的贷款投向逐步转向：中小企业、三农贷款和符合国家产业的政策的行业，这种调整属于帕累托改善，提高了资源的配置效率。其一，贷款利率上浮比率提高，其二，金融机构向非金融企业及其
