1、人身风险的风险管理与对应保险产品解析【摘要】人身风险指导致人的伤残，死亡，丧失劳动能力以及增加费用支出的风险。人身风险包括生命风险和健康程度的风险。需要说明的是，死亡是人的生命中的必然发生的事，并无不确定可言，但死亡发生的时间确是不确定的，而健康风险则具有明显的不确定性，如伤残是否发生，疾病是否发生，其损害健康的程度大小等，均是不确定的。人身风险所致的经济损失一般有两种：一种是收入能力损失，另一种是额外费用损失。 【关键词】人身风险 风险管理 保险产品 人身是人的身体本身、人的健康、人的生命的集合体。 身体的本身是人的整个生理组织，有时特指躯干和四肢。身体面临的风险主要是受伤或残疾，风险来自外
2、在和内在，外在方面是指意外伤害的发生造成的，内在方面主要指来身体疾病的侵袭。意外伤害可能来自工作（工伤） ，也来自日常生活的各种小概率事件（如摔跤、车祸等） 。身体疾病则有很多会对身体器官造成损害（肿瘤、心脏病等） 。 人的健康是指机体处于正常运作状态，没有疾病。人的健康的主要风险即自身的疾病。疾病种类很多，将医治花费巨大且在较长一段时间内严重影响患者及其家庭的正常工作和生活的疾病称之为重大疾病，他们对人的健康影响很大。 人的生命是指人存在和活动的能力。生命的风险则是意外死亡和疾病死亡。 综上，人身风险细分准确的分析了人身面临的各种风险，我们应该如何处理人身面对的风险呢？我们要合理饮食、科学安
3、排作息、加强锻炼、年度体检，减少高风险活动等，即便如此我们也不能那么自信说我们的人身风险处理妥当了。幸运的是现代保险给我们提供了各种处理风险的方法，大量的保险公司开发了大量的保险产品来应对人身风险。现在将选择合适的保险产品来处理相应的人身风险。 人身风险分为三部分，相应的保险产品分为意外伤害保险、健康保险和人寿保险等。 首先，什么是意外伤害保险？意外险（意外伤害保险）是指投保人缴纳一定数额的保险费，保险人承诺于被保险人，在遭遇特定范围内的灾害事故，致身体受到伤害而造成残废或死亡时，依照合同规定给付保险金的保险。这里的身体是指被保险人的自然躯体，不包括假肢、假牙、假眼等人工安置的非天然部分。这里
4、所指的造成被保险人意外伤害的灾害事故应具备外来的、突发的、非本意的和非疾病的四大要素。意外伤害保险的特点是只承担意外伤害责任，不承担疾病等其他保险试过的给付义务。与人寿保险和健康保险相比，被保险人所面临的风险程度，并不因被保险人的年龄、性别不同而有太大的差异。消费者在选择意外险时会发现不论男女，年长年幼所交保费的差别不大。 现在市面上的针对个人的意外险产品可以分为普通意外险、特定意外险两大类。普通意外险包括意外伤害、意外伤害医疗和住院津贴，其防范的风险为综合意外。但是消费者选择相应意外险时，要根据自身需求，看清保险责任和责任免除，有部分普通意外险并不包括意外伤害医疗和住院津贴。特定意外险产品主
5、要是旅行意外险和交通意外险。 其次，健康保险（健康险）是以被保险人的身体为保险标的，使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的一种保险。一般可分为疾病保险、医疗保险、收入保障保险等。健康保险主要是补偿性的给付，强调对被保险人应伤病所致的医疗花费或收入损失提供补偿，这种损失补偿的特征是意外伤害和人寿保险所不具备的。健康保险的保险费率与被保险人的年龄、健康状况密切相关，保险公司往往要求被保险人体检，规定观察期或约定自负额，承保比较严格。 （1）疾病保险（重大疾病保险）以疾病为给付保险金条件的保险。即只要被保险人罹患保险条款中列出的某种疾病，无论是否发生医疗费用或发生多少费用，都
6、可获得保险公司的定额补偿。常见的保险产品为重大疾病保险，一般包括重大疾病保险的疾病定义使用规范中的 25种重大疾病。 （2）医疗保险，是以约定的医疗费用为给付保险金条件的保险。即被保险人在接受医疗服务发生费用时，由保险公司按照一定比例和限额进行补偿。医疗保险主要包括门急意外诊医疗费用、住院医疗费用等。 （3）收入保障保险以因意外伤害、疾病导致收入中断或减少为给付保险金条件的保险。即被保险人因意外伤害、疾病使工作能力丧失或降低时，由保险公司按照约定的标准补偿其收入损失的一种保险。收入保障保险主要包括住院津贴补助等。 健康保险涉及到身体疾病或伤害治疗相关费用，疾病保险、医疗保险、收入保障保险三个险
7、种互相联系，常见的保险中既有单独的保险也有三者共存的保险。 再次，人寿保险是人身保险中的一个重要的类型，它以人的寿命为保险标的，以生死为保险事故的保险。它主要包括定期寿险、终身寿险和两全保险。 （1）定期寿险以被保险人在规定期限内发生死亡事故为前提而由保险人负则给付保险金的人寿保险。如期限满，被保险人依然生存，保险人不再承担保险责任，也不退还保险费。该保险费率低，每个人的生命都很重要，特别是对于家庭而言，家中顶梁柱是家庭收入来源，家庭发展的源泉，死亡事故因保险期限内的定期寿险得以化解，弥补个人收入能力丧失，个人的生命价值因此得到一定延续，给家庭家人一份延续的呵护。 （2）终身寿险又叫终身死亡保
8、险，它是一种不定期的死亡保险。只要投保人按时缴纳保费，自保单生效之日起，被保险人不论何时死亡，保险人都给付保险金。其保险费率较高，保险人总要支付保险金；投保人一般以均衡保费的形式缴纳保费，即缴费多少以合同固定，年轻和年老时缴费相同；保单具有现金价值，即保单所有人可以享用保单上的现金价值（一定比例的保险金） 。终身寿险产品的特点类似于长期储蓄，但区别于长期储蓄，保险金额固定，到期的不确定。 （3）两全保险是指被保险人不论在保险期内死亡还是生存到保险期届满，保险人都给付保险金的保险。在两全保险中，一般规定一个保险期限，被保险人在规定的保险期内不是生存就是死亡，二者必居其一。因此，只要投保人按期缴纳
9、保费，投保两全保险总会得到一笔保险金，两全保险在形式上与储蓄有相同之处，人们有时也称它为储蓄保险。两全保险既可以保障被保险人在保单期满后生活的需要，又可以解决由于本人死亡而给家庭经济生活带来困难的后顾之忧。被保险人能在保险期满时获得一笔保险金，能够用来保障晚年生活，这一点是相比较终身寿险和定期寿险被保险人本人见不到保险金的绝对优势。两全保险的生存和死亡保障也就必然是更高的保险费率，同样的保费获取的保险金额相比较定期寿险要少的多。现行的保险市场占有率很高的分红保险，大部分都是两全保险。 最后，人身风险包括意外伤害、疾病和死亡，相对应的人身保险产品是意外伤害保险、健康保险和人寿保险等，通过保险产品
10、的销售，使得我们个人的风险集中到保险公司，达到“风险集中，风险公担” ，从而降低个人所面临的风险。人的生命对每一个人都是十分宝贵，我们细分风险，将人身风险认为划分了三部分，但现实生活中我们无法将风险区分开来，因此我们需要在认真分析风险的同时，科学管理，寻求合适的保险产品达到降低自身风险。 保险的本质是保障，我们选择保险是为了更好的分担我们的风险。消费者理清思想认识，对那些“高回报、高收益”的保险产品理性对待，对意外伤害险、健康保险和定期寿险这中高保障的消费性保险，即不返还保险费的产品要加强重视。消费性的保险才是保障的基础，而储蓄性和投资性的保险的产品只有部分的保障功能。 人生中最难防范的风险是意外、和疾病，在结合保险产品特点基础上，我们结合经济状况优先考虑这两类保险。一般推荐单身消费者购买保险的顺序为意外保险、重疾保险、人寿保险；对于家庭中的消费者推荐购买保险的顺序为健康保险、意外保险、人寿保险。同时，购买保险还有就基本原则需要谨记， “先保障家长，后保障小孩” ， “先考虑保险金额，在考虑保险费用”等。 参考文献： 1.孙祁祥.保险学（第四版）M.北京：北京大学出版社，2009. 2.刘冬姣.人身保险M.北京：中国金融出版社，2010.
