1、 本科生毕业论文 美国对个人不良信用的治理 及其对我国的启示 学生姓名 _ _ _ 指导教师 _ _ _ 级 别 _ _ 学 院 _ _ 专 业 _ _ 班 级 _ _ 学 号 _ _ 二 0一 年 月 日 本科生毕业论文 i 美国对个人不良信用的治理及其对我国的启示 摘 要 市场经济实际上是信用经济，市场交易 的顺利实现要依赖于交易双方实现所承诺的信用。随着我国市场化程度的不断提高，信用已成为维系各个市场主体之间经济关系的重要纽带。然而，由于我国尚处于社会转型阶段，信用制度尚不完善，公众 信用观念薄弱导致 市场上出现诸如 帐款拖欠和 信用 欺诈 等个人信用不良现象 ,直接造成市场交易成本增大
2、，阻碍经济的良心循环，不利于提高市场经济效率。个人不良信用治理问题已经成为了 制约经济持续健康发展和完善社会主义市场经济体制的桎梏之一 。 美国是世界信用交易额最高的国家，也是信用管理行业最好的国家。无论是在个人征信方面，还是在个人信用的法律规 制、信用风险评估方面，都拥有了一套较为完善的机制。个人信用记录被称为公民的“第二身份证”，视作为市场经济的基石，个人不良信用现象得到了充分重视和有效治理。 本文通过分析美国个人信用不良现象的治理及其减少信用不良者数量的具体做法，以为我国治理个人不良信用问题，建立个人信用制度提供有益的借鉴。 关键词： 美国；个人不良信用；治理方法 本科生毕业论文 ii
3、U.S. Personal Bad Credit Management and Its Enlightenment Abstract The market economy is actually the credit economy. The successful realization of market transactions depends on the transaction parties to achieve the promised credit. Along with the continuous improvement of our market, the credit h
4、as become an important link between the economic relations. Although China is still in the social transformation, the imperfect credit system and the poor public credit led to lots of personal bad credit phenomena, such as account in arrear and credit fraud and so on. It is the direct result to enha
5、nce market transaction costs and slowing economic cycle of conscience. It ultimately affect the efficiency of the market economy. The management of the personal bad credit has become a severe problem of our healthy economic development and the socialist market economic system,. U.S. is the country t
6、hat has the highest credit transactions in the world. It also has the best credit management industry. Whether in the personal credit information, or in the individual credit risk assessment, The United States has a more complete mechanism. Personal credit records are known as the citizens “second i
7、dentities“, regarded as the cornerstone of a market economy. Personal bad credit phenomenon has been given adequate attention and effective governance. This paper analyzes the management of the U.S. personal credit bad and the specific practices of reducing credit delinquents. It provides useful les
8、sons to deal with our problem of personal bad credit and build the personal credit system. Key words: United States, Personal Bad Credit, Control Method本科生毕业论文 i 目 录 引言 .1 一、治理个人不良信用的必要性 .2 （一）个人不良信用危害经济效率 .2 （二）个人不良信用的失信成本 .3 二、美国对个人不良信用的治理 .4 （一）美国对个人不良信用的事前预警 .4 1美国费科信用评分 .4 2美国费科信用分的评分方法 .5 （二）美
9、国治理个人不良信用的事后惩戒 .6 1美国信用法规约束机制 .7 2美国个人不良信用惩戒措 施的特点 .8 三、我国个人不良信用治理的现状 . 11 （一）我国个人信用面临的困境 . 11 1个人信用相关立法尚需完善 . 11 2社会信用信息不对称 .12 3社会信用意识尚未形成 ,缺乏有效的失信惩戒机制 .12 （二）我国正加快个人不良信用治理的步伐 .13 1地方个人联合征信试点 .13 2我国个人信用信息基础数据库的建设 .14 3我国的个人信用评分模型已初具规模 .15 四、美国个人不良信用治理对我国的启示 .17 （一）完善的信用立法是治理个人不 良信用的基础 .17 1制定与公平信
10、用相关的法律 .17 2制定对失信惩戒相关的法律 .18 （二）现代个人信用意识是治理个人不良信用的根本 .18 （三）高效的失信惩戒机制是治理个人不良信用的关键 .19 1社会道德惩戒 .20 2经济价值惩戒 .20 本科生毕业论文 ii 3法律惩戒 .21 （四）健全个人信用中介机构是治理个人不良信用的核心 .21 结束语 .23 参考文献 .24 致 谢 .25 声明及论文使用的授权 .25 本科生毕业论文 1 引言 近年来，我国经济发展迅速，经济发展势头良好并取得了可喜的成果，但随着信用经济的不断发展，我国金融业的不断发展和个人与银行间借贷往来的增多 , “个人信用”一词已越来越多地
11、出现在人们的经济生活中。 在中国，尽管诚实守信是中华民族的传统美德，但在当今社会转型时期，个人不良信用造成的问题不断凸显 社会普遍存在的失信现象 等 问题 ，严重影响了我国市场经济的健康发展。 个人不良信用 指的是 个人在 信用交易 过程 中 发生的 违约 所导致的负面信息。大致可以包括：一是 信用卡透支消费没有按时还款而产生逾期记录；二是按揭贷款没有按期还款而产生逾期记录；三是按揭贷款、消费贷款等贷款的利率上调后，仍按原金额支付 “ 月供 ” 而产生的欠息逾期；四是为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款而形成的逾期记录；五是手机号停用 后，没有办理相关手续，因欠月租费而形成的逾期 等。
12、信用关系及信用制度是现代市场经济的核心。没有健全的信用制度，市场经济便失去坚实基础。因此， 中国信用建设的当务之急是 ， 借鉴美国 的经验，重视对个人不良信用的治理， 加强失信惩罚机制建设 。 本科生毕业论文 2 一、治理个人不良信用的必要性 个人不良信用现象泛滥会导致整个信用秩序的混乱，在某种程度上破坏了市场经济正常发展的社会基础，消耗了大量的资源，弱化了人们创造财富的动力，给社会造成严重危害，所以，个人不良信用问题必须得到足够的重视和有效的治理。 （一） 个人不良信用危害经济 效率 大量的个人不良信用 使不少 授信机构选择更为保守谨慎的做法消极授信，商品交易和经济往来愈来愈倚重现金和实物资
13、产，交易方式向现金交易等原始方式退化，进而 丧失了许多市场机会， 缩小了交易对象的选择范围， 削弱了市场竞争能力， 降低了经济运行的速度和效率，影响了资源配置作用的发挥。 消费信贷是强大的消费需求助推器，同时也蕴藏着巨大的市场价值。 以我国的个人消费信贷发展为例。 有关统计资料显示，截止到 2007 年底，全部金融机构人民币消费贷款余额已从 1997 年的 172 亿元增加到 3.3 万亿元，是 1997 年的191.86 倍。 10 年来年均增长 90.86%。其中个人住房贷款余额 2.7 万亿元，占全部消费贷款的 82%。消费信贷在国内已经得到长足的发展。 但是，与国外相比这些数字还差得很
14、远。在经济发达国家，金融机构消费贷款占全部贷款的比例平均为 30%-50%，其中，美国为 70%，德国为 60%，而我国截至到 2007 年末全部金融机构本外币各项贷款余额 27.8 万亿元，个人消费贷款只有 12%，其中 最终消费品作为抵押的消费贷款方式占有比较大的比例，银行信用卡消费占比较低。消费信贷在国内尚存在一个非常巨大的市场空间，国内商业银行面临巨大的发展机遇。 个人不良信用成为了消费信贷 发展的瓶颈。 消费信贷违约风险 增加导致了 银行 坏账频发， 借款风险加大 。当 银行在无法全面掌握贷款人信用的情况下，不敢承担太大风险，只能逐个审查贷款人的收入信用状况， 而且 个人信贷 又具有
15、 数量大 、 每笔额度小 的特点 ， 使银行负担了 相当高的零售业务经营成本；在 多数 情况下，贷款的利息收入尚不足以弥补业务经营成本。 于是 银行 只能 相应提高贷款利率， 但 当利率升高时，低风险的借款人不愿意借款，使得个人消费信贷很难发展。 本科生毕业论文 3 （二）个人不良信用的失信成本 在经济活动中，经济主体行为的选择，主要是从收益和成本两个方面来 考虑的。一般情况下，只有收益大于成本，经济主体才会付诸行动。同样，失信行为的发生决定于其带来的收益和失信成本的大小。所谓失信成本，是指失信者因失信行为而付出的代价。 现如今， 我国 信息不完全，市场不确定，制度存在缺陷时， 失信成本偏低直
16、接 滋生了投机取巧机会主义的动机，通过不诚实或欺骗来达到更有利于自己的目的， 导致了失信现象的泛滥 。 人 们受到眼前利益的驱使，认为 失信成本小于失信收益，失信行为有利可图 ，其中一部分人就极有 可能选择失信行为， 致使 失信现象大量发生 。 据有关测算，我国由于信用问题而生成的损失每年在 6000 亿 元左右，平均每人要承担 500 元的成本，或每人遭受了 500 元的信用危机带来的损失。如果不及时治理个人不良信用，建立惩戒机制，整个社会的失信现象将会不断蔓延，最终导致恶性循环。 失去了信用，交易的链条就会断裂，市场经济根本无法运转 ，将严重地阻碍了我国经济的迅速发展。 因此， 重视并提高
17、 失信成本 对个人不良信用有极大的影响。 经济生活中发生的失信行为，使失信者付出与其失信行为相应的法律和经济代价，并以法律支持信用服务公司向当事人的交易双方、授信人、雇主和政府机构有偿提供信用调查报告的方式，让失信记录方便地在社会传播，并明 确规定对失信者行为的处罚方式，使失信者付出惨痛代价，让失信者一处失信，处处受制约。 本科生毕业论文 4 二、美国对个人不良信用的治理 经过 100 多年的不断发展 ,美国已经成为一个较为先进 信用社会 ，在信用不断完善的过程中， 金融体系 也在努力 拓展业务，信贷经济 的普及程度随之愈加扩宽 。 美国的信用交易和信贷消费获得了快速发展 ,提前消费成为了主流
18、趋势，个人的信用交易活动频繁，其交易总额每个月在 200 亿美元以上；在整个银行业的贷款中 ,个人贷款的比例超过企业 ,占到贷款总规模的 60% 70 %； 有超过 3/4 的人使用信用卡，全国共拥有 14 亿张信用卡，平均每人有 8 张。信用消费使 2/3的美国人拥有了自己的房屋； 1/5 的美国人接受了高等教育； 1/5 的美国人能够出国旅游。 在信用经济和消费信贷高速发展的当下，为了防止大量的信用链断裂，美国不得不面对日益凸显的个人不良信用现象，其治理主要可以包括个人信用评估机制的事前预警和对已发生的个人不良信用进行事后 惩罚机制 两方面组成。即使如此，美国的个人信用体系仍然面临一些挑战
19、，需要不断完善。 （一）美国对个人不良信用的事前预警 美国的信用管理行业具有世界最大的信用市场规模和最先进的信用管理技术 ，随着金融全球化 和金融市场波动加剧，来自个人信用风险的挑战日趋严峻。体现在个人信用交易方面，金融机构需要更加严格、谨慎，采用个人信用评分的方式进行对个人不良信用的事前预警评估，以确定是否与特定对象开展业务。 1美国 费科 信用评分 个人信用评分是指根据消费者的各种历史信用信息，利用一定的信用评分模型，评估出不同等级的信用分数。根据信用分数的高低，授信机构分析申请人是否存在潜在的失信可能，据此决定是否给予授信以及授信的额度和利率。个人信用评分是利用消费者过去的信用表现来预测
20、其未来的信用行为，其征信结果更加客观、更具有一致性。 美国的三大信用机构 Experian 、 Equifax 和 Trans Union 拥有近 2 亿消本科生毕业论文 5 费者的信用记录， 是 美国信用制度的重要支柱 ，主要 通过公司建立的庞大数据库将信用报告有偿传递给全美各地的合法客户。个人信用报告主要对消费者个人的借款习惯进行详细记录和分析。 费科（ FICO）信用分是最常用的一种普通信用分 ， 由于美国三大信用局都使用费科信用分，每一份信用报告上都附有费科信用分，以致费科信用分成为信用分的代名词。 据估计，美围金融机构有 90的消费者信用决策会将信用评分作为决定性的影响因素，有 75
21、的房地 产抵押贷款决策会将信用评分视为重要因素。 美国的授信机构主要通过对申请人的信用报告进行分析，根据量化的 费科 信用分评估申请人的违约概率，进而结合申请人提供的与申请人偿付能力有关的其他信息，例如收入、负债比例等数据，来确定是否授信及其他细节，对个人不良信用现象的发生进行事前预警评估。 2美国 费科 信用分的评分方法 费科信用分 的评分方法实质上是应用数学模型对个人信用报告包含的信息进行量化分析。该模型主要的评估内容是客户以往发生的信用行为，其对近期行为的衡量权重要高于远期行为。 费科信用分模型利用高达 100 万的大样本 的数据，首先把借款人过去的信用历史资料与数据库中的全体借款人的信
22、用习惯相比较，确定刻画消费者的信用、品德，以及支付能力的指标，再检查借款人的发展趋势是否 与 经常违约、随意透支、甚至申请破产等各种陷入财务困境的借款人的发展趋势 ， 把各个指标分成若干个档次以及各个档次的得分，然后计算每个指标的加权，最后得到消费者的总得分。 美国各种信用分的计算方法中，费科信用分的正确性最高 。 据统计显示，信用分低于 600 分的借款人的违约比例为 1 8，信用分在 700 800 分之间的借款人的违约比例为 1 123，而信用分大于 800分的借 款人的违约比例仅为 1 1292。费科信用分的打分范围是 325 900， 680 分以上为信用优良， 620 分 680 分为信用中等， 620 分以下为信用不良。 下图 1 列示了美国 信用记录的计分方式 ：
