1、1中国民生银行中小企业批量授信管理办法（试行）第一章 总 则为适应中小企业风险控制特点，服务中小企 业， 规范批量授信业务管理，依据中国民生银行中小企业授信管理办法（试行），特制定本办法。 本办法所称批量授信，是指我行对具有相似特征的客 户，在控制风险的前提下，通过统一的风险控制方案，达到降低风险，从而做到批量处理，提高 业务处理速度和降低操作成本的目的。本办法适用于中小企业业务边界范围 内的业务。第二章 批量授信基本原则批量授信应符合中小企业事业部总体市 场规划及授信政策的要求，坚持收益覆盖风险的原则。批量授信适用于具有共同控制措施的客 户群，可有效控制资金流和物流，能有效覆盖授信风险敞口。
2、批量授信应坚持贴近市场、区别对待，集中开发、整体授信，核定合理授信限额原则。中小企业批量授信主要包括批量授信的客 户群、批量授信额度、期限、定价以及 风险控制措施。批量授信可以根据客户群的风险特征，定制个性化整体 风2险控制方案，并按照中国民生银行中小企业授信管理办法（试行）的相关要求，经中小企业金融事业部审定后，可采取差异化的流程、授权、报告格式和合同文本，其中差异化的合同文本须经我行法律合规部门审查同意。对批量授信实行差异化的转授权，批量授信 项下单户授信转授权权限要大于非批量授信项下单户授信转授权权限。第三章 批量授信流程批量授信流程是指在市场调研、市场细 分的基础上，从 贷前调查、 审
3、查审批、放款到授信后管理的全过程。 （相关流程见附件一）市 场调研是指经办机构对当地市场符合批量授信的目标市场容量、同业竞争状况、共同经营特征、金融服务偏好、担保方式等进行调查。市场细分是指从地域特征、行 业特征、产业链特征、风险缓释特征、产品特征等不同维度对目标市场进行细分，找到产业关联且经营模式、盈利模式和风险控制模式相同或相近的客户群。经办行在明确市场细分基础上，调查细分市场的风险特征、风险缓释措施，制定差异化的授信方案，并由客户经理撰写批量授信调查报告。 风险经理出具风险评价意见，业务部负责人出具明确的意见后，上 报分行中小企业风险管理部门，进行审查审批。批量授信审查审批是指中小企业风
4、险管理部门根据业务部门上报资料出具相关授信方案，主要包括以下流程和环节：3（一）分行中小企业评审经理根据经营部门上报批量授信调查报告具评审报告。评审经理完成评审报告后，提交派驻分行中小企业风险官。（二）派驻分行中小企业风险官根据相关管理要求，组织审议批量授信方案，出具明确的意见后，提交中小企业金融事业部总部授信评审中心（以下简称：总部授信评审中心）,同时报备中小企业金融事业部市场营销中心。（三）总部授信评审中心指定专人，研究分行提交的各项资料，与分行沟通、完善授信方案，组织审议批量授信方案。（四）在必要时，可以商请总部市场营销或其他风险管理相关部门，就批量授信方案的可操作性、个性化的业务流程和
5、资产监控要素等方面提出专业意见。（五）风险总监在参考贷审会汇总意见的基础上，审核批量授信方案的风险程度，出具终审意见。批量授信放款是指客户经理按照批量授信审批意见，上报的单户授信经有权审批人审批后，落实单户授信的放款要求，完善授信资料，经放款中心完备性审核后，可进行批量化放款操作。批量授信贷后管理指客户经理、风险经理、业务部门负责人及分行贷后管理人员根据批量授信特点，进行“统一化、批量化” 授信后管理。批量授信清收是指对批量授信客户群中出现多个或单个有问题及不良资产的处置。4第四章 批量授信贷前调查批量授信实行差异化的贷前调查，分行中小企业业务经营部门在相关细分市场规划的基础上，选择具有共同风
6、险控制特征的目标客户群，研究制定批量授信方案。授信调查应由客户经理、 风险经理共同完成，其中客户经理是贷前调查的第一责任人，对授信资料的真实性负责，并撰写授信调查报告， 风险经理对授信资料的完整性和合规性负责，撰写风险评价意见， 业务部门负责人提供指导并审核批量授信方案。调查报告应当明确批量授信方案的风险控制体，主要风险特征、具体客 户适用范围、批量授信限额、额度项下融资主体客户数量、主要风险控制措施等。批量授信的调研、调查重点包括但不限于以下内容：（一）批量授信项下所有单一承债主体是否具备某一共同的风险控制载体；该风险控制载体，是否可以作为银行对批量授信项下所有单一承债主体进行风险评价的重要
7、抓手；（二）风险控制载体的基本情况、发展前景、提供的增信支持方式、风险承担能力，风险缓释的有效性等；（三）我行或同业具有可比性的存量资产状况及同业合作方式；（四）批量授信项下，单一承债主体的风险特征及融资需求；（五）批量授信项下，单一承债主体的适用范围、准入条件及合作限额；（六）批量授信项下，具体业务的操作风险控制要点。5批量授信项下单户调查重点主要包括是否符合批量授信方案单户的准入标准、在行 业内的经营业绩、单一客户的资产负债结构及其主要风险特征、 补充担保方式进行调查、能否满足批量授信方案的相关额度、担保措施和定价等相关要求，并可采用简化的调查报告格式。第五章 批量授信审查、审批批量授信方
8、案审批原则（一）批量授信的审查、审批流程采用一次评审，有权审批人根据授权予以终审。（二）批量授信应坚持先行审批批量授信方案，在其框架要求下进行单户审批的原则。批量授信的审查、审批重点关注包括但不限于以下内容：（一）批量授信的合规性，风险控制方案的有效性和风险承担能力；（二）根据风险控制载体的风险承担能力、其他补充担保方式，确定的批量授信限额；（三）批量授信项下的单户基本准入条件、相关要求，如单户授信额度、期限、定价措施、担保措施等；（四）批量授信项下差异化的业务操作流程、合同文本、贷后管理等。6终审同意的批量授信方案是单户授信审查、审批的主要依据，也是我行与客户签订有约束力的整体合作协议的主要
9、依据。单户审批（一）批量授信项下单户审查审批重点主要包括是否符合批量授信方案单户的准入标准、在行业内的经营业绩、能否满足批量授信方案的相关额度、担保措施和定价等相关要求，并可采用简化的评审报告格式。（二）批量授信项下单一客户的授信方案应严格执行批量授信方案设定的相关授信条件。批量授信放款批量授信项下单一客户授信可以按照民 银发2008 364 号文中国民生银行法律事务管理办法的要求，经我行法律合规部门审查同意后，采用简约的合同文本。批量授信放款操作应按照“ 集中审核、批量实施”方式办理。批量授信项下单一客户授信放款前， 应落实批量授信方案的审批条件，分行放款审核部门不得忽略对批量授信方案审批条
10、件落实情况的审核。批量授信授信后管理7各经营机构应按照中国民生银行中小企业授信后管理操作规程（试行）的规定，落实批量授信授信后管理责任，做好批量授信的授信后管理和报告工作，批量授信实行差异化的授信后管理，应根据统一的风险控制方案，统一进行授信后管理。批量授信授信后管理应根据批量授信涉及的 产品、客户数以及风险控制措施，确定检查频次，可分次、分批进行授信后检查。对批量授信方案项下单户授信的授信后 检查，应予以简化，重点关注单户授信企业的生产经营、财务状况及交易结算的变化状况。批量授信应重点检查批量授信方案的 执行，包括但不限于以下内容：（一）批量授信方案中设定条件及要求的执行。（二）单户授信条件
11、执行与批量授信方案授信条件执行的一致性。（三）批量授信方案中核心风险控制措施的落实及变化情况。（四）系统性风险。各经营机构每季度对批量授信 项下单一授信客户的检查覆盖率应达到 100%，完成中国民生 银行中小企业授信后检查报告（批量授信）并存档。 对批量授信方案，各经营机构资产监控部门每年应至少进行一次批量授信方案执行情况检查评估，并出具评价意见。8批量授信不良资产清收批量授信有问题及不良资产处 置的原则（一）快速处置的原则。批量授信有问题及不良资产的规模相对较小，资产缩 减较快，同时也较易处置，必 须 加快处置速度。 （二）集群内部消化原则。批量授信一般具有同一区域、同一行业、同一产 品的“
12、 三同一” 特点，可通过转让资产（如应收账款、存货、机器设备等）、担保单位代偿，或者让集群内其他效益好的企业收购、兼并等，达到化解不良资产的目的。（三）价值最大化的原则。在处置过程中尽量使有问题及不良资产价值最大化，减少信贷资产损失。（四）尽量采用非诉讼手段的原则。要优先选择债务重组、资产重组、 协议处 置、委托处置、打包 处置等非诉讼 手段。在非诉讼手段无法处置时，如债务人实际控制人失踪及故意逃避银行债务等，可及时采取诉讼处置。批量授信有问题及不良资产处 置方案必须逐户上报中小企业金融事业部审批同意后方可实施。分行在制订处置方案时，在坚持处置价值最大化，同时兼顾处置效率，处置时间不宜过长，一般不超过一年。附则本办法自颁布之日起实施。原有内部规定与本办法冲突的，以本 规程为准。本9办法由总行中小企业金融事业部负责制订、解释、修订。附件：1、批量授信流程图1、批量授信审批表3、参考批量授信模式4、批量授信授信后检查报告格式10附件一：批量授信流程图批量授信流程分行中小企业风险管理部门总行中小企业金融事业部分行中小企业销售部门撰写批量授信调查报告受理与审批 ，出具终审意见按批量授信方案终审意见审查审批单户按批量授信方案终审意见上报单户明确细分市场撰写评审报告并出具意见出具批复是否在权限内是否 出具批复
