1、第四章第四章 保险法律制度保险法律制度一、保险法的基本原理一、保险法的基本原理二、保险合同法二、保险合同法三、保险业法三、保险业法【 导入案例导入案例 】 某幢居民住宅楼发生火灾，火势由四楼某幢居民住宅楼发生火灾，火势由四楼引起并迅速蔓延，消防队前来救火，在大楼下用水柱引起并迅速蔓延，消防队前来救火，在大楼下用水柱将大火扑火。火灾过后，三楼住户发现其部分家庭财将大火扑火。火灾过后，三楼住户发现其部分家庭财产及装潢遭水浸湿，其恰巧投保了家庭财产保险，于产及装潢遭水浸湿，其恰巧投保了家庭财产保险，于是三楼住户就财产损失向保险公司提出索赔。根据保是三楼住户就财产损失向保险公司提出索赔。根据保险合同约
2、定，火灾属于保险责任，而水渍不在之内，险合同约定，火灾属于保险责任，而水渍不在之内，因此保险公司拒绝赔偿。因此保险公司拒绝赔偿。问：保险人是否应当赔偿？问：保险人是否应当赔偿？第一节第一节 保险法的基本原理保险法的基本原理一、保险和保险法的概念一、保险和保险法的概念 （一）保险的概念（一）保险的概念从法律意义上说保险是一种合同行为，即通过签订保险合从法律意义上说保险是一种合同行为，即通过签订保险合同，明确双方当事人的权利与义务，被保险人以缴纳保费获取同，明确双方当事人的权利与义务，被保险人以缴纳保费获取保险合同规定范围内的赔偿，保险人则有收受保费的权利和提保险合同规定范围内的赔偿，保险人则有收
3、受保费的权利和提供赔偿的义务。供赔偿的义务。（二）保险法的概念（二）保险法的概念二、我国的保险立法二、我国的保险立法我国现行的保险法，有两部：我国现行的保险法，有两部： 1、 中华人民共和国保险法中华人民共和国保险法 2、 中华人民共和国社会保险法中华人民共和国社会保险法 社会保险法是指国家通过立法设立社会保险基金，使劳动者社会保险法是指国家通过立法设立社会保险基金，使劳动者在暂时或永久丧失劳动能力以及失业时获得物质帮助和补偿的在暂时或永久丧失劳动能力以及失业时获得物质帮助和补偿的一种社会保障制度。一种社会保障制度。三、保险法的基本原则三、保险法的基本原则（一）最大诚信原则（一）最大诚信原则1
4、、最大诚信原则的基本含义、最大诚信原则的基本含义l 最大诚信原则的含义可表述为：最大诚信原则的含义可表述为：l 保险合同当事人订立合同及在合同有效期内，应依法向对保险合同当事人订立合同及在合同有效期内，应依法向对方提供足以影响对方做出订约与履约决定的全部实质性重方提供足以影响对方做出订约与履约决定的全部实质性重要事实，同时信守合同订立的约定与承诺。要事实，同时信守合同订立的约定与承诺。2、最大诚信原则对投保人的要求、最大诚信原则对投保人的要求（ 1）投保人的义务）投保人的义务 告知义务告知义务如实告知保险标的和被保险人的各种情况。如实告知保险标的和被保险人的各种情况。 危险增加的通知义务危险增
5、加的通知义务 保证义务保证义务保证是指保险双方在合同中约定，投保人或被保险人担保保证是指保险双方在合同中约定，投保人或被保险人担保在保险期限内对某一事项的作为或不作为，或者担保某一事在保险期限内对某一事项的作为或不作为，或者担保某一事项的真实性。项的真实性。（ 2）投保人违反最大诚信原则的后果）投保人违反最大诚信原则的后果 故意，包括隐瞒和故意误告。故意，包括隐瞒和故意误告。l 保险人有权解除保险合同，对于合同解除前发生的保险事故保险人有权解除保险合同，对于合同解除前发生的保险事故不承担责任，且不退还已交的保险费。不承担责任，且不退还已交的保险费。 重大过失，包括不申报和非故意误告两种情况。重
6、大过失，包括不申报和非故意误告两种情况。l 上述保险人享有的合同解除权，自保险人知道有解除事由之上述保险人享有的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同。年的，保险人不得解除合同。3、最大诚信原则对保险人的要求、最大诚信原则对保险人的要求根据该原则，保险人应当承担以下两项义务：根据该原则，保险人应当承担以下两项义务：（ 1）说明义务）说明义务l 说明义务是指在合同订立时，保险人向投保人负担的对合同说明义务是指在合同订立时，保险人向投保人负担的对合同条款进行明确陈述、解释的
7、义务。条款进行明确陈述、解释的义务。l 对保险合同的免责条款，保险人对保险合同的免责条款，保险人 “未作提示或者明确说明的未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。，该条款不产生效力。 ”（ 2）弃权与禁止反言）弃权与禁止反言 弃权弃权是指保险合同的一方当事人放弃他在保险合同中的某种是指保险合同的一方当事人放弃他在保险合同中的某种权利。通常是针对保险人而言的，如保险人放弃了合同解权利。通常是针对保险人而言的，如保险人放弃了合同解除权与抗辩权而言的。除权与抗辩权而言的。 禁止反言禁止反言也称禁止抗辩，是指当合同一方当事人在已经作出某种也称禁止抗辩，是指当合同一方当事人在已经作出某种意思表示，而使
8、相对人基于善意而信赖的情况下，将来不意思表示，而使相对人基于善意而信赖的情况下，将来不得再基于某种权利作出相反的意思表示。得再基于某种权利作出相反的意思表示。（二）保险利益原则（二）保险利益原则1、概念、概念l 保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。承认的利益。2、财产保险的保险利益、财产保险的保险利益l 是指被保险人对财产所具有的某种合法的经济利益。如所有是指被保险人对财产所具有的某种合法的经济利益。如所有权利益、抵押权利益、责任利益等。权利益、抵押权利益、责任利益等。3、人身保险的保险利益、人身保险的保险利益 概
9、念概念人身保险的保险标的是人的寿命和身体，其保险利益是指投人身保险的保险标的是人的寿命和身体，其保险利益是指投保人对被保险人的寿命和身体所具有的利害关系。保人对被保险人的寿命和身体所具有的利害关系。 人身保险利益的存在时间人身保险利益的存在时间与财产保险利益的存在时间不同，人身保险的保险利益须于与财产保险利益的存在时间不同，人身保险的保险利益须于合同订立时存在，至于在保险事故发生时是否有保险利益，则合同订立时存在，至于在保险事故发生时是否有保险利益，则在所不问。在所不问。（三）损失补偿原则（三）损失补偿原则1、概念、概念损失补偿原则的基本含义包含：损失补偿原则的基本含义包含：l 只有保险事故发生造成保险标的毁损，致使被保险人遭受经只有保险事故发生造成保险标的毁损，致使被保险人遭受经济损失时，保险人才承担损失补偿的责任。济损失时，保险人才承担损失补偿的责任。l 被保险人可获得的补偿量，仅以其保险标的遭受的实际损失被保险人可获得的补偿量，仅以其保险标的遭受的实际损失为限。为限。2、重复保险、重复保险l 重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同，且保险金额保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。总和超过保险价值的保险。
