汽车保险风险因素分析.doc

1、- 1 - 汽车保险风险因素分析 摘 要 ： 本论通过对风险特征、类别及风险因素的分析， 充分得出了汽车在保险实务中风险的控制的具体措施。为了规范车险市场的竞争，保证保险业健康稳定的发展，在中国保险行业协会调解下，机动车交通责任强制保险实行条款、费率、手续费比例和实务四统一，商业机动车辆保险实行行业 A、 B、 C 条款和费率规章，这些制度的实施为机动车辆保险更好地发挥经济补偿和社会管理功能，促进社会稳定和谐发展打下了坚实基础。并且交通部门人员加大管理力度，与社会中各界人士一起监督，减少 交通事故的发生。 关键词 ： 风险 风险特征 风险类别 控制措施 费率 保险行业协会 发挥 经济 补偿 交

2、通部门 加大管理力度 监督 交通事故 Abstract: This theory of risk and the class and the risk factor analysis and the car in the insurance practice risk control in the concrete measures. Key words: - 2 - 目 录 1 风险的类别及特征 1.1 风险的定义 1.2 风险的控制 1.3 风险的特征 2 汽车保险风险因素的分析 2.1 保险风险的定义 2.2 保险风险的取决因素 2.3 保险风险因素的分析 2.3.1 车辆自身风险因素

3、2.3.2 地理环境风险因素 2.3.3 社会环境风险因素 2.3.4 驾驶人员风险因素 3 保险实务中风险的控制 3.1 风险管理 3.1.1 风险识别 3.1.2 风险估算 3.1.3 风险评价 3.1.4 风险处理 3.2 机动车辆保险中的风险管理 3.2.1 机动车的承保 3.2.2 机动车的理赔 3.2.3 机动车的保险 4 举例说明风险控制的具体措施 4.1 我国现行机动车辆保险费率 4.1.1 车费率模式 4.1.2 人费率模式 4.2 机动车辆保 险的经营风险控制 4.2.1 相关政策制度的制定与完善 4.2.2 风险意识的管理 4.2.3 加强理赔环节的管理 4.2.4 加强

4、对汽车自身的管理 - 3 - 结 束 语 文 献 1、风险的类别及特征 1.1 风险的定义 风险是指社会和自然界客观存在的，人们时刻警惕和忧虑的，可能因意外事故发生而造成社会财富损毁和 影响人们的生命安全的随 机 现象。 1.2 风险的类别 风险是多种多样的，为了便于对风险进行研究和管理，常常按照不同的分类方法对风险进行分类。 （ 1） 按风险的性质分类。按风险性质不同，可将风险分为纯粹风险和投机风险两类。 纯粹风险是指可能造成损害的风险，其发生导致的结果有两种可能：损害或无损害。也就是说纯粹风险是指只有损害机会而无获利可能的风险。例如，地震引起房屋倒塌，暴雨引发的山洪或泥石流冲毁村舍，都会给

5、人类带来人身伤害和经济损失。各种自然灾害、意外事故的发生，都可能导致社会财富的损失或人身的伤害 。因此，这些都属于纯粹风险。纯粹风险的后果表现为对社会的净损害。纯粹风险的发生有一定的规律和条件，一般可以通过大数法则加以测算。正因为此，保险人通常将纯粹风险视为可报风险。 投机风险是指风险所致的结果既存在损害的可能又存在在获利可能的风险。投机风险相当于纯粹风险而言 ，其结果有三种可能：损害、无损害和收益。例如，买卖股票或期货、博彩业都存在风险，但此类风险所导致的结果有赔钱、赚钱和不赔不赚三种可能。投机风险的变化往往是不规则的，无规律可言，难以用大数法则来测算，而且发生投机风险的结果往往是社会财富的

6、 转移，而不一定是社会财富的净损失。因此，保险人通常把投机风险视为不可保风险。 （ 2） 按风险的对象分类。按风险对象可以将风险分为财产风险、人身风险、责任风险和信用风险。 财产风险是指可能会导致有形财产发生损毁、丢失和贬值的风险。例如，货物运输、仓储保管、孙林火灾及各种自然灾害都有可能引起财产的直接损失和相关利益的损失，因而都属于财产风险。财产风险及包括财产的直接损失风险，又包括财产的间接损失风险。 人身风险是指因疾病、外界各种自然灾害和意外事件的发生导致人身- 4 - 受伤、致残和死亡的风险。这类风险的发生 会给当事人、家庭和社会带来巨大的精神痛苦和损失。 责任风险是指个人或团体因疏忽、过

7、失造成他人的财产损失或人身伤害，根据法律规定或合同约定 ，应付经济赔偿责任的风险。例如，驾驶机动车不慎撞伤行人，够成车主的第三者责任风险；人口密集区从事建筑施工、开挖地基时技术措施不当引起临近楼房下沉，构成建筑承商方施工责任风险。责任风险往往比较复杂，责任认定或损失赔偿应尽可能按法律程序进行。 信用风险是指在经济活动中，权利人与义务人之间因一方违约或违法给对方造成经济损失的风险。例如，借款人不按期还款，从 而使贷款人因借款人的不守信用 而遭受损失；购货方无正当理由不按约定支付全部货款，致使供货方因购货方不守信用而蒙受经济损失等。在我国经济体制改革过程中，经济立法与经济秩序建立相对比较滞后，商业

8、信用风险相对较大。 除上述按风险的性质、对象分类外，还可以根据风险产生的原因不同，把风险分为自然风险、社会风险、政治风险、经济风险和技术风险等。 1.3 风险的特征 根据风险的定义可以看出，风险具有四个主要特征：客观性、损失性、不确定性和未来性。 （ 1） 风险的客观性。风险是一种客观存在，无论人们是否 意识到，它都存在。自然界的地震、台风、洪水、雷雨，人类社会的战争、失业、意外事故等，这些风险的发生，都不以人的意志为转移。可以说 ，风险的存在是客观的、必然的。但是，人们可以对风险事件的长期观察和研究，找出影响因素和发生的条件，采取有针对性的防控措施与对策，以减少风险事件发生的频率和损失程度。

9、 （ 2） 风险的损失性。风险的构成要素包括风险因素、风险事故和风险损失。风险因素又称风险条件，是风险事故发生的潜在原因。风险事故又称风险事件，是导致风险损失的直接原因。可以说风险因素诱发风险事故，风险事故产生风险损失。 因此，风险必然会带来损失。 （ 3） 风险的不确定性。风险及其引起的损失都具有不确定性。风险的发生事先难以预 料 的，发生后损失的大小、由谁来承受损失都是不确定的。不同类型的风险就总体而言有一定的统计规律，可以帮助人们采取预防措施，但对某一具体风险事件而言则纯粹是偶然的，具有不确定性。例如，随着汽车持有量的增加，交通疏股不断发生，经过对统计资料的分析发现，某些路段由于受公路平

10、面线型设计与纵坡等因素影响成为事故多发地段， 经过路段- 5 - 改造完全可以减少事故的发生。又根据统计资料分析，发现疲劳驾驶和酒后驾车易引发交通事故， 人们通过修订交通法律、法规也可以使事故减少。但另一方面，每次交通事故的发生又有很大的偶然性，常常难以预料，因此，交通是事故时有发生。 （ 4） 风险的未来性。风险的未来性是人们对未来潜在的、可能会发生的意外事件 的一种 预见和疑惑。 除了上述四个方面的主要特征之外，风险还具有普遍性和可变性。所谓普遍性是指风险无处不在、无处不有；可变性是指人类社会面临着各种各样的风险，而且随着社会外部环境和内在因素的变化而不断发生改变。 2 汽车保险风险因素的

11、分析 2.1 保险 风险 的定义 保险风险指的是尚未发生的、能使投保对 象遭受损害的危险或者事故，比如像自然灾害、意外 事故等。 2.2 保险风险的取决因素 汽车保险风险主要取决于以下四方面因素：一是车辆自身风险因素；二是地理环境因素；三是社会环境因素；四是驾驶人员因素。这四方面因素对车辆的风险影响相当大，有时是某一因素起主要作用，有时也可能是几个因素同时起作用。 2.3 汽车 保险风险因素的分析 2.3.1 车辆自身风险因素 （ 1） 厂牌车型 由于世界各国车厂众多，不同的厂家生产的车辆的特点不同，汽车的安全性能也不同。 美国、西北欧车辆首先非常注重的是安全性；日本车的综合性价比较高，但安全

12、性要差于美国及西北欧车；韩国汽车目前在世界上也有一席之地，性价比相当高，但在安全性能上均要弱于美国、西北欧及日本车，整体上与国产车、合资车相当；东欧车及其他类车次之。一般而言，厂牌车型的风险排列状况为： 美国、西北欧车日本车韩国车国产车 （ 2） 车辆种类 目前国内保险业界将机动车辆主要分成以下 5 种：即客车、货车、专用车、摩托车、拖拉机。 - 6 - 第一种：客车。 座位数指车辆拥有的可供乘客乘座 的标准座位的数量，其所反映的是车辆的客运能力。 座位数的多与少直接关系到两方面的风险： 乘客责任的风险。一般情况下，座位数越多，运载的乘客数也越多，对于乘 客的责任险而言，其风险就会加大。因此，

13、在承保乘客责任险时，要充分考虑车辆的座位数量。 第三者责任的风险。座位数多的车辆，车体往往也较大，方向也就越不好控制。因此在承保第三者责任险时，会予以适当考虑。 第二种：货车。 货车主要是指那些用来运送货物的车辆，其货运能力主要以吨位数来衡量。目前国内货车主要分三类： 第一类： 2t 以下货车； 第二类： 2 10t 以下货车； 第三类： 10t 及其以上货车。 吨位数与座位数的特点较为相似，一个是针对人，一个是针对货物，因此，在承保车上货物责任险时，要充分考虑吨位数。 第三种：专用车。 专用车主要指具有专门用途的车辆，如：油罐、气罐车、液罐车、冷藏车、起重车、装卸车、工程车、监测车、邮电车、

14、消防车、清洁车、医疗车、救护车等等。 第四种：摩托车。 摩托车包括二轮摩托与三轮摩托。 第五种：拖拉机。 拖拉机主要分三类：即手扶拖拉机、小车四轮拖拉机及大 中拖拉机。 （ 3） 排气量 这里所提及的排气量主要是针对 14 座以下的客车而言，对其他车辆则未予以细分。 排气量所体现的是汽车的动力性能，排气量越大，汽车的动力性能也越大，对于同一类汽车而言，也意味着损失程度也就越大，相对而言，也意味着风险越高。因此，核保时要考虑排气量的因素，尤其是大排气量的车辆，在承保时要做好风险评估工作。 （ 4） 车龄 车龄是指车辆购置的年限，即从最初新车购置之日起至投保之日止期间- 7 - 的年限，年限以 1

15、2 个月日历年 限为标准。 车龄同车辆状况有直接关系，车龄越大，车的购置年限越长，车辆的磨损与老化程度越高，从而导致车况越差，使车辆事故的概率及道德风险概率同步上升，因此车辆本身的风险状况也越高。因此，在核保时，必须认真考虑车龄的因素。 （ 5） 行驶区域 车辆行驶区域指车辆行驶的地域范围。根据目前我国地理情况，我国将车辆 行驶区域分为三类，即省内 (含直辖市、自治区 )行驶、国内行驶、出入国境行驶。 省内行驶：指在某一省、直辖市或自治区所辖的地域范围内行驶。 国内行驶：指在中华人民共和国境内行 驶，其范围已包括省内行驶。 出人国境：指车辆不仅在中华人民共和国境内行驶，而且还跨越国境在其他国境

16、行驶。 由于车辆行驶范围不同，驾驶人对不同地区的交通规则、地形、地貌等熟悉程度不同，以及在不同地区造成损失承担的赔偿责任不同。因此，车辆的风险状况也不同。整体而言，随着行驶地域的扩大，风险程度积累越大。 即：省内行驶风险国内行驶风险出入境内险 （ 6） 使用性质 不同的车辆有不同的用途，不同的使用性质具有不同的风险。根据车辆的使用性质，国内目前将车辆按如下 方式分类： 第一大类：营运车辆； 第二大类：非营运车辆。 由于车辆的使用性质不同，导致车辆所具有风险不同。整体而言，因为营运车辆长时间运转，车辆磨损率及事故概率要比非营运车辆高，因此，营运车辆风险比非营运车辆风险要高。 即：非营运车辆风险营

17、运车辆风险 （ 7） 所属性质 由于车辆保险极容易发生道德风险。因此，在车险核保时，除意外事故的风险因素要考虑外，道德风险也是在核保时要认真考虑的一个因素。而道德风险主要由于车辆所属性质决定的。因此，即使同样是营运车辆，由于其所有人的不同，风险情况也不同。首先就营运车辆而言，企业的营运车辆往往是以车队的形式出现。且国有或集体企业所有，投保时也往往是将所有车辆投保于一家保险公司，因而，投保的目的比较明确，就是为意外事故的发生提供保障，因此道德风险因素相对较低。个体营运车辆则与其有区别，由- 8 - 于车辆多为个体营运者所有，投保的目的除为意外事故的发生提供保障外，也往往有潜在道德风险的可能。因此

18、，对于车龄较长、车况较差的车辆，在 核保时应多加注意。 2.3.2 地理环境风险因素 由于车辆是流动的标的，因此地理环 境对车辆保险具有相当大的影响。对于车辆有影响的地理环境因素包括：气候、地形、地貌、路面状况等。 （ 1） 气候 我国地域广阔，从南到北，从东到西，气候差异很大，东部与南部的气候温暖湿润，雨水较多，雨季较长。西部与北部气候寒冷干燥，雨水较少，但降雪较多。由于气候的差异，对车辆造成的风险也有很大的区别。总体而言，由于东部与南部雨水多，导致车辆锈损较严重，同时在雨季因路面较滑，事故也会增多，此外车辆水浸的现象较多。而西部与北部则因冬季气候寒冷，降雪较多，路面较滑，在冬季事故则明显增

19、 多，同时个别地区因异常寒冷，有车内生火取暖情况，容易导致燃烧。 （ 2） 地形、地貌 由于地域广阔，造成我国地形地貌差异非常大，有平原、丘陵、山地等各种复杂的地形、地貌，不同地形、地貌，对车辆的风险也有不同的影响。平原地区由于地势平缓、视野开阔，行车比较安全。山地则因地势高低不平、道路曲折，路面狭窄而容易导致事故，而且容易导致恶性事故。 （ 3） 路面状况 路面状况对行车安全及车辆损耗有直接影响，路面状况好的地段，车辆的事故率则相对要低一些，路 面差的地段，车辆的事故率则明显要高。 综合上述地理环境因素，在车险核保时，一般会考虑本地区所处的地理位置、地理环境，针对不同的地理环境，制定不同的承

20、保政策和措施。 2.3.3 社会环境风险因素 车辆的运行不仅仅涉及到车辆本身及自然环境，更重在的还涉及到周围的社会环境，社会环境因素对车辆的风险有很大影响，具体体现在以下几个方面： （ 1） 法制环境 由于保险企业是一种经营风险的企业，其对被保险人承担着意外事故发生后的补偿责任，而车辆保险是一种高事故率、高频度补偿的保险业 务，同时事故的原因、补偿的对象及补偿的依据均有相当大的差异。在这种情况下，如果法制比较健全，在事故发生后，责任的鉴定、补偿的处理就会有法可依，从而使用权保险人与被保险人的利益均受到比较全面的保障。否则便会产生很多法律纠纷，为社会带来许多不良影响。 - 9 - （ 2） 治安

21、情况 车辆保险有一个最明显的风险就是盗窃抢劫或抢夺风险，而这一风险同社会治安状况联系最为密切。我国地域广大，各地社会治安状况有很大的差别，社会治安状况好的地方，盗窃、抢劫或抢夺的发生率就会很低，华东地区整体而言，由于社 会治安情况较好，所以车辆的盗窃、抢劫或抢夺的发生率较低；而华南地区由于社会治安情况较差，车辆的盗窃、抢劫或抢夺的发生率较高，从目前我们统计分析的情况看，华南地区车险的赔付率较高，主要是由于社会治安情况较差导致车辆的盗窃、抢劫或抢夺现象严重所致。因此在这一地区承保盗窃、抢劫或抢夺责任时，应当采取一定的措施来控制盗窃、抢劫或抢夺等风险。 （ 3） 监管情况 保险公司的主管机关的监管

22、对保险公司的风险管理有相当大的影响，从国内外车险经营的经验来看，车险经营的效果是一个不断上下浮动 的走向。在开始阶段，如果整体经营成果较好，则会随着竞争的加剧，费率不断下降，成本不断上升，最终使经营成果恶化。由于经营成果恶化，往往会导致承保条件的重新调整，再重新调整费率。如果监管的好，则这种趋势便会比较缓慢，市场会相对而言比较平稳，否则，若监管不严，则会出现费率迅速下降，成本迅速上升，市场波动会比较剧烈，甚至导致市场混乱的结局，各保险公司经营的风险便会变大。 （ 4） 行业自律情况 行业自律对车辆经营的风险也有很大的影响，在保险市场的发育、发展时期，保险公司的数量会不 断增多，从业公司的增多，

23、在限定的市场上必然会加剧竞争。在激烈竞争情况下，个别保险公司尤其是新的保险公司必然会采用一些激励措施来促进业务的发展，如果措施不当，则会挑起恶性竞争，影响整个市场秩序，破坏市场经营环境，导致各家公司经营成本提高，最终导致经营风险增大。 （ 5） 人文环境 车辆保险所涉及的对象一方面是车辆本身，另一方面则是人，因而人文环境对车辆经营的风险也有一定的影响。人文环境主要涉及人的文化素质、交通法规熟悉情况以及安全意识等。相对而言，受教育程度高的人，对交通法 规的熟悉程度及安全意识均比较高，反之则较低。在我国，城市人口受教育程度普遍比农村高，因而安全意识也较高。在广东省境地內，由于大量外地民工，每年都有

24、相当数量的民工因违反交通规则而导致意外事故的发生，给社会、保险公司、家庭及个人带来意外损失。因此在核定第三者责任的承- 10 - 保时，应充分考虑所在地的人文环境。 2.3.4 驾驶人员风险因素 （ 1） 年龄 根据国外保险公司统计数据显示，车辆保险的风险同驾驶员的年龄、性别有相当直接的关系。 22 岁以下的青年人因年轻气盛，往往喜欢开快车，因而容易出现交通事故，而且容易导致恶性交通事故； 50 岁以上的人驾车速度相对较慢，但因为反应相对迟钝，也容易导致交通事故； 22 50 岁之间年龄的人驾驶则相对安全些。保险公司针对这种情况，对不同年龄组的人设定不同的系数，并按不同的系数收取保险费。 （

25、2） 性别 国外保险公司根据统计数据分析还发现，交通肇事记录同性别也有密切关系，整体而言，男性驾驶员肇事率比女性高，这主要同男性驾车整体速度较快 有关。国外保险公司因此根据驾驶员的性别设定不同的系数，并按不同的系数收取保险费。 （ 3） 经验、职业、婚姻状况 国外保险公司还根据驾驶人员的经验、职业及婚姻状况进行了详细的分析统计。统计结果显示，驾驶经验丰富、白领职业及已婚的驾驶员肇事记录较少，而驾驶经验少、非白领职业及未婚的驾驶人员的肇事记录则增多。因此，国外保险公司又根据驾驶人员的经验职业及婚姻状况，设定不同的系数，并按不同的系数收取保险费。 （ 4） 肇事记录、品行 国外保险公司在核保时，对驾驶人员另外所要考虑的二个因素就是驾驶人员的肇事记录及品行，对有肇事记录及品行不端者适当加费 ，甚至拒绝承保，以便加强风险控制。 3. 保险实务中风险的控制 3.1 风险管理 风险管理是指个人或社会团体通过对风险进行识别与度量，选择合理的经济与技术手段主动地、有目的的、有计划的对风险加以处理，以最小的成本去争取最大的安全保障和经济利益的行为。 3.1.1 风险识别 风险识别是风险管理工作的基础，包括感知风险与分析风险两方面的内容。感知风险是通过对风险的调查、了解，对可能存在的风险作出判断；分