1、几道题检测您的财务风险 看看离财富有多远 经过一年的努力，你的资产状况怎么样了？每到这样的年末节点，有心的公司人最好 “体检 ”一番，总结一下自己一年来的投资理财业绩。 除此之外，还有个重要问题，那就是看看你的财务风险是个怎样的水平，也许你的资产增加了，但那是用你的风险含量增加换来的。 第一财经周刊总结了影响城市公司人资产风险的 27 个问题，挨个对号入座之后，你可以累加一下这些问题给你带来的风险的得分，随后判断一下你今年的理财成绩和将要面对的风险 如何。 假设你耐心看完了，又仔细算出了自己的风险增加值，这时如果过去的一年中你的风险增加值达到 16 以上，那么可以说你的风险累计太快了，你应该在
2、明年想办法降低这个数字以保证你的财务安全。 但如果你的财务风险增加幅度太低也不见得是件好事，因为那可能说明，你获得财富的能力有一定问题。最后你可能会发现，一个人一辈子基本上是在增加自己的财务风险，财务风险值变低，往往是不会带来什么正面的事情的。 以下 9 大问题属于高风险区域，布满了财务地雷，每选中一个问题将增加你两个风险得分。当然这里头的某些行为 也会增加你的收益，但总的来说，慎重为妙。 你的或有投资失误还没改正 ? 这其实是比较难以判断的，倒不一定说在 2009 年有亏损就是投资失误了，因为你可能是个长期投资者，一年的得失并不能衡量你的整体智慧水准。但如果你是在今年投资了那些高杠杆投资品，
3、而在一定时间内又不得不 “斩仓 ”，或者你还必须要往你的 “大买卖 ”中不断地投入资本，以换取你的财富幻想破灭得晚一点，那就很麻烦了，很可能你是在引火上身。但也有可能你在坚持财富真理，就像 2007 年的基金世界冠军保尔森一样，他在 2005 年就开始做空房地产，一直到 2007 年，大家都倒霉时他才获得正果，但你是保尔森的几率是多少呢？简单的说大概是 1000： 1 吧。 你需要被迫卖股票 如果在年底你必须卖出股票或其他长期投资品种，那你的投资水准真是令人怀疑。如果是挪用了不该你使用的钱，我劝你还是去自首吧。在此之前还要把你的风险水平归零，因为这种情况属于你的个人资产 “利空出尽 ”。当然在
4、多数情况下你可能只是急着用钱而已。为什么会出现这种临阵磨枪的事件呢？大概有两种可能，一种是你过于相信自己的预期，基本上是把风险资产作为低风险资产来看待了；或者你本身就希望赌一把。不 管基于哪种情况，对于个人财富来说都是危险的事情。 用房产抵押获得现金 用房子抵押再从银行套出现金，或者把现在的房子卖掉，再从头开始供房子都可以让你的现金流扩大。不过即使在利率还保持低水平的情况下，你也等于是拿自己付出的钱再套现还记得美国的次贷危机吗？他们大概就是这么做的 如果算上利息和手续费，你还能享受到这种通货膨胀给你带来的好处那就是万幸了；如果这些钱你还用来进行高风险投资，比如股票，这无疑会让你的风险大大上升。
5、 你可有可无的花费是否越来越多 哪些算是可有可无的花费呢？如果用 感性来衡量，这种花费可以定义为当你花掉它之后非但没有获得应有的快乐，反而会产生一种奇怪的自责感。这种带自责的花费比例如果占到你日常花费的 30%以上，则说明你的消费观是有点迷茫的，这种高比例势必会影响到你的财富水平。 你因保险费和按揭贷款应接不暇？ 如果让保险缴款或者贷款按揭缴款弄得你喘不过气来，你也别简单地把保险或者按揭放弃了，因为这样肯定会让你后悔不已，而且会造成以后更大的财产损失。在按揭条例和保险条例中会有众多的豁免条例，它们大部分可以给 “穷人 ”一条半条出路，比如咱们以前提过的“减额缴清 ”。 当然这种情况如果出现，说
6、明你的财务风险非常大，你应该调整你的现金策略或者对眼下生活进行一定的改变。 创业 如果你已开始了这个危险的行为，那么你的财务风险水平将大大增加。作为保守的理财者，我一向觉得公司人最需谨慎的实践就是创业，因为小公司绝大部分只能起到增加就业的作用，而得不到利润，不仅如此，如果创业失败还很可能会把你的就业心态给破坏了，你可能经常会对人说，想当年自己也是个老板，届时那会是多么令人讨厌的情景啊。 换个城市居住 如果不是公司的调动，换个城市居住毫无疑问会让你的财务 风险急速上升。先不管这里头将要产生的诸多费用，换个城市居住还会让你的无形资产损失惨重，这对公司人以后的财富积累也会造成巨大影响。而且如果在一个
7、城市混得不好，换个城市之后，结局可能也还是会令人失望。 你太喜欢承诺，以至于承诺太多 你曾信口许下了多少承诺？现在到年底了，恐怕到了一个兑现期。如果你是一个喜欢许诺的人，这不但让你精神疲惫而且还会使你财富受损的风险变得很大 因为如果不出所料的话，承诺人为了让自己还可以在某个群体里立足，将不得不给自己的承诺以溢价，也就是说如果承诺太久不能兑现，它对承诺人的或有负债也会越来越大，与此同时，爱承诺的人为了降低自己的风险往往用说话不算数来进行对冲。也许你应该改掉太喜欢承诺的毛病，做不到的事情不要随口应允。 你经常感到 好险啊 不管你是做什么工作的，如果你经常有这个想法，那就说明你真的好险啊。 以下这些
8、事都会让你的财务风险持上升趋势，你每选中一项，你的风险将会上升一个得分。当然，这种温和的上升并不见得会真正伤害 到你的财务状况。写不出今年的收入支出大账单，不必写得很细致，如果你总资产在今年增加值超过 10%，那太好了，你很可能战胜了 GDP，这并不容易，因为若把国家看成公司的话， GDP 只是公司的总营业额，它并不代表利润。在中国能战胜 GDP 的往往不是个人收入，而是税务。当然还有种情况，你根本说不清 2009年你的资产到底怎么样，那么无疑你的风险增加了。弄不清自己挣了多少钱，你就离有钱人又远了一步，百万富翁们中清楚自己每年账单的人要占到三分之二。 你打算改变投资理财方式吗？ 喜欢经常改变
9、投资方式的投资者的风险 往往更大，因为他们总是容易游走在自己不熟悉的领域。 你又新买了辆汽车 买车在这一年绝对是个热潮，风险也随之而来。不过，在多数情况下，这属于那种不至于要命的风险。 你打算换家保险公司 对于总是出险的汽车保险赢家来讲，在年底考虑换家保险公司非常必要。因为商业保险对上一年度出险频繁的车辆，下一年度险费要上浮 10%至 30%。汽车保险竞争激烈，很多保险公司为了拉新客户会无视投保车辆历史记录，这应该是保险赢家的一个 “利基 ”。 把房子卖掉怎么样 在中国现在 的经济形势下，特别是在那几个超级城市，卖掉房子的确是增加了自己的财务风险，当然除非你的房子已经足够多，或者你还有什么特别
10、的打算。 换个银行作基础账户？ 如果你银行账户使用有问题，或哪次在银行有不愉快的经历，可能促使你在年底要考虑换个基础账户行。这样做是很解气，但这种变换账户的 “摩擦风险 ”会让你的风险水平上升。 结婚 结婚无疑也是一种财务风险上升行为，婚姻出现问题大部分也是由财务问题导致的。 新生了个宝宝 如果在财务情况不清晰的情况下，没考虑清 楚就要小孩有时对家庭财务甚至是致命的，这是因为生小孩的风险会带动其他风险变大。当然这里还有个问题，如果一直不生小孩就是对以后风险的一个累积，这种风险的大小要看你具体财务状况到底是怎样而定。 你离退休又近了一年 不论还差多少年退休，这问题其实无关于你的财务风险，只是为公
11、司人在每年末的时候想一想自己还能挣多少年的钱做个参考。无论如何，计划一下这一年距离你的终生财务目标还有多大差距，做到心里有谱是个不错的习惯。 下边这些行为都在降低你的财务风险，每选中一个问题将减低一个风险得分。 你获得现金流的能力更强了吗？ 这大概是衡量一个人价值的很重要的标准吧 这个社会真庸俗 如果是真的，你的风险无疑是下降了。 你发现了更好的投资产品 如果在中国这种 “窄 ”投资市场中，你还能发现新的更好的投资品种有两种可能，一种你真的发现了一种更好的理财产品，另一个可能是你上当了。 你的信用卡额度更高了 当银行主动把你额度调高到根本用不着的水平时，通常意味着这是专业人士认可你的个人财务风
12、险降低了。 你卖掉了自己的汽车 速度代表着风险，这么做的确减低了风险，当然如果随后你又购买了私人飞机，当 我什么都没说。 和理财师脱离关系 中国理财业的平均水平很难说能赶得上投资者的直觉，所以和他们决裂你的财务风险会降低。 离婚 离婚有效降低了你的财务风险，当然有可能离过婚后，你已经啥财务风险都没有了，因为你可能已被洗劫一空。 买了个房子 如果你的现金够付你房子的按揭款，买房是会让你的财务风险下降的，这种下降是由利率变动和房屋租金变动相比较得出的。在通胀阶段，房屋贷款利率上升，但同期的租金也在上升。但租房还有一部分风险在于房屋主人对房屋价格的预期，如果他认为租金应该上涨，他就可能提高房租，这种
13、 情况带有很大的随机性。 开始攒钱了 考虑下你的年纪，也许该为很多事情攒钱了，如果你开始这么做，这对你财务风险的影响是不言而喻的。 你开始过实用主义的生活了 不妨从马上就要来临的那堆节日开始。节日会让你的财富风险增加，一不小心你就会陷入非理性之中。 现在可以算算你今年的财务风险到底怎样了？ 将上边的文字和你今年的行为对照一下，如果你的最后得分在 -6 至 6 分之间，那么说明你的财务风险应该属于正常的财务变动。 如果你的总得分在 7 至 15 分之间，这说明你的财务风险已经亮起黄灯，但不要紧，这 属于还可以容忍的范围。 如果你的得分超过 16 分，那么说明你的财务风险增长太快了，你需要找个律师或者心理医生来帮忙一下。 如果最后算出来你的总得分在 -6 分以下，也不见得是什么大好事。这可能说明你在今年碰上了很多 “坏 ”的概率，它们减低了你以后遇到它们的可能性。当然，还有一种可能是你在财务上太保守了。 总结：最后你可能会发现，如果完全从财务的角度来解释一个人的一生，那么它就是一个风险积累的过程，当风险不能消化时，也就是人生结束的时候。
