1、本 科 毕 业 论 文内容摘要小微企业在我国经济社会中具有特殊的重要地位，对增加就业、活跃市场、改善民生、促进经济结构调整发挥着不可替代的作用；但由于经营规模小、可抵押的固定资产少、抵御风险能力较弱等诸多因素导致小微企业存在融资难问题。本文从差异化经营角度入手，结合小微企业的需求特征，运用 SWOT分析模型等，对小微金融业务发展的宏观环境、行业环境及微观环境进行战略分析，从中得出实施小微金融差异化经营的必要性和可行性，并对民生银行小微金融差异化的核心产品小微城市合作社进行介绍。同时，以天津市新南马路五金城小微金融项目融资为例，分析了民生银行小微金融差异化经营的实际应用及实施效果，得出结论：民生
2、银行小微金融品牌的树立和发展依赖于差异化经营。差异化经营是商业银行稳健发展的有效保证。关键词：小微金融；差异化经营；民生银行 AbstractSmall and micro enterprises play great important roles in our economic society. They are irreplaceable especially in the aspects of increasing employment, making market more active, improving peoples livelihood and promoting econ
3、omic structure adjustment. However, these enterprises come across a lot of difficulties in financing, due to their small scale, few mortgage fixed assets and low risk tolerance. Based on the differential management, this paper combines with the demand features of small and micro enterprises, and com
4、pletes strategy analysis. By using SWOT model to analyze the macro environment, industry environment and micro environment of the small and micro-finance business, the paper concludes the necessity and feasibility of carrying out the differential management. The paper also introduces CMBCs core prod
5、ucts “small and micro urban cooperatives”. Meanwhile, the article takes a small and micro financing project (Hardware City, Xin Nan Ma Road, Tianjin) as an example, analyzes the practical application and implementation effects of CMBCs micro finance development strategy, and concludes that the estab
6、lishment and development of CMBCs brand in micro financing rely on differentiation management. That is to say, differentiation management is the effective guarantee for bank to be “ a characteristic bank and a profitable bank”. Key words：Micro-finance；Differential Management；CMBC目 录一、小微金融概述 . 1（一）小微
7、企业的界定 . 1（二）小微企业融资现状 . 2（三）小微金融业务主要理念 . 3二、小微金融发展的环境分析 . 3（一）小微金融发展的宏观环境分析 . 3（二）小微金融发展的行业环境分析 . 4（三）小微金融发展的微观环境分析 . 5三、民生银行的小微金融差异化经营以天津市新南马路五金城为例 . 6（一）小微金融差异化经营 . 6（二）基于差异化经营的小微金融平台城市商业合作社 . 8（三）天津市新南马路五金城 . 9（四）基于差异化经营五金城城市商业合作社的建立和经营 .11四、关于小微金融差异化经营的建议 .121小微金融差异化经营分析以民生银行为例小微企业是当前经济社会的重要组成部分，
8、是促进社会稳定和经济增长的动力。经过多年发展，小微企业已开始从商贸服务、一般加工制造等传统领域向高新技术和现代服务业等新兴产业延伸，在促进经济结构调整上发挥着重要的作用。同时提供了大量的就业岗位，对促进社会稳定起到了重要作用。尽管小微企业在国民经济中有重要的地位，却因自身特点及外部环境等原因，存在融资渠道窄、融资成本高等诸多问题。一方面，从自身看，小微企业规模较小、固定资产比例低、外部风险抵御能力较差，且用款额度小、用款急。另一方面，从商业银行的角度看，小微企业贷款额小且抗风险能力较弱、内部制度不完备，商业银行基于风险收益的考虑，通过压缩小微企业贷款规模或提高贷款定价，导致其融资成本高。在难以
9、获得商业银行融资的情况下，小微企业转向中介机构融资、民间融资和非正规融资等，成本愈发高涨。针对这种困境，政府出台了扶持政策。各大金融机构积极响应政策要求，推出支持小微金融的特色产品，寻求新的利润增长和发展渠道。发展小微业务是商业银行可持续发展的必要选择，同时实施差异化经营又是小微业务发展的必然方向。大力发展小微业务，首先是银行需要履行的重要社会责任，有利于树立银行良好的社会形象；其次，大力发展小微业务，有利于提高银行收益水平；最后，大力发展小微金融，可增加银行基础客户群，实现客户结构多元化，从而实现风险分散化。当前中国金融业产品同质化现象严重，各行在小微金融的产品和服务方面逐渐趋同，如何在激烈
10、的市场竞争中脱颖而出，实施差异化经营是赢得竞争的重要法宝。本文主要研究了小微金融的差异化经营，并以小微金融领域的先行者民生银行为例，分析了民生银行在小微金融领域差异化经营的成果，通过其对天津市新南马路五金城的应用，进一步了解了小微金融差异化经营的实施效果。一、小微金融概述（一）小微企业的界定2011 年 6 月 18 日，国家工业和信息化部、国家统计局、国家发改委和财政部联合起来发布了关于印发中小企业划型标准规定的通知 ，结合各行业的特点，将中小企2业结合按照企业的从业人员、资产总额和营业收入等指标，划分为中型、小型、微型三种类型。各行业小微企业的界定标准如表 1 所示（为分析上的便利，表格对
11、小型企业和微型企业作合并处理）： 表 1 小 微 企 业 划 分 标 准 序 号 行 业 小 微 企 业 序 号 行 业 小 微 企 业 1 农 业 、 林 业 、牧 业 、 渔 业 营 业 收 入 500万 9 住 宿 业 从 业 人 员 100人 营 业 收 入 2000万 2 工 业 从 业 人 员 300人 营 业 收 入 2000万 10 餐 饮 业 从 业 人 员 100人 营 业 收 入 2000万 3 建 筑 业 资 产 总 额 5000万 营 业 收 入 6000万 11 信 息 传 输 业 从 业 人 员 100人 营 业 收 入 1000万 4 批 发 业 从 业 人 员
12、 20人 营 业 收 入 5000万 12 软 件 和 信 息 技 术 服务 业 从 业 人 员 100人 营 业 收 入 1000万 5 零 售 业 从 业 人 员 50人 营 业 收 入 500万 13 房 地 产 开 发 经 营 资 产 总 额 5000万 营 业 收 入 1000万 6 交 通 运 输 业 从 业 人 员 300人 营 业 收 入 3000万 14 物 业 管 理 从 业 人 员 300人 营 业 收 入 1000万 7 仓 储 业 从 业 人 员 100人 营 业 收 入 1000万 15 租 赁 和 商 务 服 务 从 业 人 员 100人 资 产 总 额 8000
13、万 8 邮 政 业 从 业 人 员 300人 营 业 收 入 2000万 16 其 他 未 列 明 行 业 从 业 人 员 100人 银监会根据授信情况划分，将银行对单户企业授信总额在 500 万元（含）以下和企业资产总额 1000 万元（含）以下；或授信总额 500 万元（含）以下和企业年销售额3000 万元（含）以下的企业，统称为小企业。（二）小微企业融资现状有数据表明，小微企业 83%的融资是通过民间借贷实现的，通过银行融资的部分不足 20%，造成了小微企业融资渠道窄、融资成本高的现状。这与商业银行传统的融资服务模式息息相关，商业银行向来将国有企业、大型企业作为主要服务对象，忽视了小微企
14、业的融资需求，从而出现断层现象。自国家出台扶持政策，各商业银行对小3微企业的重视程度有所提高，纷纷发布针对小微企业的金融产品，但还未能满足小微企业的多层次需求，小微企业的融资难问题依然存在。（三）小微金融业务主要理念针对小微企业的特点，要在完善客户评级，细化行业、产品风险的前提下获取大量客户，降低单笔授信金额、分散风险。针对小微企业用款急、需求层次多的特点，以及商业银行降低单笔小微业务管理成本及提高小微业务规模收益的需求，要提高小微业务处理效率，设计多种产品体系满足小微企业金融及非金融等多层次需求。二、小微金融发展的环境分析（一）小微金融发展的宏观环境分析1. 政策环境分析小微企业在经济社会中
15、占有重要的地位，我国经济既需要“支柱式”的大企业，同时也不能缺少小微企业。小微企业的发展确实需要政府的扶持，少交税、多融资是他们当下最紧要的需求。近年来政府和人民银行相继出台了支持小微企业发展的金融服务, 积极倡导银行业金融机构增大对小微企业的信贷投入和支持力度。国务院针对小微企业的发展推出了一系列减轻税负的政策，尽量为小微企业的发展创造更有利的环境。但目前政府出台的大多政策措施还是较为适用于高科技的中小企业，高成长性的中小企业等。绝大数的小微企业既非高科技企业又没有明显的特色，有的仍处于生产环节的下游，进行简单的原材料生产及加工，有的处于流通领域，经营规模不大的商铺。因此，这些政策还没有从根
16、本上解决融资难的难题，只有商业银行才能从根本上解决。2. 经济环境分析中国经济的快速发展给小微企业带来了更多机遇，也加大了小微企业的贷款需求。目前我国小微企业确实面临许多的挑战，主要表现在： 经济下坡路加大小微企业融资难度。近两年，全球经济大多在走下坡路，一方面，小微企业面临着原材料价格上涨、劳动力成本上升、市场需求下降等诸多问题，集中体现在小微企业资金短缺上，小微企业不断出现困难，融资需求增加；另一方面，小微企业获得资金的其他渠道被弱化，4所以其对银行的资金需求逐渐在放大。 金融结构的不合理使得小微金融服务缺位。造成这种现状的原因一是由于专业面向小微企业的机构比较少，尽管近几年小额贷款公司等
17、金融组织涌现出了一批，但总体来看其服务还是不尽完善，能够充分竞争的服务于小微企业的金融组织体系尚未完全形成。二是社会融资结构有待优化。我国大型企业的银行融资比例远远高于发达国家，银行对小微企业服务的意识仍然缺乏。 小微企业金融发展的政策还需完善。虽然近年来各级政府以及监管机构等均出台了一系列扶持小微企业发展的政策，但是相关的法律法规体系、财政扶持政策以及信用体系建设等配套方面仍然存在一些不足。3. 社会环境分析小微企业规模虽小，但对于我国经济的发展却有相当大的贡献。数据显示，全国共计 6000 万以上的小微企业和个体工商户对我国 GDP 的贡献率早已超过 60%，提供了 75%以上的就业机会，
18、并且创造了一半以上的出口收入和财政税收。尽管国有企业和政府部门对于经济增长的贡献率约为 40%，贷款却占到了金融机构贷款总量的80%，而以中小微型企业为主的民营企业对中国经济增长贡献率约为 60%，其真正使用的贷款却只占正规金融机构贷款总量的 20%左右。小微企业是国民经济和社会发展的重要基础，是创业富民的重要渠道，在扩大就业、增加收入、改善民生、促进稳定、国家税收、市场经济等方面具有举足轻重的作用。发展小微企业是大势所趋。 1（二）小微金融发展的行业环境分析1. 行内竞争现今各行各业竞争都非常大，金融业由于产品的复制性强问题也面临着极大的竞争。越来越多的商业银行把支持小微企业贷款作为银行重要
19、战略，各个银行也纷纷推出了符合自身业务发展需求的针对小微企业的信贷产品。民生银行是我国第一家进军小微企业金融服务领域的全国性商业银行，它的发展战略一向是“做民营企业的银行、小微企业的银行、高端客户的银行” ，前面两个战略，都和小微企业息息相关。1 胡海峰,赵亚明.专业化中小银行与小微企业融资研究.人文社会科学版,2012.5招商银行是国内银行业首家推出额度下随借随还的银行，这种还款方式满足了小微企业资金周转快的需求，降低了企业融资的成本，深受广大微小企的欢迎。浦发银行对扶植小微企业地发展也有其独特的方式。依据小微企业在生产、投资、理财等不同领域的金融服务需求以及企业的实际生产和经营模等设计富有
20、特色的金融产品，为企业提供全方位的服务和支持，逐步转变了小微企业在金融服务方面所处的被动地位。未来，各商业银行间小微企业融资之间的竞争也会越来越激烈，各种各样的创新产品也会层出不穷，更有助于小微企业的融资在金融机构得到支持。2. 潜在竞争对手资金短缺一直是阻碍小微企业发展的原因之一，针对这个问题，小额贷款公司随即产生，并快速发展。小微企业贷款通常需要银行花大量精力调查才能做出客观判断。但各银行存款压力很大，能投入小微企业的精力非常有限。小微企业用款具有“短，频，急”的特点，且大部分小微企业对金融知识相对欠缺，借款渠道有限。银行和小微企业之间信息不对称，在这种情况下，小额信贷公司铺天盖地的广告能
21、够使小微客户能够更好的识别，门槛又低，使其抢走一部分小微企业客户。（三）小微金融发展的微观环境分析根据小微企业所处的内部和外部环境，采用 SWOT 分析法从优势、机遇、劣势和挑战这四个方面来进行分析。1. 优势（Strength） 小微企业经营机制很活，组织结构简单，适应性强，对外界环境变化反应敏感，能够随时适应市场需求的变化来及时改变经营方向和组织结构，满足市场的特定需求。决策成本较低，发展空间大。 小微企业的创新能力强。小微企业为适应市场的需求，必须依靠不断的创新来保障。创新不仅包括小微企业对专业产品和服务不断的革新，使企业的某种产品处于技术或成本等领先地位，还包含对产品的生产流程、成本控
22、制、市场营销等多方面的创新。2. 劣势（Weakness） 金融业由于产品的复制性较强，同质化严重等问题，银行面临着高强度的竞争压力。目前，由于央企，国企等大型企业竞争压力大，许多银行都将一部分注意力投6向小微企业，但产品大多雷同没有针对性，并没有解决当务之急。 小微企业治理结构不完善，企业发展的稳定性差。在我国仍然存在着妨碍小微企业市场进入的问题，一些部门为了方便业务流程，设置一些过多的审批的手续，增加了企业的经营负担，造成有些企业无法顺利取得营业执照等证件。同时，市场严重的垄断现象和一些不合理的政策也会影响小微企业的发展。3. 机遇（Opportunity）小微企业庞大的金融需求为银行的战
23、略转型提供了历史性的机遇。受历史因素的影响，小微企业的发展长期受到外部环境的制约。但是随着我国经济市场进一步的发展，未来会有更多的领域逐步对民营经济进行开放，能够适应市场经济制度要求的小微企业,将有巨大的发展空间，他们具有很旺盛的扩张需求,而其规模的扩张必然离不开银行的金融支持。因此,小微企业融资需求大、对合作银行持续需求忠诚度高的特点决定了银行可以在银企合作中发挥更大的作用,这将是商业银行实施民企战略的一个重要的机遇。4. 挑战（Threat） 小微企业经营成本不断上升。从 2010 年开始，由于成本价格升高，通货膨胀现象严重，导致小微企业的经营成本不断上升。产品销售价格涨幅却低于其成本涨幅
24、, 企业的利润空间被压缩，减慢了小微企业做大做强的步伐。 融资成提高，小微企业的融资渠道较难得到满足。小微企业的主要融资渠道是银行，但是由于小微企业大多数为家族式管理, 经营以及财务管理不够规范, 信贷需求额度较小等原因，很难从银行获得资金支持。并且由于小微企业在融资上存在“ 短、小、频、急” 的特点, 再加上目前银行对小微企业的信贷产品贷款手续繁琐，小微企业相对议价能力较低，导致小微企业融资成本较高。 相关的扶持政策没有得到有效的落实。虽然政府出台了多项支持小微企业发展的政策，但在实施的过程中，还是会出现各种各样的问题。三、民生银行的小微金融差异化经营以天津市新南马路五金城为例（一）小微金融差异化经营1. 小微金融发展的目标
