1、1广西高等教育自学考试毕业论文题目名称： 国家开发银行发放贷款的风险与防范 主考学校： 广西财经学院 高职院校： 广西工商职业技术学院 专 业 ： 会计 准考证号： 010114215070 姓 名 ： 黄林发 指导教师 ： 陆莹 论文完成时间 2016 年 4 月 10 日2广西财经学院毕业论文承诺书一、本人在毕业论文撰写过程中遵守学校有关规定，恪守学术规范，毕业论文是在指导教师的指导下独立完成的；二、毕业论文所使用的相关资料、数据、观点等均真实可靠，文中所有引用他人观点、材料、数据、图表均已注释说明来源；三、毕业论文无抄袭、剽窃或不正当引用他人学术观点、思想、学术成果及伪造、篡改数据的情况
2、；四、本人知晓学校对毕业论文（设计）中的抄袭、剽窃、弄虚作假等违反学术规范的行为将被严肃处理，并可能导致开除学籍、取消学士学位资格或注销并被追回已发放毕业证书、学士学位证书的严重后果；五、若在学校组织的毕业论文答辩中，被发现有抄袭、剽窃、弄虚作假等违反学术规范的行为，本人愿意接受学校按有关规定给予的处理，并承担相应的责任。承诺人签名： 年 月 日 3目 录中文摘要 （4）一、国家开发银行的背景 （4）二、国家开发银行发挥的作用 （5）三、国家开发银行发放贷款的流程 （6）（一）申请条件审核 （6）（二）申请资料准备 （6）（三）贷款申请及办理程序 （7）四、国家开发银行发放贷款的风险 （7）五
3、、国家助学贷款风险的防范与控制 （8）（一）建立有效的风险与诚信教育机制，从源头上控制风险 （8） （二）完善国家助学贷款政策及法律体系，从体制上防范风险 （10）（三）建立和完善多元资助体系与风险分担机制，从主体上分散风（10） 六、结论（12）参考文献（13）致谢（13）4国家开发银行发放贷款的风险与防范中文摘要国家开发银行成立于 1994 年，是中国中长期投融资领域主力银行，长期致力于融资支持基础设施、基础产业和支柱产业的建设和发展。 目前在中国内地设有 37 家分行，海外设有香港分行、开罗和莫斯科代表处，全行员工 7000 余人。基础设施融资的主力银行:国开行是我国“两基一支“建设的主
4、力银行，支持了三峡工程、南水北调、西气东输、国家石油储备、京九铁路、首钢搬迁、北京奥运场馆、上海世博会基础设施等一大批国家重大项目建设。 1998 年以来，国开行将业务领域拓展到城市基础设施，不断从大城市向中小城市、县域延伸，助力中国城市化发展。推动基层金融创新的银行:国开行致力于提供普惠制的金融服务，探索以批发的方法解决千家万户的融资难题。在新农村建设、小企业、低收入家庭住房、节能环保、医疗，以及微贷款、助学贷款、应急贷款等领域，越来越多的百姓享受到国开行的服务。新增文化产业贷款 234 亿元。发放助学贷款 120 亿元，累计支持家庭经济困难学生 774 万人次。至今国开行发放的保障性住房建
5、设贷款和助学贷款均居同业第一。关键词：国家开发银行；助学贷款；扶贫贷款；风险；防范与控制5一、国家开发银行的背景国家开发银行（CHINA Development Bank）简称国开行，成立于 1994 年 3 月，是直属于国务院领导的、政府全资拥有的国有商业性银行。2008 年 12 月经国务院批准，国家开发银行整体改制成国家开发银行股份有限公司。国家开发银行是经国务院批准设立的政策性金融机构，自 1994 年成立以来，有力地支持国家基础设施、基础产业、支柱产业等重点领域建设，促进投融资体制改革，积极开展金融创新和金融合作，在支持经济社会发展中发挥了重要作用。为适应经济社会发展需要，根据国家开
6、发银行的具体情况，党中央、国务院决定实施国家开发银行改革。中央汇金公司和国家开发银行于 2007 年 12 月 31 日在北京签署协议，向国家开发银行注资 200 亿美元。2008 年 2 月，国务院批准了国家开发银行改革实施总体方案。2012 年，国家开发银行以科学发展观为指导，把握稳中求进的总基调，服务稳增长、调结构、抓改革、惠民生，业务发展实现新突破。截至 2012 年末，开行总资产 7.52 万亿元，不良贷款率 0.3%，连续 31 个季度控制在 1%以内，实现净利润 631 亿元，资本充足率 10.92%，可持续发展和抗风险能力进一步增强。国家开发银行认真贯彻国家宏观经济政策，全年新
7、增非个人中长期贷款 6049 亿元，同业占比 39.3%。其中，新增煤电油运、农林水、通讯和公共基础设施贷款 3382 亿元，确保一大批“十二五”规划重点项目资金需求；新增中西部贷款 3451 亿元，东北老工业基地贷款 703 亿元，加大对新疆、西藏及四省藏区的支持力度，促进区域协调发展。支持传统产业升级改造，加强对战略性成长型企业的开发培育。支持优质客户跨越式发展。积极开展绿色信贷、低碳金融，全年发放环保和节能减排贷款 2491 亿元。新增文化产业贷款 234 亿元。发放助学贷款 120 亿元，累计支持家庭经济困难学生 774 万人次。今年，国家开发银行将继续以科学发展观为统领，坚持规划先行
8、、创新驱动，不断深化开发性金融实践和探索，以支持中国城镇化为重点，继续加大对“两基一支”、社6会民生、国际合作等重点领域和薄弱环节的支持力度，开拓进取、攻坚克难，为全面建成小康社会做出新的贡献。二、国家开发银行发挥的作用“以前我们印江一穷二白，日子没个盼头。自从引入了食用菌种植，老百姓总算是走上了致富的大路。”在贵州省印江土家族苗族自治县生活了几十年的张大娘说，“和干农活儿的收入相比，现在我们在合作社里种食用菌，收入要高好几倍。”张大娘亲眼见证了这里的变化。得益于国家开发银行“小额农贷”产品的支持，许多农户加入了种植食用菌的队伍，人均纯收入提高到 1 万元以上。印江县位于武陵山片区，武陵山片区
9、位于鄂湘渝黔四省市交界，包含 71 个县(市、区)，是革命老区、民族地区，也是典型的连片特困地区。中国农村扶贫开发纲要(20112020)提出，率先启动武陵山片区区域发展与扶贫攻坚试点工作，为全国其他连片特困地区提供示范。近年来，国开行与国家民委加强合作，发挥开发性金融作用，共同推动武陵山片区扶贫开发工作，为全国各地扶贫工作打造样板。国开行董事长胡怀邦指出，支持民族地区发展和扶贫开发是国开行的责任和使命，国开行将继续加大对武陵山片区扶贫开发工作的支持力度，力争在机制体制建设、融资规划编制等方面取得更大成效，为民族和贫困地区共同进入小康社会、实现“中国梦”作出积极贡献。在实践中，国开行下大力气找
10、准武陵山片区贫困问题的“症结”所在，大力实施精准脱贫。目前，国开行累计向武陵山片区发放贷款 1635 亿元，贷款余额 1190 亿元，2015 年以来发放 178 亿元，成为这一地区脱贫致富的资金引擎。对于大多数贫困地区来说，基础设施建设不完善是具有共性的“穷根”，武陵山片区也不例外。国开行发挥中长期融资优势，多年来先后向武陵山片区发放基础设施贷款1383 亿元，支持了交通、电力、水利等领域的重大基础设施项目，以及农村通村公路、安全饮水工程等，改善贫困地区发展环境。推动特色产业发展，也是实施精准脱贫的有效着力点。国开行会同国家有关部门和地方政府，共同编制针对民族文化生态旅游业发展的专项规划，并
11、制定相应的系统性融7资规划，支持片区打造多景区一体化的高品质旅游线路，带动当地相关产业发展和群众增收致富。同时，国开行通过“四台一会”贷款模式以及“公司+农户”等方式，累计向武陵山片区发放产业贷款 85 亿元，支持了高山蔬菜、茶叶、特色养殖等产业发展，让当地百姓不用离开家乡就能实现就业，有效改善生活条件。此外，国开行还注重融智帮扶，联合国家民委、国务院扶贫办举办了两期“开发性金融支持武陵山片区扶贫攻坚研讨班”，以专题面授、交流研讨、实地调研、项目对接等形式，帮助片区内从事扶贫工作的干部更好运用金融杠杆带动贫困地区脱贫致富。国开行行长郑之杰表示，做好老区扶贫要有大情怀、真感情、实做法、新机制，还
12、要惠长远。作为政府的开发性金融机构，国开行将在扶贫开发工作中发挥先锋先导作用，与社会各界一起投身于武陵山片区以及其他集中连片特困区的扶贫开发工作中。三、国家开发银行发放助学贷款的流程（一）申请条件审核1、具有中华人民共和国国籍；2、诚实守信，遵纪守法；3、已被根据国家有关规定批准设立、实施高等学历教育的全日制普通本科高校、高等职业学校和高等专科学校（含民办高校和独立学院）正式录取，取得真实、合法、有效的录取通知书的新生或高校在读学生；4、学生本人入学前户籍、其共同借款人户籍均在本县（市、区）；5、符合以下特征之一，家庭经济困难，所能获得的收入不足以支付在校期间完成学业所需的基本费用。比如：（1
13、）农村特困户和城镇低保户；（2）孤儿及残疾人家庭；（3）遭受天灾人祸，造成重大损失，无力负担学生费用；8（4）家庭成员患有重大疾病；（5）无稳定收入和单亲家庭；（6）家庭主要收入创造者因故丧失劳动能力；（7）老、少、边、穷及偏远农村的贫困家庭；（8）父母双方或一方失业的家庭；（9）其他贫困家庭。（二）申请资料准备1、国家开发银行生源地信用助学贷款申请表申贷学生须填写国家开发银行生源地信用助学贷款申请表，并到入学前户籍所在地乡镇、街道民政部门确认家庭经济困难情况。借款人需将申请表填写完整并印章齐全。 申请表一式两份，都为原件，不得涂改。2、身份证明材料（1）借款学生及共同借款人身份证（共同借款人
14、可以军人证或武警证为有效证件）；借款学生家庭户口簿原件及复印件（须能反映借款学生与共同借款人之间的关系。如不能反映的，须由借款学生入学前户籍所在派出所出具证明）。（2）录取通知书或学生证。新生凭录取通知书原件（或加盖学校学生资助部门公章的复印件）及复印件，在读生凭学生证（原件和复印件）。（3）对于以后年度有继续申请意向的学生，各县（区）在签订合同时可组织学生及其共同借款人签订授权委托书，再次申请时如借款学生或共同借款人一方不能前往受理现场，被授权人可持授权人授权委托书办理申请。（三）贷款申请及办理程序6 月底前，有助学贷款申请意愿的学生完成网上申请工作。8 月 1 日9 月 30 日，到各县区
15、教育局学生资助管理中心办理贷款手续。99 月 1 日10 月 20 日，学生持县区教育局开具的受理证明到学校开具合同回执10 月 20 日止，县区教育局接收合同回执。四、国家开发银行发放贷款的风险大学生助学贷款风险是相对于银行助学贷款风险而言的，是指大学生在借贷助学活动中，由于存在就业等许多不确定因素而引起未来收入、信用等主体利益损失的可能性，或者助学贷款的结果与大学生未来期望值的偏离程度。因此，借贷助学对大学生来说面临着接受高等教育的投资风险，不能按时还本付息的信风险、能力风险、法律风险等诸多风险。国家开发银行发放贷款的风险主要有：教育投资风险、还贷能力风险、信用风险、政策制定性风险和法律风
16、险等。而影响我们最大的风险主要是教育投资风险。下面以玲玲为例，说明很多学生或者家长认为读大学没有用，学费也很昂贵；如果贷款读大学，出来工作也要还款，所以很多学生放弃高考的现象。玲玲老家在川北的一个小山村，父母及所有亲戚都是农民出身，父母都只读完小学就出来做小生意。5 年前，玲玲家从川北搬到成都，父亲全款买下一套房再加一个小门面，靠这个门面做点小生意。“我们家的家庭条件不错，并不缺上大学的钱。”玲玲说，缺的是父亲对她上大学的信心和支持。玲玲父亲把上大学比喻成“注定会失败的投资”。他给记者算了一笔账：大学学费加上生活费至少得 8 万元，如果高中毕业就出来打工，4 年至少可以赚 8 万元，这样一来一
17、去就相当于 16 万元。玲玲父亲表示：“这 16 万元，要是用来投资，都可以当作买房的首付，做点生意，启动资金也够了。可是拿去上大学，毕业之后不一定找得到好工作，找到工作每月也只能赚个两三千块钱，咋算都划不来。”“这位父亲的逻辑并不高明。很多家长都盼着孩子能上大学，读大学是一种长远的投资。”成都一位大学生家长顾勇说，在他看来，玲玲父亲的做法是不妥当的。他只看到了眼前的经济利益，而忽略了女儿未来发展的长远利益。10西南民族大学文学与新闻学院教师李东平也表示，大学的价值不能简单用“有用和无用”来衡量。一些人认为如果读了大学不能带来好处和实惠，那么读大学就无用，这是一种工具化的理解。通过大学的教育，
18、个人的知识体系、素养以及眼界会更加完善和开阔。这也正是玲玲的追求，她说：“只有读大学，才能让自己更有修养、更有层次。我不想成为只会做小生意的农村人，不想过父亲那样的生活，思想封闭，没有精神追求。”不过，这些说法无法撼动倔强的父亲。父亲甚至撂下一句狠话：“反正我是不出钱的，就算你自己找到学费、生活费，只要你去读了大学，我以后再也不管你。”对于父亲的固执，玲玲自己也曾认真分析过原因。一是从父亲的个人经历看，他只有小学文化，从农村到城里做点小生意，赚点小钱，目前过得不错；二是家里所有亲戚的孩子，基本都是初中毕业就去学美容、美发等技能，然后开个小店，也能谋生；三是现在有些大学生毕业后没找到理想的工作，父亲更加认为读书没什么用。最后玲玲还是放弃了高考，放弃了大学。通过玲玲的例子，我统计了以下数据如下图：10209579339152009 2010 2011 20129009209409609801000102010402009-2012年 全 国 报 名 人 数 （ 万 人 ）2009-2012年 全 国 报 名 人 数 （ 万 人 ）
