1、IV内 容 摘 要小微企业是国民经济和社会发展的重要渠道，是创业富民的重要途径。但是小微企业的融资一直是一个严峻的问题。在政策指引与社会需求下，商业银行开始大力发展小微金融业务。但在其中遇到了很多问题。本文首先参照相关文献，对我国小微企业的现状进行了分析，并研究了其面临的机遇和挑战。其次，以泰隆商业银行为例，探究泰隆银行发展小微金融中成功的因素。最后，从商业银行方面提出了发展的对策，为把握小微金融的方向提供一些思路。关键词：小微企业、商业银行、小微金融、发展IVABSTRACTSmall and micro-sized enterprise is not only an important p
2、art of national economic and social development, but stimulating the growth of these industries is also an important method for creating jobs and improving the common persons living standard. Nevertheless, the financing of small and micro-sized enterprises is not always easy, straightforward, or wit
3、h out problems. Under the guidance of governmental and banking policies and the demands of social need, commercial banks globally began vigorously developing the microfinance sector. The commercial banks in China are no exception to this rule and have also been developing microfinance business rapid
4、ly; however, the banks have encountered various problems with this financial industry. Studying the current approach of Chinese and other foreign commercial banks in the microfinance sector serves as a foundation for this papers examination of how commercial banks develop microfinance here in China.
5、KEYWORDS: Small and micro sized enterprise, commercial bank, microfinance, developmentIV正文目录第一章 引言 .1第一节 选题背景 .1第二节 选题意义 .1第三节 研究的基本内容与框架 .2第三节 国内外文献综述 .2第二章 商业银行小微金融的概述 .8第一节 商业银行小微金融的定义 .8第二节 商业银行小微金融的现状 .8第三节 商业银行小微金融面临的机遇和挑战 .8第三章 泰隆商业银行小微金融案例研究 .20第一节 泰隆商业银行简介 .20第二节 泰隆银行小微金融现状 .21第三节 泰隆银行小微金融发
6、展对策 .23第四章 结束语 .33第一节 研究结论 .33第二节 研究不足 .33第五章 参考文献 .34致谢 .35IV第一章 引言第一节 选题背景小微企业一般来说指的是小型企业、家庭作坊式企业以及个体工商户的统称。小微企业逐年来在国民经济中占有越来越大的比重，但是小微企业在融资中遇到的困难一直阻碍着小微企业的发展。尤其是在最近几年中，金融危机在全球范围内加剧，银行数次提升利率和存款储备金，导致小微企业的日常生产经营遭受了严重的打击。在 2011 年年底，国务院就如何如何促进小微银行的发展举行了常务会议，会议之中建议采用一系列支持小微企业发展的宏观经济政策措施。会议提出商业银行要建立起合理
7、的贷款利率定价模式，同时也放宽了商业银行对小微企业的自主定价权。会议也表明需要商业银行进一步改进对小企业金融的服务，要求商业银行重点支持符合国家产业和环保政策、有助于扩大个人就业、有偿还意愿和偿还能力、具有可持续发展能力的小型企业的融资需求。从 2010 年以来，各家商业银行纷纷转变发展方向，加速推出小微金融产品、建设小微业务专营机构、对小微企业机构进行改动。尽管在国务院的政策引导下，商业银行不断加大对小微企业的信贷投入，但面对小微企业较高的融资成本，各家商业银行更偏向于对中等规模企业信用能力的信任，对小微企业贷款需求的审批依然很苛刻。所以，小微企业对资金的需求，以及商业银行对资金安全的考虑就
8、成为了商业银行小微金融发展的突出矛盾。第 2 节 选题意义小微企业是国民经济增长和社会健全发展的重要基础之一，也是创造就业和富裕民生的重要方式，在增加就业、提高收入、改善民生、保持稳定、国家税收、市场经济等方面具有重要作用。但是许多小微企业由于经验积累比较少，企业规模不大，抵御风险能力也比较弱等因素，很难获得银行在其发展上的资金支助，融资问题已经成为限制小微企业发展的原因。小微企业融资困难的因素有很多，但是小微金融机构不够发达是小微企业融资困难的主要原因。商业银行只有努力发展小微金融服务，健全小微金融体系才能促进小微企业未来发展，从而促进国民经济和社会的发展。IV第三节 研究的基本内容与框架一
9、、研究的基本内容本文对我国商业银行小微金融的现状及发展趋势进行了研究。第二章介绍了商业银行小微金融的概况，包括其定义、现状、机遇和挑战。本文第三章则以泰隆商业银行为例，对其目前发展的业务作了介绍，并且分析了遇到的困难和解决方案，并探究其未来的发展对策。最后为商业银行发展小微金融提出了对策，为商业银行走向提供一些思路。二、研究框架首先根据文献综述以及资料查阅对目前我国商业银行发展小微金融的现状作了调查，并且分析了小微金融所面临的机遇和挑战。其次通过对泰隆商业银行的案例研究，对泰隆银行的现状进行分析，并且研究泰隆银行在发展小微金融上成功的原因。从而对商业银行如何发展小微金融提出建议。第四节 国内外
10、文献综述（一）国外研究国外学者认为对小微金融的监管是至关重要的：一是是否应该严格监管。Thankom（2005）认为，小微金融机构一直进行着重大的金融创新，并且交易成本很高，所以监管是必须的。二是监管的目标。Claudio（2011）指出，小微金融监管目标的核心是使金融体系保持稳定，并且使存款人获得利益。三是多层次的监管模式研究。Meagher（2013）指出，分层次监管的优点是为各种小微金融机构提供机会，并且具有激励作用，促进他们进入更高的层次。四是有关小微金融监管内容的研究。Villacorta 等指出，小微金融监管包括三个方面工作：风险管理、偿付能力以及社会绩效。投资管理和金融激励期刊中
11、指出任何想要进入小微金融市场的银行需要考虑到银行自身的利益、体制能力、竞争和其他市场因素。（二）国内研究国内研究现状：刘赟（2013）则强调了商业银行对小微企业的授信业务现状，主要分析了小微企业不能得到融资的原因，目前的形势是小微企业融资所受到的限制很多，银行业金融对小微企业的贷款需求小心翼翼；对小微企业的授信额度逐年上升，基础客户数量增长滞缓；国有大型商业银行小微金融业务发展比较晚。黄晓燕（2013）则解析了商业银行小微金融业务在目前的发展中所面临的困境，主要是缺乏资金来源、创新能力较弱、同类银行的限制与打压IV以及支持发展的政策不到位。加晓菊（2016）总结了国外银行发展中小微金融业务的经
12、验，分别是金融便利店模式、套餐模式、供应链金融模式。同时也对国内几家银行发展中小微金融业务的经验作了总结。表明小微企业很难获得投资的青睐，又缺少资金的来源，单靠政府的政策是不能大力促进小微企业发展的，同时也需要商业银行的参与，才能使其融资的问题得到解决。第 2 章 商业银行小微金融的概述第一节 商业银行小微金融的定义小微金融指的是主要向小型和微型企业以及贫困、中低收入群体提供小额度的可持续的金融产品和服务的活动。需要强调的是，这类为特定的目标客户提供特殊金融产品和服务的项目或机构，他们追求的是自身财务自立和持续性发展目标。也就是指，小微金融机构自身是应该具有商业可持续性的，因此，它才能成为大金
13、融体系中一个不可缺少、越来越有活力的一个重要组成。小微金融应该具有的两个特点： 一是以小微型企业以及中低收入阶层为特定目标客户。二是由于客户具有特殊性，所以它会产生一些适合该特定目标阶层客户的金融产品或服务。 小微企业金融具有的特点之一是高风险和高收益。高风险性指的是，抵押品的不充足使小微企业金融在很多时候都直接依赖于企业主的个人信用，此外，小微企业突出的不确定性也是小额贷款的首要风险来源。高收益性指的是，除传统意义上的风险溢价之外，由于市场的不开放导致需求饱和，大于供给，小额贷款的政策溢价是超额收益的来源。第二节 商业银行小微金融的现状根据中国银监会的数据，截止到 2015 年年底，全国银行
14、业金融机构小微企业贷款余额为 23.46 万亿元，为各项贷款余额的 23.90%。小微企业贷款余额户数达 1322.6 万户，较上年同期多 178 万户。截止到 2015 年 11 月末，全国银行业金融机构涉农贷款余额为 26.04 万亿元，比本年年初增加 2.57 万亿元，同比增长 11.9%。下表为银行业金融机构用于小微企业的贷款情况表，从图中可以看出国有银行用于小微企业的贷款每一季度有有上升，而股份制商业银行基本持平但在最后一季度上升形势明显。城市和农村商业银行也是平稳上升。由此可见商业银行在不断发展小微金融，成绩明显。IV银行业金融机构用于小微企业的贷款情况表（法人）单位：亿元2015
15、 年项目第一季度 第二季度 第三季度 第四季度 总计银行业金融机构合计 214132 220493 225427 234598 894650其中：商业银行合计 159326 164337 167896 176720 668279国有商业银行 55803 57059 57926 60195 230983股份制商业银行 36435 36434 36041 38246 147156城市商业银行 32076 34053 35614 37214 138957农村商业银行 33039 34931 36474 39230 143674外资银行 1973 1851 1821 1778 7423由于小微企业在国
16、民经济以及银行业务发展中所发挥的重要作用，各家商业银行都采取不同措施以加强对小微企业的支持力度，部分商业银行更是进行了大量有益的探索。比如，民生银行在发展小微金融的过程之中经历了三次重大的转变：第一次是在 2009 年，民生银行在全国范围内推广“商贷通”，小微信贷业务快速地覆盖了整个银行市场；第二次是推出小微金融提升版产品，以结算、合作社、多元化渠道等综合服务来完善小微金融体系，目前该银行非信贷小微客户所占的比重在 80%以上；第三次是实施小微金融 2.0 版流程再造，把实现全流程系统支持、将客户数据化作为发展重心，推动模块化、批量化、标准化的新模型，大大地提高了客户的使用体验。招商银行则全力
17、打造“贷款+结算+客户服务”一体化的小微企业综合金融服务平台。目前该行为小微企业提供“生意贷”贷款融资、“生意一卡通”资金结算和“生意会”客户服务组合而成的“三位一体”的小微企业综合金融解决方案。与此同时，招行积极实施小微“信贷工厂式”管理，有效提高运营效率。在业务流程方面，全招商银行的贷款集中进行审批、并且集中放款，通过标准化贷款操作流程实现了“资料齐全，48 小时内完成审批”的贷款服务承诺，且合格资料审批时间平均为 30 分钟，最快 15 分钟。浦发银行退出了小微金融网贷通产品，网贷通平台利用系统对接的方式，通过客户在线授权实时获取客户相关信息和数据，客户从申请到贷款支用只需5 分钟，最高
18、授信金额为 100 万元。就大型银行来说，中国银行大力支持促进小微企业发展的各项政策要求，引入国外先进经营理念，优化小微企业服务流程，建立小微企业专营机构、创IV新小微产品和服务体系，大力支持小微企业健康快速发展的需求。一是引入淡马锡 富登模式，建立了专属服务体系和品牌 “中银信贷工厂”。二是加强与政府、园区、商会、协会的沟通合作，搭建全方位多层次的营销渠道和平台。三是借鉴工厂运作模式，实行标准、简化、端对端的流水线审批作业流程。四是建立小微企业专营机构，形成庞大的服务网络和人员支持。五是把客户作为中心，把市场作为导向，开发出涵盖个人创业、转型升级、发展壮大、跨境发展等不同阶段，包括“立业通”
19、、“网络通宝”、“沃金融”、“跨境撮合”在内的 30 余款特色服务产品，使小微企业在申贷便利性和可获得性上大大提高。从规模上看中国银行似乎已经取得了不错的效果，但是却也面临着资产劣变的问题。产品创新是商业银行小微金融创新的另一个途径。而农业银行充分利用点多面广的网络优势，不断加大信贷投放力度，快速创新金融产品和服务手段，目前已经建立了超过 1000 家小企业金融服务专营机构，推出了科创贷、简式贷、厂房贷、智动贷等多种特色产品，着力提高业务办理效率。截止到 2015 年年末，农业银行小微企业贷款余额超过了 1 万亿元，小微企业贷款客户超过 30 万户。但是整体而言，我国商业银行在支持小微金融方面
20、还存在各种各样的问题，小微企业的信贷需求依然面临较大的缺口。其中，既存在诚信缺失等社会环境方面的问题，也有小微企业自身存在的财务不规范、经营风险大、生命周期短等方面的问题。同时商业银行在小微金融的经营模式、信贷环境等方面也有不足，小微企业贷款困难、贷款成本昂贵的问题一直没有得到比较好的解决方案。第三节 商业银行小微金融面临的机遇和挑战目前我国的经济发展进入了一个新状态，“三期叠加”效应突出，在经济发展速度减缓、产业结构转型加剧的形势下，小微企业也将面临加速分化，融资困难、融资昂贵的情况。因此展开小微企业金融服务的过程也将遭遇新的挑战。1.应对复杂多变市场环境。在目前的形势下，小微企业加速生产发
21、展。如何在这么多加速兴起的创新型小微企业中，发现需要的客户资源，怎样鉴别竞争无发展前景的企业，商业银行要及时做好给小微企业贷款之后的日常管理，这将会是对银行发现、连接和管理客户能力的多重挑战。目前，越来越多的金融机构开始发展小微金融，银行业只有明确发展目标、满足客户需求，才能在多元化金融界的竞争中夺得头魁。与此同时，小微企业在发展之中必需要多重不同的融资需求，传统中单一的信贷业务将被淘汰，取而代之的将会是综合性、全流程的金融服务。银行业也需要尽快加强综合服务能力，并且要注重建设同IV业之间的合作。2.协同可持续发展和社会责任。目前中国对利率市场的改革正在兴起深入，并且发展多远化的社会融资途径，
22、这对银行存款进行了一定的分散，导致银行的资金价格普遍上升，从而压缩了银行的贷款利润。在这种压力之下，小微企业的可用存款较少，并且议价能力较弱，他们需要坚持企业的可持续发展原则，同时也要履行社会责任，既要追求短期利益，又要把握长期发展，研究出一套属于自己的定价方案，探索企业盈利目标和社会责任协同的一条道路。这将会是对银行业可持续能力的重要考验。3.对风险管理能力的要求。这几年来，国内外经济环境的波动较大，加上企业管理者的经营管理水平和经验有限，许多小微企业面临着诸多障碍，导致小微企业的偿还贷款能力下降，信用威胁加剧。小微企业在近年的不良贷款余额和不良贷款率上升。然而，在诸多小微企业无法偿还或不愿
23、偿还贷款的事例中，我们可以发现银行业在风险预防、制度、手段上都存在着不足，这也值得银行进行反思和改正。只有坚实内部防控措施，坚守风险忍耐底线，才能使小微企业金融服务持续发展。4.监管制度加剧。从 2005 年下提出第一个关于小微企业金融服务的监管指导意见以来，发展小微企业金融服务是银监会发挥重要监管作用的重要手段之一。这十年以来，银监会积极应对经济金融变化形势，不断改进和完善对不同金融机构的不同监管政策。在新形势中出现的情况与问题，银监会也在积极研究，怎样在保持政策连贯性的情况下，能够创新监管方式，平衡防治风险和促进发展的关系，提升监管的针对性，更加有成效地引导商业银行对小微企业金融服务的发展
24、，更有利于小微企业的未来。5.各部门政策协调困难。小微企业金融服务并不是一个部门可以解决的问题，而需要财政、税收、司法、监管部门共同努力，推出相互协调不矛盾的政策。而目前，各部门都已经有一些适用于商业银行发展小微金融的政策，也见成效。但是整体来说，各部门政策的衔接还需要改进。使各部门之间互相协调，注重薄弱环节的调整，共享信息，努力发展出协同各部门的政策，使商业银行小微金融服务在各部门都不矛盾。尽管商业银行遭遇着诸多挑战，但同时在该金融大形势下也存在着许多发展机遇。1.目前股市流动性宽松、市场利率下降、监管政策调整，存款偏离度管理的实施限制了不计成本的存款恶性，银行业将会积极扩大低成本的负债,稳
25、定负债业务发展。2.商业银行在房地产、基础设施建设、地方政府等领域可以择优选择，在把效控制风险作为前提下，加大对信贷的投入，特别当铁路、机场、码头、水IV利工程这些大型基础设施建设项目进行批复以及了解实施情况时，应及时加强对这些项目信贷支持。3.当前政府正在从制度完善、机构管理、项目调整和能力建设等多方面入手推动地方政府性债务的改革，而同时商业银行大力为地方政府提供创新型和全方位的金融服务。除了信贷服务以外，银行还将会对新业务模式下的项目提供综合金融服务，其中包括投行、保险、融资租赁、债券等。4.银行业需要积极响应国企混合所有制改革，通过银行银团贷款、债券市场、并购基金、信托资金等方式解决国企
26、并购融资上的资金需求。在引入战略投资者、境内外上市、兼并收购的过程中，提供专业、全面的顾问咨询服务，拓展新型投资银行业务。5.抓住并扩展对外开放新时机，从而推动国际业务有质的突破与发展。商业银行可以努力展开贸易融资业务，尤其是注重拓展跨境人民币贸易融资业务；把握对外投资快速增长的机遇，综合企业在对外工程承包、海外项目开发、开展跨境投资等多种对外经济行为的需求，加强对“走出去”企业的支持，包装整合对外直接投资人民币结算、跨境项目贷款、对外担保等服务。6.股市市场较好，投资交易活跃，使得银行发行相关理财产品以及基金代销、托管等相关中间业务具有较好发展机遇。第 3 章 泰隆商业银行小微金融案例研究第
27、 1 节 泰隆商业银行简介浙江泰隆商业银行正式成立于 2006 年，其前身是台州市泰隆城市信用社，于 1993 年成立。经过 20 年的经营发展，泰隆银行已经成为一个体制完善、组织结构成熟、管理机制合理、经营情况良好的区域性金融机构，并获得了监管部门的认定。经中国银行监督管理委员会批准，在 2006 年 8 月 15 日，台州市泰隆城市信用社成功改名为浙江泰隆商业银行。并且主要致力于小微企业金融服务，目前泰隆银行拥有 6000 多名员工，扩展出了 200 多家分支机构，经营范围广泛涉及浙江、上海、苏州等长三角地区，并已经做到全浙江省覆盖。十年来，泰隆银行在实践中探索小企业信贷服务和风险控制技术，并且总结出了一套以“三品、三表、三三制”为特色的小企业金融服务模式，实现了小企业融资“事前低成本获取信息、事中低成本监控管理、时候低成本违约惩罚”的三个低成本，为小企业融资难这一国际性的“麦克米缺口”提供了中国式解答。到目前为止，据统计，泰隆银行已累计向小微企业发放贷款 300 多万笔，金额达 8000 多亿元，如果按每一户小微企业有员工 10 人，泰隆银行则直接支持了
