1、为何：P2P 暴雷事件集中在 2018年？是什么原因？ P2P 诞生的背景又有哪些？如果说传销被骗是基层人民，也就是我们常说的草民，P2P 暴雷就是中国的中下级阶层人士了，基金暴雷就是中国富翁人士，也就是我们常说的 5%的人群。我们先介绍一下什么是 P2P？在欧美投资渠道比较多元化，相对监管比较完善，并没有单独的互联网金融的概念。各个大型银行和金融机构，把操作多年的比 较成熟的线下业务。移到互 联网而已。而欧美，并没有互联网金融这个范畴或者提法。就像在中国比较流行的 P2P，在北美就算不上流行。查了一下美国靠前的 P2P平台， “稳定卡吧”累计交易额才几十亿，在美国这个巨大金融国家，这个真不值
2、一提。相对于中国动辄就是上千亿，几百亿的交易额， 这个也是小菜一碟。可能出国时间比较长的华人，回国比较少的， 还有很多并不知道 P2P是个什么东西？P2P，就是 Peer to Peer 主要意思，就是个人对个人，伙伴对伙伴的缩写。因此有互联网之后，只不过借助于互联网这个工具，让这个金融变的更加方便和便利了。把个人需求放在互联网进行提供小额贷款。这样带有民间互助性质、普惠金融性质。最早是上个世纪 70 年代孟加拉国。小额担保贷款最早起源于孟加拉国。上世纪 70 年代，穆罕穆德尤努斯在孟加拉国创办了孟加拉农业银行格莱珉（Grameen，意为乡村）试验分行主要给哪些没有抵押能力的人提供贷款。因为大
3、型银行，没有抵押和担保，你是无法贷到款的。第一笔贷款就是 27美元，借给了 42个农妇，就是 农村妇女。帮助他 们帮助编竹凳来谋生。这个就是 P2P的起步。也比 较规范，作用也比较有价值。从这个金融模式的出现，以及诞生的基因，就可以看出来。第一个：27 美元，借给 42个人，人均 0.64美元。借贷不高第二个：借给农妇，扁竹凳子，利息率肯定也不会很高；第三个：这些借款都是微小个人，在银行借不到钱的人士。或者说是银行不愿意做的业务人群。从起步来讲，是带有道德基因以及真正的小额贷款的功能。这样，就以为真正的 P2P的投资人，你的利 润率也不会很高。因为小额贷款，没有大型银行的审核机制那么健全，自然
4、风险就比大型大型银行高一些。这个新的金融形势，到了中国就变味了， 变成了有中国特色的 P2P了。不再是一种社会互助的金融手段，仅仅带着一个金融互助皮，嵌入传销的制度。变成了一种新的金融集资或者诈骗工具了。因为都是在网上进行操作完成，变的更加隐蔽性了。从 2002年以后中国的 P2P金融机构， 进入高速的增 长。尤其是 进入 2012年以后。大量网贷、分期付、高利贷、网络金融大量出现。为什么会出现那么多呢？第一解释：这些 P2P 创办人，本身就是其他机构受害者，转型为侵害他人；第二种解释：大量银行贷款还不上，这个是一种新型集资的工具，进行社会积极，然后去偿还高利贷以及还银行贷款。这样，你就需要高
5、额回报率，才能吸 纳更多人来这里投资。第三种说法：地下钱庄，通过网络贷款平台洗白。地下钱庄的钱很多，都是从 银行或者其他机构套出来的。放到民间团体或者机构， 获得高额回报，通俗点 讲就是高利贷。总之一种新型的金融模式，到了天朝就变成了一种诈骗的工具了。变成了各类阴谋算计、权钱交易、传销的新骗局。那政府呢？做什么去了呢？怎么不管呢？政府的心态是，首先是，这些小额贷款反正大型银行，也不原因做，尤其是无担保能力的个人或者小微企业的贷款，众多个体贷款审核资质和人员以及时间都是很大成本，就不原因干，并且利润又较低，他们比 较高兴的就是把大型钱财带给，大型公司，比如房地产公司，上市公司等。其次，民间资本也
6、没有一个合法去处，正好民间借贷，又无合适的监管办法和机构，又无法进行打击掉，怎么办呢？就美其名曰：补充现有银行能力的不足。因此可以得出，政府也是有意让其存在，让民间借贷，引向 P2P 这个借贷平台，这个多了一个环境，就多了一次监管机制和机会。这样就可以把民间私自借贷纳入可监管的透明化，这个想法也挺好。于是就批准了那么多互联网金融。最后，这些 P2P没有去做金融，而是很多是用传销来发展投资者，给他们返利。国内媒体报道，年化利率超过 36%。这个高的利率是什么概念呢？按照中国的法律，超过银行同期利率的四倍以上，就算是高利贷。2016年中国人民银行公布 3年存款利率是 6.15%。网贷的利率是 36
7、%，甚至有些机构更多。这就不是超过四倍的问题了。 这样就变成了一种合法的传销模式的高利贷。怎么做到合法化的传销模式的高利贷 P2P呢？这里经过复杂化的运作模式。从 2018年 6月份 P2P集中出 现倒闭潮。是什么原因呢？高额的利率以及跨素洗钱途径。让 P2P平台，无法支付以及自己已经转移走一部分，所以很多暴雷的互联网金融，都是创始人自己去自首的。6月 1号到 7月 18号，总共 231家出现了预期不能兑付的现象、倒闭或许跑路的情况。平均下来是一天五家 P2P公司倒闭。没有钱对付了，或者创始人拿钱已经跑路了。以及郭树清那一次讲话也有很大关系。到这里，我们可以看出来。P2P 主要是中产阶级人群，
8、网贷大多是大学生一组，私募基金多数高端资产阶级人员、传销主要是低端基层人群。大多是许诺给投资人都是 30%以上回报率。问题有没有思考：根据他们的能力，他们怎么让 100元钱，一年多出来 30元。靠什么？可靠吗？投资实体经济？保证 80%颗粒无收。你想一下，一帮坐享其成的人投 资实体？本来中国实体经济就一塌糊涂，他再来搅和搅和就更加糊涂了。投资股市？中国的股市，不是小股东能够获利的股市市场。投资房地产吧？一线城市，可以获利，但是限 购厉害；三四线城市没有利润点。再说借高利贷的人群。都是一些什么人？就是想借钱投资来获得更高收益率的事情或者透支信用卡消费大学生。你说 P2P房贷给这 些人？能够行得通
9、吗？借出去的钱大多是要不回来，投资者的钱还要给予定期兑付。兑付还那么高？怎么办呢？只能用后来的投资人的钱，来给前面的人利率。一般多少会崩盘呢？一家 P2P 给你 30%年回报率。就意味着 3年到 4年把你投资的钱全部返还给你了？后面靠大多数人投资，来补充早起少数人返利。到了一定临界点的时候，公司就无法兑付了，就开始延期兑付，也就是准 备跑路了！多少是临界点呢？人数超过 1万人，从投资超过 100 亿， 这就意味着，后期发展稍微慢一点，就出现无法兑付的情况出现。可能有人会说，我们那个平台回报率没有那么高？都是投资一些高收益的企业或者行业。我们普通人改如何面对呢？其实对于一个受过教育的，常识知识具备， 逻辑思维尚可的人，都不 难理解。再少一些情绪化贪婪。达到综合性判断，就可以 轻松面对他们了。
