保险精算原理保险精算原理宋世斌中山大学风险管理与保险学系友邦中山大学精算中心提要风险管理与精算基础风险管理与精算基础 利息、确定年金寿命表寿险产品定价准备金、现金价值新型人身保险产品健康险、意外险、团体保险1 风险管理与精算基础风险管理与精算基础 1.1 保险企业经营的数理基础保险企业经营的数理基础大数定律大数定律投保人将风险转移给保险公司，保险公司接受了大量风险之后，这些风险是否“共振”，累积增大到无法克服吗？由大数定律，接受大量风险到保险公司面临的总风险并不大：风险“相互抵消”，总风险接近于平均风险。当保险公司承保的业务量越大时，平均到当保险公司承保的业务量越大时，平均到每笔业务上的偿付值就越稳定，风险也就每笔业务上的偿付值就越稳定，风险也就越小。越小。因此，保险公司进行风险的保障时，可以因此，保险公司进行风险的保障时，可以按平均风险成本来定价。按平均风险成本来定价。12 效用理论与保险需求效用理论与保险需求 为什么人们愿意以高于他们期望索赔额的为什么人们愿意以高于他们期望索赔额的价格获得保险保障？价格获得保险保障？风险厌恶的人愿意付出较高代价来面对一个确定的损失结果，而不愿意面对
