1、1信贷投资业务操作流程第一章 总则第一条 为加强信贷投资管理，规范投资信贷行为，防范投资信贷风险，提高信贷投资资产质量和经营效益，促进投资信贷工作规范化、制度化和科学化，根据国家有关法律法规和信贷投资基本管理基本制度 ，制定本流程。第二条 本规程流程是公司办理贷款投资业务必须遵循的基本规则，是规范贷款投资业务运作程序的基本依据。第三条 贷款投资业务操作遵循审贷投分离的原则，实行主第一责任人和经办投资环节责任人制度。第四条 贷款投资必须坚持以下原则：1、贷款投资自主经营、自担风险的原则，不受任何单位和个人的干涉，不得接受任何单位和个人强令贷款融资。2、 “安全性、流动性、效益性”协调统一的原则。
2、3、以服务“三农”和中小企业为宗旨，坚持“小额、流动、分散”的信贷投资原则。第二章 贷款投资程序第五条 办理贷款投资业务的基本程序：客户申请受理与调查审查审议与审议与审批与客户签订合同贷款投资款发放贷投后管理贷款投资收回。2从申请到受理不得超过 1 个工作日；贷款投资调查原则上不超过 23 个工作日；审查原则上不超过 12 个工作日；审议审批原则上不超过 12 个工作日；审批后的贷款投资款须当日发放。第六条 办理贷款投资业务流程： （一）受理与调查。客户向业务市场部提出借款融资申请，业务市场部受理并进行初步认定，对符合基本条件的贷款投资业务进行调查，调查结束后将调查材料送审查人审查。（二）审查
3、。审查人对业务市场部提交的调查材料进行审查，提出审查意见，报贷审会评审会审议。（三）审议与审批。贷审会评审会审议后，有权审批人根据审议结果进行审批。（四）有权审批人总经理审批后，业务市场部与客户签订相关合同,完善相关手续后发放贷款投资款，负责各项贷投后管理工作。第三章 项目贷款投资责任人第七条 项目贷款投资业务经营和管理实行主第一责任人和经办投资环节主责任人制度。第八条 项目负责人为第一责任人；项目办理贷款业务的各环节的有权决定人为主责任人。调查主责任人对贷款投资业务贷投前调查的真实性负责；审查主责任人对贷款投资业务审查的合规合法性和审查结论负责；审批主职责人对贷款投资业务的审批负责；经营主责
4、任人对有权审批人审批的第一责任人对贷款投资业务发生后监客户 业务部 贷审评审会会审批人 经营管理审查人3管、本息收回和债权保全负责。第九条 主责任人界定。业务市场部负责人为调查主责任人和投后管理主责任人，参与调查人员为次要责任人；总经理助理为风控部门负责人为审查主责任人；评审会和总经理和董事长为审批主责任人；业务部负责人为经营主责任人。第十条 建立经办责任人制度。贷款业务办理过程中直接进行调查、审查、经营管理的信贷人员作为调查责任人、审查责任人和经营管理责任人，承担具体经办责任。第十一条 建立责任移交制度。（一）有关主第一责任人工作岗位变动时，必须在上一级领导主持和监交下，同接手主责任人对其负
5、责的投资贷款业务风险状况进行鉴定，填写经营责任移交表，由原主责任人、接手责任人、监交人签字后登记存档。责任移交后，接手主责任人对接手后的贷款投资业务经营状况负责。（二）投资经办环节责任人工作岗位变动时，必须在经营主责任人主持和监交下，同接手经办责任人对其负责的贷款投资业务风险状况进行鉴定，填写经营责任移交表，由原经办责任人、接手经办责任人、监交人签字后登记存档。责任移交后，接手经办责任人对接手后的贷款投资业务经营状况负责。第四章 融资贷款受理与调查第十二一条 客户申请。客户以书面形式向业务市场部门提出贷4款融资申请，其内容主要包括：客户基本情况、申请贷款融资金额、期限、用途、担保方式、还款来源
6、等。第十三二条 贷款融资申请的受理。业务部市场部负责接受贷款融资业务的申请，对客户基本情况及项目可行性进行初步调查，认定客户是否具备办理贷款融资业务的基本条件，符合条件的让申请人填写融资申请书 。根据认定结果和公司资金情况，由业务市场部负责人决定是否受理申请的贷款投资业务。第十四三条 对同意受理的贷款投资业务，通知申请人提供以下资料原件或复印件， 。（一）法人客户需提供的资料，：按照项目立项资料清单提供。1、各类证照原件及复印件，包括：营业执照副本、机构代码证、税务登记证、法人代表资格证书、法人代表身份证明、贷款卡及年检证明、开户许可证、开户银行印鉴卡，公司章程、验资报告、相关重大资产证明；2
7、、上年度、上年度同期及近期财务报表（资产负债表、利润表、现金流量表） ，上年度审计报告；3、股东会或董事会决议（需面签） ；4、企业及法定代表人征信系统信息查询；5、能够证明本单位连续运营的材料，如：最近半年内水电费发票、银行对账单、纳税证明等；6、法定代表人授权委托书；57、能够证明企业目前经营状况和预期收益的证明材料：各类业务合同、应收未收业务收入款项等；8、特殊行业须提供有权部门颁发的特殊行业生产许可证或企业资质等级证书。（二）自然人客户需提供的资料第十四条 客户提供资料齐全的情况下，市场部项目负责人根据客户提供资料填写立项审批表进入调查阶段。：1、夫妻双方身份证、户口簿、结婚证原件及复
8、印件（单身者提供相关证明） ；2、夫妻双方职业收入证明，重要财产证明（如：房产、车辆及存款、国债、基金、股票等有价证券） ；3、夫妻双方征信系统查询；4、当地常住居所或经营场所证明（房产证或房屋租赁合同） 。第十五条 贷款投资调查。业务市场部门是贷款投资业务的调查部门，风控部门必要情况下可以适当协助调查，市场部门负责对客户各方面情况进行调查核实，并且对调查结果负责。 。第十六条 调查的主要内容内容：（一）初步审核客户提供的有关资料是否完整、真实、有效，对提供的复印件应与原件核对相符，并在项目复印件资料清单上面上签署“与原件核对相符”字样。1、查验客户提供的企（事）业法人营业执照或有效居留的身份
9、证明是否真实、有效；所有有关证照是否按规定办理年检手续，是6否被吊销、注销、声明作废，内容是否发生变更。2、查验客户法定代表人和授权委托人的签章是否真实、有效。（二）调查分析。调查分析由信贷员市场部人员对借款融资人、担保人及担保物情况进行调查评价，以实地调查为主，间接调查为辅，并将调查内容形成书面报告。调查人员应以高度认真、负责的态度对所作的调查结论负责，正常必要情况下应由两名信贷人员市场部人员和风控人员同时进行调查。借款融资人基本情况调查1、借款融资人基本情况。主要包括：个人品质、社会信誉、家庭住址、户主姓名、家庭组成、经济状况、联系方式及主要经济来源和经营项目，借款融资人为法人单位的，还应
10、包括企业性质、注册资本、公司章程、公司股东、经营范围以及法定代表人个人品质、资信状况、经营管理能力等情况。2、财务情况分析。主要包括企业的资产规模、结构、质量，以及在金融机构的借款和对外担保情况，存量贷款投资的方式及担保情况。3、借款融资人的生产经营情况。主要包括经营场所、经营产品的范围和方式，是否合法合规，是否符合国家产业政策。4、借款融资用途分析。所申请借款融资使用是否合法合规，是否符合公司规定。5、还款来源分析。包括第一还款来源，第二还款来源。6、生产经营情况分析。主要包括产品生产、销售，原材料来源、7供应，设备先进性、稳定性等情况。7、资金结算往来情况。主要包括银行开户情况、资金结算方
11、式、现金流的发生及稳定性等。8、企业发展前景。主要产品的研发和市场竞争能力，行业竞争力，对宏观调控的敏感程度等。整个行业的发展趋势及企业在行业中的地位。9、企业法律风险分析：主要以全国高院、当地中级人员法院、基层法院进行查询询问，了解客户纠纷情况。担保情况调查对担保人情况调查除类似对借款融资人基本情况调查内容外，还应对以下内容作调查分析：1、担保人主体是否合法，能否独立承担民事法律责任，有无代为清偿能力；保证人为个人且已婚的，须要求其配偶同时签署相关合同资料；2、调查过程中应明确告知担保人对担保行为所承担的法律责任，担保人是否对其担保行为出于自愿，对企业法人提供担保的应取得股东会或董事会（以担
12、保人公司章程相关条款而定）书面同意证明，有主管单位的，应取得主管单位同意其担保的证明文件；3、调查抵、质押物是否符合担保法的规定，如抵、质押物是否属抵质、押人所有，产权是否明晰，有无重复办理抵、质押等。4、调查抵、质押物的价值情况。抵、质押物价值应以评估机构8做出的市场允许评估价值或双方确认的价值为准，并合理掌握抵、质押率按照个人融资管理办法执行。：城区范围的房地产抵押率一般不超过评估价的 70%；乡镇所在地的房地产抵押率一般不超过评估价的 50%；土地抵押率一般不超过评估值的 60%；机器设备等动产作抵、质押的，要根据其先进性、通用性及变现能力确定其抵、质押率，最高抵质押率不能超过评估价值的
13、 40%；运输车辆抵押率一般不超过其评估价值或双方商定价值的 60%；以存单及其他有价证券作质押的，质押率应该不能超过面值的 90%。5、担保人为自然人的，须满足以下条件：信用观念强，资信状况良好；年龄在 18 至 60 周岁之间，具有当地户口；无赌博、吸毒、酗酒等不良行为；有固定职业或稳定收入来源；与借款融资人家庭之间经济上相互独立。（三）调查注意事项1、对已签订最高额抵、质押借款合同的贷款投资，在发放每一笔贷款投资款前，必须到有关登记部门查询抵、质押权的有效性，并取得登记部门的查询回执；2、借款融资人及保证人为法人单位的，应注意其公司章程中是否存在对借贷和担保限制性的条款。（四）调查结果信
14、贷调查人员根据调查情况，进行贷款投资风险与效益的预测、分析，确定贷投与不贷投并说明理由。对不予发放的贷款，应第一9时间通知客户，并将客户所提供所有资料返还。如认为可以发放贷款投资款，应及时撰写尽职调查报告（存量贷款展期，若借款人近期无重大变化及担保不变的可用上述审批表代替调查报告） ，填制贷款投资调查审查审批表 ，形成书面材料报批。第十七条 调查报告的主要内容：（一） 法人客户贷款投资业务调查报告的内容：1、客户基本情况及主体资格；2、财务状况、经营效益及市场分析；3、担保情况及信贷投资风险分析；4、本次贷款投资业务综合效益分析；5、结论。是否同意办理此项贷款融资业务，对贷款投资业务金额、期限
15、、利率、担保方式和限制性条款等提出明确意见。（二）自然人客户调查报告内容：1、申请人的基本情况；2、申请贷款融资用途；3、担保情况；4、收入来源及还款来源；5、结论。对是否同意办理此项业务提出意见。第十八条 撰写贷款投资调查报告的要求1、调查及时，数据准确，内容完整；2、调查结论要明确，调查人要明确表述同意或不同意；3、调查人签字要完整，要在调查报告上签署姓名和日期。10第五章 贷款投资审查与审批第十九八条 按照审贷投分离、分级审批的贷款投资管理制度进行贷款融资审查和审批。审查岗需要对信贷员调查人员提交资料的完整性和合规性进行审查，审查要点如下：1、审查贷款融资申请人的有关资料是否齐全，内容完
16、整；2、审查贷款融资申请人是否符合贷款融资条件，是否有不良信用记录，社会信誉、道德品行等方面是否良好；3、贷款融资用途、期限、利率、方式等是否符合有关规定；4、审查贷款融资申请人的主要收入来源的可靠性和稳定性，主要经营风险以及保证人的担保能力等；5、审查管户信贷员调查人员是否按规定履行了实地调查职责，管户信贷调查人员与贷款融资申请人是否为关系人，贷款投资调查意见是否客观、属实。第二十十九条 贷款投资审查人员负责对调查岗人员提供的相关资料进行核实、分析、审查和评定后，做出审查意见并签署姓名。对审查不符合要求、内容资料不翔实不完整的，责成调查人员限期补充；审查通过的贷款审查，按贷款审批权限及时提交有权审批人审批，或 通过之后组织召开贷审会评审会 议审议，审议通过后交有权审批人审批项目负责人填写调查审查审批表 。第二十一条 贷款审批权限设定为：10 万元（含）由有权审批人（总经理或经授权的其他人员）审批；10 万元以上由贷审会集体审议后有权审批人审批。
