1、第三章 征信技术本章要点l 第一节 征信服务的基本内容 l 第二节 企业征信l 第三节 企业征信产品和服务 l 第四节 个人征信服务及其机构 1第一节 征信服务的基本内容l 一、 征信的概念l 二、 征信数据l 三、 征信服务 l 四、征信机构及其产品 l 五、征信行业l 六、征信市场2一、 征信的概念l 征信是信用管理技术名词，特指 “以了解企业资信和消费者个人信用为目的的调查 ”。在操作上，征信包括对企业或个人的信用信息进行 采集、核实、处理、合法传播 的全过程。l 分类：根据被调查对象不同，分为企业征信和个人征信；也可分为主动征信和被动征信。l 财产征信：针对抵押贷款，专门对受信人或保证
2、人名下的财产进行的资产调查服务，这种调查被俗称为财产征信。 3二、征信数据l 征信数据是对 信用信息 的专业化称谓，用于制作调查报告类征信产品。l 企业征信数据用于生产各类企业资信调查报告，个人征信数据用于生产各类消费者信用调查报告。l 征信数据分量化数据和非量化数据；包括原始调查数据和经过技术处理的数据。4l 征信数据的采集不是随意进行的。l 降低数据采集、处理和征信数据库维护的成本；l 提高征信数据库的工作效率；l 征信数据的采集是有选择的，要支持报告类征信产品和信用评分数学模型工作的，根据需要设计 “采集单 ”。5l 原始征信数据处理包括核实、分类、剔除不良的数据项、筛选出不真实数据，并
3、进行深加工，包括误差修正、形成中间变量、配以符号等，可以用于量化分析企业和个人信用价值的评分数学模型。l 企业征信机构以一种标准或流行版本的资信调查报告为蓝本设计数据采集单，对目标企业和个人就其信用状况进行逐项调查，将所取得的调查机构填充到采集单中。6l 评价征信数据库优劣的基本指标：数据覆盖的完整性、供应的稳定性和真实性以及动态化程度。l 征信数据一些是强制公开性质数据，一些自愿公开性质的数据，各国情况不同。7l 企业征信数据包括：企业的注册信息、财务报表、公共记录、进出口情况、银行往来情况、付款记录、主要经营者简历、企业发展史、经营状况、产品介绍、办公用品质量等。l 消费者信用数据包括：个
4、人收入、资产、户籍、工作经历、教育水平、信用记录、公用事业服务记录、偿贷信息等，而且要符合法律允许范围内。8l 以合理的成本获取征信数据，是信用管理行业发展的生命线。l 欧美国家：上市公司（三个月更新一次）必须公开财务报告；美国非上市公司自愿公布，英国、意大利和荷兰也需要公开。l 征信机构需要用原始数据建立有用的特征变量，用于对客户信用风险进行预测，是征信机构的关键技术，中间变量通过对客户资本、能力、行为习惯等各方面特性定义，经过计算和变形，形成一系列刻画频度、近期性、数额、百分比、变化趋势等变量集。9l 企业征信机构应该具备对全世界任何一个责任有限公司的资信调查能力，至少能对本国任一企事业单位进行调查；有效的个人征信数据库应至少覆盖一个城市的全部经济活跃人口。l 在我国，企业征信数据，大约 56%的数据掌握在相关政府部门和商业银行手中；个人征信数据，大约 70%数据掌握在相关部门和商业银行手中。10
