1、我国农村小额贷款公司支农问题研究摘要：为加大对县域及农村经济发展的支持力度，2008 年 5 月，银监会和人民银行联合出台了关于农村小额贷款公司试点的指导意见 。农村小额贷款公司设立以来，在金融资源配置效率，引导资金流向农村和欠发达地区，改善农村金融服务，促进农业、农民和农村经济发展，支持社会主义新农村建设等方面发挥了重要作用。但其自身存在的一些体制上和运行上的缺陷将阻碍其健康发展。 关键词：小额贷款公司；支农；农村 中图分类号：F830.21 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2013）05-0015-02 一、我国农村小额贷款公司发展现状 为加大对县域及农村经济发展的支持力度，
2、2008 年 5 月，银监会和人民银行联合出台了关于农村小额贷款公司试点的指导意见 。这一对民间金融疏堵并举的政策转变，迅速点燃了民间资本的热情。在地方政府强力推动下，农村小额贷款公司纷纷设立并呈良好发展势头。中国小额贷款机构 2012 年上半年快速发展，成为农村金融发展的新兴力量。截至 6 月末，全国已设立农村小额贷款公司 1 934 家，比去年末增加 606家。农村小额贷款公司贷款余额 1 248 亿元，比年初增加 474 亿元，其中短期贷款余额 1 234 亿元，比年初增加 471 亿元。虽然全国范围内农村小额贷款公司的发展势头强劲，但目前开业的农村小额贷款公司主要集中在经济发达地区，客
3、户主要是小企业，真正面向农村开展农民贷款农村小额贷款公司并不多见，以 5 万元以下微型贷款产品为主营业务的农村小额贷款公司非常少，农村微型贷款市场发展依旧缓慢。银监会在新型农村金融机构 20092010 年总体工作安排提出，将在 3 年内建成 1294 家新型农村金融机构，其中村镇银行 1 027 家，贷款公司 106 家。黑龙江省已开业的农村小额贷款公司 138 家，市地实现全覆盖，县域覆盖面达 70%。 农村小额贷款公司的快速发展开拓了一个满足农民和农村中小企业融资需求的新渠道，促进农村经济发展，增加农民收入，促进新农村建设中起着重要的作用。但据调查，中国农村小额贷款公司的利润平均只有 6
4、%，很多农村小额贷款公司几乎持续经营，利润空间很小，很难实现可持续发展。 二、我国农村小额贷款公司支农存在的问题 （一）农村小额贷款公司支农面临的政策环境问题 1.融资渠道单一抑制其发展 小额信贷的融资渠道是否源源不断很大程度上制约着小额信贷能否稳定持续的发展。我国目前的农村小额贷款公司的融资渠道主要是国家扶贫专项资金、国际扶贫组织的捐助、央行的再贷款资金。 2.利率限制不利于小额信贷的发展 我国对于存贷款利率严格限制，虽然对商业银行开放利率上限，但对于农村信用社发放小额信贷的利率仍然限制在基准利率的 0.92.3 倍间浮动；村镇银行虽享有优惠政策，但其利率也只是 4 倍于基准利率，而且没有央
5、行再贷款的支持。由于我国农村小额信贷服务的对象主要是中低收入人群，贷款额度小、操作复杂、交易成本高，只有较高的利率才能使其覆盖运营成本。 （二）农村小额贷款公司支农的运行机制问题 1.金融产品简单 金融产品简单，贷款上限严格限制影响农业发展。我国大多数的小额信贷模式完全复制 GB 模式，采用小组联保模式，缺乏创新。 2.农村小额贷款公司异化无法满足信贷需求 吸引民营资本争相参与农村小额贷款公司的主要原因是“23 号文”中“农村小额贷款公司可改造为村镇银行”的规定。这一规定使民营企业看到了实现“实业+金融”的实体经济多元化或转型为金融控股公司的希望。但银监会 2007 年出台的村镇银行管理暂行规
6、定要求“村镇银行必须由银行等正规金融机构成为最大的股东” ，意味着农村小额贷款公司改造为村镇银行，其现有股东将彻底失去控制权，使农村小额贷款公司陷入了进退维谷的困境之中。 4.可持续发展能力不强 资金供给不足严重制约了农村小额贷款公司的持续发展。小额信贷不仅作为一种扶贫方式，还应该实现其财务的可持续，从而扩展扶贫范围和加深扶贫程度，实现良性的循环发展。由于信息不对称，农户得到的市场信息不足，抗风险能力弱，而农村小额贷款公司并没有发挥金融机构的中介作用，没有为得到贷款的农户提供信息帮助。因为小额信贷没有抵押，所以风险高于其他传统借贷业务，一些农户缺乏法律意识，在小额信贷业务操作过程中，冒名使用“
7、贷款证”后无人还款，造成坏账，严重挫伤了农村小额信贷的积极性，制约了农村农村小额贷款公司的持续发展。 （三）服务对象弱小增大风险系数 由于农村小额贷款公司主要面向农户和微型企业提供信贷服务，而且其服务范围一般只局限于所在地域，因此，资本金规模小、服务区域特定和弱质客户群是农村小额贷款公司面对的客观现实。在此情况下，农村小额贷款公司经营面临着较大的风险压力。一是自然风险。从农业生产的角度看，我国是世界上农业自然灾害频发、受灾损害最严重的国家之一，传统的种植业、养殖业受自然条件的影响很大，加之同一地域农民在种养品种结构上高度趋同，当遇到大的自然灾害时将导致整个区域内的农产品产量下降、农民减收，农村
8、小额贷款公司就面临着贷款无法收回的自然风险。二是市场风险。从市场营销的角度看，需要小额贷款支持的微小企业和农户，产品价格受市场行情的影响较大，在难以及时获取市场供求信息的情况下，往往只能参考上期的价格及供需情况，生产带有较大的盲目性，容易造成低水平重复或压价竞争，其产品面临的市场风险将直接影响贷款的归还。三是道德风险。从信用环境的角度看，较之于城市而言，县域和农村地区信用体系建设相对滞后，一些企业和个人信用意识淡薄，赖债、逃债思想较重，道德风险难以抵制。 三、提高农村小额贷款公司支农能力和水平的相关建议 作为一种创新的金融服务，农村小额贷款公司在开展支农扶贫项目时，在不依靠外部资金补贴的同时，
9、还要保证自身的可持续发展。只有这样，才能促进农村信贷市场的良性循环，有效缓解农村金融市场供需不平衡的问题。要做到以下几点才能更好地可持续发展，进一步增强支农效应，为农村经济发展提供帮助。 1.落实政策缓解经营压力 针对广大农民的小额信贷是扶助农业同时也帮助农民弱势群体的极好方法。在合理的利率水平和税费水平下，它可以达到农民与农村金融机构双赢的局面。但国际经验告诉我们，对小额信贷的大规模开展，有关部门要给予从政策上到物质上的支持。地方政府可以在财政允许的范围内给予农村小额贷款公司政策扶持，但涉及到后续资金与税收政策，还需要中央出台明确的办法。 （1）建议建立小贷公司后续资金补偿机制。国际经验表明
10、，小额信贷运作往往受到后续资金来源的制约，各国监管层或鼓励私人资本进入，或者允许一部分运作良好的小额信贷组织吸收公共存款，以此保障小额信贷组织的持续经营。 （2）建议给予农村小额贷款公司公平的赋税待遇。小额信贷主要服务于中小企业、低收入人群，增强弱势群体的 “造血功能” ，促进经济增长和社会公平，因此，绝大多数国家对小额信贷给予了税收优惠，以降低借款人成本。我国税务当局也应从科学发展观的高度理解发展小额信贷的重大意义，免除农村小额贷款公司或商业银行小额信贷业务的营业税，降低所得税，推动小额信贷业务的发展。 2.规范农村金融市场 放宽利率限制。借鉴国际成功经验，小额信贷利率通常高于商业利率才能维
11、持农村小额贷款公司财务上的可持续，目前我国实行利率上限的政策，农村小额贷款公司还不能达到自负盈亏，另外，实践证明，政府以及其他一些小额信贷组织向农户提供的低息或者免息贷款大部分并没有真正到他们手中。 3.推动经营模式的创新 （1）经营方式的创新。要在现有制度框架内加强信贷产品创新，积极开发各种符合农村特点、适合农民和小企业需求的金融产品。 （2）风险管理的创新。在我国相关社会诚信制度尚未建立健全的情况下，农村小额贷款公司要尽快掌握风险评估技术，建立风险预警制度，储备足够风险评估人才，加强贷前、贷中、贷后管理，以应对借款人违约风险。 4.强监管促进稳健发展 农村小额贷款公司可持续发展离不开健康的
12、金融监管环境。在监管目标方面，对农村小额贷款公司实施监管的目标主要是保护资金提供者的利益。在监管原则方面，应区分资金性质实施分类监管。对于吸收公众存款的大型农村小额贷款公司实施审慎监管，保护整个金融体系和小储蓄者的安全，防止个别金融机构经营失败而导致整个银行系统遭遇挤兑；对于不吸收公共储蓄或仅吸收内部成员存款的信贷机构应该实施非审慎监管，减少资源的耗费并保护农村小额贷款公司生命力。 在监管工作执行方面，随着各类新型金融组织的快速发展，地方政府金融办的地位和作用得到凸显和加强，但也在事实上形成了银行监管机构与地方政府“二元”监管模式。地方政府与专业监管部门如何协调一致，加强对农村小额贷款公司市场
13、准入、业务经营、风险防控等方面的监督管理，建议建立农村小额贷款公司等新型金融机构的联席监管制度，进一步明确对农村小额贷款公司的监管职责。 参考文献： 1 中国银行业监督管理委员会.中国银行业运行报告（2011 年第二季度）R/OL.中国银行业监督管理委员会网站，2011. 2 朱斌.小额贷款品牌化发展的新思维J.中国邮政，2011， （5）. 3 杨柳波，刘晓峰.小额贷款模式理论浅议基于社会资本理论视角J.商品与质量，2011， （7）. 4 万金林.我国小额贷款制度发展模式研究DB/OL.中国优秀硕士学位论文全文数据库，2011. 5 苏倩.我国小额贷款监管制度研究DB/OL.中国优秀硕士学位论文全文数据库，2011. 6 林晓芳.我国小额贷款若干问题探析J.合作经济与科技，2010， （3）. 7 刘雪玲.农户小额贷款业务风险管理J.中国农业银行武汉培训学院学报，2010， （2）. 责任编辑 王 莉
