1、我国网络银行发展对策研究【摘要】网络银行起源于 1995年开业的美国安全第一网络银行（Security First Network） ，在全球范围内迅速发展，从发达国家到发展中国家，都普遍重视网络银行业务的发展。随着因特网技术和电子商务的飞速发展，我国商业银行也打开了“虚拟之门” ，产生了网络银行新模式，自 1997年 2月招商银行首开网络银行业务先河后，我国各大商业银行陆续推出网络银行业务。我国加入 WTO之后，在 2006年全面放开金融业的限制，国内金融业的竞争将更加激烈、白热化，网络银行作为竞争的焦点备受瞩目。作为金融创新与科技创新的新形式，作为拓展中间业务的新渠道，其产生的效益和影响将
2、更为广泛，更有利于维护客户的忠诚、降低成本、提高收益，是国内商业银行和外资银行竞争的重要手段之一。 【关键词】网络银行；金融创新；商业银行 所谓网络银行，就是依托信息技术和各类网络载体而兴起的一种新型银行服务，是国内商业银行和外资银行竞争的重要手段之一。我们可以预见到，网络银行提供的服务将成为一种标准，而最先适应这场新技术、新信息革命的发展，开发出最具个性、最具生命力、适应市场需求的中间业务的商业银行，必将是这场竞争的胜出者。 正如大多数企业发展所经历的，网络银行也经历了诞生，觉醒，成长，成熟，确立的五个阶段。尽管我国在互联网上设立网站的银行不少，但能够提供网络银行服务，影响最大的主要有 4家
3、：招商银行、中国银行、中国建设银行及中国工商银行。网络银行的兴起主要有以下几个方面的原因，第一，传统银行发展瓶颈。由于经济贸易的急速发展，银行与公司客户、私人客户、其他银行和金融机构之间出现了大量的、经常的往来，这些量大面广、重复繁琐的交易由于使用人工方法操作，采用落后的支付方法，因此，不仅提高了银行经营成本，降低了银行经营效率，而且容易出错导致金融交易的失败。第二，现代技术的推动。20 世纪末，信息时代的到来，计算机技术、网络技术的加速发展，卫星、有线电视的连接，家用计算机的广泛使用，给现代人的生活方式和经济生活带来了新的生机和活力，给各种经济活动提供了更加广泛的活动空间和便利手段，给传统银
4、行的经营模式、服务方式带来了极大的冲击。充分利用现代科技的成果，最大限度地满足客户的要求，为客户提供方便、快捷、安全的金融服务并占领市场是银行必然的选择。第三，消费者行为的变化。每年使用网络人数在成倍地增加。由此可以看出，传统银行发展的瓶颈，落后的支付方法，现代信息技术、网络技术的产生和发展，以及消费者行为的变化是网络银行产生的主要原因。 其业务分为三类，第一类是信息服务，主要是宣传银行能够给客户提供的产品和服务，包括存贷款利率、外汇牌价查询，投资理财咨询等。这是银行通过互联网提供的最基本的服务，一般由银行一个独立的服务器提供。这类业务的服务器与银行内部网络无链接路径，风险较低。第二类是客户交
5、流服务，包括电子邮件、账户查询、贷款申请、档案资料（如住址、姓名等）定期更新。该类服务使银行内部网络系统与客户之间保持一定的链接，银行必须采取合适的控制手段，监测和防止黑客入侵银行内部网络系统。第三类是交易服务，包括个人业务和公司业务两类。这是网上银行业务的主体。个人业务包括转账、汇款、代缴费用、按揭贷款、证券买卖和外汇买卖等。公司业务包括结算业务、信贷业务、国际业务和投资银行业务等。银行交易服务系统服务器与银行内部网络直接相连，无论从业务本身或是网络系统安全角度，均存在较大风险。 网络银行发展之迅速，目前，国外银行分为两种，一种是原有的负担银行，机构密集，人员众多，在提供传统银行服务的同时推
6、出网上银行系统，形成营业网点、ATM、POS 机、电话银行、网上银行的综合服务体系；另外一种是信息时代倔起的直接银行，机构少，人员精，采用电话、Internet 等高科技服务手段与客户建立密切的联系，提供全方位的金融服务。其中高效，快速发展的直接银行代表为德国的 Entrium Direct Bankers，Entrium 没有分支机构，员工共计 370人，依靠电话和因特网开拓市场、提供服务。370 人服务 77万客户，人均资产达 1000万美元，大大高于亚洲的领先银行水平（新加坡发展银行人均资产 580万美元，中国农业银行人均资产 50万美元） ；而且 Entrium认为现有系统完全可以满足
7、 250万客户的需求，这一连串数字足以给我国人员臃肿的商业银行敲响警钟。 Entrium经营的业务品种主要包括消费信贷、循环周转贷款、信用卡、投资、在线交易等。虽然目前仍以电话服务为主，但正在加速发展网上银行服务，它的网上银行发展战略十分明确：将Entrium从拥有网上银行服务的领先的电话直接银行转变为拥有电话银行服务的领先的网上直接银行。Entrium 的成功归功于它利用先进的科技手段开拓市场、联络客户、处理业务。美国提供网上银行服务的优秀代表是 Wells Fargo。Wells Fargo的网上银行系统不仅节约成本，更主要的是带来新增收入和客户；使用网上银行的客户素质好、收入高、账户余额
8、大、需求种类多，银行赚取的收益和手续费收入相对较多；在 160万网上银行客户中，15%是由网上银行服务带来的新客户。 Wells Fargo取得的成功归功于几个因素：（1）及早地开发和使用高科技，包括网络。Wells Fargo早在 1994年就开始投资网上银行，并不断扩大、提高其网上银行的服务。 （2）方便、多渠道的服务网络。该行认为，客户需要的是一个多渠道、全方位的服务网络，网络仅仅是其服务体系中不可分割的一部分。 （3）服务品种覆盖面广。提供服务的种类包括：账户管理、投资服务、保险、贷款等各个方面。 （4）客户关系维护与客户群体系。Wells Fargo认为这一体系对市场开发至关重要，它
9、严格划分客户群，其尊贵客户仅占全部客户的 2%，并得到特别的关注与服务。 Wells Fargo是一个传统的机构银行，它成功地步入网上银行的轨道，可谓亚洲的负担银行开拓网上银行服务的范例。 目前国际金融界的发展状况表明，尽管不同的银行有其不同的发展战略，目前正处在不同的发展阶段，但有一点是肯定的，即随着网络的不断发展，随着金融业的不断创新，网上银行必将包含银行所有的业务，成为银行主要的业务手段。 中国网络发展的比较晚，但速度却比较快。我国的第一家网络银行1999年在招商银行出现，此外，由于支付宝作为资金通道的建立，使得淘宝网和网银都获得了高速的增长。中国平安银行作为后起之秀，在网络银行的建设上
10、不仅具备了以前网络银行的优势，也拥有更具领先性和开拓性的技术和服务。其一账通是国内第一个综合网银账户管理平台，具有同时对多账户管理的功能，使用非常方便。当然，我国网络银行在发展中也遇到了许多问题，第一，银行间的发展不平衡，表现在工商银行，建设银行，招商银行等为首的先驱者已经走在了网络银行业务发展的第一阶梯，在客户群，业务发展上形成了一定的规模。相比较之下，一些中小银行机构业务范围局限，发展缓慢滞后。第二，地区之间发展不平衡，体现在东，中，西部发展不均衡以及城市与郊县乡村发展不平衡。第三，网络银行具体业务发展不均衡，从我国网络银行业务范围来说，业务范围内的品种大同小异，创新能力略显不足。这不仅体
11、现在网络银行，我国其他各个方面也充分说明了我国在创新这块确实缺乏。产品替代性强，缺乏个性化。总体来说，就是传统银行在网上实现而已。但是，网络银行仍然有很多可挖掘的业务潜力。第四，人才缺乏，我国缺少组织建设网络银行的实践经历和管理经验，特别是缺少既精通计算机网络通信技术，又掌握金融实务和管理知识的复合型人才，当前一个普遍的现象是，科技人员业务知识匮乏，难以和业务人员沟通，造成开放出来的系统不实用，工作效率低下，业务人员学习电脑操作时往往很吃力，并且极易犯低级错误，犯了错误后还表达不清楚，给电脑系统的正常维护带来很多麻烦。第五，观念问题，我国有长期实用现金结算的习惯，信用消费相对不发达，人们对信用
12、卡和银行电子工具的认同还有一定距离，尤其在老年人。所以，我国网络银行发展观念亟待改变，外资商业银行发展网络银行最根本的目的是为了追求利润最大化，战略决策和经营管理方式完全是市场利润导向，在这样的目的引导下迅速发展，而由于历史原因和所处的发展阶段，国内网络银行尚未把全方位服务作为网上银行业务的基本定位，这种认识上的局限性严重制约着网上银行的发展，导致了基本定位模糊，我国银行经营尚未以客户为中心，为客户提供个性化服务，缺乏对大量管理信息，客户信息，产业信息的收集，储存，挖掘，分析和利用，从而阻碍了以客户为中心，个性化及高附加值业务创新。同时，由于外部环境不稳定造成国内商业银行 抱着等待，观望的态度
13、，虽然有一定的道理，但最终却导致金融业的网络建设缺乏整体规划，陷入恶性循环。 不仅如此，我国网络银行发展面临的外部环境问题也很严峻。由于互联网具有充分自由开放，不设防护，管理松散等特点，网上交易双方互不见面，交易的真实性不易考察和验证，我国的社会信用体系尚未建立，网上银行缺乏应有的信用环境，所以，我国信用机制不健全。而且法律法规不完善，监管制度不健全。我国的金融立法相对滞后，网络银行的政策法规建设不够健全，网络银行监管机制落后。虽然我国已先后发布实施了网上银行业务管理暂行办法 ， 中华人民共和国电子签名法 ，但现有的法律依然远远不能满足网络银行业务监管的需要。目前，网络银行采用的规则大多数都是
14、协议，出现争端时责任的认定，承担，仲裁结果执行等复杂的法律关系问题是现有条件下难以解决的。很多人对网络安全问题也有担忧，通过互联网进行交易，相关信息的可靠性，稳定性，安全性是最关键的因素，我国大部分计算机硬件设备主要依靠从国外进口，许多国产的安全产品，其核心技术也是国外的，这些都成为网络金融安全的隐患。 即便这样，我们还是有办法可寻的，如利用整体优势，均衡发展国内网络银行业务，相对于外资商业银行，我国商业银行具有网点多并且全的优势。不同地区各银行根据自身特点选择相应的策略重点，加大金融创新力度，扩大网络银行业务范围。金融创新主要体现在银行经营体制的创新与基于市场和客户需求的金融产品的创新两个方
15、面，只有将两者合并起来，才能改变依托于传统银行的国内网络银行产品和服务过于单一的局面，通过确立各自的优势业务，逐渐形成各具特色的网络银行品牌，开拓属于本土的网络特色业务。再如转变传统观念，明确网络银行的发展战略，明确基本定位，真正实现客户化。借鉴国外先进模式，追求利润最大化，加快信用法规建设，注重安全防范，营造良好外部环境，这是至关重要的，首先要建立和完善个人信用体系，应充分利用网络银行信息量大，数据资料处理迅速便捷等特点，建立起统一，科学的个人信用评价制度和便捷的信用信息网络系统。其次要建立和完善各类有关网络银行和在线支付的法律法规。弥补法律条文漏洞，对危害网络银行交易犯罪行为进行严惩，根据
16、网络银行的实际情况，修改或制定适用于网络银行操作运行的法律规范，同时我国应加强与世界各国金融司法部门的联系，制定共同打击全球性网络金融犯罪风险责任承担的国际条约，确保网络金融业的顺利发展。大力营造网络银行发展的外部环境，扩大网络银行的生存空间。最后加强网络银行的网络安全，一是从银行防范吗建立严密的安全系统，保证网络银行的安全运行，而是从客户防范，客户的安全意识是影响网络银行安全性的重要因素，客户要防止自己网络银行账号及密码流失，不随便点击恶意网站，三是建立全国统一的认证中心，充分发挥第三方认证机构的中立，权威的作用，四是加快电子化应用环境风险防范。 无论是国外网络银行还是国内网络银行，未来的发展将呈现高安全性，服务多样化，市场多端融合的趋势，前景是非常广阔的，各家网络银行除了技术上取得更大进展之外，服务尤其网上客户体验将成为竞争的焦点，那些关注客户需求细节，并懂得创造良好网上体验，服务更人性化的网银将得到更多网民的青睐，就想手机业有苹果和三星，家具业有宜家一样，他们都很好的注重了消费者需求的细节。未来也很有可能第三种银行形式，科技技术更新如此迅速的今天，很难预想到未来十年甚至五年所发生的事，而我们能做的唯有更积极认真地做事，抓住发展机遇，创造条件，为我国网络银行的建设和发展做出最大的努力。
