1、浅议银行发展模式的转型【摘要】从取消贷款利率下限到信贷资产证券化扩容、国债期货重启、股票发行制改革，尤其利率市场化的推进以及互联网金融的兴起，新一轮金融改革的大幕已然开启，民营银行即将获批、互联网金融的兴起被业内称作是一场革命，势必打破固有的银行服务格局，这也意味着从此中国金融业摆脱千行一面的局面，各自有各自的风格，未来银行差异化竞争压力加剧，需学会在新的竞争环境下赚钱。 【关键词】银行；模式；转型 随着国内经济增速放缓、利率市场化改革的稳步推进，以及以余额宝、百度金融为代表的互联网金融的迅速崛起，我国银行页面临前所未有的挑战，以往银行利润八成靠息差收入的“躺着吃利息”式盈利模式已不合时宜悄然
2、远去。一方面，金融市场产品和投资工具日益丰富，企业和居民投资方式更加多元化，对银行的存款产生更强的分流和替代。银行要想扩大存款等资金来源，必然要通过提升存款利率上浮幅度或变相通过提升发行的理财产品收益率来与市场上其他产品竞争，这将给银行负债端的成本带来更大的压力。另一方面，国内经济宏观上仍会稳定增长，但增速长远看将会放缓，这势必继续影响银行的经营。国内货币政策仍会保持稳定，并会积极推行改革，包括利率市场化，以及汇率改革等，这将会令银行业净息差长远下降。 一、面临的问题 首先，银行收费问题。尽管各银行普遍提供了刷够次数免年费的规定，但是“银行卡年费”仍然是用户最不满意的收费项目。同时，信用卡溢缴
3、款取现费、全额罚息收费也饱受消费者诟病。银行与持卡人之间的沟通不够，在收取年费、收取逾期费用或是在用户所持卡片消费出现异常的时候，应该和持卡人进行沟通，银行应该更多地信任持卡人并非有意逾期还款，应该在用户因资金问题无法按时还款时给予更多的时间和尊重。 其次，误导行为。用户在购买过银行理财产品的过程中遇到过不同程度的理财产品销售误导，一般存在三类情况：一类是将银行代销的产品当银行自家产品销售，这是发生最频繁的误导情况；二类是保险产品当银行理财产品或保险产品当储蓄销售的现象，此情况在实务中最为普遍；三类是将基金产品作为银行理财产品销售的误导行为。其中，用户对于银行代销保险产品的意见，主要集中在保险
4、期限太长、销售不规范、产品收益低、品种单一等方面。这些问题从本质上反映出银行客户经理规划保险的能力不足，没有匹配消费者的真实需求；用户对保险的认知不足，期待有偏差；银行保险品种不够丰富，无法满足消费者多样化需求；银行销售的保险产品投资能力欠佳。 最后，网银服务问题。2013 年网上银行、手机银行等电子银行作为重点渠道呈现飞跃式发展。随着使用互联网移动设备的频率增加，消费者对于其稳定性、交易便捷性、访问便利性的要求都非常高，在这些方面的投诉也开始增多。数据显示，52.85%的受访者是在办理信用卡或使用信用卡过程中选择投诉的，有 26.17%的受访者是在办理存取款业务时选择投诉的，另外有 19.4
5、3%的受访者是使用网上银行过程中选择投诉的。二、互联网金融与利率市场化是一场革命 一方面，互联网金融是一个平台，支付端跟交易端同时出现，无需像传统的金融机构那样设计一个产品，拿到外面去卖，在消费主体人群已转向网络消费之际，互联网将会颠覆包括金融在内的众多行业。这对传统金融机构是一个很大的挑战。2013 年 6 月 13 日，余额宝正式上线的时候，也是银行冲刺年中考核时点的高峰期。一个月之后，余额宝规模突破 100 亿元，带火了互联网金融概念，引起了“羊群效应” 。一时间，类似的产品铺天盖地，并成为首先超越美国电商同行的行业之一。5 个月后，余额宝规模突破 1000 亿元，用户数近 3000 万
6、户。而年底银行揽储节点，百度金融又推出 8%收益产品，无疑是在跟银行分羹。 另一方面，长期来看，利率市场化对商业银行是个痛苦的挑战。利率市场化对中国资产管理业务将有较大的影响。首先是资产的来源，完全利率市场化以后，市场基准利率必然走高，这种情况下整个基础资产的一些定价比平时要往下走，但是市场利率是往上走的，所以基础资产、标的资产物价格上涨。这个情况下抓住很好的资产是很难的。其次，财务管理需求市场会发生变化。利率市场化以后理财市场会逐渐萎缩。完全利率市场化以后整个资产管理业务会发生很大变化，随着中国老百姓手中财富越来越多，这个财富管理需求是巨大的，服务链条上的各方就需要探讨新的产品和工具，捕捉新
7、的市场机会。与此同时，不少电商企业都在觊觎互联网金融机会，金融脱媒加速。在原本存款压力就越来越大的情况下，银行不得不出手反击，借助互联网平台开展业务创新变得尤为迫切。业内专家普遍认为，虽然目前还没有银行做电商或者互联网平台的一个成功案例可以“复制” ，但银行已经开始向电商企业借鉴一些可以操作的模式，在这个高速发展的互联网时代，即便是具有先天支付结算优势的商业银行，也不能“坐以待毙” ，尝试不一定成功，但不尝试一定会在市场竞争中失利。除了转型的大势所趋，监管层今年着手对银行现有业务加以规范，尤其是理财资金池和同业业务。 三、银行业的转型出路差异化发展 “差异化的发展才是未来各家银行经营模式转变的
8、出路。 ”这 已成为多家银行高管的共识。继续多元化经营，寻找新业务增长点，包括近期市场相当关注的互联网金融，亦会有适当的投入，提升竞争力。正如兴业银行高层所言， “要有所为，有所不为。 ”事实上，每家银行经过多年的经营探索，在已有的业务领域有“长”有“短” ，差异化竞争在股份制银行的战略布局中已开始凸显。 比如，中信银行的对公业务是该行的优势，但是零售银行一直是其短板。因此，在关于中信银行发展战略若干问题的意见中，该行高层明确提出，在巩固和提升批发银行业务收入的同时，超常规发展零售银行业务，力争 3 至 4 年内在资产及存款规模上成为中型商业银行的领军者，并逐步缩小与国有大型商业银行的差距。2
9、013 年上半年，中信银行集团实现归属于股东的净利润 203.91 亿元，同比增长 5.25%。为了提升零售业务，中信银行将新增物理网点和网络银行战略两项并举。同时，打造差异化竞争格局的重点在“全面进军服务业，大力发展网络银行业务，非主流业务的主流化”三个方面。 对于一直都在供应链贸易金融方面具有优势的平安银行而言，背靠平安集团这一其他银行所没有的综合金融平台，平安银行试图进一步发挥自身优势。同时该行启动了“以客户为中心、以市场为导向”的战略转型，制定了五年发展规划和“三步走”战略。平安银行表示，未来将继续强化“专业化、集约化、综合金融、互联网金融”四大特色，依托平安集团综合金融平台，以公司、
10、零售、同业、投行“四轮”驱动业务发展。与此同时，出身于民生银行、新上任的平安银行行长邵平也亲自操刀了平安银行的升级版事业部改革。 民生银行则是继续发力小微企业贷款。同时，借互联网金融机会，以前海作为“根据地”的民生电商则是为民生银行曲线涉足电商开创了“体外培养”的新模式。 笔者认为，国有大行多年以来形成了与大企业结盟的固有优势，未来这些大银行在基础设施建设等一些国家级大项目中依然有发挥余地，但不代表它们不觊觎小微企业的金融服务机会。这就表明，股份制银行甚至一些小银行需要更快地转型，创新业务，实现差异化竞争，那么，在小微企业以及一些新兴市场领域，这些银行可以发挥作用。整体而言，未来银行差异化竞争势必会带来新一轮圈地，互联网金融的搅局也会打破固有的银行服务格局，相信一系列金融改革措施将加快民间资本进入金融行业步伐，金融体系股权多元化混合所有制结构，有助于提高金融业效率，更好地发挥金融业在资源配置中的引导作用，银行发展的道路光明而充满挑战。
