1、防范银行信贷风险对策研究【摘要】不能很好控制银行信贷风险，就会扰乱社会经济秩序乃至社会动荡。从宏微观多层次多角度多视野探索性提出了防范银行信贷风险的对策，力图系统性解决银行信贷风险问题。 【关键词】银行信贷风险；不良贷款；资本金 - 沪深银行股股价 5 倍 PE0.8 倍 PB 令人心碎，这是对金融风险的恐惧，是对经济缺乏信心的表现。当代经济就是信用经济，没有了信用和预期经济发展就失去了动力和存在的土壤。金融风险是经济风险之源，控制金融风险刻不容缓，为此本人提出如下对策。 1 强化借贷文化建设，牢固树立风险意识 1.1 强化社会借贷风险意识 我国已遍地房奴、车奴、卡奴。强大的财务杠杆使借款者看
2、到了改变命运的曙光，但加速财富毁灭的挽歌也已经奏响。财务杠杆是把双刃剑，它即可伤敌又可灭己。 1.2 强化欠债还钱文化建设 欠债还钱天经地义，然而欠债不还却成为一种时尚，大到欧州强制削减债权人债权，中到企业逃费银行债务，小到个人逃债跑路。无论因何种原因欠债不还都是不可饶恕的，都是可耻的，必须受到严厉的惩罚。1.3 科学定位银行功能，将风险控制始终放在首位 应当明确存款人将资金存在银行首要权益是确保保值和流动性，其次才是收益性。银行必须以确保储户权益为宗旨，必须正确解决银行自身利益与储户利益之间的矛盾关系。 2 加强法制建设，严惩银行违规贷款和债务人逃废银行债务 逃废债务无异于偷盗、掠夺、贪污，
3、其危害甚至有过之无不及。对骗贷、恶意逃废债务的违法行要重典处之。我国刑法对于逃废债务行为处罚过轻，犯罪成本几乎可忽略不计。无论债务人是因经营不当、挥霍浪费、转移财产赖账等原因不偿还债务都给社会经济秩序造成重大危害，同时侵犯了债权人权益，因此债务人必须受到处罚。 3 提高全社会股权融资，降低债务融资 合理安排社会资本结构是降低社会经济风险及银行借贷风险的重要途径。股权融资是最稳固的融资方式，适用于长期生产性资金的需要，是社会经济平稳发展的基石，有利于社会经济长期稳定发展，应占社会资本的绝大部分比例。债务融资稳定性差，不适合长期生产性资金的需要，容易引起经济波动。 4 确定合理借款条件，确保借款人
4、具有偿还能力 4.1 平衡借款条件与贷款收益关系，合理确定借款条件 借款条件和贷款收益既是信贷业务的主要矛盾，在处理这一矛盾过程中必须始终把风险放在第一位，把盈利放在第二位。借款条件应依据风险及收益的不同而不同，制定不同标准，主要应包括借款人信誉、经营范围、企业管理能力、项目盈利能力、现金流量、资产负债率、资产质量等方面标准。 4.2 平衡借款条件与贷款额度，限定贷款额度 借款条件与贷款额度密切相关，银行要依据借款人情况合理确定贷款额度。贷款额度越大贷款风险就越大，如果借款人获得的贷款远远超过其掌控的能力，那么贷款就会处于失控状态，风险将十分巨大。 4.3 平衡借款条件与贷款期限，合理确定贷款
5、期 贷款期限长，贷款风险大。贷款期限主要决定于贷款资金用途，同时受资金结构和借款条件的影响。要合理确定贷款期限，合理安排贷款期限结构，合理发放贷款，控制信贷风险。 5 采用合理的贷款方式，规避信贷风险 信用贷款方式便捷高效费用相对较低，但是信贷风险较大。市场变化之快令人难以想象，因此要慎用信用贷款方式。银行要尽可能采用有利的担保贷款方式，确保贷款人利益。要确保担保财产完好、保值、流动性好、产权清晰，足额担保。 6 加强银行内部贷款审批管理，建立科学合理的贷款风险评价机制 6.1 提高信贷管理人员的专业素质，建立专家级管理团队 贷款能否顺利收回主要取决于借款企业管理水平、贷款用途及其市场竞争情况
6、，因此必须由专家级管理团队选择优良的借款人。专家级管理团队不仅应精通金融，更要精通各个产业的生产技术、工艺流程、生产组织、经营管理，能够正确把握国家政策走向、科学合理预测经济发展动态等等。银行不仅仅是银行家的乐园，更应该是各行业专家的集合。6.2 完善内部管理机制，增强风险抗击力 在业务操作规程和经营管理制度上向国际惯例靠拢，在经营管理技术手段上向国际标准看齐。所有的岗位、职责、人员之间都要相互制约，完善包括风险责任监督制度、贷款审批制度、贷款管理制度、贷款抵押制度、贷款本息收回制度在内的信贷管理制度，使信贷管理建立在严格的风险控制基础之上，防止发生不良贷款。 7 加强贷款期对借款人的监控，动
7、态评价借款人风险 7.1 完善信贷资产质量动态监测体系，建立风险预警系统。 建立信贷风险预警台账，一旦贷款进入预警范围内，则提示信贷员要高度关注，采取各种有效措施防止信贷风险发生。 7.2 及时准确完整获取借款人信息，及时防范信贷风险 借款人信息披露要规范统一，信息内容全面真实可靠。贷款人除按正常渠道获得借款人信息外还要时时进行调查研究，掌握借款人的第一手资料。 8 采用适当合理的贷款利率，平衡借贷双方利益，控制信贷风险 贷款利率高偿债压力大，经营风险加大，企业盈利能力下降，偿债能力下降，最终导致呆坏账产生。低储蓄利率、低贷款利率是社会经济良性循环的必要条件，同时也从客观上降低了银行的信贷风险
8、。 9 强化完善不良贷款回收措施，减少贷款损失 9.1.建立严格的不良贷款清收激励机制 要制定出专门的不良贷款清收奖励办法，对清收人员进行单独的奖励，对有能力且在清收工作中取得突出成绩的单位和个人，敢于在物质上给予重奖。实行贷收分离，对于形成不良贷款的贷款直接负责人员要进行相应处罚。 9.2.通过盘活存量资产大力压缩已有不良贷款。 充分利用银行自身优势和各种服务功能，帮助企业加强经营管理，支持企业进行产权制度改革和寻求同国内外优势企业联合，通过兼并合作、债务重组、增资扩股等方式盘活企业存量资产。恢复乃至提升企业盈利能力，转不良贷款为正常贷款。 9.3 依法讨债维护银行债权 对恶意逃债、还款意识淡薄的企业，要坚决采取诉讼方式或联合制裁追索债务，依法维护银行债权安全。要充分利用国家出台的各种政策，搞好呆坏账剥离、财政援助，推动银行清理消化不良资产。 9.4 市场化经营，灵活高效清收不良贷款 银行要在收贷中以保全信贷资产为根本宗旨，结合清收难易程度，以收取货币资金为上策，兼顾实物资产、票据、无形资产、知识产权等，最大限度地保全信贷资产；国有商业银行可考虑把一些不良贷款委托给业务手段相对灵活的资产管理公司管理。
