1、互联网金融对传统金融业的影响分析【摘要】在人们的传统思维模式中，金融行业似乎一直是传统银行、券商、保险的天下，但是随着互联网的发展以及互联网与金融的相结合，人们对两者的关注度不断提高，而金融也不再是独立的特定领域，在产业格局转变的基础上，传统的金融产业该如何适应这种变化，本文针对这一角度进行分析，并给出相应的对策建议。 【关键词】互联网金融 传统金融业 金融创新 2014 年刚开始，互联网金融就出现了两件重要的事情，第一件事是一月 2 日当天天弘基金的数据显示，余额宝的规模已经冲破了 1800 亿元，超出了分析师预期的 1600 亿元的上限；第二件事是人人贷在一月 9 日召开新闻发布会，宣布获
2、得互联网金融领域内最大的金融投资1.3 亿美元，在我国即将进行金融综合改革之时，这两件事情有着关键性的意义，这也意味着，之前不受重视的技术、民间金融现已成为金融市场上的重要组成部分，并会导致金融格局的进一步转变。 一、互联网金融的内涵 目前，关于互联网金融的相关定义有很多，但仍然没有统一。在这里，笔者得出的结论是：互联网金融是互联网与金融业的深层次融通，将传统金融业进行更新的一种混业金融。 从广义的角度来说，互联网金融主要涵盖以下几种领域：第三方在线支付、金融产品销售、信用评价、金融中介、电子商务等。 从狭义的角度来说，互联网金融涉及的是信用货币流通支付的有关方面，也就是依靠互联网来实现的资金
3、融通。 二、互联网金融的发展模式 （一）国内主要互联网金融模式。 第一种模式是网上银行，互联网作为一种渠道，商业银行与互联网结合，提供相应的公众服务和社会服务。 第二种模式是 P2P 模式，这种模式为市场上大量的资金出借方和资金的需求方提供快捷方便的中介服务。 第三种模式是充分利用到互联网的相关手段，结合传统的营销模式和互联网创新营销模式，实现金融业由“以产品为中心”到“以客户为中心”的完美转变，以余额宝为典型的代表，用户自由支配自己的货币资金，快捷，方便，有收益。 三、互联网金融对传统银行业的影响 （一）互联网金融增强传统金融的基础性。 现代信息科技技术，尤其是在互联网技术快速发展的今天，通
4、过社交网络，搜索引擎，大数据计算，移动支付还有互联网金融的形式，使得信息技术对于金融和经济发展的贡献度不断提高，使得金融和经济的互动更加紧密，增强了金融服务的基础性覆盖。 （二）创造新的金融融资模式互联网金融模式。 互联网金融的发展对于当前的金融模式的影响是具有变革性的，而这种互联网金融的发展模式，既不是商业银行进行间接融资的模式，也不是在资本市场内的直接融资模式，而这种新的模式恰恰有助于金融脱媒的发展。 （三）改变传统的资金供求模式。 互联网金融改变了传统的货币渠道、信贷的方式和评价体系，资金的规模效应也有供给端主导转变为需求端主导，改变了企业的资金的运作模式。只要通过相应的网络终端，客户就
5、可以进行相关的金融产品的操作。 （四）开创金融交易支付系统的新时代。 最新数据显示，我国的银行业电子银行的业务替代率已经超过了70%，累计的手机用户已经突破了 3.5 亿人。我们可以看到，互联网金融支付业务规模的扩大会替代掉银行部分支付结算业务，譬如银行各种水、电费等其它领域的小额支付业务将会受到冲击。 （五）缓解中小企业融资难问题。 互联网金融模式可以有效缓解中小企业融资难的问题，从而提高、完善民间金融市场的规范性。正是金融市场无法有效解决中小企业的融资问题，才会促进了 P2P 这种融资方式的发展，互联网的规范性和透明度，则有效的解决了金融市场的信息不对称的一些潜在问题，并有效降低了交易成本
6、。 四、银行业如何面对互联网金融的挑战 （一）提升银行传统业务优势，提高金融服务水平。 值得肯定的是，传统的银行业在一些特有的专业方面仍然是发挥着重要的作用。所以，在保证传统服务质量的同时，金融机构仍要致力于业务和服务的创新，改进一些存在瑕疵的基础性服务，以不断进步的服务赢得客户和市场。 （二）开拓电子、网络银行。 银行需要以互联网以及移动通讯技术为基础，加快银行业务类型的提升和转变，丰富网络、手机银行的业务种类和功能，尤其是基于各种移动终端的电子银行，为广大用户提供各种更为安全、便捷的服务。 目前，已有数家银行推出了各具特色功能的产品，比如广发银行的“智能金账户”以及光大银行的“智能银行”
7、，皆具有自动理财或者货币基金的功能。 （三）加强互联网金融合作。 传统金融的模式已不足以应对互联网金融模式的巨大冲击，在互联网的大数据和海量客户的优势下，银行业务必须要做好新陈代谢，扬长避短，同时，牢牢掌握住与互联网企业的合作机会，特别是大数据多用户两个尤其明显的特点，由此提高对客户的分析和评级，提供更为人性化的服务。 五、风险管理与监督 目前，互联网金融的产生和发展已经对原有的金融模式产生比较深刻的影响，并引发了一系列新的研究项目，这种金融模式的创新和转型是十分明显的，但是，我们仍然要注意到，当前的互联网金融业界仍然存在着各种风险和漏洞，这对于新模式的发展是十分不利的，所以，我们需要对各种问
8、题加以关注。 （一）关注互联网金融道德风险，促进良性竞争的格局。 任何一种投资工具都是有风险的，低风险高收益只是理想化的状态，事实上高收益往往伴随着高风险，所以根本来说，新兴的一些互联网货币基金产品只不过是互联网与货币基金相结合，其收益规则还是属于“不保本，浮动型”的产品。 （二）关注互联网金融网络安全，保护投资者和消费者利益。 互联网金融根本上是以互联网为基础，那么互联网本身存在的一些问题，自然会威胁到互联网金融的发展，比如计算机病毒、客户账户的安全、客户信息的隐私，这些问题在行业中都存在这监管盲点。 （三）关注互联网借贷风险的防范与监管。 今年多数 P2P 公司的倒闭已经说明，单单靠公司本身或者是行业的自律是不足以维持整个行业的正常发展的。因此，政府和金融监管有关部门应尽快建立监管协调机制，制定相关法规予以规范，保护投资者和消费者的权益，维护好金融秩序，规范和引导互联网金融创新，促进我国互联网金融健康发展。
