1、小微企业贷款难动因及对策分析摘要：在中国小微企业在所有企业中所占比重高达 99%以上，工业产值高达 60%，为我国提供了 75%的就业机会，可见小微企业对我国经济发展的重要作用，但全国工商联调查数据显示，小微企业 95%没有与金融机构发生任何借贷关系，相比中小企业为社会创造的价值与其获得的金融资源明显不匹配。尤其是在经济紧缩时期，金融机构更容易将更为稀缺的信贷等金融资源向大型企业倾斜，客观上形成对小微企业的挤压，加大了小微企业的经营压力。小微企业在我国经济发展中发挥着举足轻重的作用，因此解决小微企业的贷款难问题可以很好地促进我国经济更好更快地发展。本文探讨了小微企业贷款难的内因与外因，并相应地
2、提出了对策，希望对这一问题能够起到良好的指导作用。 关键词： 小微企业 贷款 影响因素 对策分析 一、前言 随着中国市场经济的快速发展，活跃的消费市场中涌现出了一大批的小型和微型企业，凭借着自身机动灵活等优势，小微企业在中国的市场体系中扮演者越来越重要的角色，为中国的经济建设也作出了卓越的贡献。我国小微企业对于中国经济的发展所起到的作用越来越大，但是在发展过程中，小微企业并没有得到平等的发展机会，融资困难成为制约其迅速发展的重要因素。在内外两种因素的作用下，小微企业举步维艰，不利于中国经济的健康长远发展。因此我们应该从多方面入手，找出导致小微企业贷款难的根源，并对症下药提出相应对策及措施，更好
3、地解决融资困难这一关键问题。 二、小微企业的融资现状 在流动性紧张和通货膨胀压力持续加剧的形势下，商业银行面对小微企业贷款，大多持忧虑，观望状态，不愿把资金贷给小微企业，小微企业资金紧张状况普遍加剧，盈利空间有所缩小，引起小微企业自身还贷能力的下降，因果作用形成了一种恶性循环。这严重影响了小微企业的持续健康发展，小微企业融资难依然是社会经济发展的焦点。 三、动因分析 （一）内部因素 1、小微企业信用度不够，金融信誉比较低 中国小微企业大多数起步比较晚，规模相对比较小，信用历史记录比较缺乏，加上内部管理制度和财务制度不完善等问题，使得小微企业短贷长用现象比较严重，所以银行在面向小微企业贷款时不得
4、不提高谨慎度，从而加重了小微企业的贷款难度。 2、小微企业规模较小，抵押担保不够 近年来，随着我国金融改革步伐的加快，商业银行在加强信贷管理的同时，也逐渐加强了贷款的安全性控制。所以在企业贷款过程中，有效地担保和抵押能够顺利的取得银行的贷款。但是小微企业特别是个体企业和私营企业由于受规模限制，固定资产比较有限，不能提供足够的机器设备和土地厂房作为贷款抵押品，这样就加大了贷款的难度。 （二）外部因素 1、银行信贷体制和内部激励机制不健全 目前处于转型时期的商业银行，普遍实行“集中管理，集约经营”的方式来防范风险，这样在起到风险防范作用的同时，难免会使得小微企业从基层银行获取的贷款量减少；另外由于
5、商业银行基本实行贷款的第一责任人和终身追究的信贷制度，加上小微企业的贷款呈现“时间急，数量小”等特点，如此不对称的奖励机制就势必会导致小微企业的贷款难度系数加大。 2、银行与企业间信息缺乏对称性，服务对象狭窄 小微企业与规模较大的企业相比，财务信息不够标准和透明，银行在核实其财务方面的信息方面所花费的成本将比较高，会造成规模不经济的问题，银行与企业间信息的不对称性造成了银行对小微企业的“惜贷”现象；再者银行为了提高自身的营利水平和降低贷款风险，会大范围的面向规模大、信誉好的大中型企业，使得服务对象比较狭窄，造成了小微企业贷款难的现象。 四、对策分析 （一） 、小微企业要增强信誉理念，加强对财务
6、信息的披露 为了改善银行对小微企业“信誉度低”的看法，小微企业要从自身做起，定期对财务信息状况进行披露，加强企业财务信息的透明度，只有这样才会让银行对小微企业的整体运营状况有一个比较深入的认识，会增加贷款成功地机率；另外小微企业的责任人要不断加强经济法律方面的学习，从自身的信用做起，自觉加强还款意识，力求与银行保持良好的信贷关系，为以后的贷款业务打下良好的基础。 （二） 、银行要完善信贷机制，加强对小微企业的信贷支持 市场竞争日趋激烈，商业银行提供贷款业务难免会存在一定风险，所以银行不能为了规避风险而放弃对小微企业的贷款业务，银行应该转变理念，放开服务对象范围，在将风险控制在最小的前提下加强对
7、小微企业的支持力度。 大力发展农村信用社等小银行，以此来适应小微企业贷款“时间急、资金量小”的特点，并且必要时简化贷款手续，从而提高对小微企业的贷款效率。 为有效地控制风险，银行可以进一步完善小微企业的信用评价体系，科学合理的对小微企业的信用做出等级评价，对于信用等级比较低的企业采取相应的措施来提高其还款意识，从而达到发展客户的目的。 （三） 、政府要加强宏观调控，加大对小微企业的扶持力度 要从长远的角度来扶持小微企业发展，解决小微企业融资难的问题，政府还需要加强宏观调控作用，为小微企业的健康发展营造良好的发展环境。 1、通过加大对小微企业的督促和指导，促进小微企业的内部风险控制与管理改革，使
8、其在微利的情况下因地制宜的管理企业发展，同时要充分调动一切可利用的社会资源，促进小微企业规模的扩大，全面提升自身综合实力，增强对信贷资金的吸引力。 2、建立健全信用担保机制，要充分借鉴发达国家的信用保证制度，在全社会建立起有信誉的担保公司，通过专业的审核及认定，对信誉程度比较高的小微企业进行担保，从而解决银行和小微企业之间信息不对称的问题。 3、在资金方面加强对金融机构的支持力度，增强其对小微企业贷款融资的能力。通过制定相应的金融政策来辅助金融机构在对小微企业提供贷款时增强抵御风险能力和实力，为小微企业的融资问题提供源头上的支持。 参考文献： 1. 汪振伟.中小企业“贷款难“问题探索 J.银企信用.2009（7） 2. 施继元.中小企业贷款难的原因分析及其政策建议 J.价格理 论与实践.2008（10） 3. 谢红政.我国中小企业融资的现状、成因与对策J.现代商贸工业，2009， （1） 。 4. 范娜妮.中小企业贷款难和商业银行惜贷问题的研究 J.山西 焦煤科技.2009（6） 5. 杨青.中小企业贷款难的因素分析及对策J.中小企业，2008， （1） 。 6. 马超，陈晓婕.中小企业融资中存在的问题及其对策研究J.商场现代化，2008， （12） 。
