1、 河南工程学院毕业论文 村镇银行现状及未来发展趋势 、建议 学生姓名 ： 秦 晋 豫 系 （院 ） ： 经 济 贸 易 系 专 业 ： 金 融 与 证 券 指导教师 ： 何 建 2013 年 5 月 25 日河南工程学院毕业论文 0 摘要 村镇银行的发展对于促进新型农村金融体系的形成 ,服务新农村建设具有十分重要的意义。但是 ,目前我国村镇银行在股本设置、政策支持、信用环境、金融监管、存款来源等 方面存在一系列问题 ,阻碍了村镇银行的发展。为此 ,本文提出完善法人治理结构、加大政策扶持力度、优化经营环境、完善监管体系、拓展资金来源、加强金融手段创新等发展对策。 【关键词】 村镇银行 农村金融体
2、系 现状 发展趋势 河南工程学院毕业论文 1 Abstract The development of rural banks to promote the new rural financial system form, to serve the new countryside construction has very important significance. However, at present our country rural bank in the equity setting, policy support, credit environment, financial su
3、pervision, deposit source existed a series of problems, hinder the development of rural banks. Therefore, this paper proposes the perfection of corporate governance structure, and increase policy support, optimize the operating environment, improve the regulatory system, extend financing source, str
4、engthen financial innovation means to wait for development police Key words Village bank rural financial systemt Present situation Development trend t 河南工程学院毕业论文 2 前 言 . 4 第 一 章 村镇银行概述 . 5 第 二 章 我国村镇银行现状 . 6 (一 )村镇银行设立由冷变热 . 6 （二）盈利能力较强 . 6 （三）注册资本规模不断增加 . 6 （四）村镇银行的作用 . 7 第 三 章 我国村镇银行存在的问题 . 8 （一）股
5、权设置不合理 . 8 （二）政策支持不完善 . 8 （三）信用环境风险 . 9 （四）金融监管难题 . 9 （五）存款来源单一 .10 第 四 章 我国村镇银行的发展趋势 . 11 （一）村镇银行可能呈现两极化 . 11 （二）走机构扩张、谋求上市路 . 11 （三）面临日益严峻的挑战 .12 第 五 章 政策建议 .13 (一 )完善法人治理结构 .13 （二）加大政策扶持力度 .13 （三）优化经营环境 .14 （四 ）完善监管体系 .14 河南工程学院毕业论文 3 （五）拓展资金来源 .15 （六）加强金融创新 .15 参考文献 .17 谢辞 .18 河南工程学院毕业论文 4 前 言 2
6、006 年 10 月，一直在国际上享有“小额信贷之父”、“穷人银行家”美誉的穆罕默德 .尤努斯教授以其在孟加拉创立的世界上第一家村镇银行 格莱珉银行获得诺贝尔和平奖。 30 年前他曾把 27 美元借给 42 名赤贫的孟加拉农村妇女，不久建立起孟加拉乡镇银行，至今已形成一个有 1200 个分行、遍及 4.6 万多个村庄的银行系统，使 400 多万孟加拉 农村的贫困人口脱贫致富。 借鉴格莱珉银行成功模式， 2006 年 12 月 20 日，银监会出台关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策、更好的支持社会主义新农村建设的若干意见，这是中国农村金融政策的重大突破。正是在这样的背景下，全国各地村镇银
7、行如雨后春笋般应运而生。 河南工程学院毕业论文 5 第 一 章 村镇银行概述 所谓村镇银行就是指为当地农户或企业提供服务的银行机构。区别于银行的分支机构，村镇银行属一级法人机构。村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外 金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。村镇银行可经营吸收 公众存款，发放短期、中期和长期贷款，办理国内结算，办理票据承兑与贴现，从事同业拆借，从事银行卡业务，代理发行、代理兑付、承销政府债券，代理收付款项及代理保险业务以及经银行业监督管理机构批准的其他业务。
8、按照国家有关规定，村镇银行还可代理政策性银行、商业银行和保险公司、证券公司等金融机构的业务目前农村只有两种金融主体，一是信用社，二是只存不贷的邮政储蓄，农村的金融 市场还处于垄断状态，没有竞争，服务水平就无法提高，农民的贷款需求也无法得到满足。 村镇银行主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务。以往，在中国农村只有农村信用社和邮政储蓄两种金融主体，金融服务的水平越来越无法满足农民的需求，因此建设村镇银行成为监管层大力推动的目标。在规模方面，村镇银行是真正意义上的“小银行”。 此外，村镇银行虽小，却是独立法人，区别于商业银行的分支机构，村镇银行信贷措施灵活、决策快 。 河南工程学院毕业论文
9、 6 第 二 章 我国村镇银行现状 (一 )村镇银行设立由冷变热 村镇银行设立目前正在经历一个由冷到热的过程。根据规定，村镇银行需要由符合条件的银行业金融机构发起设立。由于银监会将村镇银行限定于中西部及欠发达县域农村地区，发展前景不明朗，大中型金融机构发起设立热情不高，村镇银行数量增长缓慢。但从当前情况看形势正在发生改变。据了解，目前村镇银行牌照争夺已日益激烈，村镇银行数量在未来 几 年有望呈爆发式增长。 村镇银行设立由冷趋热的原因主要有两个方面：一是从 当前情况来看村镇银行普遍盈利而且盈利能力较强。部分村镇银行甚至开业半年 就实现盈利。二是为激发金融机构发起设立村镇银行的热情。银监会于 20
10、10 年进一步放宽了村镇银行的限制，并出台了系列优惠政策，使金融机构设立村镇银行变得更 有利可 。 （二）盈利能力较强 农村地区旺盛的资金需求为村镇银行提供了绝佳的发展环境。从已开业村镇银行的运行状况看。绝大多数村镇银行各项业务发展较快。资产规模不断扩大取得了较好的经营业绩。 （三）注册资本规模不断增加 为降低村镇银行准入标准，银监会规定：在县 (市 )设立的村镇银行，注册资 本不得低于 3000万元人民币：在乡 (镇 )设立的村镇银行注册资本不得低于 100万元人民币，较城市商业银行、农村商业银行和全国性商业银行的最低注册资本要求明显降低。从现实情况看，金融机构在发起设立村镇银行时普遍有加大
11、注册资本的趋势。 2010 年 6 月末，“全国最大村镇银行”的名号已归东莞长安村镇银行所有，注册资本 3 亿元， 2010 年 12 月末，“全国最大村镇银行”的纪录再一次被刷新，河南南阳村镇银行股份有限公司于 2010 年 12 月 30 日正式宣告成立，注册资金 5 亿元 。 河南工程学院毕业论文 7 （四）村镇银行的作用 中国是一个发展中 的大国， 城乡二元结构仍然是经济结构中最大的问题，“三农 ”问题仍然是经济发展的重中之重，与发达地区比，农村地区金融机构少，竞争不充分，服务满足程度比较低。村镇银行的设立不仅会带来资金，也会带来先进的管理理念和技术，对提高当地的金融市场和改进农村金融
12、服务具有重要的作用。村镇银行的出现和发展对于当地原有金融机构的业务创新、体制创新等方面也有很大的促进作用。村镇银行建立了城市资本回流农村的渠道，建立农村资金留在农村的渠道，以此平衡农村金融市场，切实加强和改进了农村金融服务，激活了农村金融市场，培育了新的农村金融主体 ，弥补商业性金融机构 “空位 ”，构建了多元化、广覆盖、可持续的农村金融体系，实现了资源的优化配置。 河南工程学院毕业论文 8 第 三 章 我国村镇银行存在的问题 （一）股权设置不合理 在实践中，村镇银行的发展出现了偏离服务 “三农 ”目标的问题，定位的偏差主要源于股权结构的高度集中。 这个问题解决不好，村镇银行可能就会偏离更好地
13、为新农村建设服务的宗旨。 2007 年 1 月中国银行业监督管理委员会制定了村镇银行管理暂行规定 (以下简称暂行规定 )。暂行规定第二十五条规定： “村镇银行最大股东或唯一股东必须是银行 业金融机构。最大银行业金融机构股东持股比例不得低于村镇银行股本总额的 20%(现已降至 15%)，单个自然人股东及关联方持股比例不得超过村镇银行股本总额的 10%，单一非银行金融机构或单一非金融机构企业法人及其关联方持股比例不得超过村镇银行股本总额的 10%。 ”此项制度被称为 “主发起行制度 ” 。主发起行制度使村镇银行的股权呈现出高度集中的特点。股权决定着公司治理乃至经营方向。作为 “自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束 ”的独立法人，主发起行必然以利润最大化为最大的追求目标。作为村镇银行的实际控制人，主发起行在村镇银 行建立初期，过分强调盈利目标，极易使村镇银行偏离服务 “三农 ”和支持新农村建设的服务宗旨。 这种偏差源于股权结构的不合理。 （二）政策支持不完善 配套政策有待完善。关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见出台以后，中国 银监会 又陆续发布了村镇银行管理暂行规定、村镇银行组建审批工作指引等六项新型农村银行业金融组织的行政许可及监管细则，但是对农村新型金融组织的财政支持、税收优惠、存贷款定价、金融监管或监测、融资等具体规定还没有出台。
