1、小企业信用卡贷款探究【摘要】近年来，如何在支持经济发展和控制风险之间寻找平衡成为了商业银行亟待解决的问题。而商业银行成熟的个人信贷，特别是信用卡的运作模式恰好可以为这一问题开辟一条道路。本文便是尝试借鉴信用卡借贷的模式来探寻一种新的小微企业贷款模式。 【关键词】小微企业贷款 虚拟信用卡 关系型信贷 近年来，随着国家西部大开发战略的实施，西部地区的经济环境、基础设施日趋完善。而东部地区由于近年来能源价格上涨、碳排放标准提升、能源资源衰竭、土地紧缺、劳动力价格上涨等因素，迫切的需要进行产业升级。于是东部地区原有的劳动力密集型和能源密集型产业也开始向西部转移。因此，西部地区的小微企业数量开始增加。而
2、随着金融脱媒进程的加深，大企业可以自行去资本市场以更低的价格获得资金的时候，小微企业贷款将会成为银行的主要业务。 但是，相比于大企业贷款业务，小微企业贷款业务存在严重的问题。比如 2008 年的不良贷款率是 2.4%，而小企业贷款不良贷款率却高达11.6%。这就使得有国有背景以及和国有大型企业的业务往来的国有大型银行还没有太多动力去关注小微企业贷款业务。但是中小股份制银行由于其经营特性，发展小微企业贷款却是不可避免。 在面向小微企业的关系型贷款业务中，对必需的硬信息的严格审核和软信息收集是风险管理的重点，而这又带来了问题。在企业方面，部分企业信息审核不过关被银行拒贷。另一部分小微企业主担心由于
3、银行的信息收集，会泄露企业经营的一些内幕，于是放弃自己与银行接触。而在银行方面，小微贷款额度一般不大，一笔正常对公企业贷款额度都几倍于小微企业贷款，如果照用对公企业审贷流程，审核成本可能数倍于正常对公企业贷款成本，但效益没有高出多少。 所以现在的问题就是：银行想要抵押担保减少风险，但小微企业给不出来；于是银行退而求其次，要求必需的硬信息和软信息来审核风险，但是一部分小微企业不过关，另外一部分担心泄密；这两部分小微企业的钱银行赚不到；而赚得到的那个部分，成本和收益还不成比例。所以现在需要谋求的是既能尽可能多的得到小微企业贷款业务带来的收益，同时又能减少风险、降低成本。 目前在小微企业贷款业务方面
4、比较成熟的有“信贷工厂”模式， “信贷工厂”模式区别于传统贷款模式的地方，主要在于“信贷工厂”是运用流水线的作业模式，将小企业贷款的办理流程分为业务受理、评价授信、信贷审批、信贷执行和贷后管理五个环节，细化岗位职责，提高办理效率，将过去由客户经理一人负责的从企业审核准入到客户信用等级评定、额度审批、投放以及贷后管理的全程管理，变成现在的由支行网点前台负责营销、方案设计、二次营销等前期准备工作，然后进入“信贷工厂” ，由中后台全面负责客户的各项审批工作。 受“信贷工厂”模式启发，我认为通过信用卡来发放小微企业贷款也许是一条可行的道路。因为小微企业贷款的数额一般比较小，周转期限短，但是贷款频率较高
5、，这样的贷款使用模式和个人信用卡消费模式极为类似。而且相较于“信贷工厂”需要重新建立一套业务体系，通过信用卡来发放小微企业贷款可以直接应用银行现在已有的信用卡业务体系。我所设想的通过信用卡来发放小微企业贷款的流程如下： （1）银行普通信用卡业务。在这个环节中，银行按照一般流程发放信用卡给小微企业主。在其使用信用卡的过程中对其信用记录进行考查。（2）信用卡贷款业务。在小微企业主需要贷款时，向银行提出申请，银行根据之前收集到的信用记录提高授信额度，以此来发放贷款。 这种办法的好处在于，基本上小微企业主在日常生活中都会办理信用卡。各个商业银行都有自己的比较完善和成熟的信用卡审查授信和客户信用记录体系
6、。而且从央行的个人信用信息数据库还可以获得客户在其他银行的信用卡记录和个人消费贷款记录。这样一来，可以借用原有的信用卡业务体系的人员和管理经验，不用新建一套体系，可以大大降低成本。而运用之前信用卡信用记录的管理经验，还可以强化软信息收集，降低风险。 不过通过信用卡来发放小微企业贷款也仍然存在着一些问题，面临的具体问题及解决办法如下： （1）根据 1999 年的银行管理条例，银行卡只能用于消费，不能用于经营，使用信用卡来发放贷款难免存在政策上的违规。对于这个问题，我认为可以借鉴美国运通和腾讯财付通合作推出的虚拟信用卡来解决。美国运通和腾讯财付通推出的虚拟运通卡，让不具备信用卡办理资格的大学生等群
7、体在进行海淘时（所谓海淘，是指在国外电子商务网站购买货物，通过国际转运公司运送回国内的购物行为） ，可以借助虚拟运通卡的卡号进行支付。而我们同样可以推出小微企业贷款虚拟信用卡，脱离实体卡，直接通过网络银行实现贷款发放。 （2）实贷实付是对公贷款的管理要求之一，这样银行每笔贷款投向用途都很明晰，容易实现监控。但小微企业主通过信用卡实现贷款方式主要方法之一却是套现，这会容易导致贷款投向用户不明晰，增加贷后管理的难度。而且监管层一直都在严格控制套现，大量的信用卡套现容易导致监管层的反感。对于这个问题，仍然是需要通过网络虚拟卡来解决。通过网络虚拟卡，可以避免小微企业主套现，实现实贷实付，明晰贷款投向用
8、途，方面贷后管理。同时也容易得到监管层的认可。 综上，这一个针对小微企业的信用卡贷款业务的设计应该是这样的：信用卡分为实体卡账户和虚拟卡账户；实体卡账户内的透支额度用于日常消费，虚拟卡账户内的投资额度用户企业经营。实体卡刷卡和 ATM 取现只能使用实体卡账户内的资金。网络银行可以使用实体卡账户资金和虚拟卡资金；网络银行使用实体卡账户资金时可以使用网上银行规定内的一切业务；使用虚拟卡账户资金时只能向单位户转账。在对虚拟卡账户的管理中还应该注意虚拟卡账户资金的转出为非实时转账，需要审核交易真实性，做到实贷实付。 参考文献： 1朱蓓.花旗银行零售业务发展策略对我国银行业的启示J.南京审计学院学报，2007.
