1、1中美商业银行金融创新比较研究【摘要】随着竞争的激烈，我国的商业银行迫切需要金融创新，才能保证自己的发展和成长，然而与发达国家相比，我国的金融创新尚处于起步阶段，本文主要分析和比较了中美商业银行金融创新的区别，指出了导致落后的原因，并提出了应对的措施。 【关键词】商业银行 金融创新 中美比较 2012 年 7 月份，我国开始实行不对称调息，这对于主要经济收益严重依赖于存贷业务的商业银行产生重要影响，面对收入减少的局面，我国商业银行的不能消极应对，而应该以此为契机，将金融创新作为增加竞争力的法宝，实际上，伴随着我国金融市场的逐步放开，越来越多的国际银行进入中国，我国的商业银行只有加强创新，不断推
2、出新产品，才能够增强自己的竞争能力，在变化中立于不败之地。 一、中美商业银行金融创新的差异 （一）从时间和种类上来讲，与美国相比，我国商业银行的金融创新发展滞后 由于历史的原因，美国的商业银行发展时间较长，而且同行业之间的竞争比较激烈，因此美国的商业银行金融创新起步比较早，与美国相比我国金融创新起步较晚，产品种类较为稀少。 基础性的金融工具最早出现于 60 年代在美国出现，但是我国相类似的产品最早出现于 80 年代，金融衍生品的发展，美国更是遥遥领先，一2般来讲，美国的金融创新产品要比中国领先一个时期，像零息债券、垃圾债券、可转换债券等产品，在美国的金融市场上出现于七八十年代，而我国则是在 9
3、0 年代以后才开始出现。 （二）从创新质量和规模上来讲，我国的金融创新质量和规模低于美国 我国商业银行创新的业务规模较小， 在银行的整体业务规模中占有比率低， 难以起到调整优化整体资产负债结构的作用， 也难以产生相应的规模效应，2例如个人理财、消费信贷等产品虽然近些年来得到了银行的大力推广，但是规模仍然很小，在银行总体收入中的比重较低，由于金融创新型的产品仍然处于起步阶段，因此大部分银行仍然缺乏对金融创新的重视，往往存在着被动性的模仿，缺乏实质性的创新举措，创新的质量较低，少有原创性的创新，很多仅仅把传统的业务用网络计算机等技术进行了改造升级，换汤不换药。没实在的价值，而且跟风严重，对别人的创
4、新进行简单粗暴的复制。 二、中美商业银行金融创新差距的原因和对策 分析中美两国金融创新存在差距的原因，除了美国的商业银行发展历史悠久以外，在其他方面也存在着不可忽视的原因。 首先是我国的银行创新动力不足，有竞争才有动力去改变和创新，而我国的商业银行市场主要被国有银行所垄断，2004 年， 国有商业银行的总资产占银行业金融机构总资产的比重为 53.9%，由于处于市场的垄断地位，这些国有商业银行很难有动力去主动改变，适应市场，为满足消费者的需求而进行创新。为此，需要进行银行业的改革，早日打破四3大银行对我国金融业的垄断地位，促进充分的市场竞争，只有这样，这些商业银行才能够为了盈利和生存不断的推陈出
5、新，认真的研究市场形势和变化，推出适应市场需要的创新性产品。 其次，我国的银行监管严格，一定程度上阻碍了创新的步伐，一般来讲，金融业会牵涉到巨额的金钱，具有很大的风险性和脆弱性，因此国家的严格监管有助于规范银行的交易行为，防止风险的发生，但是，过于严格的监管，也可能阻碍创新的出现和成长，我国的一个银行分支先要开设一个新业务，开发一项新产品，需要逐层的申报，经历分行到总行到银监会再到总行、分行、当地银监局的繁琐过程，由于程序复杂，原本可以顺应市场需求推出的创新性产品，可能会因此而失去原有的价值，而且金融监管部门在审批新业务时，过于保守，监管意识上没有形成 “只要不违反法规都可以做的理念， 而是遵
6、循规定可以做的才允许做”的观念。3规定可以做才放行，对于新兴的产品往往持观望的态度，严重影响了银行创新的热情。为此，需要对监管机构进行完善，一方面要在保证安全的基础上，大力简化新项目的审批程序，节约时间，提高监管的效率，从而为创新争取更多的时间。放松对业务创新的限制，不能为了规避风险就对创新性的业务进行打压，而要鼓励创新，只要是相关的法律和法规没有明确禁止的，都可以在认真研究后加以批准。 最后，相关的法律法规不够健全，也制约着金融创新的发展，美国的金融行业虽然管制比较宽松，但是对知识创新的产权保护十分健全，可以为创新提供有力的保护，而我国的金融创新知识产权尚缺乏一定的法律保护，一旦出现创新，往
7、往因缺乏保护而难发展，因此必须健全相4关的法律法规，为金融创新提供法律保障。 三、结语 随着我国金融市场的逐步发展，外资行业的逐步涌入，商业银行想要在变化的环境里生存并发展壮大，必须重视金融创新，和美国的商业银行相比，我国的商业银行创新在质量和数量上都处于劣势，这需要我们打破垄断，促进充分竞争，完善监管体系，健全法律法规，为金融创新提供良好的条件。 参考文献： 1陈恂如.中美商业银行金融创新比较研究D.浙江大学， 2013， （06）. 2邓晓宇.我国商业银行金融创新的制约因素分析J.金融经济， 2007， （22）. 3李华，周汉萍.商业银行金融创新存在的问题及对策J.黄石理工学院学报，2008， （25）.
