1、1农村信用社信贷风险的识别与防范摘要：从本世之初开始，我国农村金融体制改革已经进入了一个全新阶段，无论是政策还是在信贷风险方面都发生了质的变化。时至今日，我国政府对农村信用社的机制改革政策已经基本实施完毕，但就目前的试用效果而言仍然不尽人意，虽然过去的历史问题基本已经被抹去，但是新的信贷风险问题又不断涌现。为此，在这里我们有必要对农村信用社信贷风险问题进行研究，提出有关防范措施。 关键词：农村信用社；信贷风险；防范 就过去国家对农村信用社信贷风险政策进行分析，其所为的防范政策都是治标不治本的工作状态，未能使得农村信用社建立起良性发展模式，甚至是引出了许多新问题。在农村信用社管理工作中，许多地区
2、都通过对信用社的现有资源进行合理整合，从而防止信贷风险的发生；同时也有一些地区采用分层授权的工作方式，制定出新的贷款操作流程。这种信贷方法的运用大大的遏制了风险问题的发生，实现了扁平化管理、有效的缩减了中间环节。经过分析，截至目前的工作中，各地农村信用社基本上都达到了前台经营、中台把关、后台监督的经营模式，也实现了对风险的预防和管理。但是就具体的风险预防措施和应对方法进行探讨，信贷风险所引起的损失远远高于其他风险问题，这种问题的出现可谓是一个全方面、全过程问题。因此，在工作中我们该如何的应对这些问题，规范工作流程，提高信贷管理水平仍然是一个亟待解决的问题，2也是当前信用社经营管理的当务之急。
3、一、农村信用社信贷风险分析 在农村经济发展中，金融支持政策还较为严峻，各大商业银行在利润的推动下相继实施了抓大放小的集约化管理模式，使得工作重点逐渐的从农村转移到城镇。在这种时代背景下，农村信用社则成为县、镇级金融市场的主力军，承担者支配农村发展的重要任务。但是农村信用社本身存在着机构分散、点多面广的特点，其服务对象主要是以三农为主，由于这类人群普遍存在着居住分散、知识文化水平低的特点，这就导致借贷款额小、笔数多的问题发生，从而造成业务运行成本的增加，给信贷风险的发生提供了先天条件。同时，也有一些信用社本身缺乏稳定的经营管理方式，信贷问题极为严重，这也使得信贷问题发生变得更加复杂和混乱。就当前
4、我们常见的农村信用社信贷问题进行分析，其主要的特点如下： 1.前台工作不当造成的信贷问题 在现代化管理的工作当中，由于前台工作人员本身问题而造成的信贷问题十分明显。这些问题的出现主要是因为工作人员工作职责不科学、工作意识不够，在贷款工作之前并不曾深入的对借贷人的信誉进行调查，导致了在借贷之后发生信誉风险隐患。在当前社会发展中，伴随着信贷整合工作的深入开展以及工作人员交流的日益频繁，其对于辖区客户的信誉问题都未曾进行深入的了解，在接受代理申请的时候大多数情况下都是依靠客户的自我介绍来进行判断的，而对于客户的详细资料以及担保人具体能力都不曾深入的展开了解和调查，更有甚者直接提客户隐瞒3真实情况，在
5、工作的过程中通过采用虚假报表以及材料来进行工作，这就使得整个接待内容变得更加的空白，造成在日后贷款回收工作中出现一定的影响，而对于客户的信誉状况、市场情况和发展前景作出充分调查，并没有真正的发挥出调查作用，无法全面掌握借款人的基本情况和信用程度。 2.贷款审核不严 在现有的贷款操作工作流程中，大多数工作人员对于信贷业务实行差别授权，定期调整、逐渐授权和采用先评定、后授信最后再用信的原则来工作。在实际用信的时候前台接待人员已经不对已经参加公开授信的客户进行调查、统计和反映，这就使得在工作中具体条件和情况得不到有效的落实，最终产生风险问题。 3.管理人员调动和职责划分不明确 在目前的农村信用社工作
6、中，普遍存在着老年工作人员多的现象，这些老龄人在退休之后聘用新人的时候岗位划分不明确，对于原来发放的贷款实行换人管理。在这种条件下，按照贷款责任追求办法来进行调查工作，使得新接任的工作人员都仅仅能够负责管理责任，而无法及时的清收问责，使得在工作中主要是热衷于收息、对到逾期贷款催收不够，这就造成大多数情况下工作流于形式，而未曾进行实质工作行为。这种情况下，使得多数贷款为题丧失了法律时效风险，有些甚至是随着时间的流逝而消失，出现严重的逃债、废债问题。 二、防范信贷风险的对策 1.统一当前的工作流程 4进一步规范信贷工作操作流程，强化执行力度是当前信用社工作的主要手段，是信贷管理、业务开展的实际需要
7、。根据有关法律和政策进行完善，从根本上制定出符合实际信贷管理实施细则及操作流程并严格执行。 2.提高员工综合素质 在工作中，任何一个工作的操作都无法脱离人而单独存在，尤其是严密规范的操作进度和工作流程更是离不开精技术、高素质人才的配合。也只有具备高素质、精技术的人才，才能够保证工作人员在工作中各种隐患的都处于防范状态，避免因为工作人员操作而引发的工作隐患。 3.加大监测检查力度，提高监督工作效率 首先，在工作中要狠抓专业检查力度，在工作中充分的调查信用社的工作情况，对于信用社勘查风险、防范风险的能力要给予认可和评估，以保证其能够适合当今社会发展的要求。二是要及时的消除掉相关部门检查人员各执一词的特点，增强各个部门之间的协调与配合，从而促进工作机制的完善和发展要求，使得整个工作理念都得到预防和控制。 三、结束语 伴随着业务的快速增长，信贷风险也日渐显现，不良贷款占比和不良贷款额有反弹趋势。如何加强信贷风险管理，有效进行信贷风险防控，已经成为农村信用社经营管理的重心，也是保证农村信用社工作正常开展的核心所在。 参考文献： 1李德品：农村信用社小额信贷问题的研究D.山东农业大学，52009. 2孙忠伟：辽宁省农村信用社联合社信贷风险管理模式研究D.沈阳理工大学，2010.
