1、1温州民间金融的特点分析及合法化预想【摘要】改革开放三十多年来，随着市场经济的发展，温州的民营企业逐渐成为国内自由竞争市场的重要力量。与此同时，温州当地的民间融资也得到迅速发展并在过去三十年里取得了重大成果。但由于民间融资的自身缺陷，使得其在发展过程中也存在很大问题急需解决。本文主要就温州民间金融的特点及合法化预想做出简单的阐述。 【关键词】温州；民间金融；特点；合法化 2012 年 3 月 28 日，国务院总理温家宝主持召开国务院常务会议，批准设立温州市金融综合改革实验区，并提出了温州金融综合改革的十二项主要任务。这一举措使得温州的民间金融备受关注。 一、温州民间金融的特点 1、民间融资历史
2、悠久 温州的民间金融历史悠久，早在古代书籍宋会要辑稿及明、清温州府志中就有多处关于民间借贷的记载。关于近代的温州的民间融资，可以追溯到我国解放前，在上世纪的八十年代更是得到迅速发展。1987 年 6 月，中国人民银行批准的温州市利率改革试行方案使得温州成为我国第一个利率改革试点城市，金融活动也因此受到影响开始整顿。九十年代以后，温州民间金融随着改革开放的扩大而再度兴起。2011 年，温州民间金融遭遇瓶颈，很多民营企业因遭受前所未有的融资困境而纷纷倒闭。2012 年 3 月 28 日，国务院正式确认温州为金融综合改2革试验区并提出了改革方案。 2、参与主体广泛 温州民间融资的参与主体十分广泛。借
3、款者大多是个体工商户和各种中小企业主，放款者包括资金富裕的工商户、企业主、城镇居民、甚至包括一些农户。2011 年 7 月，温州金融风波期间，中央银行温州支行公布的温州民间借贷市场报告显示有 89%的家庭个人和 59.67%的企业参与民间借贷，规模高达 1，100 亿元。 3、借贷方式灵活简便 与正规银行贷款繁琐的手续相比，民间借贷主要是以现金交易为主并且手续简便，只要抵押物足值，随时可以放款。对于急需用款或者使用周期短的个人或企业，这无疑是最方便快捷的资金获取渠道。 4、资金来源和投向多元化 民间融资的资金来源多种多样，部分是城镇居民、农户、个体工商户和企业的存款，部分甚至还有信贷资金、海外
4、热钱、私募基金和正规银行贷款。近年来，民间资金的投向趋于多元化，为满足经营生产而投资于不同领域。温州对外投资煤炭、金属、采矿等都是民间借贷的重点行业。 二、民间融资中存在的问题 1、高利贷产生的危害大 民间融资活动中产生高利贷，该情况下的款项金额大、利息高、期限短，一旦借款个人或企业经营受挫，高利贷会使其背负巨大偿债压力，甚至破产倒闭。而放贷者为了保证自身利益，在催讨过程中容易发生恶3性刑事犯罪案件，甚至逐步形成带有黑社会性质的犯罪组织，危害社会公共秩序，严重影响社会的和谐稳定。 2、缺乏正规的组织形式和运作机制 民间融资行为一直都没有正规化程序，自然也就没有正规的如银行、信用社之类运作机制，
5、这使得民间融资产生的资金效率低下。 3、缺乏有效机制的监管和有关法律的保护 温州的民间金融由于自身的隐蔽性使得金融监管方面存在很大漏洞，使得参与者的自身利益得不到有效保护，存在很大风险。此外，民间融资一直处灰色状态，其法律地位没有被认可，即民间融资一直是不合法的。这使得融资活动缺乏正确的引导，产生了诸多危害。 4、对国家宏观经济调控产生不利影响 由于民间融资中存在诸多不合法不规范的行为导致民间融资难以调控，不利于整体信贷结构的调整，从而对政府的宏观经济调控产生不利影响。 三、民间融资的合法化举措 1、健全相关法律 颁布与民间融资有关的法律法规，使得民间融资活动有法可依，逐渐摆脱目前所处的灰色地
6、带。随着相关法律的出台，民间融资行为从法律上得到肯定和监管，在法的引导下走向阳光化，同时也为融资机构营造公平公正的环境。 2、建立有效的监管机制 除了法律上的肯定，还需要有关的监管机制加以正确地引导和指挥，4对于非法借贷非法融资行为要严厉惩治，保护参与者的利益。建立完善的风险控制体系，强化对民间金融的信息管理。 3、建立正规的运作机制 建立正规的运作机制，例如创办民营银行、小额信贷机构等等。这些机构的创立是为温州融资行为创造良好的运作环境。运作机制应当规范融资的形式和程序，按照程序为中小型企业和个体工商户提供融资服务。此外，运作机制必须提高办事效率，避免不必要的冗杂流程来耽误融资速度，争取提高
7、最快速便捷的融资服务。 4、严格控制融资利率最高限额 严格控制融资利率最高限额，鼓励进行互助式的小额低息借贷活动。这一举措无疑是有助于解决危害性大的高利贷的问题。或者是推行利率市场化改革，减少政府对利率的控制，而变为在自由市场下的利率。 5、建立保险制度，减少融资风险 地方政府应当积极行动，设立适当的保险机构，建立有序高效的金融担保机制，降低民间融资活动中的风险损失，维护社会的安定。 总之，笔者认为，温州民间融资在一定程度上保障了当地的经济发展，特别是中小型企业和个体工商户，但是其自身也存在很大的缺陷。因此应当取其精华、去其糟粕，深化改革，采取必要的高效的措施，使得民间金融逐步合法化、阳光化。 参考文献： 1王平.新形势下我国金融监管与完善J.法学杂志，2011（10） 2黄震.民间借贷要“五化”N.第一财经日报，2012（4） 53巴曙松.从制度变迁看温州金融改革J.中国金融，2012（9）
