1、1保险公司经营风险控制的探讨【摘 要】保险公司由于风险管理不善导致企业破产的例子数不胜数，而近些年来我国的保险业可谓是一波未平一波又起，08 年汶川地震，12 年高铁出轨，还有这些年的雨水灾害等，给我国的保险业带来巨大冲击。此种情况下如何做好保险公司的风险控制，对于保险企业的生死存亡可谓是重中之重。本文对新形势下保险公司的风险控制做出几点探讨，希望能给读者带来一些启发。 【关键词】风险控制；保险公司；风险管理 一、保险公司的风险控制指的是什么 （一）风险控制的概念 通常，我们将风险理解为某种损失发生的概率或机会。而风险控制则是通过一系列的手段和方法，将某种损失发生的概率或机会降到最低，或者避免
2、其发生的操作过程。 （二）风险控制的特性 风险拥有着客观性，即它是不以人的主观意志转移的，是客观存在的。同时风险又拥有着不确定性、可变性等多种特性。风险的不确定性体现在它发生的时间和空间事先是无法确定的。所谓可变性是指风险在一定条件下是可以相互转变的。一方面，随着现代人们风险意识的提高，主动规避了一些潜在风险。另一方面，现代技术、材料的运用又产生了新的风险。 2基于风险的多种特性，风险控制措施也是极其灵活，所采用的手段和方法多种多样，不确定。通常都是多种手段方法的交叉组合，互相防范，以期将风险的发生概率降到最低。 （三）风险的分类 保险公司有许多不同的保险产品，相应的产生的风险也是多种多样。为
3、了正确有效地采取风险控制措施，按照通行的分类方法，可以将保险业务中的风险从不同纬度进行划分。 1.静态风险与动态风险： 静态风险指的是由自然条件等不可控因素的变化或人为过失导致的损失，比如自然灾害。 动态风险指的是政治、经济、文化等方面发生的改革变动所带来的损失，比如政府换届实行的新政策。 2.纯粹风险与投机风险： 纯粹风险指的是只有损失机会而没有获利可能的风险，比如人的死亡。 投机风险指的是既有获利机会又有损失可能的风险，比如资产投资。3.财产风险与人身风险、责任风险： 财产保险指的是一切有形财产的损毁、灭失或贬值带来的损失，比如地震破坏房屋。 人身风险指的是由于人的生老病死带来的财产损失。
4、 责任风险指的是由于侵权行为造成的被侵权人损失，比如车祸造成3第三方死亡。 二、我国风险控制的现状 我国的保险业与国外相比起步较晚，起点也低，规模也小的多，但是随着近几年中国市场经济的大力建设，我国的保险业取得了快速发展，有了很大成绩。一大批拥有国际竞争力的大型保险企业拔地而起，像中国人保集团、中国人寿集团等。但问题也有不少，风险控制缺乏系统方法，管理方式陈旧，保险业收益低等，一些保险公司甚至日常经营都很困难。 尤其是 2003 到 2012 年，从最初的“非典”开始，08 年遭遇建国以来最强地震，4.13 藏独打砸抢事件；2012 年甬温高铁事故，十一汽车连环相撞；再有钓鱼岛事件引发打砸日货
5、，造成大量日产汽车被损毁，这些事件给我国的一些保险公司带来了高额的赔偿。 由此可见我国的保险公司风险控制还不健全，缺乏灵敏度，难以应对一些突发事件，亟需进一步地提高。 三、目前风险控制的一般原则和常用方法 （一）风险控制的一般原则 1.成本收益对比 风险控制要把以最少的成本费用支出获得最大的风险控制收益作为出发点，要做到最大化减少风险成本的同时，减少因自然灾害等原因导致的现金外流，以实现收益的最大化。 2.有效风险控制的重要基础 为了达到风险控制目标，我们必须周密详尽的考虑各种可能发生的4风险损失发生概率、损失程度以及由此引发的风险转变，一丁点的马虎都有可能导致全局崩溃，这是有效风险控制的重要
6、基础。 3.适当量力而行 一切风险控制措施在实施以前都要适当量力而行，我们可以通过一系列处理风险、控制风险的管理方法和手段，有效防范和减免损失。但不是说任何企业都有能力有效的实实施风险控制，那些超过自身能力的风险控制无疑是在玩火，所以适当量力而行是实施风险控制的前提原则，不能贪图眼前利益，要做长远打算。 （二）风险控制的常用方法 1.风险回避 这种方法是指保险公司在调查到某项活动存在风险损失时，主动终止合同或放弃该项活动的一种风险控制方法。这种情况大概有两种，一是终止或放弃某项活动的实施。二是更改活动的工作环境、生产流程、生产工艺等途径有效遏制未来可能承担的风险损失。 2.风险转移 这种方法是
7、指保险公司同过特定的途径将自身的风险损失转移出去，让他人承担风险损失。此种途径主要有两种方式，一是通过保险转移。二是通过合同协议转让风险。 3.损失控制 这种方法是指保险公司既不愿主动放弃也不愿转移的风险损失，通过制定周密计划或采取相应措施降低损失发生的概率，或者是减少实际损失色控制方法，相较于前两种方法更为实用一些。损失控制通常分为5前、中、后三个阶段，前阶段的主要控制目标是减低风险损失发生的概率，可以通过规避风险因素的办法来实现；中期和后期则是减少实际发生的损失，比如地震后的救援。 4.风险保留 这种方法是指保险公司主动承担风险损失的风险控制方法。一般来说就是保险公司通过消耗内部资源来达到
8、弥补风险损失的目的。这种方法可以分为有计划和无计划两种类型。有计划的风险保留也称为自保，是保险公司得知存在风险后，通过估算造成的损失，决定通过内部资源弥补损失，这种现象通常在于该风险较之投保更为有利。无计划的风险保留通常是在风险未被调查出来、不足额投保等情况下。 四、关于保险公司经营风险控制的新方法 （一）多元化经营 经济全球化发展早在上世纪的 70 年代就已经开始，传统的单一经营已很难满足现在的市场要求，实现多元化经营是经济全球化的新发展途径。保险公司实行多元化的经营战略，不仅是在与国际接轨，而且通过多元化的产品经营，可以达到保险种类的细分，实现多种产品的协作，为广大投保人提供更高质量的服务
9、，也为风险控制提供更精确的方案，同时多元化的经营也可扩大公司的内部资源，有利于公司承担更大的风险损失。 （二）完善风险管理组织体系 一个完善的风险管理组织体系是保险公司有效实施风险控制的根本保障，因此完善保险公司的风险管理组织体系变成了重中之重。 6公司董事会以下应该设有风险管理委员会之类的机构，用于监督风险管理体系的运行，接受反馈信息并予以调整。委员会下有部门协调机构，负责将风险控制的各项举措下发到各个部门，协调各部门实现通力合作。 公司应该建立健全法人授权机制，建立业务发展核保核赔机制、合规审核机制、稽核审计机制三道防线，预防系统性经营分析。公司应设立风险管理部门和精算部门，由专业的风选评
10、估专家对投保人及其投保产品进行严格的风险评估，制定赔付方案。 （三）加强专业化人才队伍建设 人才的重要性无需多讲，他们是任何一个企业兴旺发达所必需的。除了聘请高精尖的专业风险人才外，加强公司现有员工的专业技能培训，打造一支风险预测、风险控制的精英团队是做好保险业务的坚强后盾。 （四）做好规避风险措施宣传 做好规避风险的措施宣传是指保险公司在受理投保业务时，对投保人进行风险预防、风险控制措施的宣传教育活动，旨在增强投保人自身的风险意识，树立投保人规避风险的主人翁姿态。让投保人积极主动参与到风险控制当中，无疑在增加保险公司风险控制方面有着重要作用。 （五）预防保险欺诈 所谓保险欺诈是指投保人通过伪
11、造保险投保期，或伪造损失现场以及通过其他虚假手段蒙蔽保险公司，并向投保的保险公司索取赔偿金的欺诈行为，是道德上的风险损失。目前我国的保险赔付有相当一部分是保险欺诈，因此保险公司必须要做到严加核查损失现场、投保文件记录7等善后调查工作，坚决预防保险欺诈。 在我国现有的各大保险公司里，投保人定期交付的投保金减去因发生风险损失产生的赔偿金及必要的税收就是保险公司盈利，保险公司做好风险控制对于提升公司盈利有着决定性作用。所以，我们应该把保险公司经营中的风险控制放在第一位，积极参与各种有关风险控制的研讨活动，主动展开风险控制的研究调查，及时完善自己的风险控制预警体系，只有这样，我们保险行业才能走的更远。 参考文献： 1李丞北，秦玲玲.保险公司混业经营利弊分析及风险控制J.金融教学与研究，2010（6）：75-77. 2黄伟.保险公司多元化经营的风险控制研究D.西南财经大学，2006. 3陈志国.我国保险公司的经营风险及其控制J.福建行政学院福建经济管理干部学院学报，2008（2）：77-81. 4孙丛林.试论保险资金运用的风险控制J.科技创新导报，2012（22）：206-207. 5徐景峰，廖朴.我国中小保险公司发展策略探讨J.天津商业大学学报，2010，30（5）：22-26，36.
