1、1农村信用工程建设模式探讨当前，农村金融市场上的“信用问题”较为普遍，农民无力偿还信用社到期贷款、蓄意拖欠贷款的情况时有发生。为了防范诚信缺失的农民，金融机构不断加大制度流程规范力度，建立了严格的农户贷款审批流程。然而，由于农户和金融机构之间的信息不对称，金融机构复杂而繁琐的防范制度不仅大大降低了农户贷款工作效率，也使诚信农民面临贷款难的问题。针对这一矛盾， “农村信用工程”应运而生，有效解决了双方信息不对称问题，让诚信农民贷款不再艰难。 一、 农村信用工程建设的内涵 （一） 农村信用工程的建设内容 农村信用工程建设的主要目的是为了让农户享受诚信带来的便利和优惠政策，它主要通过对农户建档评级的
2、方式（评级流程如图 1 所示） ，以建立信用农户、信用村（组） 、信用乡（镇） 、信用县为载体，为农户贷款提供便利，并根据规定实施利率等相关优惠政策。 1、实地调查 成立由乡镇包村干部、信用社主任、管片信贷员、村支两委或村民小组组长组成的农户信用评级工作小组，明确职责分工，逐户进行调查，了解农户基本信息，针对农户收入、各项资源资产进行调查核算，获取一手数据和图片，并结合农户道德诚信情况，最大范围收集准确的信用评级原始资料。 22、信用评级 农户信用评级工作小组根据实地调查的原始资料， 按照评定标准对农户各项指标进行打分， 明确农户还款能力和意愿， 再根据得分对应的级别标准， 给农户评定相应的信
3、用等级。 3、授信 按照评定的信用等级，给予统一授信，同一级别之间的授信额度相同，不同级别之间按照具体标准确定授信差额，并将最终的评级授信结果以村组为单位进行张榜公示，对存在争议的农户，进行再次核实授信，以确保评级授信的真实性和公平性。 4、建立信用贷款档案 农村信用社按照“一户一档”的原则， 将农户基本信息， 授信评级相关资料按照统一格式整理归档，并在信贷系统中录入农户相关的信用数据，使农户凭其所持的信用证（贷款证）和身份证件， 通过柜面人员的系统审核， 便能获得授信额度内的贷款。 5、动态管理 通过对授信农户的贷后检查，对农户的贷款进行跟踪，并对其信用状况进行实时监控，根据变动作出信用等级
4、与授信额度的调整，具体可按照农户还款情况和农户个人申请进行。 （二）农村信用工程建设的重要意义 现阶段，涉农贷款的构成主体是农业发展银行、农业银行和农村信用社。农业现代化资金的主要来源是各个金融机构。但是，近年来，虽然涉农贷款总量有所增长，但根据调查显示，每年涉农贷款在所有金融3机构贷款余额中所占的比重大约只有 6%，由于农业投资回收周期长、风险高、季节性强、不稳定，加上农户缺乏可抵押的财产，在商业性金融机构的融资能力很差，农业、农村、农村经济组织得不到金融机构应有的信贷投入，农业、乡镇企业、农户的“贷款”问题十分突出，农村存在严重的金融抑制现象，影响了农业现代化的正常发展。尤其是在广大农村地
5、区，受政策和营业网点的限制，农业发展银行和农业银行对农村建设和农民致富的支持力度较小，真正立足服务“三农” ，以带动农民致富、推动农业产业发展和农村经济发展为目标的只有农村信用社。 建设农村信用工程，大力推广农户小额贷款，是农村信用社“支农”的重要途径，信用社对农民提供小额贷款，能够有效推动农民进行生产、创业，带动农民致富，通过资金投放导向，农村信用社对农民的小额贷款能引导农民生产、创业投资的资金投向，从而能推动农业产业结构调整，促进农业现代化发展，而农民的富裕和农业现代化进程的加速，又带动了农村经济的发展。而在这一循环推进的过程中，农民致富是核心，农民生产、创业、致富是实现“三农”同步的基础
6、，因而，农村信用工程建设具有重要的现实意义。 1、营造良好信用环境，促进农村精神文明建设 通过开展以信用农户、信用村（组） 、信用乡（镇）评定为载体的农村信用工程建设活动，农村信用社对信用农户实行贷款优先、额度放宽、利率优惠等激励措施，充分调动了农民争当信用户、争创信用村（组） 、信用乡（镇）的积极性和主动性。使诚实守信观念深入人心，基本形成了“人人讲信用，争当信用户；户户讲信用，争创信用村；村村讲信用，4争创信用乡（镇） ”的良好氛围。农户间的相互监督制约，形成了利益共同体，增强了农民的自律能力，在农村逐步建立了诚信激励机制，使农民的思想道德素质得到普遍提高，营造了乡风文明的社会主义新农村形
7、象。 2、提供资金保障，推动农业生产发展和社会经济增长 在农民守信的前提下，农村信用社资金利用率得到提升，加大了农村信用社支农资金增量，提高了既定资金的使用价值，同时，农村信用社在自身利益驱使下，会进一步增加“支农”资金，为农业生产的发展和社会经济的增长提供强有力的资金保障。 3、解决诚信农民贷款难，带动农民致富脱贫 通过建立诚信档案的方式，有效防范了不诚信农民贷款，而针对诚信农民群体，农村信用社则积极给予贷款资金支持，并实施各项优惠政策，缓解诚信农民贷款难的状况，及时解决诚信农民生产创业对资金的需求，有效推动农民脱贫致富。 4、优化农村金融环境，有利于农村信用社可持续发展 加强农民诚信管理，
8、规范农村金融秩序，有效降低农村信用社贷款风险，在风险可控情况下，最大限度推动农村信用社不断扩大各项业务规模，获取利润效益的增长，保证农村信用社各项业务实现可持续发展。二、农村信用工程建设模式 农村信用工程的建设惠及多方，形成政府、农户、信用社等多方共赢的局面，而根据推动信用工程建设力量的不同，将农村信用工程建设5模式归结为以下几种模式： 1、政府推进型 就是以政府部门为主导，牵头组织各方力量，共同开展信用工程建设工作。在农户信用评级过程中，由政府部门组成信用工程建设领导小组，通过政府手段进行引导与宣传，积极营造诚信的氛围。农村信用社根据农户提出的申请，逐项进行落实复审，确定相应的信用等级和授信额度，并向农户颁发信用贷款证和信用户门牌，农户凭贷款证和身份证享有贷款优先权和利率优惠权，手续简便，随用随贷，随还随贷。此种方式是借助政府权威，能降低信用工程建设的阻力，提高建设效率。
