1、1农村信用社个人理财业务发展探析【摘要】 本文首先应用 SWOT 方法从内部优势、内部劣势、外部机会、外部威胁等方面对我国农信社开展个人理财业务进行了可行性分析。其次介绍了我国农信社开展个人理财业务的现状。最后提出农村信用社发展个人理财业务的政策建议：完善个人理财业务的流程、加强金融理财知识教育、拓展理财市场、构建风险管理体系、加强与其他金融机构的合作等等。 【关键词】 农村信用社 个人理财业务 SWOT 分析 近年来，随着我国经济的发展，我国综合国力和国民收入逐年提高，居民的理财意愿与理财意识日益增长，我国已进入全民理财的时代，然而作为定位农村、服务三农的农村信用社，在个人理财市场的开拓和金
2、融产品的创新方面缺乏足够的投入，不仅影响了广大农村人口的理财需求，也使农村信用社的业务收入大大降低。因此，农村信用社积极开拓个人理财业务恰逢其时。 一、我国农村信用社拓展个人理财业务的 SWOT 分析 SWOT 分析就是确认企业所面临的优势（Strength）与劣势（Weakness） 、机会（Opportunity）与威胁（Threats） ，并据此确定企业的战略定位，在最大程度利用内部优势和外部机会同时，使企业内部劣势与外部威胁降低到最低限度。本文尝试利用 SWOT 方法分析我国农村信用社拓展个人理财业务的优、劣势和面临的机会与威胁。 21、内部优势条件分析 （1）拥有良好的客户关系。当地
3、员工在农信社队伍中占大多数，员工了解客户的资信和道德情况，有利于开展信息调查、需求分析、产品创新等工作，这种独特的人脉资源优势，大大降低了农信社的运营成本。另外，农村中的工商企业等经济组织与农信社多年合作，已经形成一种朋友关系，要充分利用这一优势。 （2）网点布局优势。网点多、覆盖面广是农村信用社最大的优势资源。农信社作为地方金融的主力军，每一乡镇至少设置一至两个营业网点，经济发达乡镇的营业网点则多达几十个，在城市周边地区几乎每个行政村都有网点。密集的网点分布，拉近了农信社与客户的距离，有利于农信社新业务、新产品的市场推广，高效快捷地满足了客户的各种金融需求，这一优势也是其他银行所无法比拟的。
4、 2、内部劣势条件分析 （1）缺乏专业的理财人员。银行个人理财是一项综合性很强的业务，不仅要求理财人员全面了解理财产品的各项功能，具备专业的理财知识，而且需要理财人员具备丰富的实务操作经验，具有较强的沟通能力和管理能力。但目前我国农信社现有从业人员综合素质较低，难以胜任高标准高要求的理财工作。如果让现有员工转岗从事理财业务，由于其底子薄基础差，难免会出现工作效率低下、操作风险加大、客户纠纷增多等问题。 （2）农信社的科技手段落后。个人理财业务需要一套完整的理财分析软件和以客户为基础的资料库系统。目前，大部分农村信用社电脑网3络和电子化服务还很不完善，农信社业务平台尚未建立个性化的客户关系管理体
5、系，没有相应的理财管理软件，导致与客户之间频频产生信息沟通障碍，使个人理财业务难以准确锁定目标客户群，更谈不上为客户进行风险偏好分析、制定理财目标和实施理财计划、扩大理财产品推广等方面了。 3、外部环境机会分析 （1）农民理财需求日益增强。我国农村改革不断深化，农村基础设施建设投入不断增加，农业和农村经济结构进一步调整，民营经济、县域经济发展迅猛，农业和农村经济保持了稳定的发展态势。随着农村经济的快速发展和农民生活水平的提高，农民的资产配置多样化，对资产管理和理财意识日益增强，传统的存贷款服务已经不能满足农民的需求，这便为农信社拓展个人理财业务提供了很好的机会。 （2）政府的优惠政策扶持。近年
6、来，在建设社会主义新农村的号召下，在“工业反哺农业，城市支持农村”的政策倾斜下，农信社迎来了大好发展机遇。一方面，中央加大对“三农”的支持力度，农民收入和农村经济状况逐步趋好，需求的加大为农信社的业务发展提供了机遇。 4、外部环境威胁分析 （1）外部竞争者加入。国家放宽农村金融市场准入政策，使得农村金融市场竞争加剧。农业银行重返农村经济，进一步强化为“三农”服务的市场定位和责任；政策性银行关注县域经济，农业发展银行和国家开发银行都已进入农村金融市场，两者都将以利率低、额度大和期限长的优势争夺农信社的优质客户；邮政储蓄银行全面开办银行业务，将成4为乡镇以下农信社的主要竞争对手；民间金融组织的兴起
7、在存贷款方面将会给农信社带来较大压力。以上各种竞争对手的加入，给农村信用社未来发展带来了许多不确定性和严重挑战。 （2）农村客户理财认知度低。由于人们的思想观念落后，很多人只知道农信社有存贷款业务，而不知道农信社还有代缴代收、代理保险等新业务，对于理财业务来说，更是知之甚少。受收入条件的限制，人们会将收入分配于必要的生活开支，对个人理财业务似乎没什么兴趣。另外，即使一部分人想改变传统的储蓄模式，但由于人们对金融理财缺乏认识，又没有专业的人员指导，对风险认识不够，加之农信社理财人员在宣传理财产品时注重宣传收益，对风险揭示不充分等原因，使理财业务的开展会产生一定风险，一旦出事，人们就会将全部责任归
8、咎于农信社，阻碍了理财业务的拓展。 二、我国农村信用社个人理财业务发展现状及特点 1、农信社理财产品现状 由于农村信用社的理财业务起步较晚，发展较为缓慢，使得个人理财业务的发展在农信社显得较为冷清，产品十分匮乏，甚至面临着较为缺失的尴尬处境。据普益财富统计，2011 年 1 月至 8 月，全国共有 20 家农村合作金融机构仅发行了 279 款银行理财产品（由于缺乏对农村信用社理财产品的相关统计数据，本文仅以普益财富对农村合作金融机构理财产品的分析作为近似替代，但要注意农村合作金融机构的范围要大于农村信用社） 。其中，较早涉足银行理财市场的北京农商行、成都农商行和上海农商行，各自建立了“金凤凰理
9、财” 、 “天府理财”和“鑫意理财”5等品牌，并定期推出银行理财产品满足投资者需要。 2、农信社理财产品特点 据普益财富统计，农村合作金融机构的理财产品具有以下特点：第一，币种结构单一，全为人民币理财产品，未有外币理财产品发行。第二，产品类型简单，全为单一性产品，无结构性理财产品发行。第三，投资方向集中，债券与货币市场类产品占比超过 50%。此外，以资金池形式运作的组合投资类理财产品和票据资产类产品，也是部分农村合作金融机构主推产品。第四，期限短期化，全国农村合作金融机构发行的理财产品平均期限为 79 天，明显短于全国平均水平（116 天） 。第五，收益率略低于全国银行理财产品平均收益率。20
10、11 年 1 月至 8 月，全国农村合作金融机构发行的理财产品平均年收益率为 3.96%，略低于全国银行理财产品平均年收益率（4.04%） 。其中，理财产品期限较短成为影响收益率的一重要原因。 三、发展农村信用社个人理财业务的对策建议 灵活多样适合大众需求的理财方式如股票、基金、国债、黄金、债券等在大多数农村信用社尚未推出，理财业务的创新较为落后。从需求和市场竞争力来看，加大发展我国农信社个人理财业务是必然趋势。因此尽快发展理财业务，创新业务品种进而提升中间业务收入逐渐成为农信社加快自身经营战略转型和提高综合竞争力的客观需求，同时也是农信社更好地服务“三农” 、助推城乡经济发展的必然选择。 1
11、、完善个人理财业务的流程 针对农信社不同于其他商业银行的特点，我们应该制定和完善适合6农信社发展个人理财业务的流程。首先我们要坚持以下原则：第一，流程与战略有效对应。一个完善的个人理财业务流程需要有明确的战略作保障，而基于战略的流程设计才能达到事半功倍的效果。第二，有了流程与战略的有效对应，我们还要坚持以客户为中心原则。业务流程的不断完善实质是为了满足不同客户在不同阶段的需求，从个人理财业务开始到结束，保持与客户的高度联系才能使理财业务顺利开展。基于这两点原则，将个人理财业务的流程具体分为以下几步：寻找并分析客户，与客户建立关系，收集分析客户信息，对客户理财建议，客户资产投资管理，维护客户关系
12、。 2、加强金融理财知识教育 加强金融理财知识教育要从理财业务人员和理财客户两个角度进行思考。一方面，客户是理财业务开展的基础，提高消费者的金融知识水平和风险识别能力有利于农信社理财业务的健康发展。所以农信社要对客户进行教育，设立咨询平台，强化风险意识，让客户更好地理解理财产品和服务。另一方面，通过外部招聘人才、内部培养人才等方式建立一支优秀的个人理财员工队伍，加强对员工进行有关证券、保险、外汇、黄金等专业性理财知识培训，努力提升农信社专家理财的良好形象。 3、拓展理财市场 银监会颁布了商业银行个人理财业务管理暂行办法和商业银行个人理财业务风险管理指引 ，规定理财产品中风险最低的保证收益理财产
13、品，其个人理财产品的起点金额都在人民币 5 万元以上，外币在5000 美元（或等值外币）以上。农信社若想向商业银行转变，就必须拓7展个人理财业务，农信社要积极培育农村理财市场，建议开展金融知识下乡服务，把理财产品带到农民身边去，积极向农民介绍理财产品的特点、操作流程等，更好地开展农村理财市场。强化对理财人员营销理念培训，使理财人员积极开拓市场，不断发掘新客户，进一步拓展理财市场。 4、构建风险管理体系 个人理财业务对于农信社来讲有一定的风险，因此一定要按照商业银行个人理财业务管理暂行办法的要求，加强内部审计和外部监督两种风险防范措施，另外还应该对理财产品进行严格的风险预测，吸收他行经验教训制定
14、相应的防范措施。首先，对新产品进行可行性分析，建立新产品的验收制度。其次，通过实践考察与工作经验，有效揭示主要风险点。再次，在知道主要风险点的基础上完善个人理财业务的内部操作制度。最后，通过实践检验，不断增强新产品业务流程的科学实用性。组建专门负责市场调研、新品种的研发和推广等工作的部门，制定统一规范的内部规章管理制度和操作流程；建立完善的理财市场风险管理制度和管理体制。深化制度改革，完善农信社法人治理结构，消除农信社在管理体制、经营体制中的弊端，提高农信社的核心竞争力。 【参考文献】 1 张洪刚：农村信用社产品开发与创新问题研究D.山东大学，2008. 2 刘友杰：农村信用社开展个人理财业务浅析J.中国金融，2011（9）. 83 姚行印：山东省农村信用社个人理财业务发展探析D.山东大学，2008. 4 王晰：市场竞争视阈下的农村金融创新竞争J.现代商业，2010（3）. 5 田璐：农村信用社中间业务发展问题探析J.企业导报，2010（1）.
