1、1农村金融服务全覆盖问题探究【摘要】农村金融是发展现代农村经济的核心。本文以湖北孝昌县小河镇的为例，从加强农村金融基础设施建设，大力发展“三农”保险，提高农村金融服务质量，创新信贷形式等方面为切入点，提出有利于提高金融覆盖的相关建议。 【关键词】农村金融机构；金融服务；覆盖率 一、小河镇在金融全覆盖上存在的问题分析 根据 1992 年 Yaron 教授提出的金融覆盖率这一指标来衡量孝昌县小河镇农村金融的发展水平，从农村存款服务覆盖率衡量指标看，2012 年小河镇农村存款总户数占当总农户的 42%，每个行政村拥有存款金融机构网点数为 0.135 个，平均每个网点服务的人数是 24920 人，农民
2、人均存款 4537 元。从农村贷款服务指标来看，该地区的存贷比仅为 15.5%，平均每万人拥有网点数是 0.25 个，农民人均贷款 573 元。从农村支付结算服务覆盖率衡量指标看，平均每 12 行政村共享 1 台 ATM 机，POS 机的覆盖率为零。从农村保险服务覆盖的指标来，每个行政村拥有的保险营销网点服务机构是 0.081 个，农业保险费占当年产险保费总量的 84%。 湖北省孝昌县小河镇在实现农村金融全覆盖的实践中不仅要面临着商业性银行撤离乡镇的而新型的农村银行没有迅速成长壮大的尴尬困境，农村信用环境缺失，农村金融信息技术落后等我国其他农村地区发展的共性问题，而且该地区还要面临中部地区发展
3、农村金融所遇到特有的困2难： （一）金融机构覆盖率低 金融机构网点少，结构极为单一。小河镇的银行类农村金融仅有农村信用合作社和邮政储蓄银行两家，而且邮政储蓄银行也仅仅能从 2009年才开始办理农村贷款业务，可以说该地区以前只有农村信用合作社发放贷款，垄断了当地的贷款市场。农村金融的另外的两大组成部分政策性金融、商业性金融是空白的，这样的农村及金融结构使得当地农民和乡镇企业的融资难的问题依旧没有解决，不能够为农民增收、农业的发展提供有力的金融支持。 （二）金融服务水平低 1 农村金融从业人员少，而且学历低，人员业务水平较低。由于农村地区的经济落后，工资水平低，待遇远远落后于城市，因此越来越多的大
4、学毕业生都愿意留在城市，很少愿意回到农村地区，这就导致农村地区的金融人才极度的缺乏。 2 农村金融提供的服务单一，难以满足需求。孝昌县小河镇的金融机构的目前主要业务还是办理存贷款业务和发放国家的各种补贴，尤其是邮政储蓄更多的是办理农村的存款业务。目前邮政储蓄也开始从事代售保险和基金的业务，然而这相对于国家所要求的和当地农村居民的需求还是有很大的差距的。 （三）金融机构存贷比低、贷款难未有效缓解 孝感县小河镇农村的金融机构的存款与贷款的比例过低，当地的最大的贷款机构农村信用社的存贷比只有 15.5%。如此低的存贷比就使3得金融机构从农村获得资金不能够通过正规的渠道的有效把这部分资金重新投入到农业
5、生产中。与之相反的是大量的农村资金被抽离农村地区而输送到了利润更为丰厚城镇地区，这都严重制约了该地区产业发展，农民收入的提高，进而又影响农村金融需求的增长，从而形成了一种恶性循环。 二、对实现农村金融服务全覆盖几点建议 湖北省孝昌县小河镇在农村金融全覆盖中存在的问题，在很大程度上反映了我国经济相对落后中西部地区的广大乡镇在金融覆盖上面的不足和问题。笔者认为政府除了应继续重点加强对农村金融的政策支持和对加强金融体系的监管之外，还应该具体从以下方面加强农村金融服务全覆盖的建设： （一）大力加强农村金融基础设施建设，提高覆盖率 1 加大农村金融网点建设。依据各地乡镇的实际情况，合理规划金融机构网点布
6、局，鼓励各类金融机构加大在中心乡镇、特色乡镇和新农村社区、中心村的网点布局力度，拓展服务网络。 2 提高农村支付便利化程度，增加服务产品和提高服务质量。当地政府应该在有条件的地方积极鼓励金融机构增加 ATM 机、POS 机、转账电话机的数量，提高其覆盖率。同时当地金融机构加强对农村金融机构的从业人员的技术业务培训，提高他们的电子操作化的水平。 （二）加强农村信贷创新，破解贷款难 1 加大农村信贷产品和服务的创新。结合当地种植业和养殖业的特色，积极推广“企业+农户、公司+基地+农户”的生产模式和农户联保贷款模4式。 2 努力降低三农的贷款融资成本。当地金融机构要充分利用农村信用社的信贷员的机制，
7、依托广大的农村信贷员在村中的掌握的大量信息优势，减少借贷双方的信息双方信息不对称，降低农民和乡镇企业的贷款成本。 3 加强政策支持，拓宽抵押担保的范围。政府应该结合当地的经济发展水平和农村产业结构的特色，积极的增加抵押担保的形式。 （三）完善国家的支农政策，建立长效惠农金融机制 1 继续加大对“三农”保险支持。实行政策性农业保险支持和商业性农业保险相结合，进一步改进中央财政补贴办法，建立由中央政府、地方政府、保险企业共同参与的巨灾风险准备机制。 2 大力加强农村信用体系的建设。积极开展金融信用县（市） 、信用乡镇、农村青年信用示范户等创建活动，促进农村信用主体不断增加，信用环境不断改善。加强农
8、村信用信息的采集、运用，推动农村信用信息共享和整合，为金融支持“三农”提供服务。 四、结束语 推进农村金融服务全覆盖意义重大。虽然在推进农村金融体系建设的实践中，依然会出现各种问题和困难，但是我们只要坚持走建设具有中国特色的农村金融体系道路，推进农村金融基础设施建设、扩大金融服务“三农”的层面，增强金融惠农强农的服务能力，那就必定会中国农村金融的新跨越。 参考文献： 51李明贤，李学文我国农村金融服务覆盖面的现实考量分析J调研世界 2008， （3） 2孙篙，李凌云我国农村金融服务覆盖面现状分析J经济问题探索，2011， （4） 3石丹林村镇银行：农村金融服务体系的重要补充与完善J湖北农村金融研究，2007， （7）
