1、1城镇化经济建设中发挥保险稳定器作用探讨【摘 要】基于十八大提出的中国经济建设中城镇化是带动经济发展的重要举措之后，目前我国的城镇化脚步逐渐加快。本文分析了我国城镇化的现状及遇到的问题，提出了保险在城镇化建设中的稳定器作用。【关键词】城镇化；保险；稳定作用 一、中国特色的城镇化发展现状及作用 截至 2011 年，中国的城镇化率水平达到 51.27%，以往投资+出口的粗放型道路受到阻碍，城镇化面临着土地利用、社会平衡、环境资源、城市发展等诸多问题。按照现有城镇化速度，社会消费的总水平可以从现在的 10 万亿级上升到 20 万亿级，年均 20 万亿元以上的投资规模会维持 20 年。据预测，未来 1
2、0 年，每年新增城镇人口将达到 2000 多万人，每年需要商品房至少 6 亿平方米以上，再加上配套的商业、政府、社会服务的医院、学校。城镇化推动了对基础设施、住宅、耐用消耗品、汽车等的需求，这是中国转型靠内需拉动经济成长的一个根本动力。用房，数量更为惊人。城镇化通过引发消费需求、带动投资增长、推动经济服务化等在扩大内需、实现可持续发展中具有重要的战略意义。研究表明，城镇化每提高 1%，可以替代出口 10 万亿元。中国特色的城镇化道路的主要任务是：要在 50 年内，城市化率提高 38 或 39 个百分点，即达到 74%左右，也就是增加 7 亿城市人口的容量。按照城市化水平每提高 1 个百2分点，
3、需要有 1300 万左右农村人口转移到城镇的计算，50 年内，总计有5 亿农村人口转移到城镇，平均每年达 1000 万，过去 20 年，平均每年转移 500 万。而欧美国家经历这一过程（即城市化率由 36%提高到 75%左右），用了 4075 年的时间；日本和韩国只用了 2526 年时间。但是，我国人口基数大，总量多，农村人口向城镇转移和城镇人口增加的绝对量之大，所以我国的城镇化有其自身的特色。 二、我国城镇化进程中遇到的问题 （1）农民工非市民化社会保障面临挑战。中国城镇化的特点是“农民进城” ，其核心任务是要实现农民工市民化。对民工而言，需要解决的不仅仅是户籍的问题，更实际的是如何能够使他
4、们的收入维持自己及全家在城市中低水平的生活开支。目前有些地方政府把城市建设作为扩大投资、拉动经济增长的重要途径，因此大兴形象工程，这种大资本的城市建设加剧了城镇化成本，无形中提高了农民进城门槛。据估算，2007年中国农村外出务工劳动力为 1.26 亿人，约有 2/3 进入地级及以上大中城市就业，虽然这部分人口在统计上已被计入城镇人口，但由于在住房、教育、医疗、社会保障等公共服务领域没有享有与城镇居民相同的待遇，事实上没有完全市民化，由此带来了就业、住房、子女教育和社会保障等一系列问题。据陕西的一份调查中显示，265 位被调查者当中，只有21 人参加了劳动或医疗保险，而其中劳务单位代为缴纳保险费
5、的仅有 1人；也有统计数据显示，76%的农民工在城市中都有没活儿干的经历，从“失业”时间上看，失业在 3 个月以下的居多，占 89%，可是调查显示几乎无人购买失业保险。农民工职业的高度流动性与现行社会保障区际转3移困难之间的矛盾，也成为了农民工社会保障缺失的重要原因之一。（2）城镇化之后面临就业难需要完善保障体系。城镇化是工业化的产物，产业发展是城镇化的支撑。随着中国工业化进入资本密集度提高阶段，资本的加速投入使得资本对劳动的替代加快，这必然引起就业对经济增长的弹性下降。加之一些地方政府在推进城镇化过程中，把更多的资源集中用于城市建设，却并没有创造足够的就业机会，造成部分城市发展中的产业“空心
6、化”问题。还有这次国际金融危机对制造业特别是出口部门的冲击一度使 2000 多万农民工失去就业岗位，形成农民工“返乡潮”，进一步加剧了农民工就业困难。 （3）城镇化之后土地换保障没有长效机制。相对于巨大的人口规模，中国耕地资源十分有限。但在工业化、城镇化的快速发展过程中，由于城镇化对农用耕地的大面积占用使得全国耕地面积不断减少，从 1996 年的 19.51 亿亩减少到 2007 年的 18.26亿亩，人均耕地由 1.59 亩减少到 1.38 亩。占用农用地形成了大量的失地农民，这些农民得到的土地补偿费较低，又缺乏进入城市的就业技能，长远生计出现问题。虽然一些地方推出“土地换社保” 、 “土地
7、入股”等办法解决农民生计问题，但从总体而言，问题并没有完全解决。 （4）城镇化之后面临生态环境恶化。由于在城镇化建设的摸索过程中出现片面追求城市规模和发展速度的问题，因此加剧了水土矛盾和环境恶化，使生态环境受到威胁。据有关部门统计，全国 90%以上城市水域严重污染，流经城市的河段基本都有受到污染。另外，在城市生活垃圾处理方面，城市生活垃圾以每年 8%10%的速度增长，在 50%的垃圾处理率中仅有 10%达到无害化处理，大多数垃圾只能简易填埋，使一些城市陷到了垃圾包围4之中。 三、充分发挥保险作用为城镇化发展奠定基础 （1）发挥保险业对城镇化中失地农民的保障作用。城镇化过程中出现了大量失地农民，
8、并且规模随着城镇化速度的加快迅速加大，失地农民的保障主要是养老保险，意外、医疗、生育以及失业保险保障很少，而且仅有的社会养老保险的保障水平过低，难以满足失地农民的养老需求。保险公司可利用在条款精算、资金运用、承保核保、理算理赔、风险控制等方面的优势，为失地农民提供更多的商业养老保险、农村小额保险、计划生育保险等保险业务。 （2）发挥保险业对城镇化农业风险转移的支持。保险业应切实发挥经济补偿功能：一方面可以开展经济类农作物保险、养殖业保险、农产品价格保险以及农产品质量保险等保险业务，有效分散农业风险，补偿农业损失；另一方面，多发展农业科技保险，尤其对于创新风险大、推广难度大的良种培育、生物技术、
9、节本增效、疫病防控、防灾减损等领域。 （3）发挥保险业对城镇化中小企业融资的支持。在我国城镇化进程中，重点在中小城市、小城镇。在这些地区，中小企业在经济中起着重要作用，融资难问题一直是制约中小企业发展的瓶颈。在信贷领域引入保险手段，大力开展保单质押贷款业务、小额贷款保证保险业务和借款人意外伤害保险业务，可合理便捷地运用地方保费资金，有效发挥地方保费资金在资金融通方面的作用，将保险融资作为金融业参与城镇化工作的重要组成部分，与其他融资渠道统筹协调，在一定程度上解决中小企业融资难题，促进融资总体水平的提高。（4）发挥保险业对城镇化基础设施投资的支持。基础设施的完善与否在5很大程度上制约着我国城镇化
10、的进程，而城镇化的基础设施建设项目大多投入巨大、建设周期长，需要大量资金的支持，地方政府财力很难满足如此巨大的资金需求。中国保监会保险资金间接投资基础设施项目试点管理办法 、 关于调整保险资金投资政策有关问题的通知中规定，保险资金可间接投资交通、通讯、能源、市政、环境保护等国家级重点基础设施项目，这促使保险行业 3.7 万亿元资金参与到了城镇化进程中的基础设施投资、基础设施债权投资中。与此同时，基础设施投资大、周期长的特点可与保险资金尤其是寿险公司的长期负债相匹配，不仅可为城镇化过程的基础设施提供大量资金，改善城镇基础设施投资环境，还可有效优化保险公司资产配置结构，分散风险，实现保险资金的保值增值。 综合以上分析，我国保险业在城镇化进程能够化解经济矛盾、稳定经济转变方式、平衡城镇化造成的社会不公平方面能起到举足轻重的作用。 参 考 文 献 1曲展.我国城镇化进程中农村养老保险问题研究D.中国知网优秀硕士论文.2008 2姚海明.论保险在经济发展中的作用与贡献J.江西财税与会计.2002（1） 3付倩宇.农民工社会保障问题J.企业导报.2009（12）：15 4刘川江.城镇化与城乡可持续发展研究M.科学出版社，2004（5） 65宋雅松.半城市化背景下农民工市民化的社会保障问题探讨J.安徽农业科学.2011
