1、1基于开发区企业互助担保方式的海西小微企业融资问题探析摘要小微企业是我国改革开放的生力军，在国民经济发展和增长中起到了重要的作用，对结构调整和技术革新以及增加就业和改善民生中的作用也毋庸置疑。但目前小微企业在发展过程中却遭遇了“两高两难两门” ，其中融资难显得尤其突出。本文主要探讨如何运用开发区企业互助担保方式解决海西小微企业融资路径优化问题。 关键词小微企业；融资路径； 中图分类号：C29 文献标识码： A 文章编号： 小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称，是由中国首席经济学家郎咸平教授提出的。截止到 2012 年，包括个体工商户在内的小微企业总数已达 4000 万
2、左右，在经济发展中的作用也越来越明显，但是由于小微企业点多面广、分散、征信困难、风险难测，实力也相对比较弱，一直以来没有作为金融机构融资的重点扶持对象，造成小微企业融资困难，发展缓慢。 海西小微企业融资中存在的问题 1、贷款难 一方面由于小微企业整体实力薄弱，可抵押质押物缺乏，财务核算不健全，在目前的金融体制下，小微企业根本不具备对金融机构的议价能力，甚至很难进入正规金融机构的“法眼” ；另一方面，金融机构数量2有限，而小微企业数量众多，且分布散漫，也很难成为金融机构的贷款服务对象。 2、融资费用高 由于难以享受银行的服务，小微企业要发展，不得不从民间借贷，而民间借贷利率高，昂贵的借款成本必然
3、影响小微企业的生存与发展，即便有的小微企业享受到银行的服务，实付利率也不低，这主要是合同外的额外费用导致的，包括账户管理费、融资咨询费、顾问费等。 3、资本逐利取向 资本永远是逐利的，哪里有利润，资本就流向哪里；哪里利润更高，资本就流向哪里，金融机构作为企业，其目标也是股东利润的最大化。为了规避风险，尽可能的减少贷款坏账率，金融机构偏爱于有合作基础、家底厚实以及品牌价值高、有抵押物的大企业。 4、资金链断裂风险比较高 小微企业经营利润“比刀片薄” ，由于其融资渠道单一、融资环境差、融资成本高、又参与高利贷的借贷，所以，在背负沉重的债务负担与压力的同时，又聚集着一定的融资风险，往往还得使用担保或
4、质押，压力无疑是巨大的，一旦经营出现问题发生资金链断裂，小微企业的生存就要受到威胁、甚至破产倒闭。 二、目前金融机构创新措施 针对小微企业融资难问题，根据政策导向和市场需求，福建省各家银行打破传统思维，结合本地产业发展情况，积极研究和不断探索小微企业金融服务新路子。 3第一、针对小微企业缺乏抵押物问题，各银行结合小微企业的特点和需求，量体裁衣，提供多样化、针对性的创新金融产品：如 “存货滚动质押贷款” 、 “专利权质押贷款” 、 “林权质押贷款” 、 “小微设备贷” ，“林权、海域使用权抵押贷款” 、 “组合宝”担保贷款等； 第二、银行的小微企业服务创新。如设立小企业金融部，构造独具特色的小微
5、企业金融服务专营机构，为小微企业搭建起一条金融服务的“绿色通道” ； 第三、从单一贷款扶持到综合金融服务。着眼于当下融资需求的同时，不少银行还开发出现金结算管理、资产投资增值等金融服务，积极完善小微企业金融服务体系，为其提供全方位的服务。如为小微企业提供一站式的专业化财富管理服务，在满足企业资金需求的同时还提供公司保险、财务担保、资产评估等资询服务，公司汇款、 “全国通”等结算服务。 第四、银行业通过与行业协会、同业公会、商会等签约合作，组团支持小微企业。如通过同业公会或商会牵头担保，会员企业通过联保方式向银行贷款，然后同业公会或商会以及联保企业并对贷款企业进行监督，减少了银行一定的风险，在一
6、定程度上缓解了小微企业资金紧张的问题。 采取小微企业金融机构创新后成效显著，如根据统计数据显示，仅民生银行泉州分行，截 2011 年末新增小微企业贷款 13.22 亿元，占全年新增贷款总量的 117（当年度压缩其它贷款来投放小微企业） ，小微客户新增 1.3 万多户，总数达 1.7 万户。但是金融机构创新辐射到的小微4企业数量比较有限，并且有的条件还是比较苛刻，比如金融产品还只是针对某一类企业、同业公会对会员企业入会有着苛刻要求等等，因此很有必要采取更进一步措施，结合目前海西开发区比较多的特点，通过开发区内企业互助担保的方式来解决海西小微企业融资问题。 三、福建省开发区概况 从 1985 年
7、1 月，国务院批准设立福州经济技术开发区开始，伴随着改革开放的步伐，福建开发区从小到大，从沿海到山区，规模不断壮大，截止到 2012 年，福建省经国务院和省政府批准设立的各类开发区共有 60多个，其从地域分布看，开发区主要集中在沿海的福州、厦门、漳州、泉州及莆田，这些开发区充分发挥了“窗口、示范、辐射、带动”作用, 坚持以科学发展观为指导，围绕服务外经贸发展，服务海西建设的要求，不断实现产业优化升级，开发区经济继续保持高位增长，也有力地推动全省经济社会发展，在海峡西岸“两个先行区”建设中发挥着重大作用。四、开发区企业互助担保方式解决海西小微企业融资问题思路 1、开发区发起成立企业互助协会，引导
8、会员企业规范融资行为，促进会员企业间互助担保，对个别会员企业出现的临时性还款困难内部互助，通过搭建企业互助平台，组织广大会员企业开展互助、担保业务，促进区内企业形成利益共同体； 2、互助协会对会员企业的生产经营、财务状况、资金流量等进行定期或不定期评估和监督，并会同人民银行等金融机构定期对会员企业进行信用等级评估，定期组织会员举办企业发展战略、金融政策、市场营5销等方面座谈会、研讨班等，这样有助于加强开发区内企业间的沟通与协作，对开发区经济的发展也有很大的推动作用， 3、协会也可以以集体信用作为担保向金融机构融资贷款，协会签约银行可直接为会员企业办理贷款业务，并给予会员企业优惠。 4、协会会员企业分别出资一定额度，共同组建合作平台资金池，以解决成员企业超短期流动资金紧缺，并且无须抵押。 参考文献： 1何健聪，小微企业融资问题实证分析J.辽宁经济，2011（9）. 2 徐骏飞，小微企业融资问题研究J.西南金融，2012（5）. 宁德师范学院科研资助项目（项目编号 2011H406） ，福建省教育厅 B类项目（项目序号 JB12309S）
