1、1对基层网点“三化三铁”工作开展的思考【摘要】 随着金融业务的快速发展，金融市场对银行的管理要求越来越高， “三化三铁”是农行提高自身基础管理水平的重要手段。文中主要就基层网点开展“三化三铁”创建工作面临的问题与改善措施进行探讨。 【关键词】 “三化三铁” 基层网点 素质 为了能够对营业机构的基础管理水平进行改善，中国农业银行于2011 年 9 月制定并下发了中国农业银行营业机构“三化三铁”工作考评办法 ，自此农业银行开始在全行营业机构全面开展“三化三铁”工作。“三化三铁”工作主要是通过持续的临柜业务的“标准化、规范化、制度化”建设来促进营业机构实现“铁账、铁款、铁规章”的管理目标，为银行的各
2、项业务快速发展与运行安全打下良好的基础。 一、基层网点开展“三化三铁”工作的意义 基层网点的各项工作在标准化、规范化以及制度化上存在不同程度的问题。通过“三化三铁”工作的开展，能够有效促进基层网点实现“铁账、铁款、铁规章” ，促使基层网点的发展与安全运行都能够更上一个台阶，全面提高基层网点的管理水平与服务水平。 “三化三铁”的核心是“服务” ，其主要内容简单来讲就是知识、本领与技术，主要的要求就是“综合素质” ，就是要求通过严谨的工作作风与规范的工作行为和良好的职业道德来做好各项基础的工作。 2通过开展“三化三铁”工作，能够有效规范基层网点的业务操作，进而有效控制操作风险，促使基层网点对管理薄
3、弱的现状进行改善，为其可持续发展提供良好的保障，为整个农业银行的发展提供基础性的保障工作。 “三化三铁”工作的开展能够有效提高基层网点工作人员的基础工作水平，明显减少各种差错，让柜员能够对每一笔业务进行规范的操作。有效增强柜员的责任性与合规意识，增强他们的自我复核意识，可以有效改变过去基层网点柜员在办完一笔业务之后就不再管自己的传票并将希望寄托于主管复核的现象。能够有效提高柜员办理业务的积极性，在过去很多柜员为了减少自己出错的机率就放慢办理的速度，只要能够不出现差错就可以。在开展“三化三铁”工作后，能够让大部分的柜员都积极的办理各种业务，在提高效率的同时也使得差错减少。 二、基层网点开展“三化
4、三铁”工作存在的难点 “三化三铁”工作是农行有史以来基础管理工作中覆盖面最广、实施难度最大的一项系统的工程，其参与主体中所涉及到的人员、网点都是前所未有的多。但是对于基层网点来说因为“三化三铁”内容覆盖面相当广，导致其在开展的过程中存在许多的困难。 1、基层网点柜员结构不够合理，素质改善存在一定困难 很多基层网点都存在着柜员年龄结构高龄化的问题，年龄普遍偏大。同时基层网点的临柜人员的学历普遍不高，很多都是在大专水平以下，文化基础不强，缺乏较深的专业功底，很多都是从事负债类等单一柜面业务的柜员，只有一少部分是能够从事理财、资产、国际业务等复杂性3柜面业务的柜员。基层网点的柜员基本都是长期超负荷工
5、作。一线柜员在长期以来都存在严重不足的情况，特别是近年来农行业务量出现了较大的增长，营销任务、优质快捷服务等都有了明显的增多，这些都使得临柜人员长期处于身心疲惫的超负荷工作状态下。这些问题的存在使得在短期内提高一线临柜人员的业务素质相当困难，想要让其在短期内提高合规操作意识存在相当大的难度。 2、缺乏完善的培训体系，培训环境建设跟不上要求 基层网点往往都没有建立起完善的培训体系，培训环境建设也因为很多原因难以达到要求。主要是因为以下的一些原因导致这些问题的出现：一是思想上没有对培训进行足够的重视。基层网点的管理者往往都是重视对柜员的使用，忽略了培养，只关心柜员对产品的营销，忽略了柜员素质的持续
6、提升，并且长期的超负荷工作也让柜员缺乏充足的时间来进行自我的提升。二是基层网点缺乏权威的、系统性的学习培训环境。基层网点的柜员很多都是依靠他们自身的自学来提高他们的业务水平的，有得即使是有培训辅导也仅仅是支行提供的网络会议，使得柜员只能够被动地去接受系统优化、流程式的改造、程序升级所引起的操作变化，最后也只能够是有学无精，难以到达培训的预期效果。这些情况就直接导致了在日常的工作中，柜员会随意地对操作流程进行简化，将习惯作为了制度，这样去处理业务时往往就会出现各种各样的差错。 3、缺乏科学的考核机制，柜员难以继续准确定位 当前柜员的工资主要是由基本工资、履职工资与绩效工资这三个部分组成的，从实际
7、情况来看，其中基本工资与履职工资占他们总收入的430%50%，而绩效考核则单独占到总收入的 50%70%，其中绩效工资主要是来自于对银行产品的营销。产品营销工资在柜员的工资总额中所占的比例相当的高，使得产品营销的业绩直接决定了柜员的工资报酬的高低，使得很多柜员都只是热衷于银行产品的推销，而对于产品计价的业务等则很少去进行关注，也不愿意去对业务进行学习、提高自身的技能。长期下去使得柜员的业务能力与操作技能都不能够得到有效的提高，并且也让柜员对于钻业务、学制度、练技能、促合规缺乏足够的兴趣，没有积极性。 4、制度办法有很多，落实情况却不尽如人意，缺乏足够的整改革力度 为了能够更好地实现“三化三铁”
8、各级行都制定并出台了很多的规章制度与管理办法，同时各级单位也将相关的柜面业务操作手册等各种学习的书籍下发到了每一个柜员的手中。但是实际的执行情况却不够理想，柜员存在较为严重的自办业务、自核销等违规行为，特别是对于基层网点的柜员来说更是如此。还有部分营业机构的员工没有将合规当作是自身的基本职业素质，没有将合规养成一种习惯，对于部分问题的整改不认真、不彻底，同时基层网点也对违规行为缺乏足够的监管力度，导致了违规行为屡查屡犯。 三、 “三化三铁”创建建议 1、提高队伍素质 “三化三铁”的创建，队伍素质是关键所在。为此，需要提高基层网点队伍的素质水平。首先，需要加强业务技能的培训，每一个基层网5点都必
9、须要坚持日练、周测、月考、季评的学习训练考核制度。支行则需要在每一个季度都组织相应的测试与考核，特别是对于那些新入行的员工则需要增强测试的频率与考核的力度。通过对一线柜员业务技能的提高来促进整体行业的提升。与此同时还需要将一线柜员从繁重的业务中解脱出来，让他们能够有时间有精力去提高自身的业务能力。其次，可以开展柜员的等级管理，这样将有助于激发出柜员的积极性。再次，加强对运营主管履职情况的考查，将“三化三铁”创建和重要制度的执行与主管履职考核进行挂钩，并制定出相应的奖惩措施。最后，定期抽调业务骨干对重要制度与操作规范进行宣讲，与基层网点的员工进行面对面的讲解、辅导，这样将有助于一线的员工加深对规
10、章制度的理解和业务操作能力的改善。 2、构建一套较为完善的培训体系 面对一线员工存在老龄化严重的情况，在进行培训时需要采取更加灵活多样与生动活泼的方式。可以利用网络技术建立起合理的网站考试系统，进行 24 小时的开放，通过网上答题等方式，并开展闯关活动等实现寓教于乐，让员工在提高自身业务水平的同时，使得他们的计算机应用知识能够得到改善。同时还可以考虑开展多种形式的业务知识竞赛、案例分析竞赛、业务技能竞赛等活动，让所有员工都参与到活动中去，通过设定一定的奖励提高全员的参与积极性，如果有条件可以考虑建立起“柜员培训学习基地” ，构建起多层次的培训体系，为集中培训与分散训练提供机会，同时从硬件与软件
11、上满足培训的需求，使得培训效率能得到改善。 3、对屡犯的问题需要加大力度进行整治 6内控管理责任需要进一步加强重视，对于那些严重违规的行为与屡查屡犯的问题都必须要加大处理的力度，必须要根据员工违反规章制度处罚办法及相关制度从严进行处理，不能够出现心慈手软的现象。只有用“猛药”才能够让一线柜员将制度与法规内化为自身的一种自觉意志与行为习惯，可以有效降低柜面业务的差错率与违规率，使得“三化三铁”工作的创建拥有良好的基础。同时对于绩效考核评价体系也需要进行进一步的改进，将风险防范纳入绩效考核，不能够只关注员工的营销业绩，风险防范工作好、无差错、知错就改就适应给予奖励，风险防范能力弱、差错多、屡查屡犯
12、就从重扣罚绩效，在员工心目中形成“违规就是损失、控险也是效益”的观念。 4、注重问题整改与责任追究的到位 面对如此多的制度与办法，如果不能落实到位，那么“三化三铁”的创建就难以发挥效果。要做好制度与办法的落实工作，就必须要问题整改到位与责任追究到位。问题整改到位就是要对各种已经检查出来的问题继续大力整改，提高问题的整改率，对检查出的问题要按营业机构建立整改台账，认真记载整改情况，明确整改责任人、整改期限和处罚结果，限期整改到位，对重复出现同一类型问题的员工加重处罚，从根本上解决少数人边查边犯、问题长期得不得纠正的问题。责任追究到位就是要进一步加强对发生严重违章行为和存在屡查屡犯问题的相关责任人
13、进行责任追究，真正起到警示作用；对应检查出来而未检查出来的问题，或检查不深、不细，给以后工作留下风险隐患的，不论何时发现，都要追究原检查人员责任；对屡查屡犯、虚假整改或整改不落实、不彻7底的必须要追究被查单位主要领导的责任。 总之，基层网点的“三化三铁”创建还有很长的一段路需要走，必须要清楚认识到当前仍然存在的问题，这样才能够在“三化三铁”的创建过程中做到有的放矢。 【参考文献】 1 余险峰、戴东升：基层营业机构“三化三铁”创建工作的思考J.湖北农村金融研究，2011（11）. 2 万会武：有效推进网点“三化三铁”创建工作的建议J.湖北农村金融研究，2012（7）. 3 瞿建钢：如何提升“三化三铁”创建水平J.现代金融，2011（6）.
