1、1手机银行的发展及问题分析【摘要】在互联网技术高度发达的今天，电子商务活动在人们的日常生活中占据着越来越重要的地位，手机银行更是异军突起，呈现出爆发式增长的态势。本文首先介绍了手机银行的基本概念，然后通过对手机银行发展潜力的论述体现出商业银行发展这一业务的必要性，之后分析了现在手机银行发展存在的问题及对策。文章的最后提出了商业银行应该如何利用手机银行的迅速发展来获取高额利润，展望了手机银行的未来。 【关键词】手机银行 商业银行 对策 一、问题提出 随着电子商务“十一五”规划完成，电子商务行业获得长足的发展，在我国金融业、农业、工商业、旅游业等许多行业的应用水平不断提高，应用范围不断扩张，与其他
2、行业的融合程度也在不断加深，国内外电子商务合作逐渐加强，根据工信部发表的电子商务“十二五”规划 ，网络零售交易额迅速增长， “十一五”期间年均增速达到 100.8%，占社会消费品零售总额比重不断上升，第三方支付的规模增长了近 60 倍，2010 年达到 1.01 万亿元。2010 年我国网络零售用户规模达 1.61 亿，交易额达到 5131 亿元，占社会消费品零售总额比重达到 3.3%。互联网用户人均每月消费达 260 元，比 2010 年同期增长 7%。可以看出，电子商务市场呈现出爆发式的增长态势，那么，手机银行具体是如何操作的，其发展又存2在什么问题，商业银行究竟该怎样做才能在电子商务市场
3、的迅速发展中斩获自己的利益呢？ 二、手机银行简介 手机银行，也称为移动银行，是电子钱包的一种。电子钱包是电子商务活动中常用的一种支付工具，就像现实中的钱包一样，我们用它存放零钱和完成交易，只不过这里的零钱是我们事先存进银行或者相关的第三方交易商家的账户里的，而交易一般来说是在网上或其他地方完成的。手机银行则是利用移动通信网络及终端办理银行业务的简称。手机卡通常会和开户行的银行卡绑定，使交易更加安全可靠。 三、手机银行发展存在的问题以及解决对策 （一）使用不够便捷。 目前手机银行业务还不够便捷，并没有真正达到3A（Anywhere，Anytime，Anyhow）式服务标准，最多算实现了前两个。毕
4、竟目前手机银行的支付方式主要还是局限于 WAP 和短信这两种，距离5A（Anywhere，Anytime，Anyhow，Anyone，Anyservice）还有一段不短的距离。 （二）手机银行业务范畴过窄。 我们不防来看看建设银行当前的手机银行业务。建行手机银行主要包括以下四大服务：查询、转账、理财、缴费。其中，转账业务仅有高级客户享受，并且付账的还必须是签约客户，非签约客户只能享受查询、缴费业务，理财业务也只能享受到查询功能，要进行手机银行股票交易等行为还须先成为签约客户。 3（三）使用成本过高。 使用手机银行会让客户花费高额成本，以建行手机银行为例，使用建行手机银行要花费三个方面的费用，银
5、行结算手续费（0.15%的跨行、跨地转账手续费，最低 1 元，最高 15 元） 、信息服务费（若仅使用账户余额查询功能则不收取服务费，其它的收取服务费， “移动梦网”用户，普通版 1 元/月，高级版 3 元/月；电信“互动视界”用户 6 元/月；联通“神奇宝典”用户 10 元/月） 、数据流量费（即手机上网费用，还有短信费） 。 （四）监管问题。 对手机银行业务的法律监管措施不够，相关法律法规仍需完善。手机银行产业链较长，除了商业银行以外，还涉及到移动通信业务运营商、设备生产厂家等，多家监管的话监管主体不明确，容易造成行业的混乱，一家监管又有越权的嫌疑，建议建立以某一部门为主，其他部门为辅的行
6、业监管体系。 （五）技术问题。 由于目前技术还不够完善，各种网络违法犯罪行为比较猖獗，手机银行刚刚起步，各种技术上的漏洞也在所难免。对此应该完善手机银行的技术，减少风险，使手机银行成为最安全的支付方式。 四、关于银行利用手机银行的发展增长利润的想法 随着手机的功能越来越好，手机银行的使用越来越广泛，相信手机银行必将引领新的支付潮流。但是，商业银行当前的收费模式似乎并不能将手机银行带来的利润最大化。 4经济学中有一种定价模式叫做价格歧视，指垄断厂商利用其市场势力，对不同的客户制定不同的商品价格，从而达到利润最大化的目的，其中，二级价格歧视（即按销售量定价，指垄断厂商按不同的价格出售不同单位的产品
7、，一个垄断的卖方可以根据买方购买量的不同，收取不同的价格）最为常见。受这一思想的启发，笔者认为，手机银行服务费用可以按照客户月交易额的一定比率来计算，类似于手续费用的收取，而且可以更进一步，如果使用单一的比率会略显死板，借鉴个税征收模式，使用累进的比率，划分不同的收费等级。这么做有个明显好处，根据理性经济人假设，符合经济学中效用最大化原则，对客户来说，愿意使用并且有能力使用这项服务，那么就能将手机银行的月服务费用控制在理想范围内，不愿意或能力不足的用户则不存在这一负担，实现了客户的效用最大化。对商业银行自身来讲，对不同的客户收取不同的服务费用，也符合自身的经济利益。因此，这种收费模式可以说是符
8、合社会利益的，有利于促进社会经济发展。但是，具体的征收方式还有待进一步商榷，因为之前的讨论并没有涉及到使用这一模式自身的运营成本，如果按照个税的征收模式来，计算过程相对比较复杂，成本较高。而且服务费用的收取应该有一个最高的额度，不能无限制的增加。所以需要搭建一个定价模型，来实现合理的服务收费。 五、小结 本文通过对手机银行的发展及其背景的介绍，突出了当前商业银行发展手机银行业务的必要性，无论从我国的国际化接轨的任务，还是自身的发展来说，让商业银行积极融入电子商务发展的大背景，都必须引5起足够的重视。手机银行在未来必将被广泛应用，其实用性很有可能赶超网上银行等支付形式，并且笔者认为，银行和各商家可以利用这个好时机来获取更多的利润，相信手机银行会发展得越来越好。 参考文献： 1中国电子商务研究中心，2011 年度中国电子商务市场投融资调研报告，中国电子商务投诉与维权公共服务平台，2012.
