1、1新形势下大力开展钢结构抵押贷款探索摘要：随着国家宏观调控政策效应的日益显现，中小企业贷款的风险也在逐步凸显。对于农村信用社来说，提高贷款准入门槛，发放优质中小企业贷款，能够有效提高贷款质量，规避贷款风险。就农信社的客户群体看，以小企业为主，抗风险能力相对较差，出现风险后，信用社能够优先受偿的抵质押物相对较少，在小企业迫切需要融资，信用社尤为需要抵质押物的形势下，钢结构抵押贷款显得尤为重要。 关键词：钢结构厂房；抵押；贷款 Abstract: With the increasingly apparent effect of the national macro-control policies
2、, the risk of loans to SMEs are gradually highlights. The access threshold for rural credit cooperatives, raising the loan, the issuance of high-quality loans to SMEs, can effectively improve the quality of loans, to avoid the risk of loans. Groups of customers of rural credit cooperatives, mainly s
3、mall businesses, the relatively poor ability to resist risks, exposure to risks, credit unions priority claim collateral is relatively small, an urgent need for financing small businesses, particularly credit unions situation requiring collateral, steel mortgage is particularly important.Keywords: s
4、teel plant; mortgage; loans 2中图分类号：文献标识码：A 文章编号：2095-2104（2012） 一、钢结构抵押贷款业务的实践与操作 钢结构厂房抵押贷款是指以申请人自身或第三人合法拥有的钢结构厂房资产为抵押物向银行业金融机构申请的贷款。此项业务突破了钢结构厂房资产动产性质认定的瓶颈，提高了中小企业自身抵押担保能力，符合政、信、企各方利益诉求，具有较强的可操作性、易复制性，对破解中小企业融资困局具有推广价值。贷款操作流程如下： （一）部门联动，深入开展市场调研。加强与政府部门的对接力度，成立由中小企业局、工商联、人民银行和信用社等部门联合组成调查小组，对辖内中小企业
5、资产情况进行调查摸底，掌握企业钢结构厂房存量情况，依据钢结构厂房的构成，依次划分为标准性、次级性及砖混性三种钢结构厂房，结合钢材的价格，合理确定每种钢结构厂房的价值，建立企业钢结构厂房项目储备库。 （二）完善制度，积极稳妥推动业务开展。制定内部贷款操作流程，认真界定钢结构厂房的抵押范围，细化钢结构厂房抵押品评估规定，客户经理在深入实地对钢结构厂房进行调查的基础上，委托评估公司对钢结构厂房进行资产评估，按照最高不超过厂房地面部分评估值 50%的比例，合理确定贷款额度，并对抵押物到工商部门办理抵押登记，既满足不同客户对信贷资金的合理需求，又最大限度保证信贷资金安全。 （三）强化服务，建立良好社会口
6、碑。结合小企业融资需求短、急、快等特点，简化贷款流程、提高运作效率，增强服务水平，建立“绿色3通道” ，实现“快受理、快调查、快评估、快审批、快发放” ，满足广大中小企业客户的融资需求。同时，做好业务产品宣传，通过召开银企座谈会、印发产品宣传手册，让中小企业了解信用社新业务，引导广大中小企业客户积极到信用社申请办理业务。 二、开办钢结构抵押贷款业务发展前景分析 钢结构抵押贷款业务，是将钢结构资产按动产对待，为中小企业办理钢结构资产直接抵押贷款的一项新业务。其畅通了中小企业融资渠道，实现了银行信贷资金投放与中小企业有效需求的成功对接，助推了中小企业健康发展，就目前的经济发展形势看，钢结构抵押贷款
7、业务发展前景较为广阔。 （一）符合信用社内部制度规定，拓展了信贷市场空间。钢结构抵押贷款，是在严谨的操作流程下运作，合理界定钢结构厂房的抵押范围，细化钢结构厂房抵押评估规定，委托评估公司对钢结构厂房进行资产评估，并在工商部门办理抵押登记后发放贷款，既丰富了企业融资担保方式，又最大限度地保证了信贷资金安全。同时，由于钢结构市场发展空间大，市场需求潜力旺盛，随着企业的不断更新发展，使用钢结构做原材料搭建厂房的越来越多，而用钢结构作抵押贷款的愿望也愈加强烈，使此项业务快速发展成为可能。 （二）符合城市资源转型的要求，有利于促进中小企业健康发展。近年来，随着城市转型步伐的加快，新型中小企业增多，发展新
8、型、多样化的中小企业成为城市转型工作的重要内容。而从中小企业的实际来看，70%中小企业缺少土地使用证、房产证及其他有效贷款抵押物，无法4办理抵押贷款，融资抵押难问题严重制约了中小企业的发展，特别是在当前宏观调控形势下，已经关系到了中小企业的生存问题。以枣庄为例，据不完全统计，枣庄市拥有钢结构厂房的企业达 400 多家，钢结构价值高达 36.32 亿元，如按 50%的抵押率计算，可为中小企业提供信贷资金18 亿元，能有效缓解中小企业资金紧张问题，将有力促进中小企业的发展。 （三）法律、政策渐趋完善，为钢结构资产抵押方式推广应用提供了法律保障。中小企业贷款难，主要难在企业的可抵押资产不足。多年来，
9、对中小企业授信除了采取信用担保的方式外，一般以企业的机器设备抵押，但企业的机器设备专用性强、变化价值低使机器设备抵押担保很难发挥担保的作用。随着企业建造和经营模式的发展变化，中小企业越来越多地采用钢结构厂房作为生产经营场地，与机器设备相比，钢结构厂房造价高、价值稳定、通用性强、易于变现，如果能明确界定权属问题，用钢结构厂房抵押融资会比机器设备抵的融资更安全。 中华人民共和国物权法颁布实施，明确规定“不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力” ，及时解决了钢结构厂房权属界定难的问题，为钢结构厂房抵押贷款业务产生和发展打下了基础。 三、开展钢结构抵押贷款业务存在的问题及对策 毋庸置
10、疑，钢结构抵押贷款作为一项新兴业务，对解决中小企业融资担保难、促进城市资源转型正发挥着不可估量的作用。但是调查中也发现了一些值得注意的问题：一是钢结构抵押贷款业务刚刚起步，尚缺成型、完善的操作实例和风险防范体系，潜在风险较多。特别是业务办5理过程中涉及到的监管、工商、税务、法院等部门的业务协作问题，需尽快形成规范的操作程序，防范业务风险。二是部分企业的钢结构来源没有有效的正式发票，仅有部分收据，部分企业的固定资产帐也没有该项记录，物权登记过程中对本企业的钢结构来源合法性不能很好的证实。三是钢结构厂房价值常随钢材市场价值发生大幅度变化，而且钢结构厂房建设质量不统一，部分易毁损，不利于抵押权实现。
11、 为推动钢结构抵押业务有效持续发展，特提出以下几点对策： （一）加大宣传，营造市场发展环境。要想实现业和的大发展，就要加大宣传力度，使企业所有者了解钢结构抵押业务的优点，积极作为使自己具备融资条件。同时加大各部门的工作协调力度，适当降低抵押登记等相关费用，采取措施鼓励企业办理钢结构厂房抵押贷款业务。民经系统要积极搭建银企合作平台，尽快将钢结构资产抵押授信管理暂行办法宣传到企业，让拥有钢结构资产的企业早日与金融、工商等部门对接，使钢结构资产抵押贷款工作迅速展开。 （二）科学评估，切实防范信贷风险。钢结构资产存在价值波动大，评估难度大的问题，因而对钢结构资产评估需要较强的专业知识和市场意识，所以建
12、议对此类资产的评估委托特定评估公司进行评估，并与其签署长期合作协议，保证钢结构抵押贷款资产评估科学、合理。要加强经济景气分析和有关抵押资产价格走势分析,准确把握运行周期,根据抵押资产价格走势调整抵押率，建议综合抵押率控制在 30%以下。办理钢结构抵押贷款，在防范风险的前提下办理抵押可追加担保，以增加风险防范的屏障。同时还要要加强贷后检查的力度，专人随时监控所抵押厂房6的安全和完整性，一旦出现风险及进采取措施进行资产保全。 （三）加强监管，规范业务操作流程。监管部门在坚持审慎合规监督的基础上，协调工商管理等部门删减手续，加强对评估公司的监控。从抵押率方面来讲，应根据宏观经济调控政策，加强抵押率的利率浮动，依据企业和银行间的利益平衡点适度考量。加大对钢结构原料厂房的风险考核评定，尤其对不同钢型合理评定风险的高低。 （四）依靠政府，落实发展政策。金融机构要抓住机遇，依靠政府，取得人民银行帮助，三方联合制定钢结构资产抵押授信管理暂行办法 ，以保证业务运作有法可依、有章可循，把对中小企业的信贷扶持工作做大作强。
