1、1欠发达地区农村信用社面临的困境与对策摘要：目前，欠发达地区农信社面临的困境比较突出，已成为较为普遍的现象。针对欠发达地区农信社存在的困境，分析产生的原因，提出有效解决的对策已经成为当前迫切需要解决的问题。 关键词：欠发达地区；农信社；困境；原因；对策 目前，我国欠发达地区农村信用社（以下简称农信社）面临困境已经成为较为普遍的现象，已经严重影响到这些地区农村经济发展和农信社自身的发展。如何化解欠发达地区农信社困境的问题，已经成为当前迫切解决的重大问题。 一、欠发达地区农信社面临的困境及原因分析 （一）欠发达地区农信社面临的困境 1. 资本金率低下，资金积累能力有限 农信社是专门用于服务“三农”
2、的集体性质、自负盈亏的金融企业。用于信用放贷的资金来源主要是依靠农信社自身的积累、会员入股的股金、吸收的社会闲散存款。农信社筹集的资金一般流动性比较差，如果在一定时期内找不到安全、盈利的贷款项目，则造成高成本和负债率高。通过对欠发达地区四川省达州市部分农信社的调查发现，农信社自有资金不足的占到该市全部农信社的 85%以上。其中，资本金率在 4%以下的占全部农信社的 70%左右，资金负债的占 60%以上，95%左右的农信社不良贷款率没有达到银监会的规定要求。 22. 贷款资金严重不足，信用放贷规模萎缩 由于农信社经营规模小，难以整体组合，使农村资金投放贷款严重不足，很难满足欠发达地区传统农业向现
3、代农业转变的大规模资金需求。以四川省达州市农信社为例，2012 年，农信社用于投放的贷款额只能满足贷款需求的 20%左右，全市农村中只有 10%左右的农户能够从农信社获得贷款，只能满足需求贷款额的 50%左右，并且主要是 5000 元以下的贷款，10000 元以上的贷款很少。这种现状在欠发达地区农信社及农村中是普遍存在。 3. 农信社亏损严重，难以维持生存 近些年，欠发达地区农信社亏损趋势日趋严重。以达州市辖区的达县为例，近几年有 1/3 的农信社已经关闭，现有的 24 家农信社中 50%左右的农信社亏损。因为农信社的资金来源主要是储蓄存款，而放贷面狭窄，资产负债比例又高，呈现高成本、低收益局
4、面。农信社收贷收息困难，很难按期收贷收息，形成恶性循环。 （二）欠发达地区农信社困境的原因分析 1. 管理体制和经营机制没有理顺 我国的农信社管理体制尽管作了体制上的调整和改革，但是管理体制和经营机制没有完全理顺，主管方与地方政府的关系没理顺。农信社管理体制改革的严重滞后、对欠发达地区农信社改革的不到位和体制机制的不顺畅，导致欠发达地区农信社在同行业竞争中长期处于劣势。现行的多级法人体制经管模式虽有一定的灵活优势，但这种法人治理结构与内部经营机制相对松散、联系不够紧密，如经营决策、信贷筹集、资3金调度、分散风险等方面存在着严重缺陷，使农信社缺乏系统优势，造成左顾右盼，不知道如何下手，无所适从，
5、从而失去许多良好的机遇。 2. 农村信贷需求有限，信贷机制不灵活 目前，许多欠发达地区的农村经济没有形成比较大的规模经营，农业产业化程度不高，资金投入需求量相对较少。一般农户购买粮种、农资用品所需要的资金数量小，自己基本上能解决，而不需要通过农信社贷款。为了防范贷款信用风险，加大了放贷责任的力度，若不能按期收回贷款就要追究放款人的责任。所以，一些人产生恐贷、不贷的想法和作法，又加重了一些农信社消极贷款，影响了农信社的信贷投放。 3. 历史包袱重，难以轻装求发展 欠发达地区农信社普遍存在历史包袱重的问题。一是历史遗留下的“老陈贷”问题。据调查，许多欠发达地区的一些信用社在 20 世纪70、80
6、年代向农户发放的购置农具及用于生活的贷款仍有一部分未能收回也难以收回，成为陈年旧帐。二是农业银行与农信社脱钩时甩的“包袱” 。在农业银行建立时，农信社从农业银行分离出来的过程中，许多农行将不良贷款划转给农信社。据调查，达州市农信社的历史旧帐中这部分占了一多半。三是受地方政府干预发放的不良贷款难收回。在 20 世纪80 年代，农村中许多乡镇政府办企业、上项目需要信贷资金，主要依靠农信社扶持，而处于乡镇级的农信社又不得不贷款，造成不少的呆账旧账。 4. 现代技术手段滞后，管理水平不高 欠发达地区的许多农信社与国有银行、城市商业银行相比，缺乏整4体发展规划优势和现代网络系统开发的技术手段，导致农信社
7、现代网络系统建设滞后、网络服务不完善、资金支付结算手段落后，已严重影响到农信社信贷业务工作的有效进行。欠发达地区部分农信社仍在沿用传统的技术手段和管理方法，必然削弱金融创新能力与支持业务发展能力。5. 专业人才缺乏，人员整体素质不高 近些年，欠发达地区的一些农信社注重人员培训和引进专业人才，但由于多种原因，专业人才仍然十分缺乏。通过对达县农信社及 24 个乡镇营业社网点的调查，农信社人员整体素质与其他金融机构相比明显偏低，在一线工作的大多是非专业的人员，具备专业知识学历的本科生基本没有。大多数人员对熟悉新业务或现代科技的能力较弱，只能应付简单的记账和计算机操作，难以适应农村经济快速发展和农村金
8、融新情况、新特点等变化的要求，已经严重影响到了欠发达地区农信社的发展。 二、欠发达地区农信社发展的对策 （一）健全和完善农信社的管理体制和运行机制 健全和完善农信社的管理体制和运行机制的核心问题就是要按照合作制原则来改革和规范农信社。首先，要按照农村金融合作制原则，把农信社真正办成社员入股、民主管理、规范运作的集体合作金融组织。要对农信社的现有股权结构、管理体制和运行机制进行较大的改造，实行社员股东大会、理事会、监事会的体制，广泛吸收农村集体经济组织和广大农户参与入股农信社，以扩大和充实农信社资本金。二是强化管理，健全内部运行机制，完善内控制度。要发挥入股社员参与管理农信5社的作用，定期或不定
9、期召开社员或社员代表大会，一切重大事项必须由社员或社员代表大会讨论通过，以增加对农信社经营决策的透明度。加强授信管理，加强贷款“三查”制度的执行力。要进一步健全和完善各项信贷审批制度，健全和完善财务管理、成本控制、风险控制等各项规章制度。通过强化内部制度建设和科学合理的操作流程，使农信社内部形成良好的运行机制。 （二）加大相关政策的扶持 央行、财政部及各级地方政府要加大对欠发达地区农信社的政策扶持力度，可以从这几方面加强扶持。一是货币政策。对已改制转型的农信社要继续执行专项票据政策，发行央行专项票据，还可以扩大发行规模；根据欠发达地区农信社存款准备金率大大低于国有商业银行大型存款准备金率的实际
10、情况，给予优惠的存款准备金率政策；可以降低农信社支农再贷款利率，与同期存款利率不同档次水平相适应；可以取消对农信社贷款利率上浮的限制，按照市场化的要求作调整。二是财税政策。继续延长对农信社的所得税和营业税减免，地方政府也可以按照一定比例返还税费；鼓励农信社快速提足贷款损失准备金；各级地方政府可以考虑对农信社涉农贷款给予适当的奖励和费用补贴政策。目前，在欠发达地区农业保险体系没有建立和健全的情况下，可以对农信社实行重大自然灾害造成农村贷款损失进行补贴的政策，以鼓励农信社对农业生产的贷款支持。 （三）盘活不良贷款，优化资金结构 一是要扩充农信社的资本金，增加农信社的资金积累规模。农信社要抓住传统农
11、业向现代农业转变的有利条件和机遇，积极作为。要通过6树立良好的形象吸收前来从事农村现代化建设的各类投资者入股，不断壮大农信社的自有资本金。二是加大清收力度，消化历史包袱。要下决心通过各种方式、采用多种措施，加强对多年形成的历史不良贷款的清收工作。农信社要积极、主动与当地政府联系，求得政府的支持和配合。地方政府可以根据农信社的实际情况制订逐年销减计划。农信社更要主动作为，可以通过优惠政策引进外来投资者购买不良资产，可以通过公开市场出售不良资产。在处置和盘活历史不良资产的同时要加强对新增不良贷款的有效控制，要制定严格的考核制度，加大考核力度，努力将不良贷款控制在监管要求的范围之内。三是要优化资产负
12、债结构，盘活不良贷款。要紧紧抓住当前欠发达地区一些国有商业银行县、乡两级撤并网点的时机，抢占市场，根据农村经济发展的需要，扩大农村金融业务，盘活资金，在优化资产负债结构上下工夫。当前农信社既要盘活不良资产、优化负债结构，提高自有资金的积累能力，更要在保证资金安全运行的前提下，积极、合理地扩大放贷额，只有贷款规模的扩大，才能使农信社不断发展壮大。 （四）拓宽业务渠道，提高自身效益 农信社要在拓展业务、增加盈利方面下工夫。一是不断拓展放贷领域，要发挥农信社过去的许多传统优势，重点对农业产业化龙头企业、农村专业合作社等经济组织增大贷款额度，积极拓展对农村基础设施建设、农村商业流通企业和涉农企业的贷款
13、，积极稳妥地扩大市场份额，以获取规模效益。二是积极发展中间业务。可以大力开展担保业务，拓展与专业担保公司、联合担保体的合作，获取长期性的稳定合作。积极7开展代理收付业务，拓展农民投保、定居农村退休人员的工资代理等业务，特别是农村社保的代理收付业务。三是大力开展咨询业务。为农村经济发展向广大农户提供广泛的信息服务，促进农村经济繁荣，从而谋求比较高的社会效益和经济效益。 （五）加快信息化建设，提高员工素质 针对欠发达地区农信社自身信息化建设滞后、技术装备和手段落后的突出问题，要高度重视和加快信息化建设的步伐，加大现代办公设备和设施的投入，围绕现代金融网络技术加快数字化建设，要打造高新科技平台，提高技术支撑能力，以提高农信社整体业务管理水平。为了适应现代信息技术和管理的发展要求，更加要重视职工队伍建设，提高员工整体素质。学习和借鉴其他商业银行的先进理念和方法，牢固树立起效益观、风险观、市场观等先进理念。员工要系统地学习现代金融知识，学习业务技能，以不断充实和提升自己，提高员工综合业务水平，成为懂政策、会业务、善管理的专业人才。 参考文献： 王亚.进一步完善对农村信用社的政策扶持J.中国农村金融，2011（07）. （作者单位：中共达州市委党校）
