1、1浅议信用卡分期付款业务的发展摘要：信用卡分期业务作为金融机构新的利润来源，其比重在不断提高。同时，其操作的便捷性、业务的多选择性在方便客户生活、拉动内需刺激消费方面起到不可低估的作用。由于中国信用卡发展还处于起步阶段，必然会存在一些问题，如信用卡用户规模较小，银行服务水平有待进一步提高，产品同质化竞争严重，缺乏必要的引导等等。那么，首先客户要转变观念，提升对信用卡分期业务的认知；其次银行要在提升服务水平和质量、防范风险、拓展延伸分期业务以及加大业务宣传力度等几个方面来促进信用卡分期业务的发展。 关键词：信用卡；分期业务；发展 一、信用卡分期业务的发展概况 信用卡分期付款业务是指信用卡持卡人使
2、用信用卡进行大额消费时，由银行向商户一次性支付持卡人所购商品（或服务）的消费资金，然后让持卡人分期（将金额平均分成若干期）向银行还款的过程。银行会根据持卡人的申请，将消费资金分期通过持卡人信用卡账户扣收，持卡人按照每月入账金额进行偿还，直到偿还完商品总价为止的一种业务，同时还要根据不同情况支付相应的手续费。 追溯分期付款业务的发展历史，要回到上世纪中叶，最初的分期付款仅仅限于对生活日用品和劳力的购买，随着生产力水平的提高，第一产业和第二产业规模不断扩大，所需的相应费用也在不断增加，加之银2行业信用的发展，分期业务也在迅速发展。经济发达的欧美国家，其信用卡分期业务也在快速发展。目前，欧美国家各大
3、银行机构的分期付款业务的产品较为丰富，涉及领域较为广泛，小到商场购物、教育、旅游、医疗，大到购房购车等可谓无所不包。我国的港、澳、台地区的信用卡分期付款业务发展也较快。 1979 年 10 月，中国银行广东省分行与香港东亚银行签订了为其代办“东美 VISA 信用卡”协议，代办东美卡取现业务。从此，信用卡在中国出现。1985 年 6 月，中国银行珠海分行发行我国第一张信用卡中银卡，标志着信用卡在我国诞生。1995 年，广发银行发行国内第一张真正意义上的信用卡广发卡，也是第一张实现盈利的信用卡。2004 年，中国国内各大银行开始办理分期付款业务，招商银行推出邮购分期业务，随后，中国银行、广发行、浦
4、发行、光大银行、交通银行等陆续推出此项业务。 目前，国内银行根据各自特点推出账单单笔分期、邮购分期、汽车分期、现金分期等业务。根据对国内多家银行信用卡中心网站的分期业务信息的调查发现，在账单单笔分期业务中，光大银行首创手机银行申请渠道；工商银行于 2011 年推出“逸贷卡”专注于消费分期业务；光大银行提供无起点金额限制的自动免息分期；工商银行及农业银行提供分期延期服务；交通银行推出现场快速分期业务；在汽车分期业务中，其审批快、费用低是客户选择该方式购车的最大优势，某些银行甚至做到“零费用” 。建设银行目前就已有 20 余个品牌，100 多款车型实现了“零费用”分期购车。在现金分期业务中，中信、
5、广发、民生银行等都开通3了信用卡预借现金分期还款业务。光大银行在 2012 年 10 月推出先消费后领卡的“瞬时贷” 、平安银行面向城市自由职业者推出“新一贷”等不同产品。各银行提供的信用卡分期付款业务一般固定期限为 3、6、12、18、24、36 个月；在邮购分期业务中，产品多集中在电子产品、奢侈品及高端商品，根据各家银行要求，交易具有不同程度的限制性；需要注意的是，仅工商银行一家承诺退货退手续费 。 二、信用卡分期业务的特点 信用卡分期业务的快速发展，对于扩大消费、拉动内需、方便群众生活、节约流通成本等方面发挥了积极作用。同时，信用卡分期业务也有效推动了消费额、透支额等核心指标的发展。信用
6、卡分期业务所具有以下几大特点： 首先，信用卡分期业务能够先享受商品，后付款，满足了广大客户的资金周转需求，尤其适合刚刚走上工作岗位的青年人。这与关于“影响客户选择分期付款方式的因素”的调研数据相吻合，即受过高等教育的年轻人更易于尝试和接受信用卡分期业务，而 25-45 岁这一青年群体正代表了现今中国主要的信用卡持有者和用户群。 其次，申请分期业务的手续简单，还款方式多样，即可以通过网上银行、手机银行、网点柜面、电话银行等多种方式，为客户带来极大便利。据数字 100 市场研究公司调研数据显示，30%客户选择信用卡分期业务是因为其便利性。 再次，分期业务的还款额度随意性较大，可在规定的还款期限内随
7、时办理分期业务。客户每月还款额度可根据自身经济状况任意进行选择。4因此，每月的定时定额还款，对于客户来说还款压力较小，不仅不会降低生活质量，反而会进入一种品质化的生活、工作状态。 最后，分期业务带来个体、社会、银行等多方盈利。分期业务不但能给信用卡持卡人个体带来更加多样化的服务；对于买卖商品的商户来说，可以将潜在的消费客户变为现实的目标消费客户，不仅提升了商户的收益，而且不用承担现金支付的风险。对银行来说，能够增加银行的信用卡业务收入，从而提升消费额和透支额，还能得到手续费收入。对社会来说， 。可以拉动内需、刺激社会消费，使整个社会供求趋于平衡从而实现多方盈利。 三、信用卡分期业务的发展对策
8、（一）转变消费观念，提升市场空间 据资料显示，在信用卡的发源地美国，信用卡产业规模已经达到相当发达的程度。美国 60%以上的各种不同收入水平的家庭都在使用信用卡.而在高收入家庭中，信用卡的使用比例达到 70%以上，其国内人均持卡数量近 5 张，持卡人三个月平均用卡次数约 30 次，国内信用卡交易额每年可达 1 4 万亿美元以上，占社会商品零售总额的比重为 20%左右。而在我国，虽然信用卡产业规模实现了爆炸式增长态势，但就全国金融机构银行卡发卡总数而言，也仅为 12 亿张左右，全国人均不到 l 张，而且其中贷记卡和准贷记卡的数量加在一起也只有 4000 多万张，每个持卡人三个月平均用卡次数约 2
9、 次，国内银行卡年交易额为 11 万多亿人民币，占社会商品零售总额的比重约为 5%左右。可以看出，我国信用卡业务的发展还处于初级阶段，虽然国人观念已有所转变，但是客户规模较小，5因此，首先要提升国人对信用卡使用的认知度，只有信用卡用户总量得到提高，分期业务才有长足发展的可能性。 （二）进一步提高服务水平和服务质量，并加强风险防控意识 根据数字 100 市场研究公司调研数据显示，在信用卡用卡满意度方面，用户相对不满意的地方主要集中在和费用、促销等相关的领域。银行要不断改善服务质量，提高服务水平，将客户满意度作为一项重要工作指标，还有针对不同的客户偏好，进行个性化服务，尤其是在各银行产品多样化，服
10、务多元化的竞争态势下，精细化的服务品质能够起到意想不到的效果，满意度的提高，其忠诚度也会随之提高。同时，银行还要加强内部和外部的风险防控意识，除加强日常风险分析预警能力外，如防范信用卡套现，还要针对相关人员进行定期的风险防范培训和指导，以此来保证信用卡分期业务的良性发展。 （三）拓展新业务领域并加快速度发展 2013 年 1 月 16 日，国家发改委下发关于国家发展改革委关于优化和调整银行卡刷卡手续费的通知的文件，文件中明确指出将“适当下调部分偏高刷卡手续费标准，减轻商户负担，方便群众持卡消费，促进银行卡产业健康发展” ，该通知文件从 2013 年 2 月 25 日起执行。此次调整，手续费标准
11、下调幅度超过 20%。 “刷卡手续费调整将对银联收入带来约 15%20%的影响。 ”有银联内部人士对第一财经日报记者透露。多家银行信用卡中心负责人均表示，刷卡手续费率的调整将会直接导致信用卡业务受到较大冲击，利润水平受到大幅挤压，各家银行将付出巨大的资金成本。刷卡手续费下调对信用卡商业模式将带来很大挑战和变化。6因此，对于信用卡分期业务来说，影响也不可小觑。那么，在支付模式迁移的环境下，只有通过拓展新业务领域并加快速度发展，才能弥补刷卡扣率调整带来的负面影响。比如，银行要主动出击，寻找合作平台。比如，银行可以主动寻找知名家电经销商、汽车销售商、时下热销的电子产品销售商合作，开展分期付款业务。另
12、外，据 2012 年阿里巴巴数据显示，2012 年 11 月 30 日淘宝网和天猫年总交易额达到一万亿元。银行可以尝试与时下迅猛发展的电商展开合作，开发适合客户网购分期付款的业务。 （四）运用差异化发展战略，避免同质化竞争 目前国内各大银行均有信用卡中心网站，信用卡分期业务自在其中，各银行信用卡分期业务种类繁多，不外乎购车、家装、现金、账单、邮购分期等几大类，但是缺乏差异化，几大银行的分期发展大同小异，缺乏创新型产品和服务，这种同质化的恶性竞争不仅无法带来良好的收益，还会造成各种资源的极大浪费。因此，各大银行要根据自身发展，扬长避短，积极研发新的业务产品，走差异化发展道路，从而在竞争中立于不败之地。 （五）做好信用卡分期业务的宣传工作 据数字 100 市场研究公司调查数据显示，绝大多数信用卡用户习惯于按时全额还款以避免被收取利息费用，占比达到 85.7%，而信用卡分期无息支付业务已推广多时，这与业务的有效推广宣传不无关系，因此，银行要加大对分期业务的宣传力度，与专业推广策划公司合作，如利用户外媒体、车载媒体等进行全方位的业务宣传，这不仅方便客户对分期7业务的认知，还可以提高宣传的有效性。
