1、80 后妈妈如何做好理财规划奶粉、尿布、玩具宝宝从出生开始，吃喝拉撒睡，样样都要花钱！钱不够花，怎么办？想学家庭理财的妈妈们，把你的问题和烦恼发邮件到 ，就有机会在下一期杂志上看到为你量身定制的家庭理财方案哦！ 作者介绍：Hi，我是水湄物语，长投网 COO，联合创始人，大学毕业后一路成长为投资理财领域的专家能手。我也是一位妈妈，生完孩子后，深觉家庭开支的大大增加以及家庭理财的重要性。很高兴能通过这个专栏与各位妈妈交流与理财投资相关的问题，也期望你们能把生活中遇到的各种与金钱相关的困惑，与我交流。 这一期专栏的案例来自读者小一妈妈，一个 80 后的妈妈看到专栏文章后希望能够得到一些理财建议，解决
2、她的理财困惑。小一妈妈的问题其实在 80 后的妈妈中很有代表性，希望今天这篇文章能够对和她一样的妈妈有所帮助。先来看看小一妈妈的邮件： 水湄物语： 你好！购买为了孩子杂志，看到贵专栏，心头一动，望指点迷津，解决我这个 80 后妈咪的理财困惑： 我和老公均为教育系统双教职工，收入虽稳定，但也只是比上不足比下有余。宝宝今年 2 岁半，还没有入托，家里的老人在帮着带。家庭月收入 1 万出头，年中有个把万的年终奖，现每月给老人 2 千，老公除了养车，日常开销较稳定，没有过多奢侈的消费。我们因为工作原因，没有过多时间关注股市，也没有太多的资本可以投资高风险性理财，会先将开销以外多出来的散钱放在余额宝，到
3、了较大整数之后放入招财宝、银行理财产品等收益稍微高一点的投资品中。 宝宝马上大了要入托了，每月又是一笔不小的开销，我们也正考虑置换房屋换到离老人较近的地方，方便互相有个照应，这一来又是一大笔开支，不知该如何合理理财，获得较高又稳定的收益。 小一 妈妈 小一妈妈面临的正是很多典型的 80 后妈妈遇到过或者即将遇到的问题： 1.家庭收入比较稳定，但是夫妻双方都因为工作的原因没有太多时间研究理财投资。把资产放在低风险低收益的投资品中，但对这样的收益水平又不是特别满意，无法达到投资理财的目标。 2.宝宝即将到接受教育的阶段。从托儿所开始、到幼儿园、小学、初中、高中，教育支出会突然增加，而希望孩子接受更
4、好的教育和更方便的照顾则意味着很多妈妈要像小一妈妈一样换房，这又意味着另一笔更大的开支。 3.对自己的家庭资产情况、收入开支情况、家庭资产配置缺乏清晰的认识。不知道该如何合理安排家庭的收入、支出，如何对家庭的资产进行合理的配置才能获得合理的收益。 鉴于小一妈妈给的信息不够完整，比如每个月的家庭开支是多少，能够结余多少，目前家庭有多少钱在投资，家庭的各个成员是否有保险等等。所以，只能从资产配置的整体角度上给出一些基本的建议： 1.开支预估 在面临未来支出会增长的情况下，需要对家庭的收入和支出进行盘点，对未来预期增加的支出做一个预估，确认目前的收入能够应对开支，并且最好保证每个月还能够有结余。这部
5、分的支出主要指的是宝宝的教育费用，这部分是长期持续性的支出。 2.房屋置换 对于房屋置换这个问题，因为没有写清楚是买房还是租房，所以要分不同情况进行考虑：如果是租房，那租金会不会增加，会增加多少，每个月的收入能不能应对？ 如果是买房，那要动用多少家庭资产，比如现在家庭资产 100 万，如果要换一个大一点的房子，需要把 100 万全部用掉，而且房贷也要大幅增加，这对于一个上有老下有小的家庭来说就意味着过大的压力。那是不是可以考虑小一点的房子，但是能够满足离老人较近的需求，首付和房贷都控制在家庭可以接受的范围内。 3.资产配置 从资产配置的角度来说，家庭的资产应该合理的分配到不同风险的资产中，而且
6、这个分配的比例要考虑到整个家庭的风险承受能力和风险承受态度。 （1）应急金：需要为整个家庭准备一定的应急金，数量最好是能够满足家庭 36 个月的生活费，这笔钱是为了应对家庭的一些意外支出。这笔钱最好放在流动性好、风险低、也有一点点收益的货币基金中，比如余额宝、理财通中的货币基金都是一个不错的选择。 （2）保险：为家庭进行一个保险规划，首先考虑家庭的收入支柱（也就是小一妈妈和爸爸） 。这是为了当家庭的经济支柱出现意外或者疾病时，能够保证整个家庭的正常运转。保险的话可以优先考虑消费型的意外险、重疾险，如果经济状况许可的话还可以考虑定期的寿险。建议小一妈妈找一个靠谱的保险代理人，并且把保险费用的开支
7、控制在家庭收入的 5%10%之间。 （3）投资：在规划好家庭的应急金和保险之后，剩下的资金再考虑进行投资。小一妈妈其实在投资的过程中选择了几种投资品： 余额宝：货币基金，特点是风险很低、收益也低、流动性非常好，随用随取。 招财宝：招财宝上会有不同期限的投资品，一般来说期限越长收益越高。现在招财宝的收益大概最高在 4.5%左右，主要的投资产品是个人借贷、万能险和分级 A，这些产品的风险比较小，但是收益也不高。 银行理财产品：很多人对银行理财产品有一些误解，觉得银行理财产品是银行推出的，有银行金光闪闪的招牌做保证，肯定风险就低。其实这种想法是错误的，银行理财产品有很多种，根据资金投向的不同，不同的
8、银行产品风险差距是很大的。如果仅仅因为是银行理财产品就不加选择地加以购买，也会有亏损的风险。 如果像小一妈妈在邮件中所说的：希望能够投资获得较高而且稳定的收益，我们可以推断说小一妈妈是一个比较稳健的投资者，所以建议小一妈妈： A.可以选择将大部分的资产放在中等风险、中等收益的投资品比如债券基金、分级 A 基金中，获取比较稳定的收益。 B.把一部分资产放在高风险资产中，获取比较高的收益。股市虽然有风险，但选择恰当的投资品并坚持进行长期投资，我们还是可以从股市中获得不错收益的，指数基金就是一个很好的选择。这部分的长期投资可以为宝宝准备将来的教育金。 C.还是要抽时间学习一些理财投资知识，对市面上的投资品和资产配置的原理做一定的了解，这样才能更好地打理好家庭的资产。
