1、浅析我国商业银行网络金融风险与防范对策【摘要】网络金融改变了传统的经营观念和模式，在给人们提供快捷便利的同时，也存在着潜在的风险。通过对网络金融业务风险、金融技术风险、操作风险、法律风险、信用风险等方面风险进行了简单的研究和分析。报告了我国商业银行网络金融存在着计算机管理体系不够完善；计算机网络技术支持落后；社会信用体系建立不够健全；网络银行内部控制制度缺陷等可能存在的风险因素现状。提出我国商业银行网络金融应建立提高互联网系统防范水平，培养计算机应用人才和研发计算机信息技术，构建严谨的互联网系统防御机制，加强银行内部风险管理能力，注重业务和技术性高复合型人才的培养，根据网络银行的发展需要制定合
2、适的风险管理制度，以应对各种不同风险采取不同的防范对策。 下载 【关键词】网络金融 风险防范 对策 一、引言 一九九五年，随着全世界首家电子银行安全第一网络银行的成立，时代的舞台便有了网络银行的身影。由于互联网遍布全球，网络银行利用信息传递方便等优势为客户创造快捷、方便的银行的服务。网络银行的出现，对于实体银行业的经营观念和模式都有不小的冲击力。一方面，网络银行的发展前景是光明的，因为它可以提供给客服传统银行所不能提供的服务模式，但是另一方面，网络银行又由于其技术的复杂性、交易的虚拟性等特点，使其不仅具有很多传统银行所需要面临的危机，而且要承担比传统银行加倍繁杂的危机，这也增添了网络银行监督的
3、困难程度。 二、我国商业银行当前面对的网络金融风险 （一）网络金融业务风险 网络金融业务风险主要是网络支付和结算风险。与传统银行相比，虚拟银行的业务服务，网上银行可以在任何地方使用互联网技术，随时向客户提供银行服务。客户如果有意愿去银行办理银行业务，并不需要亲自去商业银行的网点办理业务，只需要通过自己的电脑，登陆商业银行的官方网站，便可以轻松的办理各种银行业务。但是，如果商业银行网上银行的一个子系统的网络系统发生故障的话，可能会造成我国商业银行大部分地区网络金融的支付和结算发生故障，从而发生不可估量的损失。 （二）网络金融技术风险 主要有计算机病毒威胁的风险。根据相关数据统计，全世界每天会呈现
4、上百种的电脑机器病毒，电脑机器病毒利用互联网系统进行传输和破坏，并且计算机病毒的破坏力极大，会使计算机中的信息破坏，更严重的会使整个商业银行的网络银行系统瘫痪。以中国银行为例，在传统银行中，中国银行的互联网体系被电脑程序所破坏，只会造成网络系统这一个子系统遭到破坏，造成局部损失，但是在网络银行的经营的条件下，会导致整个系统的遭到破坏，中国银行的日常经营都会停滞。 （三）其他风险 1.法律风险，是指由于商业银行的网络银行正处于发展的初级阶段，相关的法律管理还不完善，目前的银行法律还只是停留在传统银行业，对于网络银行的法律管理还不完备，使得一些不法犯罪分子利用网络银行的法律漏洞进行金融犯罪，从而使
5、银行和客户遭受损失。 2.信用风险，主要影响着银行与客户建立交易关系和服务通道，以及继续服务现有客户的能力，我国商业银行网络银行的信用风险有以下几点： 第一，我国商业银行网络银行提供的银行业务如果不能是客户得到满足，达不到客户的要求并在社会上得到不好的评价从而造成了网络银行的信誉风险。如果网络银行产生了信誉风险，一方面会使现有的客户流失，另一方面也会使吸引新客户的能力下降。 第二，我国商业银行过分宣传了电子银行的功能，用户无法获得相应的服务，用户希望办理的业务无法得到实现，达不到用户的预期，就会产生信任危机，进一步损害银行与用户的交易关系，银行承受不必要的资金流失。 二、我国商业银行网络金融风
6、险产生的原因 （一）计算机网络技术支持落后 我国商业网上银行的大多数计算机硬件及软件系统都是从国外引进，独立研发能力较弱，而研发能力弱带来的结果就是在面对用户不同和不断变化的需求不能做到及时的创造新产品，并且也很难提供稳定可靠的后台技术支持。这使得网络技术系统在处理复杂的信息如：网上交易，用户信息的真实和完整方面难以很好的监控。同时，使用太多外部提供的计算机网络技术，由于技术是由外部提供，因此会存在一定的安全风险。 （二）社会信用体系不够健全 以网络平台为基础的金融活动受社会信用体系影响很大。由于我国的网络金融正处于发展阶段，网络金融交易活动没有和实体经济有很好的联系，面对成千上万的企业和个人
7、用户，单纯从互联网上评估他们的信用等级很困难。现有的社会信用体系不能全面的支持经济活动。这使得我国商业银行网上银行的网络金融活动有潜在风险。 （三）网上银行内部控制制度存在缺陷 我国商业银行的网上银行主要是以电?X 和网络为平台开展网络金融的种种业务。因此，不同的业务的管理就归各类业务的管理部门来管理，每个部门的负责人只对自己的业务负责，缺少完善的内部控制制度，各个部门之间缺少统筹和协调。 三、对策建议 随着我国商业银行网络银行的不断发展，我国商业银行面临的网络金融风险也日益严峻起来，我国商业银行对于网络银行风险的管理、控制和防范需采取有效的措施，即采取提高互联网系统防范水平、加强银行内部风险
8、管理能力及针对各种不同风险采取不同的防范策略等方式提高网络银行风险防范能力，防范于未然。 （一）提高互联网系统防范水平 目前中国的金融机构的电子技术水平还处在基础时期，相对于先进国家来说，还是十分落后的，发展相对落后，数据署名技术、加密管理技术以及特殊密钥管理技术还不能满足网络银行的需要，这就制约了我国商业银行网络银行发展的安稳性和连续性。因此，我国商业银行应该重点培养计算机应用技术人才，从而研发先进的计算机信息技术，例如网络漏洞检测与修复技术、“防火墙”技术、网络安全加密型技术等。这样可以提高互联网系统防范的水平，加强对关键信息安全的防范与保护。 （二）加强银行内部风险管理能力 我国商业银行
9、对于其网上银行的银行业务管理应该制定合适的风险管理制度，对于网上银行的风险承受程度要有明确的规定，确定其上下限，明确超过界限的处理措施。由于风险与收益是反函数的关系，所以银行应将风险控制在最低的情况下获得最大的收益，制定合理的风险管理制度不仅可以将风险控制到最低，而且可以使银行获得最大的收益。当然，风险管理制度也不能是一成不变的，要根据网络银行的发展需要而适时改变。 （三）针对各种不同风险采取不同的防范策略 1.法律风险管理。我国商业银行需要确保其网银在网络上的信息披露与在别的途径上提供的披露信息相同，以此保证使信息能不间断的、精准、真实的传递给网银的用户。从而减少因为信息不对称而造成的用户进
10、行道德选择而造成的风险。同时，我国商业银行应该周期性的监督检查自身的电子银行网点，确保网点合规经营。询问管理人员，审核工作人员，确保他们的工作合法合规，及时发现问题，减少内部人员的违法可能。还要处理好与客户之间发生的经济纠纷，以客户为中心，依法处理问题。 2.信用风险管理。如果我国商业银行网银系统运行出现问题，就有可能使我国商业银行整体损失信用。我们可以通过制定有效的市场计划引导用户，让用户真正理解银行网络金融服务的内容以及参加这些业务所可能遭遇的风险，使客户遇到风险发生时能够理解哪些风险是不易避免的，从而减少银行的失信可能。同时，银行要做好信息披露工作，让客户能接受真实可靠的信息供参考。 参考文献 刘青.网络金融风险及防范措施浅析以信用卡网络套现为例J.时代金融：理论与实践版，2011，（26）：13-14. 李婷婷.浅谈电子商务下网络金融风险的防范对策J.中国市场：电子商务版，2012，（2）：73-74. 战松.中国网络金融发展研究J.金融经济，2006（04）：118-119. 张龙涛.我国网络银行业务风险的分析J.中央财经大学学报，2006（07）：43-48. 李德.网络银行的风险与监管J.金融理论与实践，2001（04）：24-25.
