1、浅析人身保险的发展及其亟待解决的问题摘要：本文从人身保险金近 20 年的发展概况为出发点，通过对人身保险与发达国家的差距、人身保险亟待解决的问题及其解决策略的阐述，对人身保险的发展进行了简要的分析。 下载 关键词：人身保险 差距 创新 营销体制 一、人身保险的发展 人身保险业务在 1982 年才正式恢复办理，在过去 20 多年改革发展中，中国保险市场结构经历了中国人民保险公司独家垄断、1992 年寿险市场的三足鼎立、20 世纪 90 年代中后期法人机构加快准入，逐步塑造竞争性的人身保险市场等几个阶段。在加入 WTO 前后，中国保监会顺应形势发展，加快了批设寿险公司分支机构的速度，外资开放自 1
2、992 年试点开放后，呈现出加速态势。中国经济的持续快速增长为人身保险市场的发展奠定了坚实的基础。 二、我国人身保险与发达国家的差距 参照西方国家，应该说我国的保险业特别是人寿保险业是滞后于经济的发展的。 首先就保险密度而言，我国人均保费仅 14 美元，还不如人均国民生产总值低于我国的印度，更与日本、韩国等相距很远；就保险从业人数而言，我国寿险业执业人数同西方发达国家平均每 300 人就有一名寿险营销员更是不可同日而语。我国人身保险与发达国家的差距首先表现在保险意识、保险观念上。中国寿险执业者必须同中国两千年来积淀下来的传统观念“养儿防老”与传统的生、老、病、死国家保险的思想作斗争。 二是人寿
3、保险行业经营观念上的差距。作为一种刨造性的服务部门，保险公司的工作不仅仅是售出保单，更重要的是要绝对履行保单上所承诺的服务。在谈及加入世贸组织后，外资保险对国有保险构成的最大冲击时，许多学者都一针见血的指出，服务是两者之间最大也是最可怕的差距。 三是专业技术上的差异。电脑等现代化技术手段运用上的差距，并且国外人寿保险业发展的一些先进经验和管理技术也不能直接应用于中国。 四是产品创新能力低。近年来，国有保险公司在产品开发方面作了不少有益的尝试。但限于保险业恢复的时间短、积累的资料少、从业人员的经验有限，导致产品的创新能力低。总的来说，一是基础资料不足，二是产品过于雷同，三是产品开发能力弱。 五是
4、销售队伍管理水平有限。为了鼓舞个人代理人多做业务，大多数保险公司依旧将销售激励策略定位高物质高回报上，养成了个人代理人追求物质刺激，而忽视精神提高。目前人身保险中的营销员普遍存在业务素质不高的问题。 针对上述状况，中国的人寿保险业要想尽快地缩短同发达国家的距离，就必须采取正确的发展战略和推进策略。在现有条件下，中国人寿保险业既要借鉴和吸收发达国家和地区人寿保险业发展的成功经验，又要切实结合中国的国情文化背景。 三、我国人身保险亟待解决的问题 从以上差距中我们可以看出，我国人身保险虽然有着巨大的发展，但人身保险在连续多年的快速增长后面临着一系列亟待解决和突破的重大问题,包括发展与转型、区域发展不
5、均衡、如何学习与借鉴国际先进经验、风险防范与支持业务发展、一盘棋与差异化、外部环境配套等问题。主要有： （一）历史遗留的不良资产和利差损失较大。由于央行前几年连续降息和其他因素，形成长期寿险业务的较大利差损失，加之财政划拨的资本金不足，致使许多公司偿付能力不足，按照未来法静态计算责任准备金，存在一定的资金缺口。 （二）投资渠道相对狭窄。根据保险法等有关规定，保险资金目前仅能用于银行存款和购买国债、金融债券、少量证券投资基金等。如何进一步规范和拓宽投资渠道，通过有效运用保险资金促进保险业的发展，活跃国内资本市场，为国家经济建设服务，是需要认真加以研究和解决的重大战略问题。 （三）人身保险业务开展
6、中存在重城轻农，重东轻西。目前各保险公司几乎都将人身保险业务发展重点放在大中城市，而对农村地区业务的发展很不重视。我国 70%的人口分布在农村，他们又都是享受不到任何社会保障体系的群体，更需要商业性人身保险介入。保险公司重城市、轻农村的经营策略，使人身保险的潜在市场得不到开发利用，极大限制了保险公司业务的发展。 四、针对人身保险存在的问题的解决策略 （一）保险公司加快对专业人才、实用人才的培养，迅速扭转大学保险专业培养出来的人才不能适应保险公司需要的局面并创造一个保险人才流动的宽松环境。 （二）大力开发适销对路的新险种，优化险种结构。针对我国人身保险现状，建议加强以下方面险种的完善和开发：（1
7、）完善具有储蓄功能的人身保险。（2）加强对医疗市场的开发。（3）团体寿险应加强有储蓄性质的终身险开发。 （三）加强研究海峡两岸寿险业的合作。祖国大陆和台湾省先后加入WTO， 对于海峡两岸加强双边经贸往来和促进金融保险领域的交流具有积极影响。一是因为祖国大陆与台湾有着相同的历史文化基础，是两岸寿险业合作得天独厚的条件。二是由于近年来台湾寿险业摸索出了一套把欧美和日本保险技术及管理方法移植到台湾的成功经验。台湾的保险经营经验有助于提升内地寿险业的国际竞争力。三是海峡两岸加入 WTO 后，双方寿险业的合作就有了更加迫切的要求，具有光明发展前景， 这也是大势所趋。面对这些实际问题，应全面提升中国人寿的核心竞争能力，建立起符合现代企业制度的法人治理结构和富有生机活力的经营机制，使中国人寿在促进国民经济发展、繁荣金融市场、维护社会安定、保障人民生活中发挥更大的作用。 参考文献： 人身保险.韦生琼.西南财经大学出版社 1997 .中国人身保险市场发展的国内环境透视.张金林 保险学原理.孙蓉、兰虹.西南财经大学出版社 2006 中国区域保险的理论与政策研究.王金铎.中国财政经济出版社 2006 （责任编辑：段玉）
