1、浅谈如何结合“两个加强、两个遏制”活动做好保险业的风险防控工作中图分类号：U885 文献标识码：A 文章编号：1009-914X（2015）40-0191-01 中国保监局根据国务院统一部署，2014 年 12 月 16 日下发中国保监会关于开展保险机构“两个加强、两个遏制”专项检查的通知 ，布置保险行业深入开展“加强内部管控、加强外部监管、遏制违规经营、遏制违法犯罪”的专项检查工作。在公司领导的带领下，我在专项检查工作中学习和实践中有一些体会和收获。 一、明确检查的目的、重点和方法，使工作进一步有序和有效 中国保监会在专项检查的通知中明确指出，此次专项检查工作的目的一是摸清保险机构内部管理存
2、在的突出问题和风险隐患，分类处置；二是建立长效机制，防范化解风险；三是确保保险业不发生区域性系统性风险的底线。主要对 2014 年全年各机构业务经营合规性及违法犯罪情况进行检查，检查重点为六大类： （一）公司治理及内控存在的问题与风险。重点检查股东虚假出资和内部人控制等问题。 （二）业务经营存在的问题与风险。重点检查虚假承保、虚假退保、虚假保费、虚列费用、虚假理赔等“五假“问题。 （三）资金运用存在的问题与风险。重点检查重大投资决策的合规性，特别是违规将保费转为资本金、存款的真实性、大额存款是否存在质押，以及另类投资风险，特别是投资信托、房地产地方融资平台的风险。 （四）财务管理及偿付能力管理
3、存在的问题与风险。重点检查偿付能力充足率真实性，特别是通过不合理的房地产评估和虚假交易虚增偿付能力等问题 （五）消费者权益保护存在的问题与风险。重点检查损害消费者重点检查权益的问题。 （六）其它的问题与风险。重点检查信息系统安全性、案件风险管控有效性等问题。 根据文件要求 2014 年 12 月初至 2015 年 3 月中旬是各保险机构自查整改阶段，由各公司自行组织开展自查、抽查、处理整改和报告撰写。 二、根据专项自查出的问题分析保险公司经营风险的几个成因 （一）制度执行力不够强 部分公司或人员忽视规章制度的学习，政策制度传导缓慢，按制度办事、按流程操作的意识差，执行力不强，管控能力弱。例如：
4、业务管理方面存在电话回访成功率低，反洗钱客户身份识别和客户身份资料保存工作不到位等现象；财务管理方面还存在资金管理风险、账务处理风险。这些经营风险管控不好，均会给公司造成了较大的损失。 （二）防范风险的意识较为淡薄 部分公司或人员对风险工作重视不够，风险防范意识淡薄，不能按照公司的要求狠抓风险工作的落实，重发展、轻风险，重结果、轻过程，存在单证核销随意性强、单证遗失严重等违规事项，近年公司发生的重大案件，或多或少与单证和印章管理薄弱有关，此类风险为不法之徒违规作案提供了便利，会使公司遭受极大的经济损失和声誉损失。 （三）公司内部监控系统不够完善 一个成熟的公司应当有着完善的经营监督系统。这个系
5、统可镶嵌于或独立于公司各类系统，发挥着无与伦比的作用，根据公司内部的基本情况，建立出较为完善的一套有力的内部监控系统，以监控公司各类业务系统的高效运行。这样就可以治理擅自改变费率以及承保责任，监控代理手续费等业务处理。 （四）关键岗位人员责任心不强 因为关键岗位人员（特别是柜面人员）频繁更换，新人接受培训的时间不够，对系统、险种还不完全熟悉就直接面临客户，处理相关业务。在处理过程中没有认真研究险种条款和核实相关信息，在业务处理后后督人员也没有尽到认真审核义务，直接可以导致风险的产生。 三、加强保险公司风险管控具体措施 鉴于上文对保险公司规范化管理现状和产生问题的原因分析，提以下几点建议： （一
6、）夯实风险管控基础，强化风险管控职能 保险行业风险管控相对银行、证券风控基础来说，其相对较弱，截至目前行业内还没有较为成熟的基础统计数据和风控模型，相关风险控制无经验数据支持。建议未来风险管控夯实管理基础，加强基础数据统计分析，抓主要风险数据，分类控制，确定风险合理区间，确定必要风险控制手段和可选择控制手段，防止草木皆兵，减少广撒网的管理手段，风险控制走向以后台监测为主，风险管控由复杂前台走向隐形后台，做到风险管控无处不在而又无处都在。 （二）加强信息技术在风险管控中的应用 从目前信息技术在风险管控中的应用水平来说，信息技术与其要应承担的使命之间还有很大差距，系统还存在很多漏洞，信息研发与管理
7、水平跟不上应用需求。制度中规定风管控措施本可通过信息系统实现控制，但由于系统的不完善，这类风险再由人工去核查效率不高且不全面，如系统权限问题，迟迟无法实现像银行一样指纹登录核心业务系统，工号密码窜用屡见不鲜，个别审批流程形同虚设，引发了一系列如占用挪用保费等风险的发生，屡查屡犯，无法实现从根本上杜绝此类风险的法伤，使部分风险处于不可控状态。应加强信息系统的研发与管理，提高信息技术对风险管控的支持水平，实现制度规定的风险必须由信息系统牢牢管控。 （三）走风险管控人员专业化道路 基于风险管控工作的特性，其要求风险管控人员精通公司各项管理活动，能及时透过现象抓住本质，才能对相关风险做出精准判断，风险
8、管控人员专业化要求高，但目前风控渠道人员的配备现状与这个要求还存在很大差距，走专业化道路并不容易。 （四）制度化管理要回归管理本质，并且要坚持循序渐进 作为竞争异常激烈的保险企业，管理层尤其要坚持“一切的管理都是为业务服务”的理念。管理的提升过程必须结合企业发展阶段和发展战略，而不能只追求制度本身的完美和完善。 四、风险管理对公司发展的价值 从具体工作来说，非风险管控部门接触到最多的是内控测试及审计，管理层这一两年新的关注点还有风险预警，对于这些与非风险管控管理部门考核不挂钩的工作，风控管理部门多少抱着请其配合完成相关工作的心态，具体经办部门也认为这是他们额外的工作。从另一个角度来说，风控管理
9、部门扮演着公司内部监督者的角色，具体职能部门也许从内心来讲其实并不愿意让风控管理部门介入太多，造成风险管控管理部门发现风险时已较为滞后。近年来由于公司改革节奏的加快，职能部门更新实务频率也加快，然而风险管控措施跟进更新速度却不能保证及时跟上，造成风控职能得不到很好的发挥。从风控队伍的配备来说，无论从人数及整体素质上来说，都不及其他渠道。其实我们都要充分风险管理对公司发展的价值 （一）有利于认清公司的经营特点 当前国内的经济形势正是向市场经济过渡的关键时期，国内经济改革的不断深入，很大的提升了我国的经济水平，优化了我国的社会生产消费结构关系，同时也使得我国的经济环境变得愈发复杂。在新的环境下，认
10、清保险公司的经营特点和规律就显得尤为重要。公司在销售、承保、财务等环节上的失误都会带来系统性的风险。这些环节分布于公司经营的各个角落，造成了风险的分散。只有更加科学、清晰的运用风险管理方法，才能更好地保障公司经营发展。 （二）风险管理有利于企业提高竞争力 目前公司业务发展迅速，服务领域不断扩大，为了适应新的局面，必须要有更新管理的方法和严密的制度，必须要用更加先进的技术手段进行风险管理，合理的风险管理能够有效地增大防范销售风险的力度。防止保险业务员违规经营的行为，减少公司的经济损失，保护公司的形象不被损坏，提高公司风险管理的市场竞争力。 （三）风险管理有利于以最小的成本获得最大的盈利 合理利用各种风险管理技术，能够有效地对公司经营的风险进行控制，处理好各种经营风险带来的负面影响，做到用最小的成本实现最大的盈利，使企业获得安全保障。所以，就公司发展来说，对各种经营风险进行合理的分析和评价有着重要的价值和意义。 在金融全球化的趋势越来越明显的，公司也面临着巨大的竞争，强化风险管理越来越重要。只有在日常工作中自觉防范风险，自觉合规经营，认真执行制度，就能共同构筑风险管控的牢固防线，保证公司稳定健康的发展。
