1、信用管理学 复习思考题诚信 信用是获得信任的资本。诚信是拥有这种资本的最基本素质，是最基本的精神和原则。现代信用 现代信用是指以偿还为条件的价值运动的特殊形式以及这种运动所包含或体现的信用关系、信用管理、信用制度乃至整个信用体系的总称政府信用 政府信用是指政府以债务人身份，借助于债券等信用工具向社会各界筹集资金的一种信用方式。租赁信用 是以获得出租物的使用价值为目的，由出租人和承租人双方以一定的契约和报酬为前提的租赁信用形式。租赁信用是指银行出资购买大型机器设备或银行与提供设备的单位合作，对承租人提供大型机器设备的信用形式。社会信用体系 社会信用体系，也称国家信用管理体系或国家信用体系，是指把
2、各种与信用相关的社会力量有机结合起来，共同促进信用的完善和发展，制约和惩罚失信行为，从而保障社会秩序和市场经济正常运行与发展的一整套管理体制。征信 征信的基本含义是以了解企业评级( 资信)和消费者个人信用为目的的调查，包括对一些与交易有关的数据进行采集、核实和依法传播的操作全过程。DUNS 编码 是邓白氏公司创造的企业标识编码系统。DUNS 编码能够定义客户及其档案，在同一编码下的信息均是针对同一企业，被收录到世界数据库内的企业资信数据都较为完整，因此通过对这些数据进行组合能够在很短的时间内制作出一份企业资信调查报告。统一社会信用代码 标准规定统一社会信用代码用 18 位阿拉伯数字或大写英文字
3、母表示，由登记管理部门代码、机构类别代码、登记管理机关行政区划码、主体标识码（组织机构代码）和校验码五个部分组成，并对涉及到的组织机构、法人、其他组织、组织机构代码、统一社会信用代码等相关概念作出了规定。信用监管 信用监管是信用监管机构依据相关信用法规和信用市场发展状况，对信用市场参与人行为、信用产品和信用关系运行进行监督、规范、控制和调节等一系列活动的总称信用政策 指导企业信用管理工作和有关活动的根本依据，并确立企业信用管理部门的使命。企业的信用政策是为企业持续一致的信用决策提供依据所制定的一整套信用策略，是企业实施信用风险管理的基本准则。商账追收 是指商账追收公司受顾客委托从事合法的催账和
4、追收账款活动，其手段以威胁欠债方的信用记录和提起法律诉讼为主，并根据收回的款额，提取一定比例的佣金。信用保险 信用保险是在出口贸易或相关经济活动中发生的，它是以在商品赊销和货币借贷中的债务人的信用作为保险标的，以债务人到期不能履行其契约中的债务清偿义务为保险事故，由保险人承担被保险人(债权人) 因此遭受的经济损失的赔偿责任的一种保险信用担保 信用担保是指在信用交易过程中，由依法设立的担保机构以保证的方式为债务人提供担保，在债务人不能依约履行债务时，由担保机构承担合同约定的偿还责任。 消费者信用评分报告 它包括个人识别信息、对其的信用评分、信用评分结果的意义说明信用是一种资本，是资源和财富，如何
5、才能拥有这种资本？不能由拥有者自我评定，由社会第三方或管理机构界定，或直接购买和交易这笔资源和财富的交易方来决定简述政府在社会信用管理体系中的主要职责与作用。（1 ）政府的作用是按照法律的要求进行执法和对法律进行技术性解释。（2）政府既要促进信用交易的扩大，又要调控信用工具的投放；（3）既要促进信用管理行业的发展，还要对征信活动进行监督管理。简述宏观信用管理内涵、途径与作用内涵1.宏观信用管理的主体包括政府和专业信用管理机构两个方面。2.宏观信用管理的对象是各经济主体的信用活动以及由此形成的社会信用关系3.宏观信用管理以信用立法、建立信用制度和提供专业化信用管理服务等为主要实施手段。4.信用管
6、理市场化是宏观信用管理的发展方向。5.宏观信用管理的目标是发展信用经济，建立社会信用体系。途径宏观信用管理作为一个有效运行的大系统，主要由信用立法、信用制度、信用管理服务行业等组成，这几个方面相互交织、共同作用。作用1.宏观信用管理是政府宏观调控的重要组成部分2.宏观信用管理为信用经济的发展创造前提条件3.宏观信用管理能增强一个国家参与全球竞争的能力4.宏观信用管理能够引导人们树立现代信用理念，增强信用文化意识简述社会信用体系的三维构成。社会信用体系是三维信用建设的系统性工程包含：一维诚信体系；二维社会信用管理体系；三维信用交易体系的；它是由信用立法、信用交易、信用服务、信用监管、失信惩罚机制
7、、信用文化与教育等管理与服务体系共同作用、交织形成的社会综合管理机制。简述征信国家信用立法的原则（一）保护人权 个人隐私权问题作为人权问题的一部分，一直受到各国政府的（二）维护市场公平竞争 金融机构正规和平等营业的原则(三)稳定经济四 解决特殊的社会问题五强制征信数据公开原则六促进信用管理行业发展的原则(七)提供真实信息的原则(八)法律相容原则何谓 DUNS 编码？若某一企业的 DUNS 编码是 03-685-936,。试说明 DUNS 编码的结构和校验位的确定。目前使用的 DUNS 编码是 9 位数的编码。从结构上看，DUNS 编码的前 8 位用于定义一个独立的企业，第 9 位数字是用于校验
8、编码的不重复和准确性。简述商务部推进商务领域信用建设的主要措施。1.推动信用销售全面发展2.支持融资担保，缓解中小商贸企业融资难3.鼓励并规范信用服务业的发展，加强对外评级服务机构的监管4.继续完善商务领域信用信息系统，推动信用信息共享和分类管理5.推动行业信用建设，规范行业信用评价工作6.积极组织“诚信经营”示范创建活动7.深入开展诚信宣传教育，营造诚实守信的社会氛围简述工商企业信用管理部门的功能及其主要工作内容作为负责市场监督管理和行政执法的职能部门之一，国家工商行政管理总局和各级工商机关承担依法规范和维护各类市场经营秩序的责任：负责监督管理市场交易行为和网络商品交易及有关服务的行为；并组
9、织指导企业、个体工商户、商品交易市场信用分类管理；研究分析并依法发布市场主体登记注册基础信息、商标注册信息等，为政府决策和社会公众提供信息服务。(1)切实增强生产经营者的诚信意识，积极促进产业的健康发展和经济的平稳较快增长。(2)切实加强流通领域商品质量监管，积极维护诚信经营和公平竞争的市场环境(3)切实加强消费教育和消费引导，积极营造良好的市场消费环境简述国际企业 3+1 信用管理模式答：“3”代表三个不可分割的信用管理机制，包括交易前期的资信调查与评估机制、中期的债仅保障机制和后期的应收帐款管理和追收机制。“1”代表一个独立的信用管理部门或人员来执行信用管理制度。简述全程信用管理模式事前管
10、理-客户资信风险的预测主要是将管理重点前移到销售业务发生前，针对客户的价值和风险进行统一的评估和预测，从而发现、筛选那些真正有潜力、信用好的客户。事中管理-对赊销业务的风险控制主要是针对定单运行中受个人决策影响较大的业务进行规范化、程序化管理。比如客户赊销条件和信用额度的确定和控制、合同履行（按时发货）监督等。事实证明，科学规范化销售业务对于提高客户的认知度、控制风险能够起到非常重要的作用。事后管理-对货款回收的全面监控主要是以应收账款为核心实行的一套货款催收管理方案。经验表明，要使货款回收速度加快，必须改变传统上在收账问题上销售与财务职责设计不合理的现象，并实行一套有效的管理方法。简述企业价
11、值链管理模式，基于现有信用风险管理模型，将价值链管理思想与方法纳入信用管理的范围，围绕赊销交易过程，分析信用管理过程的各个具体控制环节，构建一种全新的信用风险管理模式，即信用风险管理价值链。该价值链从基本活动和辅助活动两方面构建了企业信用风险的全部活动。基本活动是企业进行信用风险管理的主要工作和核心部分；而辅助活动是基本活动的顺利进行的基础和保障，是信用风险管理顺利进行的环境；通过信用风险的全面管理，最终增加企业价值。简述银行内部信用评级系统的基本要素银行内部信用评级是由银行专门的信用评估部门和人员，运用一定的评级方法，对借款人或交易对手按时、足额履行相关合同的能力和意愿进行综合评价，并用简单
12、的评级符号表示信用风险的相对大小。根据巴塞尔委员会的建议以及部分主要商业银行的实践，完整的内部评级程序至少应当包括等级确定、评级应用和评级检查 3 个环节。简述国际信用风险处理策略有哪些1.规避风险2.转移风险3.分散风险4.补偿风险5.抑制风险6.风险组合7.风险自留8.风险变现简述商账追收的特点主要有(1)相对法律程序而言，商账追收是一种较为温和的收账形式。商账追收机构既作为债权人的代理人向债务人施加压力，又努力帮助债务人寻找解决纠纷的办法；既阐明债权人的立场，又客观分析债务情况。(2)通过不断施加压力，实现收回账款的目标。一方面，商账追收机构与各行业协会、信用局、信息收集公司、大型数据库
13、和信息交换公司保持密切的联系，公布企业或个人拖欠信息，形成社会惩罚机制。另一方面，商账追收机构利用专业的法律知识向债务人施加法律压力。(3)商账追收行业有国际范围的追账协会，追账触角可以延伸至全世界，对债务人的追踪和震慑威力更大。(4)商账追收机构采取按劳取酬方式收费，不收回欠款不收取佣金。简述消费者当事人信用报告主要包括以下四项信息1辨识信息这包括报告编号、姓名、别名、新旧地址、社会安全号码、出生年月日、配偶姓名、现职公司名称与前职公司名称等资料。2信用信息这是信用报告的核心信息，其内容包括消费者向金融机构、信用卡发卡单位、零售商等授信者申请信用或贷款的科目、账号、开户日期、货款金额或额度、
14、最近余额3公共记录信息这主要是各州、郡政府登记在案的破产宣告、积欠税款、法院债务判决等案件，部分州政府还规定积欠子女赡养费者也需列入记录项目。4查询记录凡向信用局查询该消费者信用报告者，其名称、查询日期、金额等都按顺序列在查询记录项目内，供后续查询者参考。简述 Equifax 公司及其功能Equifax 公司是美国三大信用局之一。Equifax 公司的服务集中在信用服务和保险信息服务两个方面，主要涉及商业银行、信用卡组织、保险、零售、通信、交通、医疗卫生、政府等。它在多国设立信用卡业务服务中心，帮助信用卡组织核实和查证申请人的信用情况。如何理解信用是资源配置的一种方式 在现代信用经济中，信用资
15、本是社会资源配置的新方式，作为资源配置的新依据，信用资本比实体资本来得更直接，有时可以发挥一票否决的作用没有信用，就没有一切！可见，信用资本是社会资源配置最好的选择：它解决了没有统一、社会公认的手段配置社会人文资源的问题，丰富和扩大了社会资源配置领域与手段；补充和调节了仅以实体资本配置资源的不足与漏洞。从实质上看，这是虚拟资本的积极作用；毫无疑问，信用的发展会极大地促进社会进步与经济的健康发展。论述信用对现代经济中的影响及其作用影响1.信用是市场经济运行的前提与基础2.信用是市场经济健康发展的基本保障3.信用是市场经济中主体经济活动的启动器4.信用是市场经济核心 金融活动形成和发展的基础5.信
16、用为市场经济活动与交易创造工具与基本条件作用1信用活动对经济增长有一定的拉动力2信用活动使经济活动与交易日益信用化3信用制度与管理体系有利于国民经济可持续发展4信用使经济主体提高了经济活动的质量与效率社会信用体系的失信惩罚机制是由所有授信单位共同参与的、以企业和个人征信数据库的记录为依据的、以信用记录和信用信息的公开为手段，来降低市场交易中的信息不对称程度，从而约束社会各经济主体信用行为的社会机制。(1)主动打击失信行为；(2)在社会上全面渗透；(3)在文化上潜移默化地改变；(4)对守信者进行奖励的政策性倾斜；(5)民间操作执法和非司法处罚式的强制性举例说明英国哪部法律是基于保护消费者而判定的
17、，其内容是什么英国议会也于 1970 年通过了消费信贷法 ，该法属于消费者保护类的法律，其条款类似美国的诚实借贷法 。如何理解政府在建立征信数据环境中的监管内容及其作用建立国家征信数据库，政府最终还要促进征信数据的商业化发展。因为信用交易是成熟市场经济形态下的产物，市场经济就意味着商业化，意味着竞争，因此征信数据与生俱来就应该商业化，征信产品市场也必然存在竞争机制。试论述我国信用管理行业未来发展趋势1.信用信息整合的集中化和专业化程度不断提高2.信用市场的商业化程度将逐步提高3.技术和服务创新成为发展的加速推进器4.产业格局向信用管理咨询服务转变论述我国征信业发展面临的主要问题1.征信立法滞后
18、2.征信市场的信息共享存在障碍3.对征信业缺乏有效监管4.征信产品需求不足比较信用评级与征信中企业信用调查的区别第一，服务的市场不同第二，它们评级对象的范围不同第三，委托人不同第四，报告内容不同第五，收费不同资信评估机构的评估结果一般用等级符号标记及其含义信用等级 信用状况 含义信用等级 信用状况 含义BB 级 信用欠佳 信用程度较差，资产和财务状况差，各项经济指标处于较低水平，清偿与支付能力不佳，容易受到不确定因素影响，有风险。未来发展前景不明朗，含有投机性因素B 级 信用较差 信用程度差，偿债能力较弱。一旦处于较为恶劣的经济环境下，有可能发生倒债，但目前尚有能力还本付息CCC 级 信用很差
19、 信用很差，盈利能力和偿债能力很弱，对投资者而言投资安全保障较小，存在重大风险和不稳定性，几乎没有偿债能力CC 级 信用极差 信用极差，已处于亏损状态，对投资者而言具有高度的投机性，没有偿债能力C 级 没有信用 无信用，基本无力偿还债务信息，亏损严重，接近破产。D 级 没有信用 濒临破产结合中国实际，谈谈认为我国在社会信用体系建设上应选择哪种模式，具体运行会出现什么问题，怎么解决？对于社会信用体系的建设，世界各国没有通行的标准模式，一国选择何种模式主要取决于该国的国情、历史、市场和信用发达程度等因素。根据我国社会主义初级阶段的AAA 级 信用极好 信用程度高，资金实力雄厚，资产质量优良，各项指
20、标先进，经济效益明显，清偿支付能力强，企业陷入财务困境的可能性极小AA 级 信用优良 信用程度较高，资金实力较强，资产质量较好，各项指标先进，经营管理状况良好，经济效益稳定，有较强的清偿与支付能力A 级 信用较好 信用程度良好，资金实力、资产质量一般，有一定实力，各项经济指标处于中上等水平经济效益不够稳定，清偿与支付能力尚可，受外部经济条仍影响时，偿债能力产生波动，但无大的风险BBB 级 信用一般 信用程度一般，企业资产和财务状况一股，各项经济指标处于中等水平、可能受到不确定因素影响，有一定风险国情以及体制转轨和信用建设整体落后的现实，我国应该建立起一个“由政府主导的现代化社会信用管理体系，该体系以市场化运作的信用服务机构为建设主体，以个人、企业和政府的信用制度建设为基础，以信用环境的优化为条件” 。
