1、墨西哥人如何养老？与其他许多国家一样，墨出生率和死亡率均在下降。随着医疗技术的进步，人们的预期寿命也在提高，这对墨来说既是机遇也是挑战。机遇是源于对未来几年劳动年龄人口增加的预期，而挑战将会出现在劳动年龄人口到达退休年龄，而新增劳动年龄人口数量少于退休人口的时候。图表 1 展示了存在的挑战。从 2010 年到 2050 年，达到退休年龄（65 岁以上）的人口数量预计将从 700 万增加至 2400 万，同时劳动年龄（15 岁至 64 岁）人口将从 7300 万增至 9500 万。换言之，2010 年，每个退休年龄人口对应 10.4 个劳动年龄人口，而到 2050 年，每个退休年龄人口对应的劳动
2、年龄人口下降到 3.9 个。 墨西哥老年人的养老困境 使墨西哥养老问题变得更复杂的因素是较高的老年人贫困率。墨是经济合作与发展组织（OECD）成员国中 65 岁及以上老年人贫困率最高的国家之一。正如表二所示，从收入构成来看，70 岁以上老人约三分之一的收入和 80 岁以上老人近五分之一的收入来自工资、奖金或营业性收入。从退休年龄来看，男性的平均实际退休年龄为 72.2 岁，是 OECD 成员国中最高的，女性为 69.5 岁，是 OECD 中第二高的。 与劳动年龄人口一样，老年人既参与正规的劳动力市场，也参与非正规的劳动力市场。正规的劳动力市场应包含缴纳社保的工人和个体户。社保机构为参保人员发放
3、退休养老金并提供其他服务，同时在他们就业期间以及退休后提供医保服务。然而，墨社保覆盖率不仅比其他 OECD 成员国低，与许多其他拉美国相比也很低。 整体而言，正如表 3 所显示的那样，从劳动力市场分类来看，42%正规就业市场中的工人参与政府的社保体系，他们可在退休时拿到养老金。另 58%非正规就业市场中的工人不缴纳社保，因此无法享受社保养老金，导致这部分老年人很可能不得不继续工作。例如，2010 年，65 岁以上仍继续工作的 200 万老年人中，65.2%的人未参加社保体系。从居住人群分类来看，移民对领取社保养老金有重大影响。例如，70 岁以上的墨西哥人当中，只有逾三分之一归国移民有资格领取墨
4、社保养老金，相比之下，非移民的这一比例为 50%左右。这在一定程度上归因于墨西哥和美国领取社保金所需的缴费年限不同分别为 25 年和 10 年。 非缴费型养老金项目的挑战 如表 4 显示，一些州的老年人口预计比其他州增加得更快。例如，到 2030 年，墨西哥城每 100 名劳动年龄人口对应的退休年龄人口（65 岁以上）将高于其他所有州。 因此，为解决非正规行业中老龄工人的贫困问题，墨根据各州不同的人口状况，实施了多个非缴费型养老金项目。墨西哥城（Mexico City）在 2001 年率先推出了首个国家级非缴费型养老金项目。此后，有16 个州也陆续实施了这些项目。 大多数州的非缴费型养老项目针
5、对的是贫困人口，要求受益人是 65岁或 70 岁以上。每月的现金资助因项目不同而有所差异，金额大多是向符合年龄以及其他资格要求的受益人提供 500 比索（按购买力平价计算约为 70 美元） 。联邦政府也有一项针对 65 岁及以上老年人的养老金项目。2007 年，该项目最初在农村地区推出，覆盖了 70 岁及以上的老年人，2012 年，项目又扩至大城市地区。直到 2013 年，项目扩大至所有地区65 岁及以上没有养老金的老人，每月向 440 万人提供 525 比索养老金，约为墨最低工资水平的三分之一。 一方面，非缴费型养老金项目的优势在于，比实物转移支付更容易操作，而且让接受者可以自由决定他们的需
6、求。另一方面，正如表 5 所示，扩大此类项目将在经济方面带来巨大挑战。从本质上说，无论是降低受益资格年龄，还是长期继续维持现有体系（伴随老年人口会越来越多的现状） ，扩大全民养老金项目增加的成本将接近基准养老金项目的一半。 综上所述，墨西哥希望在扩大非缴费型养老金项目的同时，也希望看到工人们为确保他们未来的养老金而增加储蓄。如果此类政策取得成功，非缴费型养老金项目最终可能被淘汰。 降低非缴费型养老金需求的一个方法，是推动工人们为退休增加储蓄并确保未来劳动力的福利。此类机制可能包括强制要求正规和非正规行业的工人们同时缴纳社保。 政策建议及影响 首先，一些可能增加退休储蓄的政策包括： 1. 为延迟
7、退休至 65 岁以上的人增加激励。政策制定者可能为那些延迟退休的人提高月度养老金，或者政府每月继续向个人退休账户发放。2. 提高在册公司所有工人的社会保险登记。 3. 促进退休储蓄替代性收入的进一步发展。政府和私人组织可以帮助发展税收优惠储蓄机制。 4. 运用行为金融学和小额贷款的各种原则，为弱势群体开发新的退休储蓄产品。 5. 允许移民在国外参加墨西哥社保体系，当他们回国时同样可以享受养老金。签订墨西哥和美国双边社保协定，可能有助于提高墨移民工人的社保覆盖率。 6. 加大退休储蓄的“金融知识扫盲” 。许多墨西哥人并不明白如何做退休规划。因此，规划现有储蓄金额以确保未来无收入时能维持消费，是确
8、保老年收入安全的第一步。 另外，建立一个全国性组织来监督墨各自为政的社保体系，可能让上述政策更加有效。首先，这有助于在联邦政府与州政府之间协调，在养老金项目的目标、人口、金额以及资格准入方面达成非常关键的共识。这种有效协作将有助于避免在重复项目上浪费资源，提高整体效果。 第二，这种全国性组织将协调当前不同部门运营的养老项目，研究并规划老年人福利政策改革。该机构将采用生命周期法，涵盖从进入劳动力市场到退休为止的整个就业历史。 第三，这个全国性机构还可能为墨移民就业情况、社保缴费数据以及其他信息的收集提供便利。此类信息可能有助于美国和墨西哥成立一家联合机构，为两国签订合法移民双边社保协定提供便利，从而让社保缴费在两国之间都具效力。 由于老年人贫困不仅只是墨西哥的主要问题，也是世界其他地区的主要问题，因此，墨采取的举措可以为帮助解决全世界的老年人贫困问题提供借鉴。扩大正规行业的保险覆盖将增加缴费型医保和社保项目的使用。此举不仅可改善墨老年人和工作人口健康，增加储蓄亦将促进经济增长。
