1、农村小额信贷与小额信贷保险的协同发展研究【文章摘要】 本文通过对农村小额信贷与小额信贷保险的定义与发展现状进行分析，阐述了农村小额信贷和小额信贷保险实现共同发展的现存问题，分析了存在问题的原因，同时提出了促进农村小额信贷与小额信贷保险协调发展的建议与对策。 【关键词】 小额信贷；保险；协同发展 0 引言 近年来，发展农村经济成为国家经济发展的重中之重。而农村金融为农村经济发展提供资金支持，对农村经济的快速发展起着关键作用。农村小额信用贷款是农村信用社等金融机构根据农户的信用状况和经济能力，在一定的额度和期限内，向农户发放的不需抵押、担保的贷款。存在着手续简便，利率优惠等优势。小额信贷保险是指保
2、险公司基于金融机构向城乡居民、企业提供小额贷款，为贷款人提供因意外伤害等原因造成贷款不能及时偿还时承担代为偿还贷款的责任。小额信贷保险是一种新型金融产品，它可以使提供小额贷款的金融机构的资产得到保护，也可以给保险机构拓宽业务领域，同时也给农户提供了一份保障。2009年，中央一号文件提出了要实现农村小额信贷与小额信贷保险实现的协同发展。小额信贷保险的发展也因此进入了一个新阶段。 1 农村小额信贷和小额信贷保险的发展现状 我国农村小额信贷正处于快速发展时期。但由于农村信用体制的不健全、农民产权制度的不完善、农村小额信贷机构的局限性，农村小额信贷的发展仍然存在很多问题，不够成熟。农村资金流出严重，金
3、融机构对农户的信息不完全等造成其惜贷、不贷，小额信贷门槛高。同时，农村小额信贷坏账率高。而小额信贷保险发展经验更加缺乏，发展基础薄弱。虽然，小额信贷发展潜力巨大，农村市场存在诸多机会。但是，农民金融意识薄弱，农业风险较大，农民收入不稳定等原因也成为小额信贷保险进一步发展的阻碍。 如今，人们均意识到农村小额信贷与小额信贷保险共同发展的重要性。实现两者的协同效应可以在促进两者发展的道路上事半功倍。因此，专家们都在努力寻找实现农村小额信贷和小额信贷保险协同发展的方法。2 农村小额信贷与小额信贷保险协同发展现存问题及原因 目前，农村小额信贷机构与小额信贷保险公司缺乏深度合作。双方合作表层化。小额信贷保
4、险公司仅凭农村小额信贷渠道扩大业务，增加保费收入。农村小额信贷机构也仅将代理农业保险作为新的手续费来源，并不严格核查被投保人的投保条件。而且，农村小额信贷机构与小额信贷保险公司双方未能形成风险利益共同体，也没有形成长期的共同利益机制，双方在很大程度上还是为自己的利益各自为阵，并没有形成内在的衔接，也没有从整个农村金融市场的发展的内在要求出发去建立一个良好的关系网络。 另外，农村小额信贷保险供给品种单一，并且农村小额信贷资金供给不足。由于我国的农村小额信贷机制不完善，农民产权制度不健全等原因导致农村小额信贷难以实现可持续的发展。农户对小额信贷保险的有效需求也严重不足。农民的资金不足，货币购买能力
5、不足等都使得农民对购买农业保险缺乏热情。 现在农村小额信贷与小额信贷保险不能协调发展的原因有诸多方面。首先，双方并未站在统一战线，没有形成一个完备的利益共同体。目前，双方的合作主要是小额信贷保险公司依赖于农村小额信贷机构，依靠其网点和销售蕖道、资源来销售保险产品，这便导致农村小额信贷机构在这份合作关系上存在更多的主动权，在代理农业保险业务中存在了一定的优势。从而农村小额信贷机构则依据自己收取的代理手续费的高低来决定帮助小额信贷保险公司销售保险产品的力度。在合作态度上，农业保险公司更强烈。而农村小额信贷机构重视程度不够，造成了双方实现共赢的利益交叉点不够充分。其次，政府的扶持制度不完善，而仅仅依
6、靠市场的力量不能够满足农村金融的发展，不能实现农村经济对资金的需求。另外，双方的合作缺乏激励机制。现在，绝大多数小额信贷保险公司和农村小额信贷机构签订的合作协议中一般都没有指定在一定期限内小额信贷机构需要完成的代理销售保险产品的具体指标。则没有对小额信贷机构产生一定的约束力。全凭农村小额信贷机构单方面决定。有的农村小额信贷机构因此则把代理销售保险的任务由网点员工和信贷业务需要来相应决定，没有重视帮助小额信贷保险公司推销保险产品。最后必然会导致“小额信贷保险+农村小额信贷”的进一步发展受阻。 除此之外，农户方面来看，农民的自身的不利因素抑制了对小额信贷保险的有效需求，农户参保热情度低。我国农民风
7、险意识淡薄，即使农业风险很高，农民也总是认为最后的收入是由天气、气候等情况来决定，并不会想要通过购买保险来保障收入；其次，农业保险费率较高。从而农民不愿意拿出资金来购买农业保险，有效需求不足。 3 建议与对策 3.1 政府建立健全相关法律法规，加大对农村的支持力度 政府应当制定健全的法律法规促进农村小额信贷和小额信贷保险的协同发展。国家应该加大制定有关支持政策的力度。明确有关利益各方的责任与义务，为小额信贷与小额信贷保险的发展提供健全的法律环境。同时，加大监管力度，保障各方的权利，完善农业保险制度，实现农村小额信贷的可持续发展。政府需要提高小额信贷的发放等各阶段的透明度，给农户营造公平的借贷环
8、境。除此之外，政府应该加大对农村的资金投入，对乡村企业给予更大的支持，促进农民收入的提高，以此增加农民购买农业保险的需求。 3.2 小额信贷保险公司自身不断完善 小额信贷保险公司应该增强自身的竞争力，通过扩大宣传力度，将自己定位在服务“三农”的高度上。小额信贷保险公司应该与小额信贷机构建立深度的合作关系，以自己良好的服务态度，真诚的合作意愿，一定的资金实力来取得小额信贷机构的认可。另外，小额信贷保险公司更要注重自己的理赔服务，以最快的速度来完成理赔，从而给农户提供便利的同时，为自己也塑造了一个良好的形象。简化农户的投保程序，给相应农户提供投保绿色通道，从而提高农户的投保热情。 3.3 农村小额信贷机构增强对小额信贷保险公司的支持 农村小额信贷机构要重视与小额信贷保险公司的合作关系，要清楚认识到小额信贷保险也是对自己放贷资金的保障。在发放小额信贷资金时加大宣传小额信贷保险，加大农户对小额信贷保险的有效需求，促进小额信贷保险公司的发展。 【参考文献】 1黄亚林.农业保险与农村小额信贷的协同分析J.浙江金融，2012 第 4 期 P61-64 2孟繁多.如何发展农村小额信贷保险J.农民致富之友，2010 第 9 期 P49 3左欣立.农村小额信贷保险发展模式思考J.金融经济，2012（08）
