1、农村信用社存款业务发展的影响因素和对策分析摘要：商业银行的发展在重大小企业中已经形成了一定的规模，而对于农村金融企业农村信用社的发展已经决然的成为了乡镇银行发展的主要标志，农村信用社的存款意识是强化效益观念的重点问题，存款业务是农村信用社发展的基础，效益的保证，在农村信用社的存款业务管理上加强理论与实践的深度结合、树立金融竞争意识与企业发展的忧患意识是发展之本，观念意识上的加强必然需要结合科学有效的经营模式与经营指标。文章就对农村信用社存款业务发展的影响因素做一些简单的分析，同时提出建设性的对策分析。 关键词：农村信用社；存款业务发展；影响因素；对策 一、影响农村信用社存款业务发展的因素 1.
2、传统观念对农信机构的冲击 农村信用社的发展起步较早，但波折较多，产权一直不够明晰，金融产品相对落后。人们对农村信用社信赖程度不足。有一项调查结果显示，在农村农民的思想意识中有 52%的人对于农业银行比较信赖，有 36%的人对于工商银行比较信赖，还有 5%的人信赖与其他的金融机构，只有7%的人觉得农村信用社的可信度高一些。 2.业务拓展一定程度受到限制 中国经济的飞速发展是从中国加入 WTO 世界贸易组织开始的，金融业中各种各样的业务开始在各大银行的发展中出现，对于客户的需求也是越来越满足强化，在面对像银行卡业务、电子银行业务、手机银行业务、个人银行业务、网上银行业务，信息咨询业务等等一系列金融
3、新业务的发展时农村信用社的业务发展就会显得特别的单一，在近几年农村信用社的发展中已经渐渐的将这些业务通过不同的金融企业开始向自己的企业中渗透，但是由于起步晚，对于新业务的开发上存在的限制是制约其存款资金发展的重要原因之一。 3.农民对于金融理念的改变 随着社会经济结构的不断发展，农村地区的信息化程度越来越高，同时农民对于金融的思想意识也在不断的提高，农民对于金融的认识已经打破了传统的思想，不再将钱存在银行中，而是逐渐的钟睐于各种金融理财产品中，而农村信用社理财产品市场却迟迟未打开。 4.制度管理与人员素质缺陷 农村信用社内部的金融管理在我国的金融服务行业中相对没有特色，同时农村信用社的人员素质
4、在整个金融行业的发展也是相对偏低，但是不断发展的市场经济对于金融监管、市场的主体要求是越来越严格，金融行业的内部环境以及金融行业的人资发展是影响金融行业的重点问题，因此在面对传统优秀的金融行业的内部机制以及人力资源的管理规划上农村信用社就显得特别的单薄。 5.利率市场化等因素的影响 受社会经济的发展影响，金融行业的发展目前是一个比较活跃其时期。农村信用社在存款业务的发展中受到区域经济、利率市场化、影子银行、直接融资等因素的影响。利率市场化的影响主要表现在利率化缩小了信用社盈利空间，银行同业之间竞争更加激烈，考虑到经营成本，存款利率浮动空间受限，对储户的吸引力相应减少，影响存款业务；影子银行的冲
5、击使得“金融脱媒化”加剧，也制约了信用社的存款业务发展；直接融资使得客户融资有单一性转化为多元性，这样就降低了融资的成本与收益，因此影响存款业务的发展；区域经济的发展对于农村信用社的影响主要是受地区经济水平发展的影响。 二、解决农村信用社存款业务发展的对策 1.市场环境吸引国有金融机构的指导 在不断发展的市场经济中，市场环境对于金融行业的影响已经特别重要，在面对客户环境狭小的情况下利用市场环境来吸引国有金融机构的政策指导是解决问题的关键，农村信用社可以利用自己在三农中的形象意识相对的利用农业税收优惠政策以及一些贴息政策来吸引国有金融机构的目光来有效的实施三农金融活动，这种方式就从根本上将自己的
6、金融企业形象与农民结合在一起，就能够有效的吸引存款业务的发展。 2.完善农村信用社的联社体制机构目标 在目前的农村信用社联社的发展中只有一些大城市向北京、上海等实现了省级联社的机制，省级联社是农村信用社实现大规模运行与发展的前提动力，因此从机制上来完善农村商业银行的发展是新型模式的体现，这也是向传统的金融行业发展体制靠拢的表现。 3.拓展新兴业务、强化内部机构管理与人资素质 在面对传统金融业的业务发展下，农村信用社一定要实现去其发展的竞争目标，不断的开发新型的业务形式，农村信用社口号实现立中“三农” ，服务小微企业。同样在这一期间要加强对于内部的管理，与人资的综合素质，要求企业在聘人用人的过程
7、中都要加强，要定期的对员工进行礼仪、沟通、金融专业知识的培训，要求企业人员用自己的专业与态度最大化的吸引存款业务的发展。当然企业也需要利用人力资源的福利政策来不断的鞭策员工的上进心。 4.从金融发展角度拓宽存款业务发挥 银行可以通过在国债期货的价格趋势下比较基准利率收益的变化，其中可以利用期货市场价格的功能同国债在金融市场的地位，同时将两者的利用价值合二为一，这将有力的促进利率市场化。在实现银行利率市场化，有效的促进基准利率的收益走向，保证汇率出现市场化，这也是信用社在实现市场途径推广的目的体现。同时可以通过完善国债的发行制度，形成有规模化的市场，例如实现一级市场发行、二级市场流通、三级市场套保体系。 三、结束语 农村信用社的存款业务的发展是影响其生存的根本问题，同时如果很好的将这些限制农村信用社存款业务发展的因素能够解决，就是迈进了一大步，因此要在今后的发展中结合金融行业的体制变革与自身的影响因素来双向发展，就能很好的保障农村信用社存款业务发展。 参考文献： 1姜俊玲 王子柱：农村信用社个人理财业务发展探析基于SWOT 视角J. 当代经济.2013， （6）：94-96. 2阎志强：农村信用社存款业务存在的问题及政策建议J.商情.2012， （12）：78-79.
