1、信息时代金融风险的表现形式与防范【摘要】我国的网络环境下金融风险的管理存在着明显的体系不完善、法律不健全及网络金融的发展不适应等诸多不足。因此，要通过加强市场准入管理、健全法律制度、完善监查管理体制、调整监查管理策略、构建安全体系等措施来加强我国网络金融风险的监管。 【关键词】金融风险 网络金融 监察体制 管理策略 一、引言 网络金融是计算机网络技术和金融的结合体，狭义上理解，网络金融是以提供金融服务的供应商为基础，以互联网作为媒介，以用户终端为操作界面的新型金融业务操作模式。广义上理解，网络金融包括其运营相结合的网络金融市场、网络金融机构及相关的外部环境。网络金融发展使我们即将面临着不同于传
2、统金融业务风险的新金融风险，其表达方式也将改变，分析这种新型模式下的风险，加强防范和管理，是我国金融改革、实现稳健持续发展的必然选择，对我国经济的快速发展就有很深的意义。 二、网络金融的特征 （1）信息化、虚拟化。金融市场是一个信息的市场，也是一虚拟的市场。这个市场中，具有价值的和流通的是信息。互联网技术的引进强化了金融行业的信息化特征，在其运作上改变了传统模式向信息化转变，主要表现在：经营地点虚拟化，金融机构改变为网址，即空间上的虚拟化。电子货币、数字货币是经营业务的虚拟化最直接的表现形式，互联网金融产品和金融业务使经营过程虚拟化。采用电子数据化运作方式的网络金融业务，由银行账户管理系统，电
3、子货币，网上服务系统等组成的数字网络处理业务。 （2）一体化。网络金融的出现大力最近了金融业混业经营的繁荣发展。在金融业务网络化的过程中，计算机系统将满足和管理客户的金融及信息需要。客户的传统金融服务将在网络上得到满足。其次，网络技术的发展使金融机构能更准确更有效的传递处理大量信息，从而使金融产品更新能力逐步增强，从而使客户得到更多自己想要的金融服务，金融机构日益完善其作用的相同之处逐渐增加。计算机网络技术使得金融业务的成本降低，金融市场将不再出现中介服务，增加其透明度，使得金融业竞争日趋激烈。 三、网络金融风险的来源及表现形式 （1）网络金融技术风险。安全风险。网络金融的业务及大量风险控制工
4、作均是由电脑程序和软件系统完成，所以，电子信息系统的技术性和管理性安全就成为网络金融运行的最为重要的技术风险；技术选择风险。网络金融业务的开展必须选择一种成熟的技术解决方案来支撑。 （2）业务风险。信用风险。这是指网络金融交易者在合约到期日不完全履行其义务的风险。网络金融服务方式具有虚拟性的特点，即网络金融业务和服务机构都具有显著的虚拟性。网络信息技术在金融业中的应用可以实现在互联网上设立网络银行等网络金融机构，如美国安全第一网络银行就是一个典型的网络银行；流动性风险。这是指网络金融机构没有足够的资金满足客户兑现电子货币的风险。风险的大小与电子货币的发行规模和余额有关。 （3）支付和结算风险。
5、由于网络金融服务方式的虚拟性，金融机构的经营活动可突破时空局限，打破传统金融的分支机构及业务网点的地域限制；只需开通网络金融业务就可能吸引相当大的客户群体，并且能够向客户提供全天候、全方位的实时服务。 综上说述网络金融主要经营虚拟金融业务，如电子货币及电子结算，因此其不但具有传统金融业务所存在的风险，如：流动性风险，利率风险，汇率风险和市场风险外，在技术、业务和法律方面，还存在以下风险：技术风险。主要表现在两个方面：安全风险。技术选择风险；业务风险。网络金融业务风险主要包括：操作风险。市场信号风险。信誉风险；法律风险。网络金融的法律风险主要两个方面：一是违反了国家相关法律法规的规定及网络中出现
6、的法律法规所没涉及到的方面。这些法律法规主要有消费者权益保护法、隐私保护法、知识产权保护法和货币发行制度等。二是网络金融缺乏法律规定。我国网络金融尚处在不成熟阶段，相关法律的缺失，在网络金融市场准入、交易者的身份认证、电子合同有效性确认等方面存在着极大的隐患。 网络技术在不断的进步，网络金融风险也随之出现更复杂和多样化的特新，网络金融风险出现新的形式：网上诈骗。网上诈骗已经成为基本的常见的网络风险，不法者用网络信息手段在互联网上发布免费信息用以吸引顾客，当用户选择接受免费信息的同时就会有病毒随之进入你的计算机，修改用户的安装软件。网络诈骗形势日趋多样，欺骗性非中档型的交易等等，共存在 10 多
7、种高科技诈骗形式；电脑黑客。 “黑客”是指非法入侵电脑系统者。电子炸弹的危害越发严重。这对网络金融的安全性造成极大的潜在风险。3.计算机病毒。计算机病毒对金融机构及客户的电子操作端造成了巨大的危害。4.信息污染。信息时代大量无序的信息将不再是一种提供资源的手段而是一种信息灾难。电子用户的增多使的客户数和业务量都急速增长这就出现了新的问题，大规模的商品广告出现在互联网上，不仅严重影响了金融机构接受和传送信息的效率，更是加剧了其存在的潜在风险。 四、网络金融风险的防范 随着我国信息产业对金融发展支持力度不断加强，金融网络化已是大势所趋。网络金融就是计算机网络技术与金融的相互结合。网络金融与传统金融
8、的最显著区别在于其技术基础的不同，而计算机网络给金融业带来的不仅仅是技术的改进和发展，更重要的是运行方式和行业理念的变化。 （1）加强市场准入的管理办法。将计算机网络基础设施的健全情况作为市场准入的管理条件之一。申请办理网络金融业务要具有相当规模的网络设备及相关技术人员。制定严格的内部控制机制。对网络及融业务的发布及信息的处理具有严格的管理安排，对新业务的展开和网络金融机构的设立加强控制，具备完善的风险防范、处理和善后方案。制定完善的各类业务的交易规程。 （2）完善监管体制。完善网络金融风险的监管监察系统。加强网络金融风险的管理法规，健全网络金融风险管理工作的操作流程，完善网络金融管理工作的相
9、关处理事项。组建灵活协调高度统一的网络监管人才体系。 （3）健全网络金融的法律制度及管理办法。 商业银行法 、 电子签名法 、 网上银行业务管理暂行办法等作为基础来健全其法规，详细制定关于网络金融及其业务的相关法律文献，加大网络金融的执法立法力度。对现有法律进行修改使其适应网络金融的发展。补充完善开0 法中关于网络金融方面的相关条例及犯罪内容，对利用网络信息实施犯罪的行为及大执法力度。 （4）健全金融系统计算机安全管理体系。从金融系统内部组织机构和规章制度建设上防范和消除网络金融安全风险，要搞好金融系统计算机安全工作管理的组织机构建设，并建立专职管理和专门从事防范计算机犯罪的技术队伍，落实相应
10、的专职组织机构。对现有的计算机安全制度进行全面清理，建立健全各项计算机安全管理和防范制度；完善业务的操作规程，加强要害岗位管理，健全内部制约机制。 （5）调整监管策略。不断提升网络金融监管的现代化水平。完善对网络金融的现场和非现场检查内容体系。建立强制信息披露的制度。遵循公开、公平、公正的原则，制定严格的网络金融信息发布制度，规范信息发布的内容格式，通过财务报表等网络信息公示，发布有关信息及网络业务更新情况。 （6）加快人才培养。加强人才的科学培养。金融类财经类学校应随时把握金融行业的新形势，加强金融知识和网络制式的融合，对银行、证券、保险、基金、信托、网络技术等相关基础内容交叉是符合是综合性的培训，培养复合型人才。为网络财务金融提供高水平高素质的人才。适度引进并有计划地从国际市场上引进相关网络金融专业人才，适当改变我国目前的网络金融监管检查的人才体系。同时也可以学习借鉴国际同行业的监管监察经验。对现有人员及操作人员进行统一培训，争取创建既懂得计算机网络技术，又懂得风险管理的高素质人才队伍，有效的促进我国计算机网络金融行业的稳健发展。
