1、刍议住房公积金贷款风险及应对【摘要】随着城镇化进程的推进，贷款购房逐渐成为人们安家置业的选择，公积金贷款就是一种重要的方式。其主要面向中低收入群体，需要以所居住房屋作为抵押物或采用公积金联保进行贷款，在利率上较商业贷款低。然而，从当前的情况来看，我国的住房公积金贷款仍旧存在诸多风险，只有积极应对这些风险，才能更好地完善住房公积金贷款制度。本文分析了住房公积金贷款存在的风险，在此基础上提出了相应的应对策略，希望进一步推进住房公积金贷款的完善和发展。 【关键词】住房公积金 贷款 风险 应对 策略 住房公积金贷款是一项金融业务，其不但具有很强的政策性，还受到区域性影响。由于客户数量大、贷款金额多、贷
2、款期限长，住房公积金贷款存在很大的风险。伴随着房贷数量的增加，这项业务的风险也在不断积累。为了更好地应对住房公积金贷款的风险，就需要提出相应的应对策略。 一、住房公积金贷款存在的风险 为了完善住房公积金贷款制度，就需要对其存在的风险进行深入地分析，加深人们对其存在风险的了解和认知。具体来说，住房公积金贷款主要存在如下几个方面的风险： 国家政策风险。这种贷款风险主要是因为与住房公积金贷款相关政策有关，主要包括如下两种情况：其一，住房公积金的政策性，中低收入群体是个人贷款的主要服务对象，这个群体中部分人群收入不稳定，偿还能力存在波动，也正是因为如此，使住房公积金贷款存在风险。其二，住房贷款利率政策
3、性，相较于商业贷款，住房公积金政策性明显，其遵循的是“强制储蓄、低进低出、封闭运作”的原则，实行的是“低存低贷”政策，也正是如此，住房公积金贷款的利率政策性较强，变动强烈就会产生贷款风险。 个人信用风险。当贷款主体无法继续偿还贷款的话，就会出现贷款风险，我们将这种贷款主体无法继续偿还贷款的行为叫做个人信用风险。之所以产生个人信用风险，主要包括两个方面的原因：其一，主观不履行义务，借款人主观上不履行业务、拖欠贷款，蓄意欠资赖账；保证人逃避责任，不承担连带责任。其二，客观不履行义务，受到自然和社会等因素影响，确实无力继续偿还贷款，也会导致个人信用风险。 委托制度风险。金融业务不是住房公积金管理中心
4、的工作范围，为此，其通过委托运作的方式来办理住房公积金贷款业务。商业银行负责办理相关业务，然而风险却主要由住房公积金管理中心承担，由于双方是不同的利益主体，很容易在运作过程中出现冲突，具体主要包括如下两个方面：其一，银行规避风险，将风险较小的贷款项目留给自己，将更大的风险转移给住房公积金管理中心，从而导致住房公积金贷款风险增大。其二，银行回收贷款不力。由于银行本身不承担贷款风险，在回收贷款方面不予重视，使住房公积金管理中心处于被动位置。 抵押联保风险。本单位存在房屋抵押或联合担保等两种公积金贷款方式，公积金联保额是借款人和担保人的公积金账户余额合计数。当借款人不能继续偿还贷款，抵押物处置也存在
5、风险，主要包括如下几种情况：其一，法律法规不完善，当出现违约状况时，执法难以到位。其二，抵押物损坏、消失，在某些自然、人为原因作用下，抵押物损坏或是灭失情况比较严重。其三，估价不合理，拍卖抵押物尚不能偿还剩余贷款，导致抵押物处置风险。 人员操作风险。若是住房公积金管理中心人员的操作也会导致贷款风险，主要包括如下两种情况：其一，责任心不强，工作人员审查不严格，操作失误而产生的风险。其二，职业操守不强，工作人员碍于人情关系将不符合贷款条件的人员纳入到住房公积金贷款的对象范围，从而导致了贷款风险。 二、住房公积金贷款风险的应对策略 作为返还性的住房公益性基金，住房公积金贷款对人们的居住权利、生活幸福
6、权利等都有着重要的保障作用。公积金管理结构必须要加强对住房公积金贷款风险的认知，并分析导致这些风险的原因，只有这样才能提出相应的应对策略，预防和化解住房公积金贷款风险。具体来说，主要可以采取如下措施： 健全个人信用机制。当贷款主体无法继续偿还贷款的话，就会出现贷款风险，个人信用风险是住房公积金贷款风险的一个重要方面，为了有效地预防个人信用风险，应该逐步建立个人信用库，完善个人信用价值。公积金贷款期限长，变数大，个人信用状况是确保住房公积金贷款安全的重要保证，为此，应该建立个人资料库，详细了解借款人（及担保人的）的基本情况，不但包括身份状况、收入状况、家庭背景等信息，还需要对其就业状况、银行信誉
7、状况等进行必要的调查与走访记录。当出现逾期苗头的时候，通过对个人资料的调阅，就能采取相应的措施。 完善风险管理制度。金融业务不是住房公积金管理中心的业务范围，为此，其通过委托运作的方式来办理住房公积金贷款业务。商业银行负责办理相关业务，然而风险却主要由住房公积金管理中心承担，由于双方是不同的利益主体，很容易在运作过程中出现冲突。为了避免这种问题的发生，住房公积金管理中心应该制定完善的风险管理制度，加强对贷款发放、管理、控制、收回的管理，健全内部审核机制，收集和整理贷款台账及档案资料，对其进行分类化、科学化管理。此外，这主要强调的是要落实贷款回收责任，加强贷后的管理和催收，加大清收力度；加强与商
8、业银行的沟通和交流，建立一个信息共享、高效交流的平台，加强贷款管理力度。 加强抵押贷款管理。为了避免产生抵押处置风险，应该加强抵押贷款管理，预防抵押风险的产生，主要可以采取如下措施：其一，审查抵押房屋产权，存在产权不清或是不具备抵押条件的住房不予贷款；期房抵押要实时追踪、审查开发商社会资信状况。其二，及时办理产权过户，要求售房单位及时办理产权过户，预防抵押处理风险。 提高人员专业素质。工作人员不但需要提升自身的操作技能，避免错误发生；还需要严守自己的职业道德，不能碍于人情关系，而忽视了正常的贷款流程和制度。 三、总结 由于客户数量大、贷款金额多、贷款期限长，住房公积金贷款存在很大的风险。伴随着房贷数量的增加，这项业务的风险也在不断积累。本文主要对当前住房公积金贷款存在的国家政策风险、个人信用风险、委托制度风险、抵押联保风险、人员操作风险，进行了分析，针对如上风险提出了健全个人信用机制、完善风险管理制度、加强抵押贷款管理、提高人员专业素质等策略。 参考文献： 1胡晋美.关于个人住房公积金贷款及贷款风险防范的探讨J.经济研究导刊，2011， （01）.
