1、对商业银行个人理财业务监管的思考【文章摘要】 随着经济的快速发展，商业银行中的个人理财业务也得到了快速的发展。下面我们就根据商业银行中个人理财业务的实际状况进行分析，并找到行之有效的解决措施。 【关键词】 商业银行；个人理财业务；现状；解决措施 1 我国商业银行个人理财业务监管的现状 1.1 没有专业的人员和管理团队 现在从事个人理财业务的人员大多来源于各个商业银行中原有职员，他们虽然拥有一定的基础知识，但是因为工作的影响，他们所认识的知识面只是单方面的，这些知识和从事金融行业人员所具有的专业知识以及经验都不相符。商业银行监管机构还没有制定出针对从业人员的监管制度。现在的主要是采用银行内部考核
2、的方式来取代监管部门的作用，把所有权利基于一身，从而没有达到监管的效果。现在国内的商业银行频繁出现金融衍生交易、专业人才不足等问题，使得商业银行不能对理财产品进行正确的定位和评估，其中的创新力度严重缺乏，很多产品的设计都要依靠外资银行进行设计、报价、评价，没有自主创新意识和强大的竞争能力。 1.2 确保收益理财产品的风险明显 所谓的保证收益理财计划就是指，商业银行要根据规定向客户支付一定的收益，其中的投资风险由银行承担，或是银行根据有关规定向客户支付最低收益或是承担其中的风险，其它的投资收益就由银行和客户根据规定进行相应的分配，投资中的风险问题由双方承担。商业银行中的理财业务发展迅速，但是其中
3、也存在一些银行盲目的提供确保收益理财的产品，根据相应的理财计划和产品来获得更高的利息。理财业务在发展的过程也会出现盲目经营和缺乏秩序的情况，这样就给商业银行造成了巨大的经济危害，也也没有很好的维护客户的实际利益。盲目的承诺保底收益、变相揽蓄。如果这种情况不进行及时的处理，会造成市场经济的动荡，当年证券公司委托理财的情况极有可能再现。有的商业银行在对收益进行宣传的时候，故意把预期最高收益率转换成最高收益率，没有给出明确的解释和说明，这样就会是客户误以为是高息存款，从而影响客户的判断。 1.3 投资人利益没有得到保护 在商业银行中进行个人理财业务，投资人往往在信息和专业知识方面处于不利的地位。有的
4、商业银行在向客户推销的时候，没有从实际情况出发，考虑客户的风险问题，承受能力以及具体的财务状况，从而没哟普给客户提供准确的投资产品。而且有的商业银行就是利用投资人对专业知识的不熟悉，故意误导投资人，似的投资人最后做出的决定并非出自本意。投资人在选择理财产品的时候，有的商业银行没有根据合同中的要求使用相应的投资人资金，从而危害到投资人的利益。 1.4 商业银行对于个人理财业务中的风险把握不充分 我国商业银行在个人理财业务风险防控方面不足主要表现在以下几个方面：第一，商业银行不能进行定价和风险对冲，使得产品的创新力度不强；第二商业银行的风险防控手段和能力不强，没有自己的产品模型和对冲技术，也没有一
5、套行之有效的管理制度，在产品的成本和收益方面把控不到位；第三就是商业银行的市场竞争激烈，甚至出现了恶劣的竞争氛围；因为市场竞争激烈，很多银行都把理财存款作为一种揽储的方式，有的银行为了吸引客户就故意提高利息。 2 解决我国商业银行个人理财业务监管的方法 2.1 强化工作人员的专业水平 使用资格认证的方法，对于理财人员进行严格的管理。个人理财业务并不是单纯的指银行产品或是销售人员，而是指经过专业的培训，对于理财的工具比较熟悉，而且拥有专业的操作技术和实际经验的个人理财能手，这些工作人员为客户提供的不只是金融产品，更多的是要根据客户的实际要求，为这些客户提供实现财务目的的综合性理财方案。客户和银行
6、之间不再是单纯的交易关系，而是一种长期稳定的关系。在这样的关系下工作人员的专业素质就变得尤为重要，所以个人理财业务的工作人员要经过专业的技术认证，还要拥有充足的工作经验和良好的职业道德。 2.2 要确保理财产品的规范化 我国现在还处于社会主义的发展阶段，确保收益理财地规范化管理是十分必要的。而且现在对这项业务的风险认识还不全面，创新在这个过程中就显得十分重要。在商业银行个人理财业务管理暂停办法中指出，确保收益理财技划或是相关产品中高过同期储蓄存款利率的保证收益，需要对客户有附加条件的保证收益商业银行不能够向其中的客户承诺高于同期储蓄存款利率的保证收益率。而且商业银行也不能盲目的承诺保证收益以后
7、的其他收益。所以在存款利率没有达到市场化的情况下，商业银行不能向客户承诺高于同期存款利率的保证收益率。商业银行在介绍理财产品的时候，要根据监管局的要求进行操作，不能故意偷换概念，误导客户。 2.3 要保护投资人的利益 只有保护好投资人的利益，才能够保证理财业务的顺利进行。在商业银行中开展个人理财业务要根据客户的实际意愿，采取谨慎尽责的态度，才能够顺利的开展业务。商业银行在向客户介绍理财产品的时候，要从实际情况出发，充分的了解通铺自认的资金状况、选择意向以及风险的承担能力，从而给客户提供适合他们的理财产品。与此同时，商业银行还要根据相应的理财合同来合理的使用资金，对资金的使用情况进行核算，每一个
8、理财计划都要进行详细的记录。商业银行还要给投资人介绍市场的运作方式和其中的风险问题，尽量使用准确而又通俗的语言，使得投资人能够准确的理解。 2.4 商业银行还要根据理财的实际状况，建立健全理财业务市场风险管理制度和体系 在商业银行个人理财业务管理暂行办法中指出，商业银行在进行个人理财业务的时候，需要对利率和汇率等一些重要金融策略的调整和改变进行检测，预测对银行造成的影响，并且找到行之有效地解决方案。商业银行在制定、销售和管理相关理财计划的时候，其中的董事成员和高层人员要进行有效的监管，而且要把理财业务风险融合到商业银行整体的风险管理中。上面所说的都是要求商业银行在进行个人理财业务的时候要加强内部的风险监控。但是商业银行在去、追求利益的时候可能会忽略一些隐藏的风险问题，根据这个情况，就需要制定出具体和详尽的风险标准和规定，从而更好的维持市场秩序。 【参考文献】 1杨俊松.对商业银行个人理财业务监管的思考J.金融与经济，2006， （3）：74-75. 2刘荣.商业银行个人理财业务中存在的问题及对策J.浙江金融，2007， （5）：21. 3王成志.我国商业银行个人理财业务的现状及发展策略J.中国市场，2008， （27）：32-33.
