1、我国农村地区金融生态失衡的现状及对策探讨摘要：随着我国社会经济的高速发展，农村金融的发展也取得了一定的成效，但是农村地区金融生态失衡的情况依然存在并已逐渐成为农村金融发展的困境。要让农村金融走出发展困境，就必须对农村金融体系进行完善，寻求农村地区金融发展的平衡点。本文对当前农村地区金融生态失衡的现状进行分析并尝试性地提出改善策略，进而促进农村生态环境科学优化。 关键词：农村金融；生态环境；失衡 我国农村金融领域发展整体上比较好，农村金融机构对农业贷款的额度也在不断增加，逐渐形成以农村合作金融为主体、商业银行与政策性银行为辅的金融体系，尤其是小额贷款公司、村镇银行、农村资金互助社等新型农村金融机
2、构的发展与壮大，使农村金融体系更加完善。但是，在实际发展过程中，农村金融依然无法满足当前新农村建设对金融服务的各种需求，导致农村地区金融生态出现失衡的现象。 一、 农村地区金融生态失衡的现状 （一）金融机构功能定位不明确 农村金融生态失衡，表现在农村合作金融本质上与农户、农企、农村的互助合作关系破裂。由于农村信用社改革比较顺利，而且发展速度较快，所以农村信用社发挥着金融支农主力军的作用。农村信用社在改革的过程中，逐渐开始自主经营、自主盈亏，而且趋势走向商业银行。当前农村信用社在银监会的鼓励下改组为农村商业银行，并且农村合作银行也要改制为农村商业银行。这种形势导致合作金融的主力军与农户、农企、农
3、村的合作关系越来越疏离，逐渐走向纯商业发展的道路。另外，新型农村合作金融机构本身还处于初期阶段，规模比较小，根本无法发挥对现代化农业发展的支撑作用。新型农村合作金融机构本身在市场角度方面定位不够明确，并且其管理制度也不够完善，承担风险的能力比较弱，存在很多安全隐患。 （二）金融需求抑制现象严重 我国农村与城市发展差距比较大，农村大部分资金用于城市工业化建设，资金长期短缺严重影响了农村金融经济的发展，造成农村金融生态环境失衡的现象。农村信用社在农村金融市场环境中处于垄断地位，也是为了最大限度防范风险并保障经济效益，其农业存款远远大于农业贷款，而真正需要资金的农户却无法得到相应的贷款。部分商业银行
4、位于农村，如邮政储蓄银行，但是“只存不贷”或者“多存少贷”的现象普遍存在。另外，我国农村金融服务网点设置得也比较少，还有很多县域建设的新农村金融服务机构种类不够齐全，并且机构数量也很少，加之服务能力不足，根本无法真正满足当前农村发展的实际需求。 （三）金融产品创新能力不足 由于不同地区、不同人群、不同产业及不同经济发展水平的情况存在，农村金融需求也具有一定的差异性。农村金融需求的层次性、多样性与地域性要求农村金融产品不断创新，但农村金融机构当前的主要产品是存贷款，无法真正满足多元化农村金融的需求。农村金融的主要需求对象必然是农村企业、农户个体或者农村大户，这些需求的金额额度都比较小、比较分散、
5、缺乏抵押品，并且农村贷款方式传统、业务品种单一，加之贷款的条件比较严格，缺乏针对性，无法从根本上适应农村经济发展的实际需求。另外，从事农村金融机构的人员素质比较低，硬件水平、创新机制缺乏，导致金融产品创新能力不足，这也是农村金融生态环境失衡的主要因素之一。 二、 改善农村金融生态环境失衡的主要策略 （一）完善农村金融体系 1.政策性金融。政策性金融在农村金融市场的现实作用是不可忽视的，不仅能修复“市场失灵”功能，而且还能充分利用政策优惠等支持，有效发挥“培育农村金融市场”的作用，以促进农村金融市场机制的形成与完善。商业性银行和政策性银行要分工、定位。中国农业发展银行是我国唯一一家农村政策性金融
6、机构，但由于制度安排的缺陷，其在功能定位、业务范围等方面并没有将政策性金融功能发挥出来。在功能上，农业发展银行应该将着力点放在农村金融的开发与扶植方面，将市场补充与诱导等功能充分发挥出来；业务范围方面，农业发展银行应该将业务拓展，在支持农村基础设施建设、农村生态环境建设、农村结构调整、农村龙头企业等方面发挥重要的作用。另外，在发展中国农业银行的基础上，要更好地完善政策性金融机构，构建稳定的农业政策筹资机制与风险管理机制。 2.引导性金融。商业银行的性质决定了其追求利益的本性。在农村金融市场构建的初期阶段，商业银行对农业金融发展的促进作用并不是很明显，反而起到了农村资金“抽水机”的作用，将农村的
7、资金吸纳起来用于城市建设。政府也尝试着通过行政式的安排“要求”商业银行服务“三农” ，但是又不符合商业银行的本质，有违市场经济规律。商业银行本身资金实力雄厚，因此应对商业银行扶持农村大中型农村龙头企业、农业基础设施建设、农业流通体系建设等方面进行重点引导，这样不仅能够维护农业金融生态环境的平衡，而且还能保障其商业本性。 （二）建立财税扶持农村金融的体制 农业属于典型的弱质产业，要受到自然风险与市场风险的双重影响，并且农业生产吸引资金的能力也比较弱，农村金融机构要实现服务“三农”的目标，同时也要实现盈利目标，仅仅靠自身发展很难成功，必须要有国家的支持。因此，国家需要建立稳定的财税政策支持农村金融
8、，最大限度保障优惠财税政策的持续性、针对性与稳定性。首先，必须重视对金融机构的财政补贴，这也是最直接的扶持手段，同时要建立有效的补贴与绩效监督机制，要保障专项资金落实到对应项目，真正实现为民所用。其次，需要制定相关优惠政策，如利息补贴等，诱导与鼓励金融机构为农村金融市场服务，放宽贷款条件，由政府支持成立合法的小额农贷担保中心等，为广大农民提供更加个性化的服务。 （三）创新农村金融产品 农村金融需求具有地域性、多样性及层次性，这就要求农村金融产品必须要不断创新。农村金融机构应该坚持以市场为导向，进一步满足“三农”实际需求，坚持创新，积极推出与农村经济发展相适应的金融产品。农村金融需求主要有消费性
9、需求与生成性需求两种。随着现代化农业的发展，生成性需求逐渐成为农村金融需求的主体。由于银行的资金实力雄厚，应该以中国农业发展银行与涉及农业金融的商业银行为依托，创新并推出适合农村金融环境的中长期贷款模式与信贷产品。要针对农业的实际需求，对担保品抵押机制进行创新。由于农村信用社改制以后成为农业商业银行，社会职能变弱，所以要针对龙头企业的情况适度放宽贷款条件，针对特色农业的需要创新出适合其特点的信贷产品。农村消费性需求领域主要涉及生育、医疗、婚丧嫁娶、教育等方面，由于这些方面需要一定的资金，金融机构可以适当考虑其实用性，创新推出不需要抵押的信贷产品，以保障农村金融生态环境的平衡与稳定。 参考文献： 1何广文.深入化解农村金融服务困境J.中国农村金融，2012（03）. 2张肇智.农村金融需求的新问题与新思路以咸宁市为例J.武汉金融，2011（02）. （作者单位：河北省农村信用社联合社邢台办事处）
